Курсовая по макроэкономике. Кредит и его роль в становлении рыночных отношений
 Скачать 58.22 Kb.
|
|
Министерство образования и науки Российской федерации федеральное государственное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова» Балаковский институт экономики и бизнеса (филиал) Кафедра менеджмента и информационных систем в экономике КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине «Макроэкономика» на тему: «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений» Выполнила: студентка 1 курса заочной формы обучения Направления «Экономика» Юнусова Эльмира Равилевна Проверил: Донская Елена Николаевна Балаково, 2015 г. Содержание Содержание Введение…………………………………………………………………… Содержание Введение 1 Сущность кредита и основные принципы кредитования. Формы и виды кредита 1.1Сущность кредита. Основные принципы кредитования 1.2Формы и виды кредита 2Формирование кредитной системы Российской Федерации. Роль кредита в становлении рыночных отношений 2.1Формирование кредитной системы Российской Федерации 2.2Роль кредита в становлении рыночных отношений Заключение Список использованных источников Введение Экономическое развитие любого государства во многом зависит от функционирования кредитной системы, являющейся важной частью экономики любой страны. С развитием в Российской Федерации рыночных отношений у предприятий различных форм собственности (частной или государственной) все больше возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности. Это способствует развитию кредитных отношений, которые базируются на принципах возвратности, срочности, платности, дифференцированности обеспеченности, и целевого характера кредита. Наиболее распространенными формами кредита являются банковский, коммерческий, государственный, международный и потребительский, которые классифицируются по параметрам, таким как: сроки погашения, наличие обеспечения, группы потребителей, целевое назначение и т.д. Место и роль кредита в развитии рыночной экономической системы трудно переоценить. Для равномерного эффективного экономического развития всех отраслей хозяйственной деятельности государства необходимо перераспределение излишков капитала между отраслями с учетом рыночных ориентиров в сферы, обеспечивающие получение более высокой прибыли или предпочтительные в соответствии с программами развития экономики. Ориентируясь на уровень прибыли в различных отраслях или регионах, кредитные отношения выступают в роли стихийного регулятора экономики, являясь гибким механизмом трансформации и перераспределения капитала и уравнивания нормы прибыли. Активное воздействие кредита на объем и структуру денежной массы и платежного оборота, развитие разнообразных форм кредитных денег и средств использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и т. д.) упрощает и ускоряет механизм экономических отношений, способствует экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом. Рост безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков содействует созданию базы для успешного развития рыночной экономики. Необходимым условием стабильности развития рыночных отношений является процесс концентрации капитала. Существенную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие значительно расширить масштаб хозяйственных операций и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Незаменима роль кредита в ускорении научно-технического прогресса выражающаяся в процессе финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся большой временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых долгосрочных ссуд. Приступая к работе, я ставила перед собой цель охарактеризовать основные принципы кредитования, как методологическую основу, на которой они базируются в экономике; сравнить различные формы кредитных отношений и систематизировать их по основным признакам; проанализировать роль кредита в становлении рыночных отношений, как одного из определяющих факторов экономического развития государства. В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалась услугой для избранных – чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. В настоящее время ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений» выбрано темой для курсовой работы. Целью курсовой работы является оценка развития рынка потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели потребовалось решить ряд конкретных задач: 1)определить сущность потребительского кредита; 2)рассмотреть классификацию потребительских кредитов; 3)провести анализ рынка потребительского кредитования; 4)определить положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Содержание Введение 1 Сущность кредита и основные принципы кредитования. Формы и виды кредита 1.1Сущность кредита. Основные принципы кредитования 1.2Формы и виды кредита 2Формирование кредитной системы Российской Федерации. Роль кредита в становлении рыночных отношений 2.1Формирование кредитной системы Российской Федерации 2.2Роль кредита в становлении рыночных отношений Заключение Список использованных источников Введение Для наиболее полной реализации данной цели я решала следующие задачи: § раскрытие сущности кредитных отношений; § характеристика основных принципов кредитования; § классификация и анализ основных форм кредитных отношений; § изучение современной структуры кредитной системы Российской Федерации и ее влияния на развитие кредитных отношений; § анализ функций, выполняемых кредитом в развитии рыночной экономической системы. Работа состоит из двух разделов. В первом разделе раскрывается сущность и основные принципы кредитования, дается сравнительная характеристика основных форм кредита. При этом основное внимание уделяется банковскому кредиту, как наиболее масштабному и динамичному. Во втором разделе рассматривается структура кредитной системы России, проводится анализ места и роли кредита в становлении рыночных отношений, его основных функций в развитии экономики, таких как экономия издержек обращения, перераспределение капитала и ускорение его концентрации, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса. Из нормативно-правовых актов для работы мною использовались первая и вторая части Гражданского кодекса Российской Федерации. Из научной литературы я работала с учебниками для ВУЗов Дробозиной Л.А., Жуковой Е.Ф., Колесникова В.И., Российской банковской энциклопедией под редакцией Лаврушина О.И., и др. 1 Сущность кредита и основные принципы кредитования. Формы и виды кредита
