Курс.р. по ДКБ. Курсовая работа по дисциплине Организация деятельности Центрального Банка на тему Перспективы развития платежной системы Банка России
 Скачать 99.97 Kb.
|
|
2.2 Нормативно-правовое регулирование платежной системы ЦБ РФ Платежная система Банка России выполняет порядок функций, сконцентрированных на достижение важнейших целей деятельности Банка России, поставленных законодательством Российской Федерации. Так же дает обширный спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти. Располагая минимальной величиной рисков в национальной платежной системе, показывается ее важнейшим стабилизирующим элементом. Законодательно зафиксирована системная значительность платежной системы Банка России. Нормативные акты Банка России создают правовую основу для результативного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России. Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Банк России: – устанавливает правила реализации перевода денежных средств через платежную систему Банка России; – выполняет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями; – обеспечивает операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при реализации перевода денежных средств через платежную систему Банка России; – реализовывает регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России. Формирование и развитие платежной системы Банка России реализовывается в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для снабжения [16]: – увеличения результативности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет реализации в режиме реального времени расчетных операций по ее осуществлению; – роста стабильности банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем реализации контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России; – организации условий, содействующих подъему результативности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет применения принятых в международной практике надежных механизмов - расчетов по заключенным сделкам; – расширения потенциалов кредитных организаций и их клиентов по применению платежных услуг, даваемых в платежной системе Банка России; – предоставления Федеральному казначейству новых потенциалов для действенного решения задач при материализации контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета. Платежная система РФ регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Статья 1 Закона № 161-ФЗ обусловливает предметность регулировать указанного Закона, к которому, в числе прочего, имеет касательство порядок употребления электронных средств платежа. Часть 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ истинно причисляет к электронным средствам платежа платежные карты. Таким образом, нормы Закона № 161-ФЗ прилагаются при совершении операций с употреблением платежных карт международных платежных систем, отпущенных на территории Российской Федерации. В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, располагающие правом на реализацию перевода денежных средств, и Внешэкономбанк. Значит, под банковскими счетами операторов по переводу денежных средств разумеются банковские счета организаций-резидентов Российской Федерации. При определении значения переводов денежных средств в соответствии с Указанием № 2814-У, реализовываемых между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, должны учитываться как межбанковские переводы денежных средств. В соответствии, с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются сами операторы по переводу денежных средств, так и клиентские переводы, в соответствии с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются клиенты таких операторов по переводу денежных средств – физические и юридические лица. В соответствии со статьей 22 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и реализовывают свое занятие на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Кроме того, представительства кредитной организации, в отличие от ее филиалов, не имеют права исполнять банковские операции, в том числе открывать и вести корреспондентские счета других кредитных организаций [18]. Таким образом, при дефиниции общего объема переводов денежных средств в соответствии с Указанием № 2814-У нужно учесть суммы переводов денежных средств, исполняемых между корреспондентскими счетами «лоро» многообразных кредитных организаций, раскрытыми в головном офисе и филиалах юридического лица - оператора по переводу денежных средств. Принятой банком России в марте 2013 г. Стратегией развития национальной платежной системы предусмотрено направление, в рамках которого при совершенствовании правовой базы национальной платежной системы России будут использованы международные стандарты, в том числе «принципы для инфраструктур финансового рынка». Формы и характер применения таких стандартов в НПС будут базироваться на действующем законодательстве о НПС и мировом опыте применения международных стандартов. Правовые основы наблюдения в НПС. Федеральный закон от 29.