Курсовая. Модель взаимодействия субъектов рынка ипотечного креди. Оглавление Введение Ипотекаэто шанс для многих людей купить собственное жилье

• Название: Оглавление Введение Ипотекаэто шанс для многих людей купить собственное жилье
• Дата: 19.01.2023
• Размер: 224.5 Kb.
• Имя файла: Курсовая. Модель взаимодействия субъектов рынка ипотечного креди.doc
• Тип: Документы; #894394
• страница: 5 из 7

2.3 Сценарий развития взаимодействия субъектов рынка ипотечного кредитования

Выгодно покупать ипотеку тем гражданам, которые не имеют собственного жилья и вынуждены жить в арендованном. Однако в этом случае сумма ипотечного платежа не должна превышать сумму платежа за арендуемое жилье. В этом случае оплата будет уже не за чужую собственность, а за вашу собственную.

"Ограниченный платежеспособный спрос из-за падения доходов населения и завершения льготной госпрограммы будет способствовать сокращению объемов выплат как минимум на 10-15%", - считает эксперт. НКР также прогнозирует снижение объема ипотечных кредитов в 2021 году до 3,6-3,7 трлн рублей. против 4 трлн рублей в 2020 году.

"Инком-Недвижимость" прогнозирует снижение спроса на ипотечные кредиты, в том числе на вторичное жилье. "Основными факторами, которые могут повлиять на это, являются нестабильность в экономике, неуверенность наших сограждан в будущем, а также общее снижение их платежеспособности. В результате некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить вступление в сделку, опасаясь не справиться с кредитной нагрузкой.

IHS-это новый драйвер развития. Кредитование загородного жилья, в том числе строительство жилых домов, может получить новый импульс для развития в 2021 году. Сейчас самое подходящее время для разработки новых программ льготного кредитования частных домов. По словам ведущего аналитика CIAN, многие россияне снимали дома во время пандемии и чувствовали и ценили жизнь за пределами города. Кроме того, развитию жилищно-коммунального хозяйства в первую очередь помогут регионы.

Совет директоров Банка России принял решение увеличить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, выданным с 1 августа 2021 года.

Совет директоров Банка России при принятии решения о надбавках к коэффициентам риска исходил из следующего.

С середины 2020 года рост цен на жилую недвижимость значительно ускорился, что значительно опередило рост доходов населения. По данным за первый квартал 2021 года, рост цен на жилую недвижимость в Российской Федерации в целом составил 13,6% на вторичном рынке в годовом выражении и 17,6% на первичном рынке. В то же время в некоторых регионах рост цен за 12 месяцев превысил 20%. В этих условиях увеличилась величина первоначального взноса по ипотечным кредитам, что отражает степень обеспеченности кредита и является одним из ключевых факторов риска при ипотечном кредитовании. Уровень залогового обеспечения кредита ограничивает риски банков, связанные с возможной коррекцией цен на жилую недвижимость. Кроме того, первоначальный взнос коррелирует с частотой дефолтов по кредитам и характеризует платежеспособность заемщика.

Банки постепенно увеличивают долю ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%). Особенно это касается первичного ипотечного рынка, что отчасти обусловлено условиями льготных государственных программ ипотечного кредитования, минимальный первоначальный взнос по которым составляет 10-15%. На первичном ипотечном рынке доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% в общем объеме выданных кредитов увеличилась с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021 года. На вторичном ипотечном рынке увеличение доли таких кредитов за указанный период незначительно — с 30 до 33%.

Годовой темп роста задолженности по ипотечному кредитному портфелю в рублях остается стабильно высоким — 23% по состоянию на 1 апреля 2021 года. В этих условиях банки быстро накапливают кредиты с низким первоначальным взносом, что повышает их уязвимость к возможным шокам.

Для ограничения рисков ипотечного кредитования, связанных с низким первоначальным взносом, Совет директоров Банка России принял решение увеличить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением кредит/залог с 80 до 85%. Новые надбавки составят от 50 до 100 процентных пунктов, в зависимости от величины долговой нагрузки заемщика, и будут применяться к кредитам, выданным с 1 августа 2021 года.

Надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), предоставленным с 1 августа 2021 года физическим лицам в рублях на цели, не связанные с их предпринимательской деятельностью, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилых и (или) нежилых помещений.

Увеличение доплат поможет снизить стимулы банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом, а также ускорит восстановление макропруденциального буфера по ипотечным кредитам и обеспечит устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.

Учитывая, что платежеспособность заемщиков во многом зависит от уровня долговой нагрузки, в случае дальнейшего увеличения долговой нагрузки и продолжения ускоренного роста цен на недвижимость Банк России во второй половине 2021 года может рассмотреть вопрос об установлении надбавок к факторам риска также для кредитов с первоначальным взносом более 20% и высоким значением показателя долговой нагрузки (ПД) заемщика. В первом квартале 2021 года кредиты заемщикам с высоким уровнем ПД (более 80%) составили 24% от объема выданных ипотечных кредитов.

Повышение ключевой ставки Банком России до 5% совпало с юбилеем льготной ипотеки – ровно год назад, 23 апреля 2020 года, Михаил Мишустин подписал постановление Правительства о начале выдачи льготных ипотечных кредитов под 6,5% годовых на покупку квартир в новостройках.

Напомним, что по условиям кредитования для получения льготной ипотеки достаточно быть гражданином России и иметь постоянный доход. Кредит предоставляется только на покупку жилья в новостройках (на первичном рынке).

Условия и положения кредитования:

максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн рублей для других регионов России.;

минимальный первоначальный взнос составляет 15%.%;

максимальный срок кредита-20 лет.

Изначально срок действия программы был установлен до февраля 2021 года, но осенью 2020 года льготная ипотека была продлена до лета 2021 года.

Программа была задумана как инструмент поддержки экономики в разгар пандемии COVID-19 через один из ее локомотивов-строительный сектор. В связи с этим льготная ипотека выполнила свои задачи-в Москве, Санкт-Петербурге и многих других регионах России начался строительный бум, кредитный портфель банков установил очередной рекорд, а низкие ставки по ипотеке позволили сотням тысяч российских граждан получить собственное жилье.

Некоторые результаты льготной ипотеки на уровне 6,5%.

По данным правительства, в рамках программы льготной ипотеки с господдержкой под 6,5% годовых банки выдали почти полмиллиона ипотечных кредитов (450 тыс.) на общую сумму 1,3 трлн рублей.

По словам ДОМА.В Российской Федерации средняя площадь приобретаемого жилья составляет 50 кв. м.Благодаря программе средневзвешенная ставка по ипотеке на рынке снизилась до 7,5%, в то время как по прогнозам, ставку в 8% в качестве целевого показателя планировалось достичь только к 2024 году.

Но не все так гладко. По прошествии года основным негативным фактором льготной ипотеки является резкий рост цен на жилье. В некоторых регионах стоимость жилья за год выросла на 20-39%. Лидерами роста являются Нижний Новгород, Пермь, Москва, Санкт-Петербург и другие города-миллионники.

Рост был настолько значительным, что даже Владимир Путин обратил внимание на эту проблему. Президент поручил Минстрою совместно с Федеральной антимонопольной службой проверить ситуацию на рынке жилья на предмет добросовестной конкуренции и искусственно завышенных цен в строительной отрасли.