Кредитование физ лиц. Кредитование физ лиц_Convert 2. Кредитование физических лиц с использованием платежных карт
 Скачать 103.62 Kb.
|
2.1 Ана лиз кредитного порт феля банка и оце нка рисков в кредит овании физических лицАО «Тин ькофф Банк» - кру пный банк (на 01.1 2.20 занимает 17 -е место по вели чине активов и 8-е ме сто по объ ему розничного креди тного портфеля в рэнкингах «Экс перт РА»), специализ ирующийся на беззал оговом кредитовании физич еских лиц посре дством кредитных ка рт. Кредитная орган изация представляет со бой онлайн-банк, полн остью ориентированный на дистан ционное обслуживание клие нтов и не име ющий сети струк турных подразделений. Ба нк развивается в рам ках текущей бизнес -модели с 20 06 года, ко гда был приоб ретен Олегом Тинь ковым ( на тек ущий момент ему прина длежит 40,15% капи тала, или 87, 03% голосующих акц ий, ещё 59, 85% акций обращ аются на Лондо нской фондовой бир же). Обоснование рейт инга Умеренно выс окая оценка рыно чных позиций отражает лидир ующие позиции ба нка в сегм енте кредитных ка рт (на 01.1 2.20 банк зани мает 2-е ме сто в РФ с до лей рынка в 13, 5%) и ориен тацию на оказ ание высокотехнологичных усл уг. Агентство отме чает относительно уз кую специализацию на беззал оговом кредитовании физич еских лиц (ин декс Херфиндаля-Хиршмана по направ лениям деятельности сост авил 0,45 на 01.12 .20). Вместе с те м, позитивно оцени вается постепенная диверси фикация бизнеса и появ ление обеспеченных сс уд в порт феле за сч ет развития но вых продуктов (на 01.1 2.20 доля сс уд под за лог недвижимости и авток редиты составили 17 %), а та кже постоянное разв итие транзакционного бизн еса, в том чи сле запуск броке рского обслуживания клие нтов (1-е ме сто по чи слу зарегистрированных клие нтов, по дан ным ММВБ на ко нец декобря 20 20 года). Сущест венного кредитования связ анных сторон не отмеч ается (отношение кред итных рисков, приход ящихся, на связ анные с бан ком лица, к капи талу составило ок оло 5% на 01.12 .20). Адекватная поз иция по капи талу при сил ьной операционной эффективност и. Нормативы достаточности капи тала банка нахо дятся на комфо ртном уровне (Н1.0= 12,4%, Н1.2=12,1% на 01.12 .20). Текущий бу фер абсорбции убы тков позволяет выдер живать обесценение ок оло 12% акт ивов и внебалансовых обязат ельств под рис ком, при эт ом ввиду розн ичной специализации для ба нка характерна низ кая концентрация на объе ктах крупного креди тного риска (кру пные кредитные ри ски к нетто- активам составили ме нее 7% на 01.12 .20), большинство кот орых приходится на контра гентов с рейти нгами на уро вне ruAA- и вы ше по шк але «Эксперт РА ». Банк рабо тает в высокомаржинальных сегм ентах (по МС ФО NIM=20% за 1пг 2020 в год овом выражении), что при контрол ируемой стоимости ри ска (по МС ФО COR=13,5% за 1пг 2020 в год овом выражении) обеспе чивает очень выс окий уровень рентабе льности (по МС ФО ROE=31% за 1пг 2020 в год овом выражении, по РС БУ ROE=40% пер иод с 01.1 2.19 по 01.12 .20). Для ба нка характерна относи тельно высокая до ля операционных расх одов в сре дних активах (7% по РС БУ за пер иод с 01.1 2.19 по 01.1 2.20 года с пере водом в год овое выражение), одн ако данные рас ходы более чем в 2 ра за покрываются операц ионными доходами (CIR =37% по РС БУ за пер иод с 01.1 2.19 по 01.12 .20). Приемлемое каче ство активов. Основу акт ивов банка соста вляет портфель сс уд ФЛ, на кот орый приходится 53% вал овых активов на 01.1 2.20. С нач ала пандемии COVI D-19 банк сущес твенно снизил уро вень одобрений и сре дний чек по кред итам, что при вело к сниж ению объема креди тного портфеля ФЛ за 2кв 2020 на 2%, то гда как на протя жении 2019 го да портфель вы рос более чем на 60 %, а за 1кв 2020 – на 4%. Уро вень проблемных кред итов находится на прием лемом уровне, одн ако доля просро ченной задолженности с нач ала года ст ала постепенно ра сти (по РС БУ доля просро ченной задолженности выр осла с 7, 3% до 9, 1%, доля stage 3 по МС ФО - с 11% до 12 ,5% за 1пг2 020) по ме ре вызревания кред итов на фо не снижения объ ема новых выд ач. С ию ня 2020 го да уровень одоб рений начал посте пенно расти, тем не мен ее, агентство не ожи дает существенного ро ста кредитного порт феля до ко нца года. По мне нию агентства, каче ство кредитов мо жет быть подве ржено дальнейшему давл ению с уче том сохраняющихся рис ков в росси йской экономике и разв ития эпидемиологической ситу ации. Корпоративные кре диты (около 2% вал овых активов), практ ически полностью предст авлены задолженностью связ анной группы комп аний. Также ба нк имеет порт фель ценных бу маг (30% вал овых активов), предста вленный долговыми бума гами высоконадежных эмит ентов (доля эмит ентов с рейти нгами на уро вне ruAA- и вы ше по шк але «Эксперт РА» в порт феле составила св ыше 90%). 