Главная страница
Навигация по странице:

  • 3.1 Внедрение новых услуг для корпоративных клиентов

  • Список использованных источников

    		•

    курсовая рыночные институты. Курсовая рын институты исправл. Корпоративные услуги финансовокредитных институтов


    Скачать 91.56 Kb.
    НазваниеКорпоративные услуги финансовокредитных институтов
    Анкоркурсовая рыночные институты
    Дата08.09.2021
    Размер91.56 Kb.
    Формат файлаdocx
    Имя файлаКурсовая рын институты исправл.docx
    ТипРеферат
    #230672
    страница4 из 4
    1   2   3   4

    3 Перспективы развития банковских услуг для корпоративных клиентов

    3.1 Внедрение новых услуг для корпоративных клиентов
    Исходя из анализа, проведенного во второй главе, можно отметить, что наибольшее число кредитов, выдаваемых корпоративным клиентам, приходится на строительство. По состоянию на 31.12.2018 г.удельный вес таких кредитов составил 25,5 %.

    На рынке жилищного строительства прослеживается существенный подъем. Граждане, воспользовавшись выгодными ценами на квадратные метры и невысокими ставками по ипотечным кредитам, в буквальном смысле слова выстроились в очередь за квартирами. Согласно сведениям БКИ «Эквифакс», в прошлом году ипотечный рынок зафиксировал несколько рекордов. Граждане России оформили ипотеку в банках на рекордную сумму в 1,3 трлн. руб. Помимо этого, средний объем квартирного кредита достигнул 2,4 млн. руб, что также считается небывалым ранее уровнем [28].

    Стоит отметить, что далеко не у всех ипотечников выходит дождаться собственного жилья. Очень часто из различных уголков нашей страны поступает информация о том, что та или иная строительная компания не выполняет свои обязанности. Выходит весьма малоприятная обстановка. Гражданин уже внес свои денежные средства на счет строительной компании, но приобрести свои квадратные метры ему никак не удается. Вдобавок, если у покупателя был ипотечный кредит, ему еще необходимо его погасить.

    Найти решение данной проблеме предлагают с помощью эскроу-счетов. Система эскроу-счетов ликвидирует возможность появления таког вида проблемы. Гражданин или остается с собственными средствами или гарантировано приобретает жилье, за которое заплатил.

    Рассмотрим сущность эскроу-счетов более подробно.

    Счет эскроу представляет собой специальный счет в банке, на котором лежат денежные средства. Воспользоваться этими средствами можно лишь при соблюдении некоторых условий. За тем, чтобы соблюдали условия договора, следит посредник в лице банка.

    Вся схема приобретения квартиры в новостройке будет выглядеть следующим образом:

    1) покупатель выбирает понравившуюся квартиру;

    2) покупатель и застройщик (либо его представитель) приходят в банк для открытия счета эскроу;

    3) стороны прописывают условия сделки и передачи имущества в трехстороннем договоре;

    4) покупатель вносит денежные средства на банковский счет;

    5) строительная компания достраивает дом, получает соответствующие документы, передает ключи покупателю;

    6) посредник в лице банка видит, что условия договора выполнены и позволяет застройщику снять денежные средства со счета.

    Таким образом, все стороны довольны. Банк получает проценты за вложенные средства, покупатель знает, что в случае тех или иных проблем у застройщика, ему будут возвращены его денежные средства, у застройщика есть стимул получить денежные средства, для это необходимо лишь выполнить обязательства по договору.

    Система эскроу-счетов должна несколько поменять обстановку на рынке долевого строительства. Безусловно, приобретать жилье на стадии котлована будет безопаснее, т.к гражданин ровным счетом ничего не теряет. Он или получит свое жилье или сможет вернуть денежные средства.

