Курсовая. Модель взаимодействия субъектов рынка ипотечного креди. Оглавление Введение Ипотекаэто шанс для многих людей купить собственное жилье

• Название: Оглавление Введение Ипотекаэто шанс для многих людей купить собственное жилье
• Дата: 19.01.2023
• Размер: 224.5 Kb.
• Имя файла: Курсовая. Модель взаимодействия субъектов рынка ипотечного креди.doc
• Тип: Документы; #894394
• страница: 1 из 7

Оглавление

Введение

Ипотека-это шанс для многих людей купить собственное жилье. Сегодня потенциальных заемщиков интересует, на каких условиях можно получить ипотечный кредит и какова будет процентная ставка в 2021 году.

Если банк удовлетворен платежеспособностью клиента, он утверждает сумму. А после первого взноса заемщик уже получает кредит на покупку недвижимости. Жилье будет обеспечено банком до полного погашения кредита.

Не у всех есть деньги для первоначального взноса. Поэтому они могут попытаться найти специальную программу, где первый платеж не предусмотрен. Однако все не так просто. Скорее всего, вам нужно будет предоставить дорогостоящую недвижимость в качестве залога, например, другую недвижимость в собственности. Кроме того, в большинстве случаев условия кредитования здесь менее благоприятны.

Проблемы с погашением кредитов в прошлом будут отражены в кредитной истории человека. Если такие" пятна" есть, то могут возникнуть проблемы с получением ипотеки, так как для банка такой заемщик априори неплатежеспособен.

Однако вполне возможно получить кредит с плохой кредитной историей. В этом случае вам придется внести крупный первоначальный взнос или предоставить обеспечение (поручителей, залог). Возможно повышение процентной ставки.

Проблема развития системы ипотечного кредитования в России актуальна в социально-экономическом плане. Проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время привлекают все большее внимание со стороны государственных органов. Учитывая сложность проблемы, актуальность изучения проблем, связанных с функционированием ипотечного рынка в нашей стране, сегодня трудно переоценить.

Целью работы является изучение ипотечного кредитования, выявление наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования.

Задачи исследования:

- изучить понятие и виды ипотеки;

- изучить правовые основы ипотечного кредитования;

- рассмотреть состояние современного рынка ипотечного кредитования и особенности взаимодействия субъектов рынка ипотечного кредитования, сценарий развития взаимодействия субъектов рынка ипотечного кредитования;

- выявить проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России.

Объект исследования – ипотечное кредитование. Предмет исследования – модель взаимодействия субъектов ипотечного кредитования в современных условиях.

Теоретическая значимость исследования состоит в развитии теории и методологии развития рынка ипотечного жилищного кредитования с учетом сложившихся институциональных особенностей развития национального рынка недвижимости.

Практическая значимость работы определяется возможностью использования ее результатов для совершенствования института ипотечного кредитования с целью решения социально-экономических проблем регионов.

1 Теоретические основы рынка ипотечного кредитования в современных условиях

1.1 Понятие и виды ипотеки

Ипотечные кредиты для россиян с каждым годом становятся все более привлекательными. Снижается процентная ставка, уменьшается количество требований к заемщикам, появляются новые виды ипотеки. Государство поощряет молодые семьи к приобретению жилья и рождению детей, предлагая минимальные процентные ставки и выгодные программы [5, с. 90].

Виды ипотечного кредитования можно разделить по следующим критериям:

Депозит. Ипотека изначально предполагает обязательный залог. Это может быть имущество, которое уже принадлежит заемщику или которое только приобретается. В случае нарушения платежей или других долговых обязательств кредитор имеет право продать заложенное имущество для покрытия своих расходов.

Кредитная линия. Заемщик может купить дом за городом, квартиру в многоэтажке, жилье в строящемся доме или взять кредит на самостоятельное строительство. Исходя из ликвидности жилой площади и ожидаемых рисков, кредитно-финансовое учреждение определяет условия кредита: сумму, условия оплаты и процентную ставку.

Ориентация. Ипотека может быть коммерческой или социальной. Второй вариант предполагает участие государства, которое частично компенсирует расходы заемщика или помогает получить кредит на льготных условиях.