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» включает целый ряд норм, соответствующих международным стандартам и лучшей мировой практике в сфере платежных систем, а также отражающих первостепенную роль Банка России как регулятора и органа надзора/наблюдения в НПС. Полномочия Банка России давать санкцию в рамках наблюдения в НПС гибко применять лучший международный опыт, учитывая как текущие практические задачи, так и перспективы развития. К числу таких полномочий можно, в частности, отнести право Банка России [1]: – определять порядок реализации наблюдения в НПС (ст. 35.111); – оценивать информацию о платежных услугах и услугах платежной инфраструктуры (ст. 35.3, 35.4); – выпускать назначения Банка России по применению стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, а также назначать степень соответствия (т. е. оценку) наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения этим рекомендациям (ст. 35.5); – реализовывать оценку в соответствии с методиками, изданными в официальном издании Банка России (ст. 35.6). Присутствие вышеуказанных полномочий дает Банку России потенциал, анализируя международную практику и соотнося ее с текущими задачами в национальной платежной системе, использовать наиболее эффективные решения в организации Банком России наблюдения. Согласно Закону о НПС (ст. 31.5) наблюдению подлежит деятельность следующих институтов: – наблюдаемых организаций, к числу которых относятся операторы по переводу денежных средств (операторы ПДС), операторы платежных систем (операторы ПС) операторы услуг платежной инфраструктуры (операторы УПИ); ими могут быть как кредитные организации, так и организации, таковыми не являющиеся; – других субъектов НПС, не являющихся кредитными организациями, включая банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой службы при оказании ими платежных услуг. Вместе с тем наблюдение призвано снабдить развитие платежных систем и платежных инфраструктур, являющихся согласно Закону о НПС объектами наблюдения, тем самым имеется в виду взаимосвязанная деятельность наблюдаемых организаций. В целом основная цель деятельности по наблюдению - совершенствование услуг, оказываемых субъектами НПС. Необходимо в связи с этим отметить, что деятельность платежных агентов и органов федеральной почтовой службы регулируется иными законами Российской Федерации, но согласно Закону о НПС Банк России может осуществлять наблюдение за ними. 3 Совершенствование платежной системы России 3.1 Основные проблемы платежной системы России В платежных и расчетных системах управление расчетным риском – значимый элемент всей системы управления рисками. Одним из методов управления расчетным риском является формирование защитного механизма, представляющее собой предварительное депонирование средств в виде гарантийного фонда и страховых депозитов для выполнения расчетных обязательств. Гарантийные фонды могут быть использованы исключительно для урегулирования ситуаций несостоятельности клиринговых участников. Для обеспечения гарантий по выполнению банком своих обязательств перед членами платежной системы на основе платежных карт банком в платежной системе размещается страховой депозит. В докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов неоднократно подчеркивалось, что снижения рисков не удается добиться без дополнительных затрат, поэтому приходится разрешать фундаментальное противоречие между рисками и издержками. Недостаточная правовая база регулирования взаимодействия участников платежной системы и особенности электронных форм расчетов создают условия для возникновения и развития криминальных рисков, тем более, что наряду с развитием платежной инфраструктуры банковской системы активно развивается платежная инфраструктура небанковских организаций. Банки не могут осуществлять должный контроль из-за анонимности регистрации, конфиденциальности и многовариантности пользования услугами платежных систем через Интернет. Специалисты безопасности финансовых операций ООО «Доктор Веб» оценивают ежемесячный ущерб от атак на дистанционное банковское обслуживание в России в 450-500 млн. руб. Считается, что это лишь видимая часть убытков, денег, уходящих в тень. Разрабатываемые в настоящее время нормативно-правовые акты существенно расширяют масштабы регулирования и надзора национальной платежной системы. Однако с развитием платежной системы появляются новые источники банковских рисков, поэтому организация платежных систем, управление и определение методов контроля за рисками в расчетно-операционной среде требуют дальнейшего развития и методологического обеспечения. 