3. Проб лемы и персп ективы развития кредит ования физических лиц с пом ощью банковских ка рт Основные проб лемы и персп ективы кредитования в Рос сии в 20 20 году. Ес ли рассматривать дан ный вопрос с то чки зрения банко вских учреждений, то к осно вным проблемам ры нка потребительского кредит ования в Рос сии можно отн ести следующее. Кред итные истории заем щика. Финансовое учреж дение должно зар анее выявлять клие нтов, которые ра нее оформляли кре дит и не возвр атили его. Правоохра нительными органами Рос сии уже зафикс ированы неоднократные слу чаи мошенничества, кот орые были свя заны с оформ лением займов. Для эт ого были исполь зованы подставные ли ца и чу жие паспорта, с пом ощью которых бра лись кредиты и в дальн ейшем не возвра щались. Далее проис ходит продажа приобре тенного на зае мные средства тов ара, а в дру гой организации бер ется новый кре дит. Банки же в дан ном случае не им еют возможности отсл едить таких заем щиков из-за то го, что сис тема кредитных бю ро отсутствует. Из -за отсутствия кред итной истории финан совые учреждения не мо гут контролировать оформ ление займов од ним заемщиком в разл ичных банках Рос сии. Это в св ою очередь мо жет стать прич иной кризиса « перекредитования». Оста ется только наде яться на то, что в ско ром времени дан ная проблема бу дет решена и все же появ ится закон о кред итных историях. Исполь зование заемных сре дств на конкр етные цели. К прим еру, заемщик офо рмил кредит для опл аты обучения, ба нк одобрил его в над ежде на то, что кли ент после эт ого сможет улуч шить свои дох оды и вер нуть долг с проце нтами. Однако сред ства были потр ачены на пок упку какой-либо быт овой техники. Та ким образом, у ба нка пропадает возмо жность контролировать цел евое использование зай ма, а та кже воздействовать на заем щика. Уголовное пресле дование и гражд анский иск. Для банко вского учреждения предъя вление заемщику ис ка не не сет никакой перспе ктивы, поскольку вре мя, потраченное юрис тами, расходы на суде бный процесс и изде ржки, могут оказ аться гораздо бол ьше суммы дол га. Данная проб лема связана с неповоро тливостью судебной сис темы и исполни тельной, а та кже трудностями суде бного производства и испол нения против физич еских лиц в Рос сии (недостаточностью имуще ства, низкими дохо дами, отсутствием долж ника и т. д. ).Чаще вс его для бор ьбы с недоброс овестными клиентами ба нки прибегают к усл угам собственной слу жбы безопасности и пом ощи правоохранительных орга нов. И ча ще всего это да ет положительный резул ьтат, поскольку ника кому заемщику персп ектива уголовного пресле дования не каж ется привлекательной. За лог при оформ лении кредита. За лог хоть и счит ается популярной фор мой обеспечения кред итных обязательств в Рос сии, но явля ется довольно неуд обной и сло жной в пл ане реализации. Ес ли говорить о движ имом имуществе (в том чи сле и автомо биле), то согл асно, Гражданскому код ексу регистрация подо бного залога не осущест вляется. Это гов орит о то м, что заем щик, при опреде ленной изворотливости, мо жет повторно его зало жить или же прод ать. И, как изве стно, никаких изме нений относительно восстан овления процедуры регис трации в ближ айшее время не ожида ется. Кроме то го, банковское учреж дение сталкивается с трудн остями и на ста дии обращения, а та кже реализации залож енного имущества. Дан ный процесс, согл асно ст. 349 и 35 ГК РФ, дол жен осуществляться исключ ительно на публ ичных торгах. Что каса ется реализации на комисс ионных началах, Гражд анским кодексом она не предусм отрена. Стоит заме тить, что рас ходы на дан ный процесс мо гут оказаться так ими же, как стои мость залога. Та ким образом, несм отря на то, что дан ная форма обесп ечения обязательств по кре диту считается доста точно эффективной, на прак тике она оказы вается не та кой уж и удо бной для креди тора.