Способ оплаты. Ипотечные платежи могут быть ежегодными и дифференцированными. В первом случае погашение происходит равными частями в течение всего срока кредита. Во втором случае сумма платежей постепенно уменьшается или увеличивается в зависимости от условий, указанных в договоре.

Цель. Ипотечное кредитование может быть целевым или нецелевым. В первом случае объект кредитования заранее согласован и известен, во втором он точно не определен на момент заключения банковского договора [25, с. 65].

Банки разрабатывают различные программы ипотечного кредитования с учетом особенностей самих клиентов, процентных ставок и условий. Но в основном они используют стандартные типы, которые отличаются объектом, под который берется кредит:

Вторичное жилье. Этот рынок является наиболее универсальным для клиентов. Здесь вы легко сможете выбрать жилплощадь, которая будет соответствовать требованиям заемщика. Отличительные особенности таких программ: они обеспечивают оптимальную процентную ставку, минимальный первоначальный взнос и минимум дополнительных условий для заемщика. Для вторичного жилья проводится быстрая проверка и оформление документов. Легко застраховать объект и без промедления оформить депозит.

Новое здание. Этот вид ипотеки наиболее выгоден для клиента. На этапе строительства жилая площадь стоит в несколько раз меньше, чем уже введенная в эксплуатацию. А для банков этот вид кредитования сопряжен с дополнительными рисками. Кредитные и финансовые учреждения выдают деньги клиенту только на покупку жилья у аккредитованного застройщика. Список таких компаний и их строительных проектов, как правило, представлен на сайте банка, и выбрать можно только из них.

О безопасности их жизненного пространства. Программа менее востребована в банках, так как на ипотечное кредитование гораздо чаще претендуют те клиенты, у которых нет собственного жилья. Заемщики могут приобрести загородный дом, квартиру или другую квартиру под залог собственной ликвидной недвижимости. Или взять деньги на собственные нужды, если это предусмотрено кредитным договором. Ипотека под залог жилья характеризуется тем, что нет первоначального взноса, а максимальная сумма, которую даст банк, не превышает 60-80% от рыночной стоимости залога.

Строительство дома. Ипотека на строительство дома предъявляет особые требования к залоговому обеспечению. Для прокладки используйте земельный участок и те здания, которые уже стоят на нем. В то же время земля должна соответствовать определенным условиям. В частности, участок должен быть расположен недалеко от населенного пункта и пригоден для застройки. Также земельный участок должен соответствовать требованиям СНИПА. Если у банка недостаточно залоговой стоимости земли и существующих зданий, он может потребовать от заемщика выдать дополнительное имущество в качестве залога.

Ипотека по социальным программам предполагает работу с льготной категорией граждан при участии государства [37, с. 54].

В некоторых субъектах Российской Федерации муниципальные образования принимают участие в улучшении жилищных условий граждан, относящихся к льготным категориям. Например, семьи с ребенком-инвалидом, многодетные семьи или те, которые относятся к другой социально защищенной категории. Заявителям предъявляются следующие условия: проживание в регионе не менее 3-5 лет, доказанная необходимость улучшения жилищных условий и наличие официального трудоустройства. Чтобы попасть в программу социальной ипотеки, заявителю необходимо будет обратиться в Департамент жилищно-коммунального хозяйства или в государственную администрацию.

Семьи, у которых есть второй или последующий ребенок после 2007 года, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер был зафиксирован на уровне 453 026 тысяч рублей. Эта сумма может быть использована в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту или использована в качестве платежа для погашения кредита.

После изменений в законодательстве появилась возможность воспользоваться сертификатом на ипотеку сразу после регистрации, не дожидаясь 3-летнего ребенка. Дополнительное требование к приобретаемому жилью, чтобы оно выдавалось всем членам семьи в равных долях. Права детей не будут ущемлены.

Молодые семьи-это целевая государственная программа, направленная на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть моложе 35 лет, состоять в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для снижения нагрузки на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступить в этой роли.

Семья, отвечающая этим условиям, имеет право на получение сертификата на скидку при покупке жилья. На 30 %, если нет детей, или на 35%, если есть дети. Сертификат может быть использован в качестве первоначального взноса по ипотеке или для частичного погашения. Его разрешается использовать одновременно с сертификатом на получение маткапитала.