3.2 Перспективы развития платежных систем Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России. Развитие платежной системы Банка России будет осуществляться в два этапа. На первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее - федеральная компонента). В федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, в том числе, с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью. Система БЭСП в течение первого этапа будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России. Кроме того, в системе БЭСП будет реализован механизм консолидации ликвидности для группы участников (создание пулов ликвидности для кредитных организаций, имеющих филиалы, Федерального казначейства и его территориальных органов), обеспечивающий проведение платежей каждого из участников группы исходя из общего объема средств участников системы БЭСП, объединенных в группу, что снизит потребность в ликвидности за счет снижения риска ее неоптимального распределения и уменьшит издержки за счет сокращения межфилиальных расчетов, тем самым, создав возможность перехода на работу с единого банковского счета участника в Банке России. Федеральному казначейству в системе БЭСП будет предоставлен сервис по осуществлению мониторинга и управления расчетными операциями Федерального казначейства и его территориальных органов – участников системы БЭСП. Участники платежной системы Банка России смогут сконцентрировать свою ликвидность для работы в системе БЭСП и использовать часть ликвидности, при необходимости, для проведения взаимозачета встречных платежей в федеральной компоненте. Это позволит участникам платежной системы и Банку России эффективно организовать свою деятельность по проведению срочных и несрочных платежей, соответственно, через систему БЭСП и федеральную компоненту. Реализация первого этапа позволит участникам финансовых рынков и операторам частных розничных платежных систем снизить риски за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России (для финансовых рынков – с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»), зарубежным банкам (CLS-банк, Euroclear) и российским кредитным организациям – осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT, Банку России – реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени, а также повысить надежность и снизить издержки функционирования платежной системы Банка России за счет снижения операционных рисков и обеспечения сквозной обработки платежной информации. В ходе первого этапа будут централизованы функции оперативного управления (управление расчетами, участием, регламентом) системой БЭСП и федеральной компонентой в уполномоченном подразделении Банка России, а также внедрен единый регламент функционирования как системы БЭСП, так и федеральной компоненты. Для целей мониторинга и наблюдения за платежной системой Банка России будет создана централизованная информационно-аналитическая система платежной системы Банка России (далее - ИАС ПС), позволяющая получать всю необходимую информацию об участниках и событиях, происходящих в платежной системе Банка России, в том числе, в режиме реального времени. Структурным подразделениям Банка России и клиентам (Федеральному казначейству и его территориальным органам, кредитным организациям) информация из ИАС ПС будет предоставляться в относящейся к ним части. Будет внедрен единый клиентский интерфейс, обеспечивающий доступ участника к сервисам системы БЭСП, федеральной компоненты и ИАС ПС. На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России. Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего – кредитным организациям, имеющим филиалы, Федеральному казначейству и его территориальным органам) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России. Доступ участников к Системе Расчетов будет обеспечен путем обмена электронными сообщениями. В отдельных случаях, установленных Банком России, будет возможен ввод платежной информации с расчетных документов на бумажном носителе. Система Расчетов будет использовать все функциональные интерфейсы, ранее разработанные для системы БЭСП и федеральной компоненты, а также будет дополнена интерфейсом с системой бухгалтерского учета Банка России для передачи необходимой информации об операциях, проведенных в ней. В Системе Расчетов с использованием сервиса для срочных платежей участникам будет предоставлена возможность проводить платежи по их усмотрению. С использованием сервиса для несрочных платежей будут проводиться платежи, не отнесенные к срочным платежам. Предоставляемые сервисы для срочных и несрочных платежей будут равно доступны для участников системы независимо от их местонахождения. Участники Системы Расчетов для проведения срочных и несрочных платежей вне зависимости от используемых сервисов будут использовать единый клиентский интерфейс. В Системе Расчетов будет предусмотрена возможность использования электронных сообщений, содержащих информацию о платежах, направляемых как индивидуально, так и в составе пакетов. Условия доступа участников к сервисам и порядок их использования будут регулироваться нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых между Банком России и участниками. В Системе Расчетов расчеты по срочным платежам будут осуществляться на валовой основе в режиме реального времени индивидуально по каждому платежу с учетом его приоритета в соответствии с регламентом платежной системы Банка России. Расчеты по несрочным платежам будут осуществляться также на валовой основе, в том числе, одновременно по нескольким платежам с использованием механизма взаимозачета встречных платежей в установленное регламентом