Управление+рисками+предприятия. Методы управления рисками 4
 Скачать 0.71 Mb.
|
2.4. Выбор страховой компании и расчет затрат на страхованиеТак как, универсальных рекомендаций по самостоятельному выбору страховой компании не существует, то при выборе страховой компании ООО «_____» будет исходить из общих рекомендаций: 1. Следует обратить особое внимание на надежность и репутацию компании. Для этого есть различные рейтинги и аналитические обзоры. 2. Следуют обратить внимание на клиентов страховой компании, которые пользуются ее услугами длительное время. При выборе страховщика ООО «_____» ориентировалось на следующее: Любая страховая фирма должна иметь имя, подтвержденное уставным капиталом и приветливым отношением к клиентам. Ответственность перед клиентом - важнейшая характеристика любой страховой компании. Если сулят "золотые горы", то пусть они их покажут и обеспечат их в страховом случае. Виды предлагаемого страхования. Страховая премия, рассчитываемая из расчета страховой суммы, должна гибко учитывать индивидуальность. Плюс дополнительные блага, включающие хорошее доброжелательное отношение. При выборе страховой компании для ООО «_____» рекомендуется: - удостовериться в наличии лицензии на интересующий Вас вид страхования и сроках ее действия; - выяснить размер уставного капитала: чем он больше, тем лучше; во всяком случае, он должен иметь 10-кратное превышение максимальной ответственности по риску, принимаемому к страхованию; - посмотреть, какие договоры заключает компания; предусмотрены ли санкции в случае невыполнения любого из пунктов договора; - выяснить, существует ли в компании отдел выплат и урегулирования претензий. Если есть - увеличивается вероятность более правильного и быстрого возмещения нанесенного ущерба; - не доверять шумной рекламе; страхование – это, прежде всего, кропотливый повседневный труд, и лучшая реклама - добрая слава, которая идет от клиента к клиенту; - оценить квалификацию страховщика, его способность объяснить, какие риски они страхуют, из чего складывается тариф страхования, что считается страховым случаем, что и как нужно делать для возмещения ущерба при наступлении страхового случая; - сравнить размеры страховых сборов трех-четырех компаний по аналогичным рискам, и при равных условиях, упомянутых выше, приоритет отдается компании с меньшими страховыми сборами; - понять перестраховочную политику, определить стабильность страховой компании на рынке страховых услуг. Анализ существующих страховых компаний позволил выбрать среди них ОАО «Росно» - крупнейшую российскую универсальную страховую компанию, имеющую лицензии на проведение 96 видов обязательного и добровольного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 10 дирекций, и 186 агентств во всех субъектах РФ, имеется представительство в Казахстане и дочерняя компания в Киргизии. Важнейшим фактором стабильности является структура акционеров компании. Основными владельцами РОСНО являются АФК «Система» (47,4% акций) и ведущий немецкий страховщик Allianz AG (45,7%). Главным принципом деятельности РОСНО является забота о клиентах. Страховые полисы и договоры РОСНО имеют более 7 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций. В течение шести лет аудиторскую проверку РОСНО по международным стандартам осуществляет международная аудиторская компания PricewaterhouseCoopers. РОСНО проводит политику прозрачности для клиентов, партнеров и акционеров. В компании завершен переход на международные стандарты бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО). РОСНО основное внимание уделяет повышению уровня капитализации компании и обеспечению на этой основе финансовой надежности и устойчивости. Уставный капитал – 1069017 тыс. руб. Собственные средства – 2095532 тыс. руб., страховые резервы – 6682463 тыс. руб. (по состоянию на 22.04.2005). РОСНО имеет качественную облигаторную перестраховочную защиту принимаемых рисков. Партнеры компании по перестрахованию – Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, крупнейшие российские перестраховочные компании. РОСНО также сотрудничает с брокерскими агентствами корпорации Lloyd's. РОСНО – участник 17 страховых пулов, член многих профессиональных и отраслевых объединений, а также Международной, Российско-британской, Российско-американской, Российской и Московской торговых палат. РОСНО размещает свои средства на счетах крупнейших и надежных российских и иностранных банков, среди которых: Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Deutche Bank, ABN-Amro, ING Bank. В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», РОСНО