Нормативно-правовое регулирование осуществления кредитных операций банков и обеспечение обязательств по кредитным договорам. Нормативноправовое регулирование осуществления кредитных операций банков и обеспечение обязательств по кредитным договорам
 Скачать 82.81 Kb.
|
|
1.4 Ключевые компетенции и трудовые функции кредитных специалистов, согласно действующим профессиональным стандартам Сегодня в научной литературе существует чрезвычайно разнообразная трактовка понятий «компетенция», «компетентность» и «компетентностный подход». Некоторые исследователи полагают, что «основателем компетентностного подхода был Аристотель, который изучал возможности состояния человека, обозначаемого греческим “atere” – «сила, которая развивалась и совершенствовалась до такой степени, что стала характерной чертой личности»[1]. Представители научно-академического сообщества полагают, что компетенция — это предметная область, в которой индивид хорошо осведомлен и проявляет готовность к выполнению деятельности, а компетентность — интегрированная характеристика качеств личности, выступающая как результат подготовки выпускника для выполнения деятельности в определенных областях. Иными словами, компетенция — это знания, а компетентность — умения (действия). В отличие от термина «квалификация» компетенции включают помимо сугубо профессиональных знаний и умений, характеризующих квалификацию, такие качества, как инициатива, сотрудничество, способность к работе в группе, коммуникативные способности, умение учиться, оценивать, логически мыслить, отбирать и использовать информацию [4]. С точки зрения бизнес-практиков, профессиональные компетенции — это способность субъекта профессиональной деятельности выполнять работу в соответствии с должностными требованиями. Последние представляют собой задачи и стандарты их выполнения, принятые в организации или отрасли. Данная точка зрения весьма созвучна позиции представителей британской школы психологии труда, в основном придерживающихся функционального подхода, согласно которому под профессиональными компетенциями понимается способность действовать в соответствии со стандартами выполнения работы. Данный подход сфокусирован не на личностных характеристиках, а на стандартах деятельности и основан на описании задач и ожидаемых результатов. В свою очередь, представители американской школы психологии труда, как правило, являются сторонниками личностного подхода — они ставят во главу угла характеристики личности, позволяющие ей добиваться результатов в работе. С их точки зрения, ключевые компетенции могут быть описаны стандартами KSAO, включающими: знания (knowledge); умения (skills); способности (abilities); иные характеристики (other). Анализ кредитных операций в ПАО «Росбанк» 2.1 Характеристика положения ПАО «Росбанк» на кредитном рынке ПАО «Росбанк» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 14 место по активам-нетто. Росбанк является частью группы Societe Generale - лидирующего универсального европейского банка с более чем 150-летней историей, который на протяжении всего периода своей деятельности демонстрирует способность к росту, противостоянию внешним вызовам и успешной адаптации к изменениям. Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное кредитование, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 71 регионе Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. Более 13 тысяч сотрудников Росбанка, без учета дочерних банков и компаний, сегодня обслуживают порядка 60 тысяч корпоративных клиентов и 3 миллиона физических лиц. Банком выпущено более 3 миллионов пластиковых карт, в том числе более 55 тысяч чиповых, количество банкоматов достигло 1900 устройств. Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие. Основные нормативные и законодательные акты, которыми руководствуется организация в своей деятельности: - ГК РФ; - федеральные законы, в том числе: "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", "Об акционерных обществах", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" и др.; - нормативно правовые акты Банка России, а также его методические рекомендации; указы президента, например, "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»; - акты министерств и ведомств, например, письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 "Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России", письмо Минфина РФ от 22.09.2003 г. № 15-05-29 / 1018 "О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте и др.; - внутренние нормативные документы, такие как: положение о совете директоров, положение об общем собрании акционеров. Цели и задачи банка: постоянное движение в сторону улучшения и оптимизации деятельности банка для удовлетворения потребностей клиентов, долгосрочное лидерство в Российской банковской системе, формирование эффективной системы предоставления высококачественных продуктов и услуг, отвечающих самым высоким требованиям жизни современного общества. Размер уставного капитала на 01.01.2023 составляет 73 603 652 тысяч рублей. Основным акционером банка является французская банковская группа «Societe Generale» (74,8%). В феврале 2010 акционеры договорились об объединении Росбанка и других российских дочерних банков «Societe Generale» (BSGV, DeltaCredit, Русфинанс). Банк имеет исключительное право на осуществление банковских операций, таких как: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов (Переводы по системе MoneyGram); Помимо вышеперечисленных операций Банк осуществляет следующие сделки: - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; - оказание консультационных и информационных услуг; - выдачу поручительств за третьих лиц; - лизинговые операции; Таблица 1 – Структура доходов по видам деятельности
