методика расчета кредитной истории. методика — копия. Ка сский муниципальный ба нк
 Скачать 94.34 Kb.
|
1 2 Ха КА ССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БА НК  Общие положения. Настоящая Методика определяет алгоритм расчета максимальной суммы предоставляемого кредита физическому лицу в ООО «Хакасский муниципальный банк» (далее - Банк), а также алгоритм расчета показателя долговой нагрузки Заемщика (далее - ПДН). Методика разработана в соответствии с Указанием Банка России от 31 августа 2018 г. N 4892-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала". Расчет максимальной суммы кредита для физического лица. Заключение о максимально возможной сумме кредита делается на основании анализа платежеспособности Заемщика (Созаемщиков) и Поручителей, а также стоимости предлагаемого в залог имущества (автотранспорта, недвижимого имущества и пр.), которая определяется в соответствии с внутренними документами Банка. Основным показателем при расчете платежеспособности является документально подтвержденный доход за вычетом всех удержаний, в том числе налога на доходы физических лиц (далее - НДФЛ), алиментов, платежей по действующим кредитам и займам и пр. Банк определяет величину среднемесячного дохода заемщика (поручителя) как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком (поручителем) из различных источников за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее двух календарных месяцев, предшествующих месяцу обращения для оформления заявки на кредит, а также в целях расчета ПДН. Перечень видов доходов, учитываемых при определении среднемесячного дохода, указан в Приложении №1 настоящего документа. Доход Заемщика (Поручителя) должен быть подтвержден документами из списка указанных в Приложении №2 настоящего документа. К рассмотрению принимаются подтверждающие доход документы, выданные не более чем за 30 дней до даты приема заявки на получение кредита. При необходимости предоставления дохода за предшествующий финансовый год допускается использование при расчете подтверждающих документов, выданных в текущем финансовом году. Социальные пособия, связанные с беременностью и родами, а также прочие выплаты социального характера, не связанные с инвалидностью Заемщика (Поручителя), для расчета платежеспособности Заемщика (Поручителя) не учитываются. Выплаты, связанные с получением инвалидности любой группы, для расчета платежеспособности Заемщика (Поручителя) по обеспеченному кредиту учитываются, при условии отсутствия у Заемщика (Поручителя) иных документально подтвержденных источников дохода, связанных с выполнением трудовых обязанностей. Платежеспособность Заемщика (Поручителя) определяется следующим образом: П—к*[Д Y)xt5 Где Д - документально подтвержденный среднемесячный доход Заемщика (Поручителя) за последние 12 месяцев (руб.); У - среднемесячная сумма удержаний за последние 12 месяцев (руб.); t - срок кредита (мес.); к - коэффициент (Для Заемщика коэффициент к = 0.5, Для Поручителя коэффициент к = 0.7). Платежеспособность Заемщика при расчете лимита кредитной карты определяется по указанной выше формуле при условии, что t - срок кредита (мес.) равен 12. Максимальный размер лимита кредитной карты должен устанавливаться не более размера платежеспособности Заемщика, рассчитанного для кредита с погашением в форме аннуитетного платежа, и не должен превышать двойной величины среднемесячного дохода Заемщика за вычетом суммы уплаченного НДФЛ, применяемого для расчета платежеспособности. При расчете среднемесячной суммы удержаний, обязательства по ранее полученным кредитам учитываются в полном объеме, за исключением обязательств, по которым несколько лиц несут солидарную ответственность в качестве Созаемщиков. В этом случае обязательства учитываются пропорционально доходу Созаемщиков. В случае, если доход всех Созаемщиков подтвердить невозможно, обязательства по ранее полученным кредитам учитываются в полном объеме. Сумма среднемесячных выплат по действующим обязательствам рассчитывается согласно правил, указанных в пункте 4 настоящего документа. При наличии актуальной информации (в графе «последнее обновление» по действующим обязательствам - не более 2 месяцев от даты формирования запроса) в Бюро кредитных историй об обязательствах Поручителя по действующим кредитам в сторонних кредитных организациях, допускается для целей расчета среднемесячной суммы удержаний использовать для потребительских/ипотечных кредитов - данные графы «следующий платеж», либо сумму, ближайшую к оплате из предоставленного клиентом графика платежей, кредитного договора. При предоставлении Заемщиком/Поручителем информации о наличии у него кредитного обязательства в сторонних банках, данные по которым отсутствуют в доступном для Банка Бюро кредитных историй, допускается принимать в расчет: данные по обязательствам, полученные Заемщиком/Поручителем в режиме онлайн из личного кабинета банка-кредитора, в виде выписки, обязательно содержащей информацию о наименовании кредитора; данные, указанные в Анкете Заемщика/Поручителя. При расчете суммы ежемесячных платежей Заемщика/Поручителя не учитываются платежи по кредитам, полученным на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности Заемщика/Поручителя. При оформлении кредита на рефинансирование действующих кредитов и обязательств Заемщика (или иного лица, а также и прочей задолженности по обязательствам Заемщика некредитного характера, например, перед государственными органами, - в случае согласования данного условия в индивидуальном порядке), в том числе в сторонних кредитных организациях и микрофинансовых учреждениях, ежемесячный платеж по рефинансируемым обязательствам при расчете платежеспособности не учитывается. При наличии действующего исполнительного производства у Заемщика в Базе данных исполнительных производств на официальном сайте Федеральной Службы судебных приставов России, обязательства учитываются в размере суммы непогашенного остатка указанной задолженности полностью, за исключением случаев, когда факт погашения задолженности (или её части) документально подтвержден соответствующим ведомством. Расчет максимальной суммы предоставляемого кредита производится с использованием таблицы Microsoft Excel, распечатывается и подписывается Сотрудником, производящим расчет. При оформлении заявления на выдачу кредита по двум или более программам кредитования (в том числе потребительских и на цели рефинансирования действующих обязательств, за исключением заявления на выдачу кредитной карты), выполняется единый расчет возможной суммы кредита из расчета максимальной процентной ставки, применяемой к рассматриваемым программам кредитования. При этом в заключении указывается следующая информация по каждой программе запрашиваемого кредита: сумма, срок кредитования, обеспечение. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) равен:  д Процентнаяставкахt ля дифференцированного ежемесячного платежа: 12x100 для аннуитетного ежемесячного платежа: 5 = П* 1-(1 + Процентная ставка 12 Процентная ставка 12 /100 Расчет максимально возможной суммы лимита предоставляемого овердрафта производится на основании утвержденной программы кредитования «Овердрафт». Максимальная сумма кредита, рассчитанная в соответствии с настоящим документом, ограничивается требованиями к обеспеченности кредита. Если иное не предусмотрено условиями отдельной программы кредитования и/или отдельным решением Кредитного комитета Банка, предельная совокупная величина необеспеченной задолженности для Заемщиков различных категорий устанавливается в следующих размерах: 400 тысяч рублей - для Заемщиков в возрасте до 70 лет на дату окончания кредитного договора, являющихся: участниками зарплатных/пенсионных проектов Банка, при наличии хорошей кредитной истории; работниками бюджетной сферы (или организаций по условиям кредитования приравненных в бюджетным на основании протокола Кредитного Комитета), с непрерывным стажем работы в ней более 1 года, при наличии хорошей кредитной истории. 300 тысяч рублей - для Заемщиков в возрасте до 70 лет на дату окончания кредитного договора, являющихся: участниками зарплатных/пенсионных проектов Банка, не имеющими хорошей кредитной истории; работниками бюджетной сферы (или организаций по условиям кредитования приравненных в бюджетным на основании протокола Кредитного Комитета), с непрерывным стажем работы в ней более 1 года, не имеющими хорошей кредитной истории; прочими Заемщиками, при наличии хорошей кредитной истории; 200 тысяч рублей - для прочих Заемщиков в возрасте до 70 лет на дату окончания кредитного договора. При этом, задолженность Заемщика по кредитным картам, выданным Банком, при расчете общей суммы необеспеченных кредитов не учитывается. Для целей настоящей Методики под хорошей кредитной историей понимается наличие у Заемщика действующего(их) и/или полностью погашенного(ых) в течение последних двух лет кредита, платежи по которым осуществлялись на протяжении 11 и более месяцев, при этом допускались случаи наличия просроченных платежей по основному долгу или (и) процентам непрерывной продолжительностью не более 30 календарных дней каждый. 3. Периодичность и случаи расчета ПДН ПДН - отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, к величине его среднемесячного дохода. Банк рассчитывает показатель ПДН по кредиту, предоставленному физическому лицу, по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении ему кредита, а также при принятии Банком решения о реструктуризации задолженности по такому кредиту и (или) при принятии Банком следующих решений, изменяющих условия договора кредита: для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты: об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита; для иных кредитов: об увеличении размера ежемесячного платежа; о переводе долга с одного заёмщика на другого заёмщика; об исключении заемщика из состава Созаемщиков; при выводе из состава обеспечения по целевым кредитам (например, Ипотека, Автокредит) имущества, приобретенного с участием полученных кредитных средств. Дата принятия решения - это дата утверждения заявки на кредит или иного заявления заемщика по событию, указанному выше, соответствующим Кредитным комитетом или уполномоченным сотрудником Банка. Банк рассчитывает показатель ПДН не позднее даты принятия решения по заявлению заемщика. Рассчитанное значение должно быть отражено в профсуждении, составляемом при выдаче кредита, либо при внесении указанных выше изменений в действующий кредитный договор. При повторном расчете показателя ПДН Банк использует значение ПДН, рассчитанное на наиболее позднюю дату. Банк вправе не рассчитывать ПДН по кредитам, по которым права требования были ему переданы, а также в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заемщика либо исполнение требований по кредиту в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул. Банк вправе не признавать кредит реструктурированным, если договор кредита, содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту в более благоприятном режиме (в соответствии с подпунктом 3.7.2.2 пункта 3.7 Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"). В случае, если используемая при расчете ПДН информация, полученная из разных источников, отличается, Банк использует для расчета ПДН информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в настоящей Методике, оценивается как достоверная и актуальная. В случае если условия кредита, заявление о предоставлении которого принято Банком к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Банком заемщику, предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), в целях расчета ПДН определяется совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков). При этом полученное в результате расчета значение ПДН технически закрепляется для титульного Заемщика (заемщика, которому лично и/или на текущий счет которого осуществляется передача полученных кредитных средств). Временной интервал между датой получения информации из бюро кредитных историй и датой расчета ПДН не должен превышать пяти рабочих дней. Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита, предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать один календарный месяц. Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или кредита с лимитом кредитования и(или) датой акцепта заемщиком предложения/заявления по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц. В случае, если с даты расчета ПДН при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита до даты предоставления ипотечного кредита прошло более одного календарного месяца, необходимо произвести новой расчет ПДН, при этом допускается использовать данные о среднемесячном доходе заемщика, которые были использованы при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита. В случае, если при наличии действующего кредита в Банке имеется рассчитанное значение ПДН (условно - ПДН1), заемщик обращается с заявлением на получение следующего кредита, при принятии решения по которому рассчитывается новое значение ПДН (условно - ПДН2), то к заемщику применяется ПДН2. Порядок расчета среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по предварительно одобренным кредитам 4.1. Банк включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика следующие среднемесячные платежи:
В случае, если по действующим договорам предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (далее - созаемщик), обязательства учитываются пропорционально доходу созаемщиков. В случае, если доход всех созаемщиков подтвердить невозможно, обязательства по ранее полученным кредитам учитываются в полном объеме как обязательство заемщика. Для расчета среднемесячных платежей по кредитам, выданным банком, а также по кредиту, заявление о предоставлении, которого принято Банком к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Банком заемщику (кредитный договор заключен, но выдача кредита отложена), применяются следующие правила: 1) для кредитов с графиком платежей (дифференцированный, аннуитетный) - учитывается сумма среднемесячного платежа, которая вычисляется по формуле: Среднемесячный платеж = (СЗ+Пп) / Т+ ПрЗ, где СЗ - сумма основного долга; Пп - сумма процентов, рассчитанных до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств; Т - целое количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (при этом по потребительским кредитам, предоставленным на срок более 5 лет, количество месяцев (Т) не может составлять более 60); ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту. 2) при наличии действующего в Банке кредита в форме «овердрафт», а также действующей дебетовой карты с овердрафтом (финансовый продукт - кредитная карта) - обязательства учитываются по формуле: Среднемесячный платеж = шах (5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ) , где: ПЛ - установленный лимит кредитования; ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту; При расчете среднемесячных платежей не учитываются платежи по кредитным договорам, заключенным с Банком или другими кредиторами, в случае, если обязательства по такому кредитному договору будут полностью погашены до выдачи кредита по рассматриваемому заявлению заемщика. В расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, производится с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй (далее - кредитный отчет, предоставляемый бюро кредитных историй), а также документально подтвержденной информации, предоставленной заемщиком, по которой возможно достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, включая займы, полученные у нефинансовых организаций. В качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по следующей формуле: Среднемесячный платеж = ПСК 12 +ПрЗ  хСрЗ , где: ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых; СрЗ - сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, суммы просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающей в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи, определенной с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ - сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающая в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; Т - количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй. В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев. При этом, для потребительских кредитов со сроком предоставления свыше пяти лет, количестве месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа) (Т), не может составлять более 60 месяцев. В случае наличия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации об имеющейся просроченной задолженности по кредиту (займу), срок погашения которого истек на дату предоставления такого кредитного отчета, среднемесячный платеж считается равным сумме просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенной с использованием информации, указанной в кредитном отчете. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в порядке, установленном в пункте 4.7. настоящего раздела, следует использовать одно из следующих значений ПСК: а) среднерыночное значение ПСК, опубликованное на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в порядке, установленном Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых", (далее - опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК), для категории потребительских кредитов (займов), которая соответствует условиям договора кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа); б) среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа); в) среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное Банком на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа). В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения, при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в порядке, установленном в пункте 4.7. настоящего раздела, следует принимать: а) значение ПСК равным средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в составе информации, раскрываемой по разделу 1 "Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам" формы отчетности 0409316 "Сведения о кредитах, предоставленным физическим лицам", установленной Указанием Банка России от 8 октября 2018 года N 4927-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации", либо, б) если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа), отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, можно использовать среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки по кредитам (займам), определенное в соответствии с пунктом 4.8.в) настоящего раздела. Среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, рассчитываются по формуле: Среднемесячный платеж = шах(5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ) , где: ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ТЗ - сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй. При расчете ПДН заемщика, по заявлению которого о предоставлении кредита на цели рефинансирования его действующих кредитов и обязательств Банком принято положительное решение, для расчета среднемесячных платежей не учитываются платежи по рефинансируемым обязательствам. В случае, если в указанный в кредитном договоре срок заемщиком не будет предоставлено (не отражено в обновленном кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй) подтверждение полного погашения рефинансируемых обязательств, следует произвести пересчет ПДН с учетом среднемесячных платежей по действующим обязательствам заемщика. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам, выраженным в иностранной валюте, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на дату расчета ПДН, либо курсу иностранной валюты к рублю, установленному федеральным законом ИЛ1 соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН. 1 2 | ||||||||