Банки их роль в экономике. Обеспечение хозяйства деньгами
 Скачать 228.5 Kb.
|
|
Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит). Так что же такое банк в современном понимании? Единого определения банка не существует. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» дается следующее определение банка. «Банк - кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических или юридических лиц, размещении указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Можно дать и более простое определение: «банк-это кредитная организация, ведущая счета своих клиентов, «торгующая» деньгами, осуществляющая расчеты в экономике и предоставляющая другие услуги своим клиентам». Сущность банков проявляется в их функциях. В этой области так же, как и в определении понятия «банк», нет общего мнения. Однако «состав функций банков может быть следующим: посредничество в кредитовании; посредничество в платежах и расчетах; обеспечение хозяйства деньгами; эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами; оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг; управление доверенной собственностью; регулирование экономики; обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым капиталом и формирование финансово-промышленных групп; социальная функция». Посредничество в кредитовании, расчетах и платежах являются исходными и основополагающими. Именно с ними связано возникновение и развитие банков. Посредничество в кредитовании выражается в том, что банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а с другой - кредитуют предприятия, государство, население, а также другие банки. Посредничество в платежах и расчетах до сих пор остается одной из самых важных функций банков. Другие финансово-кредитные институты эту задачу практически не выполняют. Одной из важнейших является также функция обеспечения хозяйства деньгами. Эмиссия и регулирование количества денег в обращении - функция банков, эмиссия наличных денег - монопольная функция центрального банка. Важное место занимает эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами. Ведь именно с выпуска ценных бумаг, как правило, начинается жизнь банка. Банки могут заниматься куплей-продажей ценных бумаг, как для себя, так и поручению клиентов, обслуживанием обращения ценных бумаг, хранением ценных бумаг и т.д. Консультационные и информационные услуги играют важную роль в работе с клиентами. Очень важной является функция регулирования экономики. Стоит отметить, что отдельный коммерческий банк не ставит своей задачей регулировать экономику страны - это задача Центрального Банка. Значимое место среди функций банков занимает их деятельность по обеспечению слияния банковского капитала с промышленным и торговым и образованию финансово-промышленных групп, играющих возрастающую роль не только в национальной, но и мировой экономике. Наконец, социальная функция. Она присутствует или, по крайней мере, должна присутствовать во всех вышеперечисленных функциях и во всех сферах деятельности банков, поскольку все они затрагивают интересы миллионов людей. Все рассмотренные функции позволяют банкам активно воздействовать на экономику, пропорциональность, масштабы и темпы ее развития, технико-технологический уровень эффективность и конкурентоспособность предприятий, отраслей и народного хозяйства. В мире существует множество видов банков. Далее представлены основные критерии классификации банков: по форме собственности: государственные, частные, банки с иностранным капиталом и банки со смешанным капиталом; по организационно-правовой форме: акционерные общества открытого и закрытого типов; по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные; по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные; по масштабам деятельности и размерам капиталов: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения; по обслуживаемым отраслям: одноотраслевые и многоотраслевые. По характеру деятельности банки подразделяются на: эмиссионные; коммерческие; инвестиционные; ипотечные; сберегательные; специализированные. Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, являясь «банками банков». Коммерческие банки – это кредитные учреждения, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг-закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижность. Сберегательные банки обслуживают население ,принимая от него вклады ,и осуществляют потребительский и ипотечный кредит, а также вкладывают свои средства в государственные ценные бумаги. Специализированные банковские учреждения включают банки, занимающиеся определенным видом кредитования. Банки работают не изолированно друг от друга, а во взаимосвязи, образуя банковскую систему. «Банковская система-это совокупность разных видов банков, тесно взаимосвязанных друг с другом и с окружающей средой». История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем: одноуровневая; монобанковская; двухуровневая; В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень образует центральный банк страны, второй - коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Остановимся подробнее на элементах двухуровневой системы. Центральный банк, его функции и роль в экономике Центральный банк – это главный банк страны С точки зрения собственности на капитал центральные банки делятся на: государственные: их капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия); акционерные: их капитал находится в частной собственности, но контролируется государством (США); смешанные: акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония). Между центральным банком и государством (правительством) существуют тесные связи, обусловленные необходимостью функционирования в одном экономическом пространстве, четкого согласования экономической политики государства с денежно-кредитной политикой центрального банка. Вместе с тем, для эффективной деятельности центральному банку необходима определенная степень независимости от исполнительной власти. Это важно для ограничения желания правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита, отдавать предпочтение краткосрочным хозяйственно-политическим целям в ущерб долгосрочным. Различают три модели независимости центральных банков: процедурная: основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США); инструментальная: предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны); нормативная: предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия). В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более 10, в других — всего одна (в действующей Конституции Российской Федерации). Однако можно выделить 5 основных функций центральных банков: денежно-кредитное регулирование экономики; монопольная эмиссия банкнот; банк банков; банк правительства; внешнеэкономическая. Также центральный банк проводит валютную политику, представляющую собой совокупность мероприятий, осуществляемых в сфере международных экономических отношений. Валютная политика направлена на решение главных задач: обеспечение устойчивости экономического роста, сдерживание роста безработицы и инфляции, поддержание равновесия платежного баланса. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи. Деятельность центральных банков неразрывно связана со вторым элементом банковской системы - коммерческими банками. 3. Функции и роль коммерческого банка в экономике Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Различают: универсальные коммерческие банки; специализированные коммерческие банки. Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения. Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции. Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка — осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют. Анализ банковской системы России Влияние мирового финансового кризиса 2007-2008 года на банковскую систему России. Кризис в экономике России начался позднее, чем в США и других развитых странах. Представляет определенный интерес то, как поэтапно разворачивался кризис в экономике России. Можно выделить следующие его фазы: (сентябрь 2008г.) обвал фондового рынка под влиянием стремительного падения цен на нефть и оттока иностранного капитала→ кризис ликвидности (доверия) и ослабления рубля→ распространения кризиса на весь финансовый сектор (проблемы рефинансирования долгов и кредитования, ползучая девальвация и т.п.)→ (ноябрь 2008г.) спад в строительстве и промышленности→ возможная волна банкротств и безработица. В результате резкого падения фондовых индексов произошел уход крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В стране три дня продолжалось обвальное падение рынка акций, что привело к дестабилизации экономики и вызвало сильный психологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течение нескольких месяцев. Однако рынок облигаций продолжал функционировать. Но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрыли лимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков. В целом в РБС происходит усиление тенденции дифференциации между различными видами банков. Число кредитных организаций неуклонно сокращается за счет исчезновения неконкурентоспособных и высокорискованных структур. В 2007-2008гг. количество коммерческих банков снизилось на 28. Таким образом, кризис ведет к глубокой трансформации банковского сектора, из которого он выйдет в сильно измененном виде. Одной из основных угроз для финансовой стабильности банковской системы считается масштабный внешний долг. Так, в 2000-2007 внешний долг российских банков увеличился с 7,8 до 148 млрд. долл. Задолженность банков перед нерезидентами на начало 2009г. превысила 166 млрд. долл. Основными корпоративными заемщиками на внешних рынках являются банки со значительным участием государственного капитала - Сбербанк России и Банк ВТБ. А поскольку правительство в определенной степени отвечает по обязательствам своих компаний, то можно причислить их долги к государственным. Таким образом, совокупный национальный долг России перед нерезидентами в 2009-2010гг. превысил 110% ВВП (что значительно превышает пороговые 60% и угрожает финансовой стабильности страны), и на обслуживание такого долга потребуется привлечение средств под более высокие и невыгодные для заемщиков проценты В качестве основных факторов, характеризующих состояние банковской системы,в данный период можно привести следующие: сокращение активов и пассивов; рост капитализации системы; стагнация кредитования предприятий; сокращение кредитования населения. В 2008г. происходило сокращение темпов прироста пассивов банков. При этом средства физических лиц не являлись наиболее значимым источником ресурсной базы коммерческих банков, что характерно для банковских систем развитых стран. Их доля в совокупных банковских пассивах составляла в 2008г. 21,1%. В России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций в пассивах РБС в течение последних лет снизилась с начала 2008г. на 1,4 процентного пункта за полтора года. Достигнутый уровень-42%-явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более 3 лет приходится только 5-6% пассивов. В условиях кризиса российские банки сократили выдачу кредитов, повысили процентные ставки по депозитам, а также реализовали планы обеспечения непрерывности деятельности (рис.1).  Как банки действовали в условиях кризиса В кризисных условиях, когда доступность на мировые финансовые рынки значительно усложнилась, возникла серьезная угроза для российского бизнеса в виде проблемы рефинансирования долгов. Это означает, что отечественные кредитные организации испытывают еще большее давление со стороны растущей ресурсной базы, не находящей использования на кредитном рынке. Однако рост прочих привлеченных средств банковского сектора будет зависеть от финансового состояния внутренних секторов экономики - корпораций и домашних хозяйств. Снижение деловой активности и высокие процентные ставки способствовали решению одной из ключевых структурных проблем российской банковской системы – сокращение разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора («кредитной ямы») В 2008г. разрыв достиг критического уровня. Объем кредитов нефинансовому сектору по состоянию на 01.10.2008г. превысил величину средств на клиентских счетах и депозитах на 4,5 трлн. руб., что в 1,5 с лишним раза больше всех собственных средств российских банков. Помимо макроэкономических причин (включая необходимость поддержания ликвидности, ухудшение кредитного качества предприятий и населения как заемщиков) есть и непосредственно банковские причины кризиса - снижение требований при кредитовании, проблемы ресурсной базы, слабый риск-менеджмент, увлечение производными финансовыми инструментами. Доля проблемных и безнадежных ссуд с апреля 2008г. до конца 2009г. возросла в 3 раза. Отношение средств клиентов к совокупным ссудам снизилось до 83%, прежде всего за счет уменьшения темпов роста этих средств при относительно высоком росте кредитования. Усредненная эффективность банковского сектора за последний год резко упала в основном из-за существенного падения прибыли (в 2,3 раза за 1 квартал 2009г. по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года). Объем просроченной задолженности по кредитам в РБС на 1 мая 2009г. составлял 4%. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно. Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объясняются тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, - вся сумма кредита.(7,с.10) Кризис повлиял не только на банки, но и на их клиентов. Для 44% респондентов ключевой фактор при выборе банков - участие в его капитале государства. Вторая по важности характеристика «идеального банка» -выгодные условия по кредитам.«Кризис повлиял и на другие клиентские параметры россиян - они стали менее притязательными. В 2007 г. высокое качество обслуживания было ключевой характеристикой для 33%,теперь - для 21%». Таким образом, мировой финансовый кризис обнажил многие проблемы функционирования банковской системы России, которые будут рассмотрены далее. |