Ипотека на ребенка или семью-это целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Он подходит для семей, в которых в этот период появится второй ребенок. Эта ипотека отличается тем, что в ней могут участвовать только жители Российской Федерации, и только новое здание подходит для покупки. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.

Процентная ставка устанавливается в размере 6 % на различные периоды в 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены следующие условия: в течение 3 лет-при рождении второго ребенка, в течение 5 лет – при рождении третьего, в течение 8 лет, если второй и третий дети родятся с 2018 по 2022 год. В дальнейшем проценты устанавливаются в соответствии со стандартной программой, установленной для ипотечного кредитования.

Для сотрудников вооруженных сил Российской Федерации предусмотрена накопительная ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы сумма денежных средств зачисляется на счет каждого военнослужащего. Через 3 года деньги из НИС могут быть использованы для ипотечного кредитования в качестве первоначального взноса или для погашения части кредита. Ипотека погашается за счет государственных средств до тех пор, пока работник не покинет ряды вооруженных сил Российской Федерации [18, с. 24].

Нестандартные виды ипотеки включают в себя варианты, когда, например, компания предоставляет корпоративную ипотеку. После работы в течение указанного периода в 5-20 лет сотрудники могут обратиться за помощью к своему работодателю. Или ситуация, когда приобретается нежилое помещение или заемщик не является гражданином Российской Федерации. Вот нестандартные виды ипотеки.

Без первоначального взноса – этот вариант допускается под залог другой недвижимости, зарегистрированной в качестве собственности заемщика. Для этой цели подойдет квартира, загородный дом, жилой дом, в городе, коттедж или любая другая недвижимость. Подходит ли недвижимость в качестве залога или нет, решает банк.

Отрицательная кредитная история является препятствием для получения ипотеки, но при соблюдении определенных требований банки все равно ее выдают. Заемщику может потребоваться привести поручителя, внести первоначальный взнос в размере от 30 до 50% и оформить залог на приобретенное имущество. Процентная ставка для таких клиентов также может быть выше, чем для других. Но в случае качественного исполнения обязательств в течение половины срока заемщик вправе потребовать пересмотра ставки в сторону понижения.

Ипотеку в Российской Федерации также могут оформить иностранцы, но они должны быть налоговыми резидентами. То есть официально трудоустраиваться и делать отчисления из своих доходов в бюджеты и фонды. При этом минимальный срок работы в Российской Федерации составляет от шести месяцев.

Дополнительным преимуществом будет наличие российского супруга, вида на жительство и любой собственности. Если иностранец подпадает под категорию беженца или перемещенного лица, то он имеет право обратиться за льготными условиями [15, с. 54].

Без официального трудоустройства – эта категория заемщиков характеризуется высоким риском для кредитных организаций. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, сумма первоначального взноса может достигать половины суммы кредита. Вас также могут попросить привлечь созаемщиков и поручителей. Кроме того, банк обяжет клиента застраховать себя и оформить объект ипотеки в качестве залога.

Под гараж или парковку – редкая программа для банков, потому что трудно определить объект кредитования. Заявителю необходимо будет представить документы о том, что гараж является самостоятельным сооружением, находится в хорошем состоянии и не подлежит сносу. Для парковки вам нужно будет принести документы, подтверждающие, что место находится в том же жилом доме, где проживает заемщик. Минимальный первоначальный взнос начинается с 30 %.

Провести ремонт – в данном случае это означает провести ремонт в новом жилье, которое выдается в залог.

Заемщик получит до 50-70% от рыночной стоимости недвижимости. Срок кредита достигает 25 лет от 13 % годовых и выше.

Бизнесмены могут подать заявку на получение кредита на покупку коммерческой недвижимости: складских, коммерческих, промышленных и офисных зданий. К таким программам предъявляются более жесткие требования.

Максимальный срок кредита-до 10 лет. Вам также придется собрать большой пакет документов с обязательным предоставлением данных о капитале, а не о временном строительстве объекта кредитования.

Основным требованием к таким заемщикам является ограничение по возрасту. На момент завершения ипотечных платежей клиенту должно быть не более 75-85 лет. Работа с такой категорией граждан связана с большими рисками, поэтому банки редко предлагают такие программы.