контрольная работа. Банковская деятельность. Контрольная работа по дисциплине Банковская деятельность

• Название: Контрольная работа по дисциплине Банковская деятельность
• Анкор: контрольная работа
• Дата: 29.04.2022
• Размер: 40.82 Kb.
• Имя файла: Банковская деятельность.docx
• Тип: Контрольная работа; #504817

Автономная некоммерческая организация высшего образования

Самарский университет государственного управления

«Международный институт рынка»

Факультет заочного обучения

Направление «Экономика»

Профиль «Финансы и кредит»
Контрольная работа
по дисциплине «Банковская деятельность»
Вариант 10


Выполнил: студент

группы ____

Салюкова Я.Н.

Самара 2022

1. 
   Организация ипотечного кредитования
   

Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Термин «ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:- «ипотека» как правоотношение и «ипотека» как ценная бумага.

«Ипотека» как правоотношение - есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке).

«Ипотека» как ценная бумага подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

Широкая интерпретация понятия ипотеки рассматривает ее и как способ получения кредита под залог недвижимости, и как способ получения кредита для покупки недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости.

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.

1) Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2) Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3) Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. ценных бумаг-закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита.

1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Длительность срока предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:

1) сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

2) величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;

3) при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание указанной системы позволит:

1) увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

2) активизировать рынок жилья;

3) вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

4) привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

5) обеспечить развитие строительного комплекса;

6) оживить экономику страны в целом.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитова­ния, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему ры­ночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, на­селение, имеющие в собственности приватизированные квартиры, зе­мельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государствен­ных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресур­сов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

- непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

- продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных
обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ре­сурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым направлением - финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотеч­ных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют полу­чать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обязатель­ствам некоторых финансовых компаний за рубежом гарантом высту­пает государство, что повышает их надежность.

Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жи­лье обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процент­ные ставки по кредитам.

Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя опе­рации на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно моби­лизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, вы­давая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.

В целях расширения использования средств населения и иных внебюджетных источников финансирования в жилищной сфере и защиты их от инфляции Указом Президента уста­новлено, что юридические лица, имеющие права заказчика при прове­дении строительства жилых домов, отведенный в установленном по­рядке земельный участок под жилищное строительство и проектную документацию на жилищное строительство, могут привлекать финан­совые средства граждан Российской Федерации с использованием жи­лищных сертификатов.

Жилищные сертификаты - особый вид облигаций с индек­сируемой номинальной стоимостью, удостоверяющих право их соб­ственника на:

1) приобретение собственником квартиры (квартир) при условии приобретения пакета жилищных сертификатов;

2) получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости жилищного сертификата.

Схема индексации номинальной стоимости жилищного сертифика­та указывается при его выпуске и остается неизменной в течение уста­новленного срока действия жилищного сертификата.

Жилищный сертификат удостоверяет внесение первым владельцем (юридическим или физическим лицом, приобретающим сертификат) средств на строительство определенной общей площади жилья, размер которой не меняется в течение установленного срока действия жилищ­ного сертификата. Номинал жилищного сертификата устанавливается в единицах об­щей площади жилья, а также в его денежном эквиваленте. Жилищный сертификат, как правило, имеет определенный срок дей­ствия.

В качестве эмитентов жилищных сертификатов могут выступать юридические лица, зарегистрированные на территории Российской Федерации, имеющие права заказчика на строительство жилья, отве­денный в установленном порядке земельный участок под жилищное строительство и проектную документацию на жилье, являющееся объек­том привлечения средств, а также юридические лица, которым в уста­новленном порядке переданы все указанные права. Эмитентами жилищных сертификатов не могут выступать банки, кредитные учреждения, товарные и фондовые биржи.

Ипотечные кредиты всегда обуславливаются залогом недвижимости - ипотеки. Развитие ипотеки невозможно без существования собственника пред­мета залога, так как закладывать землю и недвижимость может только собственник предмета залога, а также его права свободного отчуждения находящейся в собственности недвижимости. При этом ипотека зданий оформляется с ипотекой земельного участка, на котором оно находится. В России разрабатывается нормативно-правовая база, создающая усло­вия для осуществления операций с недвижимостью и землей. В Консти­туции РФ сформулирован ряд правовых норм, легализирующих частную собственность на землю и операции по ее купле-продаже, залогу, сдаче в аренду и т.д. Приняты законы о залоге, банках и банковской деятельно­сти, приватизации и т.д. Издан ряд указов Президента и постановлений правительства о финансировании жилищной сферы, дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования.

Большинство людей считает ипотечный кредит наиболее выгодным способом решения жилищных проблем. Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Преимущества ипотечного кредитования:

а) возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;

б) получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;

в) возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

г) возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

д) выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год);

е) получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах

Ипотечное кредитование в России - свершившийся, хотя и не всеми осознаваемый факт. Однако ипотека у нас все еще не стала массовым продуктом, как в большинстве развитых стран. Между тем к зарубежному опыту пора не «присматриваться», а активно его изучать и применять на практике. Например, в Европе формы финансирования ипотечных кредитов различны: от средств, привлекаемых за счет срочных депозитов и краткосрочных межбанковских кредитов, до целевых долгосрочных кредитных линий и выпуска ипотечных ценных бумаг.

2. Задание

Составить схему документооборота при международных расчетах документарного инкассо




После отгрузки продукции (1) экспортер выставляет в свой обслуживающий банк платежное требование-поручение с товаро-сопроводительными документами на инкассо (на востребование платежа) – (2). Банк экспортера пересылает их в банк импортера (3) для получения акцепта (согласия на оплату) покупателя и взыскания платежа. Банк импортера передает документы своему клиенту (4). В случае акцепта (5) банк импортера перечисляет деньги (6). На принятие решения об акцепте покупателю отводится 3 дня. После перечисления денег делаются соответствующие выписки (7) и (8).

Импортер имеет право частичного или полного отказа от акцепта. Отказ может быть обусловлен недостачей товаров, несоответствием качества и ассортимента. При отказе от акцепта продукция принимается на ответственное хранение и затем отгружается в адрес экспортера после его распоряжения. Существует чистое инкассо (инкассо финансовых документов), которое не требует коммерческих документов, и документарное инкассо, которое сопровождается их приложением (счетов, страховых документов и др.). На инкассо принимаются следующие документы: чеки, векселя, долговые обязательства и другие ценные бумаги.

Инкассовое поручение содержит точные инструкции для банка. После тщательной проверки правильности оформления документов (коммерческих, финансовых, инкассового поручения) банк экспортера пересылает их банку импортера. Последний извещает своего клиента и передает ему документы:

• 
  либо против уплаты суммы валюты при наличных расчетах;
  
• 
  либо против акцепта срочной тратты (при условии кредита и вексельного обращения).
  

Литература

1. 
   Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2021.
   
2. 
   Лаврушин О.И. Основы банковского дела: учебное пособие/ кол. Авторов; под ред. О, И, Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2020. – 384с.
   
3. 
   Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. – М.: Перспектива, 2019. – 122 с.
   
4. 
   Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. – 399 с.