Кредит связан со сферой обмена, где владельцы товаров взаимодействуют как независимые друг от друга собственники, готовые вступить в экономические отношения. В процессе кругооборота капитала возникает временный избыток ресурсов (денежных средств, товаров, услуг) у одних хозяйствующих субъектов и их недостаток - у других. Это создаёт условия для возникновения и развития кредитных отношений (отношения, возникающие вследствие предоставления, использования денежных средств или иных вещей при условии возврата). В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение, временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс реализуется обычно в форме движения денежного капитала, т. е. кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перевода капитала из одних отраслей в другие, которые обеспечивают получение более высокой прибыли. Оказывая активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег, кредитные отношения ускоряют процесс капитализации прибыли, и как следствие, концентрации производства, поддерживают кругооборот фондов действующих предприятий, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах. К основным принципам кредитования относятся: n возвратность, n срочность, n дифференцированность, n обеспеченность, n платность. Рассмотрим каждый из принципов в отдельности. Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает его от других категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов. Возвратность кредита обусловлена тем, что кредитные организации мобилизуют для кредитования, не принадлежащие им временно свободные денежные средства, которые спустя какое-то определенное время подлежат возврату владельцам (предприятиям, учреждениям, населению). Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита (временная определенность кредита). Это принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре (заменяющем его документе). Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика. Нарушение указанного условия является достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии ее своевременно вернуть. В соответствии с принципом дифференцированности, кредитная организация имеет различный подход к различным категориям клиентов, основываясь на финансовом состоянии заемщика, дающего уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для кредитной организации, связанного с конкретным клиентом, и выданной ему конкретной ссудой. Практическая реализация принципа дифференцированности кредитования может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного кредитора, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). Обеспеченность кредита выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то высокий риск ведения кредитных операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Отметим, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от заемщика. Большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, решить вопрос с получением кредита гораздо проще, чем малому предприятию, только зарегистрированному и начинающему свою деятельность с нуля, выдача кредита которому без решения вопроса с обеспечением маловероятна. Платность кредита - это внесение заемщиком определенной платы за временное пользование кредитными ресурсами. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Платность кредита призвана стимулировать экономное расходование привлеченных средств. Кредитной организации платность кредита обеспечивает покрытие затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, затрат на покрытие инфляции, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования их на собственные и другие нужды. Реализация принципа платности на практике осуществляется через механизм банковского процента (своего рода "цену" кредита), выполняющего три основные функции: n перераспределение части прибыли юридических и физических лиц; n регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; n антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера: n цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижается); n темпов инфляционного процесса; n эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка; n ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков); n динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению процент, как правило, увеличивается); n динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий заемщиков; n сезонности производства (например, в России цена кредита традиционно повышается в августе - сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для Северного завоза); n соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга). При определении цены кредита, учитывается следующие: n ставка рефинансирования Центрального банка; n структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); n средняя процентная ставка привлечения кредитов (ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида); n спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); n срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; n стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег). Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности, платности, дифференцированности и обеспеченности. Он выражается в предоставлении денег или товаров в долг с уплатой процентов и является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне всех субъектов кредитной сделки, обеспечить стабильность развития кредитных отношений, существенно расширить привлечение кредитных ресурсов для проведения хозяйственных операций, и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. 1.2 Формы и виды кредита Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, можно выделить шесть достаточно самостоятельных форм кредита (банковский, коммерческий, потребительский, ростовщический, государственный, международный), каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств.Банковский кредит характеризуются специальным субъектным составом. Кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. В роли заемщика выступают юридические лица (частные предприниматели, предприятия, организации и т. п.). Доход по этой форме кредита банк получает в виде банковского (ссудного) процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Инструментом банковского кредита является кредитный договор, который заключается в письменной форме. Обязательность такого оформления определяется законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора. Предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства, которые в соответствии с законом предоставляются заемщику только в безналичной форме. Кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, или иные формы обязательств, допустимые банковской практикой. Так как банковский кредит имеет наиболее широкую сферу применения, является более масштабным эластичным и динамичным, чем остальные формы кредита, рассмотрим его подробнее. По срокам погашениябанковские кредиты подразделяются на: |