    Стоить отметить, что здесь присутствует и обратная сторона. Она заключается в том, что стоимость жилья в новостройках может резко увеличиться. Ранее застройщики брали средства с граждан и вкладывали их сразу в строительство. Сейчас же строительным фирмам придется брать денежные средства у банка под проценты, чтобы построить дом и сдать его точно по графику. Расходы на обслуживание застройщик будет перекладывать на плечи покупателей.

    Однако возможно допустить, что покупатели согласятся немного переплатить за квадратные метры, чем подвергать себя риску лишиться всех денежных средств и тратить свои нервы в стремлении добиться от застройщика окончания строительства.

    К особенностям счетов эскроу по закону об участии в долевом строительстве относятся следующие условия:

    – дольщик переводит на счет свои денежные средства только после регистрации договора о будущей постройке;

    – во время нахождения денежных средств на банковском счете кредитная организация не начисляет процентов на них, выплата вознаграждения банку также не предусмотрена;

    – для того, чтобы получить денежные средства дольщиков, застройщику необходимо будет предоставить банку письменное доказательство того, что строительство жилья завершено. Такими доказательствами могут быть: разрешение на ввод в эксплуатацию дома, сведения из ЕГРН о том, что государство зарегистрировало право собственности в отношении квартиры и т.д.

    Следует отметить, что возможность открыть эскроу-счет есть не у каждого банка. На сайте Банка России есть список банков, которые могут работать с такими счетами. 18 июня 2018 года было опубликовано постановление Правительства РФ № 697, утвердившее критерии, которым в соответствии с 214-ФЗ должны соответствовать уполномоченные банки, имеющие право на открытие эскроу-счетов [29].

    Постановлением правительства утверждено, что уполномоченный банк должен соответствовать 4 требованиям (критериям):

    1) иметь универсальную лицензию;

    2) быть участником обязательного страхования вкладов;

    3) не участвовать в санкциях, вводимых в отношении отраслей РФ, также должен отсутствовать риск такого участия;

    4) наличие рейтинга не ниже «А-(RU)» по шкале АКРА или не ниже «ruA-» по национальной рейтинговой шкале «Эксперт РА».

    Таким критериям отвечали 63 банка, из которых 17 – региональные.

    Необходимо выделить, что Правительство РФ расширило список банков, работающих с застройщиками с применением эскроу-счетов. В соответствии с постановлением Правительства от 16.05.2019 г. № 606 «О внесении изменения в постановление Правительства РФ от 18.06.2018 г. № 697» число банков, работающих со счетами эскроу увеличилось с 63 до 100. Данное постановление предоставило право открывать эскроу-счета кредитным организациям с рейтингом не ниже «BBB-». Постановление позволяет работать с эскроу-счетами еще 37 банкам, в числе которых 16- региональные.

    На сегодняшний день региональные банки испытывают дефицит спроса на кредиты со стороны корпоративного сектора, а благодаря снижению кредитного рейтинга, для таких банков открывается новая перспективная ниша.

    Для определения кредитного рейтинга по шкале «АКРА» используются следующие инструменты и обязательства:

    1) кредитное качество активов, находящихся в портфеле залогового обеспечения финансовых обязательств специализированного общества;

    2) законодательные и договорные механизмы, которые определяют особенный правовой статус и уменьшают вероятность банкротства кредитной организации;

    3) порядок распределения потоков наличных денежных средств между держателями одного или нескольких выпусков кредитной организации и контрагентами по сделке;

    4) кредитные и операционные риски, которые связаны с контрагентами по сделке, а также влияние их на кредитное качество финансовых обязательств;

    5) механизмы поддержки кредитного качества и ликвидности финансовых обязательств кредитной организации [31].

    Рейтинговое агентство «АКРА» по состоянию на 1 декабря 2018 года присвоило КБ «Кубань Кредит» ООО кредитный рейтинг «ВВ+» (стабильный).