В банке жесткая иерархия власти и системы контроля со стороны высшего руководства, решения принимаются централизованно. Но в тоже время уровень подготовки специалистов обеспечивает широкую специализацию в работе персонала (взаимозаменяемость). По взаимодействию "подразделение - подразделение" - линейно- функциональная структура, т. к. решения, подготовленные определёнными исполнителями, подготавливаются непосредственным руководителем, затем рассматриваются и утверждаются директором, который передает их исполнение этим либо другим исполнителям. Организационная структура ПАО «Росбанк» включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Директор (исполнительный орган) руководит банком и представляет предприятие во всех учреждениях и организациях, распоряжается имуществом предприятия, заключает договора, издает приказы по предприятию, в соответствии с трудовым законодательством принимает и увольняет работников, применяет меры поощрения и налагает взыскания на работников предприятия. В подчинении директора находятся: главный бухгалтер, начальник отдела розничных услуг, начальник операционного отдела, начальник отдела расчетов, начальник отдела безопасности, начальник юридического отдела, начальник отдела кадров. Каждому из них подчиняются подразделения, специализирующиеся по направлениям деятельности банка. Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки. На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Один из них -- грантовая программа «Новый день», которую банк проводит с 1999 года. В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». «Росбанк» обслуживает предприятия и организации разных форм собственности, в том числе и государственной. В Банке обслуживаются финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, автосалоны, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации и многие другие. Порядок оформления кредитного договора и обеспечения по кредитному обязательству в ПАО «Росбанк» Росбанк Private Banking предлагает состоятельным клиентам различные кредитные продукты, основанные на индивидуальном подходе к анализу бизнеса/доходов/цели кредитования/структуре сделки. Банк принимает решение о кредитовании клиента, исходя не только из наличия ликвидного обеспечения, но в большей степени из наличия у клиента постоянного дохода, обеспечивающего постоянные расходы клиента даже после уплаты Банку основного долга и процентов по кредиту. При этом в расчет помимо декларируемых доходов заемщика может быть принята и доходность бизнеса клиента в целом, что позволяет значительно увеличить сумму кредита. Преимущества кредитования vip-клиентов в Росбанке. Рассмотрение кредитных заявок осуществляется на индивидуальной основе, комиссия за рассмотрение не взимается. Отсутствуют штрафные санкции за досрочный возврат кредита. Банк применяет гибкий подход при определении срока кредита и установлении графика его погашения. Состоятельный клиент может воспользоваться услугами по структурированию сделок с недвижимостью, созданию оптимальных схем владения собственностью. При необходимости клиенту помогут решить вопросы, касающиеся налогообложения объектов недвижимости, в том числе получение налоговых вычетов, подготовки и сдачи налоговых деклараций в налоговые органы. Виды кредитов: Ипотечный ломбард (кредит под залог недвижимости) Клиент может воспользоваться банковским кредитом для финансирования собственных инвестиционных проектов, покупки дорогостоящего имущества или проведения ремонтных работ. Банк готов предоставить кредит на перечисленные цели под залог недвижимости, расположенной в Москве и/или Подмосковье, принадлежащей как заемщику, так и иным лицам, или поручительство физических лиц и компаний, имеющих стабильный текущий доход. Максимальная сумма кредита определяется исходя из рыночной стоимости предлагаемого в залог объекта недвижимости, а также уровня доходов заемщика и поручителей. 2. Кредит на покупку недвижимости. Кредит предоставляется на покупку недвижимости на вторичном рынке Москвы и/или Подмосковья (квартиры, нежилые помещения или загородные объекты недвижимости, в том числе земельные участки). Приобретаемый объект недвижимости должен быть передан в залог Банку в качестве обеспечения по кредиту. Максимальная сумма кредита определяется исходя из рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости, а также уровня доходов заемщика и поручителей. 3. Кредит под залог прав требования по депозитам, размещенным в Росбанке. В случае если клиент готов разместить в Банке депозит в сумме, превышающей 300.000,00 долларов США, Банк готов предоставить кредит под залог прав требования по данному депозиту на срок, не превышающий срока вклада. 4. Кредит под залог ценных бумаг. В случае если у клиента в собственности есть высоколиквидные ценные бумаги («голубые фишки»), он может получить кредит под залог ценных бумаг, при условии их размещения на хранение в Депозитарии Банка. Таблица 2 – Анализ кредитных ресурсов ПАО «Росбанк»
Как видно из таблицы 2, у Росбанка на конец рассматриваемого периода имеются свободные кредитные ресурсы в размере 1 470 710 399 тыс. руб. За рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 116 958 908 тыс. руб. (темп прироста -7%). Это произошло за счет более высокого темпа роста размещенных средств (5%) по сравнению с темпом роста ресурсов банка (0,01%). | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||