Договор банковского вклада. Общая характеристика договора банковского вклада
 Скачать 66.73 Kb.
|
|
II ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 2.1 Права и обязанности банка При заключении договора банковского вклада (депозита), независимо от того, кто является вкладчиком – гражданин или юридическое лицо, банк обязан дать информацию об обеспеченности возврата вклада (пункт 3 статья 840 ГК РФ). Банки – участники системы обязательного страхования вкладов обязаны давать вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения компенсирование по вкладам. По договору банковского вклада (депозита) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ)1. То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуются часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, определенном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если другое не установлено условиями договора. В случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада либо вклада, внесенного на других условиях возврата (по наступлении оговоренных договором обстоятельств), сумма вклада не была истребована, договор считается пролонгированным на условиях вклада до востребования, если договором не оговорено другое (п. 4 ст. 837 ГК РФ). Банк должен оплатить проценты на сумму вклада, размер которых определяется в соглашении (п. 1 ст. 838 ГК РФ). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. По правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ о договоре займа банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента1. Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика осуществлено по другим основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартальная, по требованию вкладчика, если другое не установлено договором. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, т.е. капитализируются. При возврате вклада оплачиваются все начисленные к данному моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ). По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК РФ). По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК РФ). По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионную награду по операциям, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК РФ). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть даны самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных реализовывать оперативно-розыскную деятельность (на основании судебного решения), и др1. Итак, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора. Банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК РФ). По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков — юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК РФ). 2.2 Права и обязанности вкладчика Взаимоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями глав 44, 45 Гражданского кодекса РФ. Все-таки нужно учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат употреблению нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»1. Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»2 говорит, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой надлежит понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, которые выступают в качестве автономных объектов гражданских прав. К числу данных услуг надлежит относить предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и других банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. О том, что договор банковского вклада (депозита) – это возмездный договор, содержание которого – оказание банком услуги вкладчику, а потому взаимоотношения, вытекающие из данного договора, подлежат регулированию Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Однако, в то же время статья 39 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» оговаривает, что если договор по своему нраву не подпадает под действие главы III указанного нормативного правового акта РФ, то результаты нарушения его условий определяются действующим законодательством РФ. С учетом вышеизложенного можно сделать вывод о том, что банк является организацией, оказывающей услуги по договору банковского вклада (депозита) на возмездной основе. Если одной из сторон в обязательстве по данному договору является гражданин, использующий, либо имеющий намерение приобрести или заказать оказываемую банком услугу по вкладу для своих нужд, не связанных с реализацией предпринимательской деятельности, то на данные взаимоотношения распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Статьей 856 ГК РФ установлено1, что в случаях несвоевременного зачисления, на счет поступивших клиенту денежных средств либо их неосновательного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан оплатить на данную сумму проценты в порядке и в размере, оговоренных статьей 395 ГК РФ2. С целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (пункт 1 статья 840, статьи 927, 935 Гражданского кодекса РФ). Страхованию подлежат все вклады граждан, за исключением денежных средств: расположенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для реализации предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; расположенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; врученных физическими лицами банкам в доверительное управление; расположенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; являющихся электронными денежными средствами; размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если другое не установлено Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1. Вкладчики имеют право на компенсирование по вкладам со дня наступления следующих обстоятельств (страховых случаев): отзыв (аннулирование) у банка лицензии на реализацию банковских операций; введение Центральным банком РФ согласно действующего законодательства РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Вкладчик (его наследники, их представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате компенсирования по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства, а при введении Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория. Компенсирование по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 тыс. руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, компенсирование выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1400 тыс. руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового компенсирования рассчитывается в отношении каждого банка отдельно. Вкладчик, принявший компенсирование по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему компенсирования по вкладам в данном банке. Обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками –юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК РФ). Это могут быть такие способы, как страхование гражданско-правовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др1. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК РФ). Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада (депозита), с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года 2-х и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка зарождаются подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права. Исходя из вышеуказанного, можно отметить что: 1. Право распоряжения вкладом. Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. 2. Право завещать денежные средства посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК РФ). 3. Права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. ст. 358.9–358.14 ГК РФ). 2.3 Порядок прекращения договора банковского вклада В силу императивности норм ст. 837 ГК РФ вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно1. Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования». Согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором2. Таким образом, ст. 837 ГК РФ разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов1. Следует отметить, что смерть гражданина-вкладчика не является основанием для прекращения (расторжения) договора банковского вклада. В случае смерти гражданина, который является вкладчиком по договору банковского вклада (депозита), принадлежавшие ему права требования к банку входят в наследственное имущество, как такое имущество, которое переходит к другим в порядке универсального правопреемства – в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент (ст.1110 ГК РФ). Права вкладчика по договору банковского вклада в составе наследства наследуются по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ). Особенность наследования банковских вкладов состоит в том, что они могут быть завещаны вкладчиком посредством совершения специального завещательного распоряжения. Согласно п. 1 ст. 1128 ГК РФ права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в общем порядке, установленном для совершения завещания (ст. ст. 1124 - 1127 ГК РФ), либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том же филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания2. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством РФ (п. 2 ст. 1128 ГК). В настоящее время действуют Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. № 351. Согласно порядку, предусмотренному названными Правилами, составление, подписание и удостоверение завещательного распоряжения осуществляются бесплатно и при соблюдении следующих условий: личность завещателя удостоверяется паспортом или другими документами, исключающими любые сомнения относительно личности гражданина; информирование завещателя о содержании отдельных определенных статей ГК, включающих правила о наследовании, после которого об этом делается отметка в завещательном распоряжении; лица, участвующие в совершении завещательного распоряжения, обязаны соблюдать положения ст. 1123 ГК о тайне завещания; завещательное распоряжение подписывается завещателем с указанием даты его составления. Завещатель может составить одно завещательное распоряжение на все денежные средства, размещенные на нескольких счетах в банке, либо на денежные средства, размещенные на одном из этих счетов. |