    КБ «Кубань Кредит» ООО имеет все шансы повысить свой кредитный рейтинг до значения «ВВВ-» за счет таких инструментов и обязательств , как увеличение механизмов поддержки кредитного качества, а также снижение кредитного и операционного риска. По состоянию на 31.12.2018 года кредиты корпоративным клиентам по кредитному качеству имели тенденцию к увеличению на 6,23 %. Повышение кредитного рейтинга до «ВВВ-» даст возможность КБ «Кубань Кредит» ООО открывать счета эскроу.

    Для КБ «Кубань Кредит» ООО открытие эскроу-счетов очень выгодно, т.к дольщики будут хранить свои средства на счетах банка, а застройщики будут кредитоваться там.

    Рассчитаем примерную сумму средств на счетах эскроу в КБ «Кубань Кредит» ООО.

    Известно, что в 2018 году в Краснодарском крае введено в эксплуатацию 4391,3 тыс. м2 жилых помещений. Средняя стоимость 1 м2 составляет 40 тыс. руб.

    Тогда общая стоимость жилья будет следующей:

    4391,3 тыс. м2 × 40 тыс. руб/м2 = 175652 тыс. руб.

    В Краснодарском крае насчитывается около 30 банков, работающих со счетами эскроу.

    Исходя из этого, можно рассчитать сумму средств на счетах эскроу для КБ «Кубань» ООО:

    175652000 тыс. руб / 30 = 5855066,7 тыс. руб.

    Средств на счетах эскроу в КБ «Кубань Кредит» ООО станет 5855,07 тыс. руб.

    Предположим, кредит застройщику будет выдаваться по ставке 9 %.

    Тогда процентные доходы после проведения мероприятия составят:

    5855,07 тыс. руб × 9 % = 526,96 тыс. руб.

    Рассчитаем экономическую эффективность от предложенного мероприятия в следующей таблице 4.1.

    Т а б л и ц а 3.1 – Экономическая эффективность от введения эскроу-счетов

    в млн. рублей

    Показатели
    До введения мероприятий
    После проведения мероприятий
    Абсолютные отклонения
    Темп роста, %

    Кредитный портфель юридических лиц
    48081,95
    48087,8
    5,85507
    100,02

    Процентные доходы
    8665,48
    8666,01
    0,527
    100,01


    Таким образом, после введения эскроу-счетов в КБ «Кубань Кредит» ООО темп роста кредитного портфеля составит 100,02 %, а темп роста процентных доходов – 100,01 %.

    Заключение

    В результате проведенного анализа обслуживания коммерческим банком корпоративных клиентов были сделаны следующие выводы.

    Корпоративный клиент банка – юридическое лицо, заключившее условные взаимоотношения с банком и покупающее комплект банковских товаров и одолжений на индивидуальных условиях. Подобным покупателем способен быть руководитель каждой фирмы, компании, ИП, заключивший договор на осуществление и банковский сервис абсолютно всех валютных действий. Работа с корпоративными клиентами считается одним из приоритетных направлений деятельности каждого коммерческого банка.

    Ключевые направления деятельности КБ «Кубань Кредит» ООО – обслуживание и кредитование корпоративных клиентов, привлечение вкладов и кредитование физических лиц.

    Во второй главе проведен анализ обслуживания коммерческим банком корпоративных клиентов. «Кубань Кредит» предоставляет оптимальные решения по кредитованию бизнеса, а также индивидуальные условия с максимальным учетом потребностей корпоративных клиентов. КБ «Кубань Кредит» ООО имеет разнообразные кредитные продукты для юридических лиц.

    Депозиты юридических лиц по состоянию на конец 2018 года увеличились. Данная тенденция свидетельствует о том, что КБ «Кубань Кредит» ООО предлагает выгодные условия по депозитам, а также широкий выбор депозитных продуктов наиболее привлекательными для корпоративных клиентов процентными ставками.

    Методы управления рисками и капиталом представляют собой часть общей системы управления банка и направлены на обеспечение устойчивого развития банка. КБ «Кубань Кредит» ООО принимает на себя почти все риски, свойственные банковской деятельности: кредитный, рыночный, процентный, валютный, операционный, стратегический, риск ликвидности и другие.