время, при этом расчеты по несрочным платежам будут осуществляться без задержки расчетов по срочным платежам. Срочные платежи в Системе Расчетов будут считаться безотзывными с момента списания денежных средств с банковского счета участника-плательщика, несрочные платежи – с момента начала процедуры расчета по множеству накопленных к моменту расчета платежей участников. Платежи будут считаться окончательными с момента зачисления средств по ним на банковские счета участников-получателей. Банк России будет подтверждать окончательность и безотзывность платежа соответствующими электронными сообщениями, направляемыми участникам. Все расчеты в Системе Расчетов будут завершаться в течение одного операционного дня. Расчеты с применением авизо будут осуществляться в отдельных случаях, установленных Банком России, вне Системы Расчетов. Управление Системой Расчетов, включая управление расчетами, регламентом и участием, а также оперативный мониторинг функционирования платежной системы Банка России, будут централизованы в уполномоченном подразделении Банка России, являющемся структурным подразделением центрального аппарата Банка России. В Системе Расчетов будет реализована возможность проведения платежей участниками в режиме сквозной автоматизированной обработки платежной информации с использованием всех предусмотренных нормативными актами Банка России видов расчетных документов. Форматы расчетных документов и порядок их заполнения будут усовершенствованы в направлении оптимизации состава реквизитов и обеспечения сопоставимости с международными стандартами. Система идентификации участников будет усовершенствована с позиции обеспечения идентификации всех участников Системы Расчетов в рамках единого централизованного справочника. Через Банк России будет осуществляться передача в электронном виде информационных сообщений участников платежной системы Банка России, необходимых для совершения (завершения) расчетов по платежам, проводимым в Системе Расчетов. Структурные подразделения Банка России, отвечающие за функционирование платежной системы, проведение депозитных и кредитных операций, осуществление операций на финансовых рынках, реализацию функций по лицензированию деятельности кредитных организаций и банковского регулирования и надзора, ведение бухгалтерского учета и составление отчетности, организацию обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, и другие подразделения в пределах своей компетенции, а территориальные учреждения Банка России - в части их клиентов получат доступ к ресурсам централизованной информационно-аналитической системы платежной системы Банка России. Территориальные учреждения Банка России в сфере их деятельности, относящейся к функционированию платежной системы Банка России, будут вести договорную работу с участниками Системы Расчетов в регионе, осуществлять наблюдение за платежной системой Банка России в регионе, в том числе, анализировать практику применения нормативных и иных актов Банка России, регулирующих функционирование платежной системы Банка России, и подготавливать предложения по их совершенствованию, а также выполнять другие функции, определенные Банком России. Подразделения расчетной сети Банка России в части обеспечения функционирования Системы Расчетов будут в течение рабочего дня по местному времени вести работу, связанную с открытием клиентам банковских счетов, составлением и передачей в уполномоченное подразделение Банка России электронных сообщений по составу предусмотренных договором банковского счета с клиентом расчетных услуг. Кроме того, подразделения расчетной сети Банка России будут осуществлять, при необходимости, обмен с клиентами расчетными документами на бумажном носителе и их преобразование в электронный вид, а также прием и выдачу наличных денежных средств клиентам в порядке, установленном для осуществления кассовых операций, и, в необходимых случаях, обеспечивать осуществление расчетов с применением авизо. Тарифная политика Банка России будет строиться с учетом необходимости возмещения текущих расходов на оказание платных расчетных услуг и стимулирования участников на использование передовых электронных технологий, равномерность проведения платежей в течение операционного дня и оптимальное распределение платежей между сервисами. Услуги по проведению платежей и осуществлению расчетов в Системе Расчетов будут оказываться на платной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, нормативными актами Банка России. В Банке России будут реализованы резервные платежные технологии, использующие как электронный, так и бумажный документооборот, автоматизированную и/или «ручную» обработку информации, что позволит при нарушениях функционирования Системы Расчетов осуществлять расчеты в течение времени, достаточном для восстановления системы, прежде всего по критически важному перечню расчетных операций (расчеты в интересах Федерального казначейства и его территориальных органов, важнейшие межбанковские расчеты, расчетные операции Банка России, завершение расчетов на финансовых рынках). |