(оценка кредитоспособности заёмщика коммерческого банка) Даша. Оценка кредитоспособности заемщика коммерческого банка
 Скачать 0.53 Mb.
|
|
Заключение В дипломной работе проанализированы различные методические подходы к анализу кредитоспособности заемщиков, рассмотрена процедура оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, применявшаяся в различных коммерческих банках. Детально рассмотрена методика Сбербанка России. Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов даёт основание сделать вывод о том, что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методологический стержень. В Сбербанке России разработаны подходы к количественному и качественному анализу рисков кредитования. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск невозврата ссуды. Практика показывает, что перед банками особенно остро стоит проблема возврата денежных средств, предоставленных заемщикам, и чем тщательней был проведен анализ финансового состояния и ликвидности предоставляемого обеспечения, тем выше вероятность расчета по выданным кредитам. Качественный анализ кредитоспособности кредитным работником не возможен без предоставления полного пакета документов потенциальным заемщиком в банк. Поэтому задача специалистов кредитующих подразделений - произвести сбор необходимых документов для последующего анализа. Анализ финансового состояния заемщика необходимо проводить и после выдачи кредита - на каждую отчетную дату, чтобы убедиться в текущем положении предприятия, а также наличии и состоянии залога. Изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками. Также должна возрасти роль оценки качества менеджмента компании, поскольку на современном этапе управленческие ошибки очень часто являются ключевыми в банкротстве предприятий. Мониторинг кредитного риска и обусловливающих его факторов не должен сводиться к наблюдениям за действиями (или бездействиями) самого предприятия - заемщика. Список литературы 1.Питер С. Роуз Банковский менеджмент: учебник. - М.: Дело, 2012. – 486 с. 2.Ковалев В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учеб. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2010. – 424 с. 3.Дадашев А.З. Финансовая система России – М.: ИНФРА-М, 2011. – 346 с. 4.Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060400 «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Ариашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2014. – 575 с. 5.Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф О.И. Лаврушина. – 7-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2011. – 768 с. 6.Басовский Л.Е. Теория экономического анализа М.: Инфра-М, 2010. - 224 с. 7.Герасимов Б.И., Иода Ю.В. Введение в экономику: Основы экономического анализа. Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2015. - 140 с. 8.Пивоваров К. В. Финансово-экономический анализ хозяйственной деятельности коммерческих организаций. Учебник: Изд-во Дашков и К, 2013. – 212 с. 9.Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций: 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2011. — 208 с. 10.Лысенко Д.В. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности. Учебник: 2012. - 320с. 11.Мельник М.В., Герасимова Е.Б. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Учебное пособие: 2014. - 192с. 12.Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. Учебник: 2011. - 536с. 13.А.И. Алексеева, Ю.В. Васильев, А.В. Малеева, Л.И. Ушвицкий. МОСКВА «ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА», 2015. – 672 с. 14. Гараган С.А. Павлов О.В. Повышение адаптивности управления кредитным процессом // Банковское кредитование. – 2013. – № 4. – С. 41-43 15. Ульянов Р.В. Углубленный мониторинг состояния заемщиков // Банковское кредитование. – 2013. – № 5. – С. 46 16. Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка. – М.: Логос, 2016. – 216 с. Приложения Приложение 1 Кредитная заявка Прошу представить мне кредит на ______________ в сумме _________ рублей. Сроком на ___________лет. Поручители: 1. Ф. И. О. полностью _________________ Проживающий по адресу_______________ паспорт серия ______ № ____________ выдан ___________ «_____» __________г. 2. Ф. И. О. полностью _______________ Проживающий по адресу________________ паспорт серия ______ № ____________ выдан __________ «_____» ___________ 3. Ф. И. О. полностью ____________________ Проживающий по адресу____________________ паспорт серия ______ № _______ выдан __________ «_____» ____________ С условиями кредита на ознакомлен. Ф. И. О. полностью ____________________ Проживаю по адресу____________________ паспорт серия ______ № ____________ выдан ____________ «_____» ____________ Приложение 2 Заявление на кредит Прошу предоставить мне кредит в сумме _____________________________________ (_______________________________) рублей (долларов США, евро), на срок с ____________ по ______________________; на ___________________________________(цель кредита). Источником погашения процентов по кредиту является ______________ (заработная плата, проценты по вкладу, прочие доходы). Источниками погашения кредита – - _____________________ рублей – заработная плата; - _____________________ личные сбережения - _____________________ и продажа принадлежащего мне имущества (квартира, автомобиль). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту предоставляя в залог _______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________. Кредитов и займов в других банках, претензий со стороны третьих лиц, прочих долговых обязательств не имею. В судебных процессах не участвую. Обязуюсь своевременно и в полном объеме исполнять все обязательства по Кредитному договору. Кредитную историю в АКБ «Хованский» имею (не имею). Выражаю свое согласие на проверку полноты и достоверности указанных мною сведений и предоставляю уполномоченному лицу Банка соответствующие полномочия. Я подтверждаю, что сведения, сообщенные мной Банку в настоящей справке, точны и исчерпывающи, насколько мне известно. Я сознаю, что за представление ложных сведений несу ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. _____________________________________________ паспорт ______________________________________ выдан _______________________________________ дата рождения ________________________________ место рождения _______________________________ зарегистрирован по адресу: _____________________ _____________________________________________ фактически проживаю по адресу: ________________ _______________________________________________________________________________________________ (подпись, Ф.И.О. прописью) Приложение 3 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР г. ______________ "___"___________ 20__г. ___________________________ банк, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________ тов. _________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и _____________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ______________ тов. __________________, действующего на основании________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о ниже следующем: I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме __________ (цифрами и прописью) на срок _________________ до _____________ со взиманием ____________ % годовых. 1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего счета ________________. II. Объектом кредитования по настоящему договора является ______________________________________________________________ III. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ 3.1. Заемщик производит возврат ссуды в срок, обусловленный срочным обязательством, платежным поручением. 3.2. Проценты по выданной ссуде начисляются ежеквартально и на дату возврата ссуды. Расчет процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление. 3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета банка. 3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки . IV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА БАНКА 4.1. Банк обязуется произвести своевременное перечисление ссуды в срок, указанный Заемщиком. V. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА 5.1. Для получения ссуды Заемщик предоставляет Банку: - заявление на кредит с указанием цели его использования; - срочное обязательство н дату возврата кредита; - гарантии платежеспособности. 5.2. Заемщик обязуется своевременно возвратить ссуду и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами. 5.3. При досрочном возврате ссуды Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за 5 календарных дней. VI. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 6.1. Договор вступает в силу с даты списания средств по ссуде со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком ссуды, перечисления процентов по ней и выполнения Заемщиком других условий договора. 6.2. Банк вправе востребовать с Заемщика ссуду и проценты по ней досрочно в случае задержки перечисления процентов или нарушения любого из условий договора. 6.3. Все изменения и дополнения по настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами. 6.4. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этом другую сторону. 6.5. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения. 6.6. При недостижении договоренности спор передается на рассмотрение в Арбитраж в соответствии с действующим законодательством. VII. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН: Банк: ____________________________________________ __________________________________________________ Заемщик __________________________________________ __________________________________________________ Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах: первый и четвертый хранятся в Банке, второй у Заемщика, третий находится в учреждении Банка по месту открытия расчетного счета Заемщика. БАНК ЗАЕМЩИК _______________ _______________ М.П. М.П. ПРИЛОЖЕНИЕ 4 Банковская отчетность
Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2016 года, кредитной организации ПАО «Сберегательный Банк Росси ». Код формы по ОКУД 0409806 . Квартальная (годовая) тыс. руб.
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||