    Совокупный рыночный риск за 2015-2018 гг. имел тенденцию к увеличению с 4390,38 млн. руб до 9327,49 млн. руб. Увеличение процентного риска произошло в результате изменения уровня процентных ставок по активам, пассивам и внебалансовым инструментам.

    КБ «Кубань Кредит» ООО подвержен влиянию риска, связанного с изменением процентных ставок на стоимость активов и пассивов, а также стоимость денежных потоков по активам и пассивам.

    В третьей главе было предложено мероприятие по совершенствованию обслуживания корпоративных клиентов в коммерческом банке.

    Эскроу-счет представляет собой специальный счет в банке, на котором лежат денежные средства. Воспользоваться этими средствами можно лишь при соблюдении некоторых условий. За тем, чтобы соблюдали условия договора, следит посредник в лице банка. Система эскроу-счетов должна улучшить обстановку на рынке долевого строительства.

    Предложенное мероприятие обладает высокой экономической эффективностью.

    Список использованных источников

    1. Иноземцева Ю.В. Теоретические аспекты и методика анализа финансовых результатов от операций с корпоративными клиентами коммерческого банка. Аудит и финансовый анализ. – 2016.– № 12. – с. 154-162

    2. Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банки и биржи, 2017. – 433 с.

    3. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 210 с.

    4. Лаврушина О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: учебное пособие. – М.: КноРус, 2017. – 260 с.

    5. Васильев А.В., Герасимов Е.Б. Мониторинг качества банковских услуг: учебное пособие. – Тамбов: ТГТУ, 2014. – 112 с.

    6. Логинов М.П. Система кредитования в России: проблемы и пути решения. – Деньги и кредит. – 2018. – № 19. – с. 12-15.

    7. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов. – М.: Альма Матер, 2015. – 430 с.

    8. Масленченков Ю.С. Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельностью российских коммерческих корпоративных структур. – М.: КноРус, 2016. – 328 с.

    9. Афанасьева Л. П. Основы банковской деятельности: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 716 с.

    10. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. №17-ФЗ (с изменениями на 06.06.2019 г.). СПС «Консультант Плюс»

    11. Лосева Н.А., Козлов А.Н. Клиентоориентированность в стратегии развития банковских услуг. – Аудитор, 2015. – №9. – с. 54-59

    12. Баранов Е.Н. Сущность, содержание, виды банковских услуг для корпоративных клиентов. – Региональное развитие. – 2015. – №4. – с. 134-138

    13. Карпов Л.К. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций. – М.: Статут, 2015. – 152 с.

    14. Зюбан Е.В., Маркевич Л.В. Политика банка в отношении корпоративных клиентов. – 2015. – № 3 (47). – с. 6-10

    15. Коропова Д.Ю. Особенности корпоративного кредитования в условиях Российской банковской системы. – Проблемы науки, 2016. – №12. – с. 62-63

    16. Корсунова Н.Н. Экономическое содержание и классификация банковских кредитных продуктов и услуг для корпоративных клиентов. – Международный студенческий научный вестник. – 2018. – №6. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.eduherald.ru/. (дата обращения 18.11.2019 г.)

    17. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/. (дата обращения 25.11.2019 г.)

    18. Официальный сайт КБ «Кубань Кредит» ООО. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kb.kubankredit.ru/. (дата обращения 25.11.2019).

    19. Официальный сайт Акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://corpmsp.ru/. (дата обращения 25.11.2019 г.)

    20. Финансовый портал «РИА Рейтинг». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://riarating.ru/. (дата обращения 25.11.2019 г.)

    21. Интервью с председателем Правления КБ «Кубань Кредит» ООО Чупрынниковой Н.Н. от 01.02.2019 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://ki-news.ru/bank-kuban-kredit-itogi-i-perspektivy/. (дата обращения 28.11.2019 г.)


    1   2   3   4

    написать администратору сайта