Пластиковые карты (эссе). эссе пластиковые карты. Кредитные карты, их роль в денежном обороте Российской Федерации Введение
 Скачать 5.62 Mb.
|
|
3.Перспективы развития и проблемы рынка кредитных карт в России .1 Проблемы российского рынка кредитных карт Российский рынок кредитных карт возник относительно недавно и выглядит, на сегодняшний день хаотично, вследствие того, что банки до сих пор не могут определить прямую или обратную зависимость требований к заемщикам и уровня процентных ставок, что зачастую заставляет клиентов сомневаться в преимуществах открытия кредитных линий подобного образа. В общем и целом банки направляют свою деятельность на снижение требований к заемщикам и уменьшению процентных ставок по кредитам, тем самым делая их популярнее и доступнее для широких слоев населения. Кроме всего вышеперечисленного, на первом месте стоит налаживание системы работы с клиентами, «обратная связь», что поможет наладить коммуникации в заданном направлении. Эффективность коммуникаций с потенциальной аудиторией - залог успешной деятельности, в нашем случае продвижения кредитных карт, как банковского продукта для населения. Последние исследования показывают, что большое количество людей имеет претензии по обслуживанию в банках. Перечислим основные из них: . Очереди в отделениях банка; . Непрофессиональная работа обслуживающего персонала; . Неудобные часы работы отделения банка; . Сложности с решением вопросов клиентов по телефону; . Сложность с пониманием тарифных сеток банка; . Недостаточность рекламно - информационных материалов; Именно по этим причинам большое количество клиентов могут и готовы сменить банк на другой, более удобный во всех вышеперечисленных требованиях. Ко всему прочему, необходимо добавить, что далеко не все банки готовы предложить своим клиентам кредитные карты, что так же является существенной проблемой. На основании современной ситуации на рынке кредитных карт, можно выделить ряд основных проблем: . Невыгодность беспроцентного кредитования по картам; . Недостаточное развитие банковского сектора экономики; . Проблемы с большим количеством должников; . Нехватка внутренних ресурсов банка; . Отсутствие маркетингового подхода; . Высокий уровень недоверия к банкам у клиентов; . Низкий уровень качества обслуживания; . Незнание всего спектра банковских продуктов. Изучение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет смысл, потому как рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем расширяется все больше и больше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования [14]. Изучим некоторые из проблем развития рынка пластиковых кредитных карт в России. . Увеличение процентной ставки. Большинство банков подняли проценты за пользование кредитными средствами, как так спрос на получение карт и открытие кредитной линии в последние годы значительно возрос, но так же возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитам и картам. . Информирование клиента об изменении процентной ставки. Не все банки делают это открыто, то есть, в большинстве случаев просто отправив письмо по почте на адрес держателя карты. Чтобы сэкономить деньги на почтовую пересылку, некоторые финансовые учреждения прекратили посылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS - информирование об изменении условий процентной ставки на картах. Есть и менее удобный способ подхода к потребителю - информирование его через публикацию в СМИ. Это имело место, в частности, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размещение объявления в газете «Комсомольская правда». . Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода. Это относится и к банкам, что подключают к картам различные опции, в том числе «овердрафт». Иногда, если клиент хочет использовать конкретную опцию, для ее исполнения банк берет комиссию. Например, если держателю карты Русского Банка Развития нужен льготный период (это в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов , 20 евро или 800 рублей, в зависимости от валюты кредита. . Резка кредитного лимита. Для большинства вновь выпущенных лимитов по кредитным картам лимит значительно снижается по сравнению с суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате, у сотрудников той же компании, с такой же зарплатой, размеры кредитного лимита могут значительно отличаться. Например, для сотрудника, который ежемесячно получает 60 000 рублей, на карте, выпущенной ранее, лимит составлял 180 000 рублей, а на такой же карте, выпущенной сегодня, его коллеге предоставляется только 81000 рублей кредитного лимиты. На ранее выпущенные, уже существующие кредитные карты банк может сократить предел кредитования, если заемщик неаккуратно гасил предыдущий займ. . Завышение кросс-курсов валют перевода. Кредитные карты - средство платежа. Особенно их любят использовать те русские, которые заинтересованы в покупке за рубежом. Многие признают, что они берут кредитные карты, «на всякий случай, если станет не достаточно своих средств». Не подумав, сколько денег теряется при преобразовании. Если вы платите по кредитной системе «Visa International» в Европе, конвертация валют утроится: «Visa International» оседает в долларах США, поэтому рубля с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и только потом - в евро. И обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне выше, чем текущая ставка на рынке. Завышенный курс преобразования для пользователя создает дополнительный навес долга. . Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя. Те, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, должны понять: необходимо доказать свою платежеспособность в упорной борьбе. Финансовые учреждения ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: необходим отчет о прибылях (форма 2-НДФЛ), но этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные организации рассчитывают риск банкротства работодателя и перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, где он востребован. Если потенциальный клиент занимается в банковской сфере, строительстве, работает в торговых сетях, положение на рынке и использовать его компании-работодателя будет тщательно исследовано на возможное банкротство. И это далеко не полный список проблем, с которыми сталкивается гражданин в надежде получить кредитную карту, и гражданин, уже ее имеющий. Таким образом, можно сказать, что развитие рынка кредитных карт происходит благодаря, в основном, развитию мегаполисов, где уровень жизни людей выше, чем по стране в целом, и более развита различная инфраструктура. Тем не менее, это не повышает уровень эмиссии кредитных карт в целом по стране. К сожалению, на сегодняшний день, рынок кредитования и эмиссии карт таит в себе множество подводных камней и тонкостей, не известных обычному человеку. Данная тема требует разработки путей решения проблем рынка кредитных карт в Российской Федерации. 3.2 Разработка путей решения проблем рынка кредитных карт в России Итак, в предыдущей главе, был выявлен ряд проблем, присущих рынку пластиковых карт в России. Теперь рассмотрим все возможные меры и решения этих проблем. Форма организации финансового рынка, как правило, это конгломерат профессиональных участников в форме платежных систем всех размеров. Таким образом, регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода . Должны быть разработаны отдельные документы нормативно-правовой базы, которая усиливает его специфику. 15-16 августа 2007 года в Москве состоялась II Международная конференция «Банковские карты : эффективный бизнес», организованный «Медиа - Финанс» совместно с Ассоциацией региональных банков России. Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о законодательных инициативах, направленных на содействие использованию пластиковых карт для осуществления платежей за товары и услуги. Другой законопроект - поправки в закон о потребительском кредите - предназначен для формализации понятия кредитных карти ее предоставлении пользователю. В частности, в законопроекте содержится требование ограничить рассылку кредитных карт банками, определение перечня информации в предложении потребительских кредитных карт, за исключением требования о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитным картам. «Мы считаем, что в случае с кредитными картами эффективная процентная ставка не может быть использована», - отметил Анатолий Аксаков. Рынок платежных карт похож на рынок ценных бумаг , так как последний является отдельным образованием на теле финансовой системы. По этой причине методы регулирования рынка платежных карт схожи по сути методов регулирования финансовых рынков: создание рыночных стандартов и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, вопросы регистрации, лицензирования участников рынка, которые играют специальные роль ( перерабатывающие предприятия ), системы защиты прав собственников, контроль за соблюдением требований, установленных участников рынка, регулирование доступа к участникам рынка и нерезидентов, и т.д. Одним из путей решения этой проблемы является внедрение программ поощрения клиентов. На Западе долгое время была потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Примером этого являетсяAmerican Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Клиенты, которые используют кредитные карты вышеперечисленных банков, где клиенты имеют возможность участвовать в программе лояльности, заплатив в среднем на 10 % меньше, чем те, где программы поощрения клиентов не предусмотрено. Что касается России, некоторые банки также применяет систему бонусных схем. В целях поощрения клиентов, которые часто используют пластиковые карты для оплаты товаров и услуг , некоторые банки взимают с их карточных счетов с таким небольшим количеством в виде бонусов . Подготовленный А. Аксаковым законопроект предусматривает отказ от налогообложения таких бонусов. Таким образом, можно повысить привлекательность использования карт для клиентов и в то же время избавиться от дополнительной работы бухгалтерии банков и налоговых органов. Ущерба для бюджета это не вызовет, так как премиальные выплаты, как правило, очень малы по размеру, а также выгоды от увеличения использования пластиковых карт очевидны. Как показывает мировой опыт, наиболее эффективны две схемы лояльности: ) возврат денег: программа лояльности, которая позволяет клиентам возвращать на банковский счет в проценты от покупок, сделанных с него. )программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). С каждой сделки клиента на специальный безналичный счет приходит определенное количество очков, которые находятся в прямой зависимости от суммы покупки. Накопив определенное количество бонусов , клиент может обменять их на значимый подарок для него. Подарком может стать билет на самолет, обед в ресторане, технологии, поход в кино и т.д. Как на Западе, так и в России, эта проблема решается путем присоединения банка к существующей программе. Известно, что крупнейшие банки России (Сбербанк, Русский стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Сбербанк и Русский стандарт участие в программе Аэрофлот - Бонус. Эта программа дает бонусы за полеты, совершенные участниками программы. Награды могут быть использованы для получениябесплатного авиабилета или специальный сертификат, который позволяет обновлять службы. Термин «национальная система платежных карт» мы слышим от представителей Банка России в течение более 10 лет назад, и полуофициально. Сегодня, спустя более чем десятилетие естественного развития карточного рынка в России, это звучит очень своевременным. Пришло время объединить усилия для решения общих проблем, в противном случае , по всем блеске количественных показателях, русский рынок еще долго будет оставаться царством зарплатных карт. В последнее время, все больше банков, предлагающих своим клиентам потребительские кредиты, прибегают к распространению кредитных карт по почте: их получают в основном положительно зарекомендовавшие себя заемщики. Зачастую кредит такому заемщику одобрен заранее, что облегчает заемщикам с положительной кредитной историей дальнейшее сотрудничество с банком, а наличие средств на карте является несомненным преимуществом заемщика. В среднем по рынку, доля разосланных и, что не мало важно, используемых кредитных карт составляет в настоящее время более 30%, это говорит о том, что для развития рынка кредитных карт это может быть дополнительной областью расширения потребительского рынка. Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых кредитных карт в России, можно предложить следующий механизм их решения: - разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт; - информационно-просветительская работа среди населения; защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа; внедрение программ поощрения клиентов (программы лояльности); политика почтовой рассылки кредитных карт выгодным клиентам. Заключение В настоящее время развитие рынка кредитных банковских карт в России стремительно набирает обороты, поскольку банки стремятся активно развивать свой бизнес в связи с ведение банковских карт в систему обслуживания клиентов. И следует отметить, что российские банки накопили достаточный опыт в производстве и сотрудничестве и картами крупнейших финансовых компаний и их валютных и рублевых карт. Тем не менее, масштаб и количество платежных карт, используемых в России значительно ниже, чем в Западной Европе, и во всем мире. Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, были отмечены следующие проблемы: Кредитная карта для российских пользователей, это в первую очередь средство для снятия наличных денег; Слабое развитие рынка коммуникаций карты; Но, несмотря на проблемы, развитие рынка пластиковых карт идет быстрыми темпами, о чем свидетельствуют приведенные выше данные. Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы рынка платежных карт, рекомендациями для решения проблем являются: для поддержания высоких темпов развития рынка банковских платежных карт среди экономических агентов, в целях содействия широкому использованию пластиковых карт для платежей, а не только за снятие наличных; необходимо всячески способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт. Необходимо обратить внимание на решение проблем безопасности при использовании пластиковых карт, необходимы меры, такие как: использование только чиповые карты (смарт-карты), так как это, в дополнение к лучшей степени защиты, в отличие от магнитной карты может предложить его владельцу много различных услуг, установленных на банкомате, оборудованном специальными датчиками для контроля области чтения карт , что позволяет определить установку несанкционированного устройства на банкомат, использование систем видеонаблюдения в процессе работы банкоматов, использовать антивирусное программное обеспечение при использовании онлайн-банкинга или платежных картах в глобальной сети. В ходе настоящего исследования был проведен анализ операций ЗАО «Банк Русский Стандарт» с кредитными картами. Задачи, поставленные для изучения решены. Кредитная карта - это универсальное средство оплаты за товары и услуги. Она позволяет совершать покупки с отсрочкой платежа, посредством открытия в банке кредитной линии. Российские кредитные организации сталкиваются с некоторыми проблемами на рынке кредитных карт. Основными из них являются высокий риск просроченных кредитов, риск взлома кредитных карт онлайн - мошенниками, и недостаточная информированность потенциальных клиентов о возможностях кредитных карт. Для улучшения эффективности кредитования, использующие кредитные карты банки должны разработать более гибкие условия кредитования, которые помогут увеличить кредитный портфель и повысить кредитоспособность. Приведем основные рекомендации по внедрению кредитных карт новым клиентам: . Разработать клиентскую политику в рамках кредитования клиентов с использованием кредитных карт, реализуемую не только клиентскими менеджерами (менеджерами по привлечению клиентов), но и всеми сотрудниками банка по мере своих возможностей. . Разработать мероприятия по привлечению клиентов. Приведем основные рекомендации по совершенствованию операций по обслуживанию кредитных карт: . Расширять возможности системы Интернет-банк. . Расширять возможности приема платежей в платежных терминалах и развитие их сети. Кроме всех вышеперечисленных рекомендаций, предложим совершенствовать рекламную политику на основе внедрения новых системных подходов, что повысит конкурентоспособность банка. Все имеющиеся и новые продукты и услуги для клиентов должны быть им понятны, доступны и быть качественнее, чем у конкурентов. Таким образом, на основе предлагаемых мероприятий представляется возможным повысить заинтересованность клиентов банка в использовании карточных кредитных продуктов, тем самым, увеличивая остатки на карточных счетах банка и увеличивая его кредитный портфель. Наблюдается растущая потребность в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов кредитных организаций, что требует разработки новых кредитных инструментов и совершенствования способов обслуживания кредитных карт. Подводя итог, можно сказать, что сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать «удовлетворительным с позитивными тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, ростом числа точек сбыта существующих карточных продуктов, а во-вторых, появлением новых кобрендинговых проектов и акций со стороны банков. Ключевые тенденции развития сегмента кредитных карт заключаются, прежде всего, в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке. |