Потребительский кредит и его особенности в России. курсовая(1). Курсовая работа по дисциплине мдк. 02. 02 Учет кредитных операций на тему Потребительский кредит и его особенности в России

• Название: Курсовая работа по дисциплине мдк. 02. 02 Учет кредитных операций на тему Потребительский кредит и его особенности в России
• Анкор: Потребительский кредит и его особенности в России
• Дата: 11.03.2022
• Размер: 109.49 Kb.
• Имя файла: курсовая(1).docx
• Тип: Курсовая; #391827
• страница: 3 из 7

1.3. Законодательно-нормативная база по регулированию потребительского кредита в Российской Федерации

В настоящее время правовое регулирование отношений, связанных с потребительским кредитованием, осуществляется на основании Конституции РФ, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса, Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О кредитной кооперации» и других федеральных законах, регулирующих отношения, связанные с потребительским кредитованием. Рассмотрим вкратце основные из них.

Основополагающим моментом законодательства о кредитовании является статья 71 Конституции РФ, согласно которой установление правовых основ кредитного рынка находится в ведении Российской Федерации. Согласно статье 106 Конституции РФ, федеральные законы, принятые Государственной Думой по вопросам кредитного регулирования, подлежат обязательному рассмотрению в Совете Федерации. При этом статьей 114 устанавливается обязанность Правительства Российской Федерации обеспечивать проведение единой кредитной, денежной и финансовой политики.

Гражданским кодексом Российской Федерации (частью второй) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.06.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018) устанавливается (статья 820), что обязательным условием совершения кредитной сделки является кредитный договор, заключенный в письменной форме. Согласно статье 819 части второй Гражданского кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 статьи 807 части второй Гражданского кодекса к договору займа. Аналогично договору займа, по кредитному договору одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег (сумму кредита) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Товарный и коммерческий кредит являются единственными формами кредита, установленными Гражданским кодексом (ГК РФ). Согласно статье 822, под товарным кредитом понимается такой кредит, при осуществлении которого одна из сторон обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Под коммерческим кредитом понимается кредит, предоставленный в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. При осуществлении коммерческого кредита кредитором может быть любое юридическое лицо. Продавец кредитует покупателя на срок от даты передачи товара покупателю до момента его полной оплаты. С потребителем заключается договор розничной купли-продажи с условием об отсрочке (ст. 488 ГК РФ) или рассрочке платежа (ст. 489 ГК РФ2). В рамках потребительского кредита договор о предоставлении товарного кредита практически не используется, но, как утверждает В. Н. Сидорова,

теоретически данная конструкция возможна и подпадает под признаки потребительского кредита.

Вместе с тем, в науке остается спорным вопрос об отнесении кредитного договора, а также договора товарного и коммерческого кредита к договорам об оказании услуг, а, следовательно, применение главы 39 Гражданского кодекса РФ к правоотношениям потребительского кредитования ставится под сомнение. Авторы утверждают, что действующее законодательство придерживается очень широкой трактовки услуг, обосновывая это содержанием статьи 779 Гражданского кодекса РФ, в которой под оказанием услуг понимается «совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности». Поэтому все вышеуказанные договоры являются разновидностью договоров об оказании услуг, т. к. предусматривают осуществление определенных действий.

Стоит отметить, что, согласно статье 821 части второй Гражданского кодекса, кредитор вправе отказаться от передачи денег по кредитному договору заемщику, если будут выявлены обстоятельства, указывающее на то, что переданная заемщику сумма не будет возвращена в срок, или была исполнена не по целевому назначению. Заемщик также обладает правом отказа от кредитного договора путем сообщения об этом кредитору в установленный законом срок и до передачи кредитором заемщику предмета договора.

Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, является Федеральный закон от 21.12.2018 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2019) «О потребительском кредите (займе)». Данным законом определяются основные понятия в данной сфере, а также регулируются: профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов, условия договора и полная стоимость потребительских кредитов, проценты по договору потребительского кредита, уступка прав требований по потребительскому кредиту, разрешения споров, последствия нарушений положений заключенного потребительского договора и другие.

Кроме того, Федеральный закон от 21.12.2018 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2019) «О потребительском кредите (займе)» требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре потребительского кредита (займа) должна будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита. Форма таблицы для отражения индивидуальных условий договора устанавливается Указанием Банка России. Примечательно, что в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определен перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) относятся: размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и др.

Кроме того, законодательством регулируется состав производимых заемщиком платежей. В частности, указывается, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Помимо перечисленного, указанным законом конкретизируется, что в качестве кредитора могут выступать предоставляющие и предоставившие кредит кредитные и некредитные организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Помимо рассмотренного, на отношения потребительского кредитования распространяется специальное законодательство о защите прав потребителей. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2018) «О защите прав потребителей» содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Так, согласно пункту 6 статьи 24 рассматриваемого закона, «в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа)». Помимо этого, тем же законом регулируется реализация потребителю в кредит материала, из которого заказчику изготавливается изделие по договору о выполнении работы. Согласно статье 34, последующее изменение цены материала, предоставленного заказчику в кредит, не допускается.

Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 29.06.2018) «О кредитной кооперации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.12.2018) определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов, за исключением сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. В частности, в статье 3 указанного закона под кредитной кооперацией понимается система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений. Помимо этого, данным федеральным законом регулируется деятельность кредитных кооперативов, порядок их: создания, реорганизации ликвидации и управления. Кроме того, Федеральный закон от 18.07.2009 №190-ФЗ (ред. от 29.06.2018) «О кредитной кооперации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.12.2018) регулирует членство физических лиц в кредитных кооперативах и связанные с этим особенности их деятельности. В частности, согласно статье 30 указанного закона, кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений, заключаемых в письменной форме. А переданные физическими лицами кредитному кооперативу средства передаются на основе платности, срочности и возвратности8.

При нарушении условий кредитного договора или действующего законодательства одной из сторон нарушившая сторона подлежит административной ответственности, регулируемой Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях и иными нормативно-правовыми актами. Так, выдавший потребительский кредит банк может быть оштрафован, если в тексте заключаемого им с заемщиком договора потребительского кредитования содержится условие о том, что для погашения просроченной задолженности банк может списать деньги с любого счета клиента без его распоряжения. По мнению Верховного Суда РФ, это ущемляет права потребителя. Банку, который включил такое условие в договор, грозит штраф до 20 тыс. руб.

Кодексом об административных правонарушениях также регулируется нарушение законодательства о потребительском кредите при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита. Согласно статье 14.57, совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор, действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита и не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 5000 до 10000 рублей; на должностных лиц – от 10000 до 20000 рублей; на юридических лиц – от 20000 до 100000 рублей.

Таким образом, можно констатировать, что на сегодняшний день потребительское кредитование широко регулируется законодательством. Позиции законодательства дают основания утверждать, что обязательным условием любой кредитной сделки является кредитный договор. Основные параметры потребительского кредитного договора, полной процентной ставки по нему, порядка очередности зачисления сумм платежей в случае наличия задолженности заемщика регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Другими федеральными законами и кодексами регулируются правоотношения в сфере нарушения кредитного законодательства, кредитных потребительских кооперативов и другие возникающие в этой сфере правоотношения.