третий год присваивается наивысший рейтинг А++ «Высокий уровень надежности с позитивными перспективами». В 2003 году Финансовый Пресс-клуб России наградил РОСНО «Золотым дипломом за безупречную деловую репутацию», до этого компания три года подряд признавалась ФПК России как наиболее информационно-открытая российская страховая компания. РОСНО является трехкратным победителем в категории «Страховая компания» в исследовании «Марка Доверия», проводимом журналом «Ридерз Дайджест». Основные критерии оценки – качество, надежность, положительный имидж и понимание нужд потребителя. РОСНО – неоднократный лауреат премии «Компания года» и внесено в реестр надежных партнеров ТПП РФ. РОСНО – обладатель Национальной награды в области создания и продвижения брэндов: Золотой БРЭНД ГОДА/EFFIE 2002. РОСНО является победителем ежегодного рейтинга «Народная Марка» за 2003 год в категории «Страховая компания». В январе 2004 года генеральный директор РОСНО Леонид Меламед получил звание «Человек года — 2003» в ежегодном проекте «Люди года» крупнейшего в России интернет-холдинга Рамблер. В 2004 году РОСНО присуждены три Российские общественные премии в области страхования «Золотая Саламандра»: «Выбор российского страхователя», «Руководитель страховой компании» и «Информационно-открытая компания». По результатам, подготовленным рейтинговым центром Института экономических стратегий (ИНЭС), РОСНО три года занимает 1 место в ежегодном рейтинге «50 наиболее стратегичных страховых компаний». Методика расчета страхового тарифа достаточно сложная. При ее определении в страховой компании используют различные математические модели. Основными критериями, учитываемыми при построении модели, являются: действие закона больших чисел, который определяет, что при достаточно большом объеме страхового портфеля средний размер требования по портфелю равен математическому ожиданию среднего требования, а отклонения фактических требований от ожидаемого с определенной точностью лежат в заданном интервале; однородность выборки, так как если объекты страхования неоднородны, то их необходимо группировать по основным признакам. Чем более похожи объекты внутри выборки, тем более стандартны случаи, тем ближе среднее требование к ожидаемому размеру; проблема зависимости рисков между собой, т.е. их корреляция в портфеле, разделение риска на нормальный и катастрофический, распределение рисков внутри портфеля и проблема кумуляции ущерба, так как случайный набор рисков может привести не к сглаживанию, а к увеличению ущерба. При наличии статистики за величины  принимаются оценки их значений:  , (2.2) (2.3) (2.4)где  - общее количество договоров страхования, заключенных за некоторый период в прошлом,  - количество страховых случаев в договорах, - страховая сумма при заключении i-го договора,  ;  - страховое возмещение при  -м страховом случае,  . Общую сумму выплат обозначим как  .Основная нетто-ставка соответствует средним выплатам страховой организации и зависит от вероятности наступления страхового события, средней страховой суммы и среднего возмещения по одному событию. Страховой тариф принято рассчитывать со 100 руб. страховой суммы:  (2.5)Рисковая надбавка, кроме вероятности наступления страховых событий, средней страховой суммы и среднего возмещения, зависит также от количества договоров ( ), отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений ( ) и гарантии безопасности ( ) – вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещений по страховым случаям. Страхование финансовых рисков ООО «_____» рассчитывалось с учетом следующих условий: - срок страхования – один год; - имущество страхуется – на полную стоимость; Страхуются следующие виды рисков: ошибки в проектировании, конструкциях и расчетах; ошибки при изготовлении и монтаже; дефекты литья или использованого материала; непреднамеренные ошибки в использовании и обслуживании; воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания электрическоготока, перегрузка электросети, падение напряжения, атмосферный разряд (кроме удара молнии) и прочие подобные явления (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание); гидравлическе удары или недостаток жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующие с помощью пара или жидкости; взрыва паровых котлов (разрыва стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии; действия низких температур; разрыва тросов, цепей, падения застрахованных предметов, удар их о другие предметы. Затраты на страхование составляют 3000 рублей ежемесячно.
|