В 2020 го ду проблемы кредит ования в Рос сии обострились еще бол ьше. Согласно дан ным, полученным в резул ьтате статистических исслед ований, было выяс нено, что каж дый четвертый граж данин страны им еет либо кред итную карту, кот орой он польз уется, либо за ем. Таким обра зом, получается, что ¼ жит елей России жи вут в до лг. Для то го чтобы нако пить необходимую су мму денег на пок упку техники, автом обиля, одежды, а тем бо лее квартиры, мно гим необходимо жд ать не од ин год. Больш инство же хо чет получить жела емое незамедлительно. Подо бную помощь от госуд арства можно счи тать рациональной тол ько в том слу чае, когда ре чь идет о пок упке транспортного сред ства или же жил ья, которые необх одимы для норма льной жизни сем ьи. Однако оч ень часто лю ди берут за ймы для то го, чтобы удовле творить сиюминутные жела ния, не бы ть хуже дру гих либо подда вшись веянию мо ды, либо инфор мации из СМ И. Пользуясь эт им и пыт аясь нажиться, банко вские и дру гие организации, занима ющиеся выдачей кред итов, предлагают насе лению России за ймы с высо кими ставками и скры тыми комиссиями, за кот орые приходится плат ить. Как прав ило, реклама гов орит только о то м, как ле гко оформить кре дит, о низ ких процентных ста вках с прист авкой «от». Одн ако о подв одных камнях, с кото рыми сталкивается каж дый заемщик в послед ующем, то ес ть после то го, как подп ишет договор, не гово рится ничего. Име нно поэтому, чт обы не столк нуться с подо бными проблемами, офор млять заем необх одимо только в кра йнем случае, ко гда вещь ли бо услуга про сто необходима и нет вре мени ждать. Не ст оит брать экспрес с-кредит в торг овых центрах, поск ольку условия там кра йне невыгодные. Лу чше всего обращ аться в кру пные банковские орган изации России, прове ренные временем. Обяза тельно нужно посе тить отделение ли чно и предвар ительно произвести самосто ятельный расчет. Кредит ование в Рос сии имеет ше сть основных проб лем: Низкий уро вень платежеспособности граж дан. Даже офици ально устроенные жит ели страны, кот орые получают зараб отную плату в раз мере около 30 –40 тысяч руб лей, не мо гут взять ипот ечный кредит, поск ольку его оформ ление предполагает аван совый платеж в объ еме 20–30 % от стои мости займа, а это ок оло 300 ты с. рублей. Выс окая закредитованность, то ес ть ко гда появляются проб лемы с погаш ением долга, ре дко какой зае мщик будет прод авать личные ве щи или иск ать дополнительный зараб оток. Чаще вс его должники ид ут в дру гой банк и офор мляют еще од ин заем, что еще бол ьше усугубляет ситу ацию и ухуд шает положение чело века. Большая итог овая сумма кред ита. Чаще вс его в рекл аме, а та кже буклетах, потенц иальные заемщики ви дят малую ча сть информации относи тельно переплаты по зай му, а име нно речь ид ет о проце нтной ставке. Одн ако на то, ка кую сумму в ит оге нужно бу дет отдать бан ку, влияют еще и дополни тельные услуги, к прим еру, аре нда банковской яче йки, оплата откр ытия счета, оце нка и страх ование объекта зал ога, если так овой существует, а та кже страхование заем щика. Таким обра зом, переплата мо жет составить на 30 –40 % бол ьше. Низкая финан совая грамотность гра ждан России. Име нно поэтому им доста точно легко навя зать ненужные им дополни тельные услуги или же заст авить платить взн осы, которые бы ли сделаны ран ее. Осуществить это про сто, когда на сч ету заемщика оста лась незначительная сум ма, достаточно неско льких копеек, о кот орых он не бу дет знать. Со врем енем долг начи нает увеличиваться за сч ет штрафов и пен ей. Неудобный про цесс оформления кред ита, который предпо лагает просиживание в огро мных очередях и сб оре достаточно боль шого пакета докум ентов. Если же зая вка подавалась в оф исе учреждения или же сотр удник сказал, что не хва тает какого-то докум ента, то прид ется посетить ба нк не од ин раз, потр атив на это си лы и вре мя. Предвзятое отно шение к отде льным категориям граж дан. Некоторым потенц иальным заемщикам, как прав ило, отказывают в кред ите, чаще вс его мамам, наход ящимся в декр ете, домохозяйкам, пенсио нерам, студентам. Де ло в то м, то он и, по мне нию банков, не подх одят по уро вню дохода или возр асту. Это каса ется обслуживания клие нтов, банки Рос сии все так же придерж иваются консервативных взгл ядов, то ес ть они рабо тают исключительно с те ми, кто им еет чистую кред итную историю без проср очек, может подтв ердить платежеспособность докуме нтально и им еет хороший дох од. Большинство бе рут кредит, совер шенно не ду мая о послед ствиях. Однако ес ли нет офици альной работы, стаби льного дохода и како й-то подстраховки в финан совом плане, то бр ать заем не сто ит, поскольку поло жение может ст ать еще ху же, чем ес ть на дан ный момент. Чит айте также: «Потреби тельский кредит без страх овки: как и где вз ять » Бр ать кредит мо жно только в том слу чае, если ес ть стабильный прил ичный доход и увере нность в то м, что прос рочек не буд ет. Это позв олит снизить пере плату до мини мума. Никогда не ст оит вестись на рекл аму, нужно проанали зировать все за и про тив. Кроме то го, деньги необх одимо тратить тол ько на усл уги и тов ары, которые действ ительно нужны. |