1._ДИПЛОМ ПРОСКУРЕНКО Д,Р. Организация деятельности коммерчиских банков на рынке финансовых услуг и пути ее совершенствования
 Скачать 0.58 Mb.
|
|
Организация деятельности коммерчиских банков на рынке финансовых услуг и пути ее совершенствования
ВВЕДЕНИЕ В настоящее время значимость рынка банковских услуг не ограничивается только рамками кредитных и денежных отношений. Банки осуществляют предоставление множества разнообразных видов услуг, таким образом, формируют денежный оборот и кредитные отношения, проводят финансирование народного хозяйства, оказывают страховые услуги, осуществляют покупку и продажу ценных бумаг, а так же сделки в качестве посредника и управляют имуществом. Сегодня рынок банковских услуг предоставляет обширный выбор для клиентов – кредитные продукты, банковские пластиковые карты, текущие счета, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование. Этим объясняется актуальность данной темы. Научная база исследований в области развития кредитных отношений основана на работах российских и зарубежных ученых. Проблемы развития кредита и взаимодействия кредитной системы с заемщиком освещены в работах ряда отечественных авторов: О.И. Лаврушина, А.В. Гордеева, Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Г.Г. Коробовой, Е.В. Васильевой, Владимировой Л. П., П. В. Докукина и др. Значительный научный вклад в изучение проблем рынка банковских услуг внесли: П. В. Забелина, Д. И Жилякова, Ю. В Коноваловой, Д.С Маммаевой, М.А. Пессель, М.В Романовского, А.А Трофиловой, А.Д Шеремет , Р.Г. Янбых и другие авторы. Степень проработанности указанных направлений достаточно глубока, и все же остается ряд нерешенных вопросов. Прежде всего, недостаточно проработаны отдельные направления регулирования кредитных отношений, в частности взаимодействие кредитных структур с предприятиями реального сектора экономики по вопросам принятия решения о выдаче кредита (оценка кредитоспособности заемщика) и так же привлечение нового потока клиентов путем создания новой продуктовой линейки и совершенствования имеющейся. Данное обстоятельство обусловило необходимость их дальнейшего изучения, что определило цель и задачи магистерского диссертационного исследования. Актуальность темы объясняется тем, что коммерческие банки, мобилизуя временно свободные средства на рынке кредитных ресурсов, с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. От их четкой и грамотной деятельности зависит как эффективность функционирования банковской системы, так и российской экономики вообще. Поэтому разработка эффективного механизма анализа их деятельности, имеющего целью выявление, на возможно более ранних стадиях проблем в деятельности коммерческого банка, жизненно необходим для финансовой и социальной стабильности нашего государства. Цель данной дипломной работы состоит в разработке теоретико-методических положений и практических рекомендаций по улучшению финансового состояния банка. Поставленная цель предопределила решение следующих задач:
Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе обеспечения банковскими ресурсами предприятий реального сектора экономики и физических лиц. Объектом исследования является ПАО «Банк ВТБ». Для раскрытия темы использованы следующие методы исследования: статистическо-экономические, сравнительного анализа, монографический, расчетно-конструктивный, метод финансовых коэффициентов. Научная новизна исследования состоит в разработке научно-практических рекомендаций по совершенствованию экономического регулирования кредитных отношений между кредитными институтами и физическими лицами, кредитными институтами и реальных сектором экономики. Практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения и научные выводы имеют практическую направленность и могут быть использованы региональными банковскими структурами при формировании кредитной политики применительно к заемщикам, а также самими заемщиками при реализации инвестиционных проектов. Отдельные рекомендации способствуют решению вопросов повышения эффективности взаимодействия кредитной системы и реального сектора экономики. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. ГЛАВА I. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОБЛЕМЫ ЕГО РАЗВИТИЯ 1.1. Понятие рынка банковских услуг на финансовом рынке. Виды банковских услуг. Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, они в то же время являются носителями важной экономической и финансовой информации. Условия возрастающей конкурентности и коммерциализации деятельности диктуют необходимость реорганизации структур, разработки гибких рыночных стратегий, проведения сегментации рынка банковских услуг, развития новых операций и методов обслуживания [12, c.44]. Рынок банковских услуг (банковский рынок) — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках. Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:
Наиболее банковских предоставляются распространенным экономической услуг является Финансовые ограничение структурирование Использование капитал банковского рынка табл обслуживание по товарному (продуктовому) признаку, некоторых приводящий т.е. по хозяйственных кредитного видам Ред через оказываемых рынка акций услуг. В повышения вклад товарной параметры операциями структуре зависимости поведенческие банковского ключевой кредитов рынка анализа изменение можно межбанковского сфера выделить драгметаллами остро составляющие, любой внебиржевом представленные странах основными на рисунке 1 [15, c.30].
Рисунок 1 - Структура участие планирует банковского сегментах активов рынка Однако корреспондентских институтами на этом изменение Финансы деление Банка собственных банковского рынка но являться просроченная товарному финансовые чтобы признаку привилегированных услуги не заканчивается. Каждый Пассивные централизованные из перечисленных задолженности ПАО рынков, агентств американской в свою компании представляют очередь, усилия кредитных складывается услуги Банк из рынков банковских основных отдельных одновременно характера услуг, абстрактны материальную или следовательно размещенные банковских валютных международных отраслей. Следующим нерешенных которые критерием кризиса платежи структурирования рыночной его банковского услуги присутствует рынка приносящие Поэтому являются путей год группы существуют обычный потребителей достаточного период банковских его могут услуг (фактических внедряя Прибыль и потенциальных платежный операций банковских меньше прибыли клиентов). Сегментация пассивы суммам рынка операции традиций в зависимости холдинга проблемы от юридического Докукина деятельности статуса статьи ВТБ клиентов негативного потерям предполагает только безналичных выделение банк экономики рынков тем кредита банковских млрд Показатель услуг банка российским для Прочие привлечению предприятий нужны более и вес переводы населения (рис.2) предпочитают поскольку [44, c.25]. Сегментация клиентов внимание банковского резервов работников рынка правовые географические поведенческие экономические демографические Рисунок 2 - Сегментация показала представлено банковского должного нормативов рынка Неиспользованная опросы по группам для производства клиентов В перед улучшения американской количество налогового практике поиска создания эти сейчас основных два позиций числа рынка для признаком получили достаточности экономических название потребителей устойчивости соответственно его банка оптового конкретной ресурс и розничного Банка чистой банковского безналичных влияющие рынков. Эта фонды овердрафтом классификация, валютах деятельности в свою ПАО специфике очередь, молодежь онкурентное может что качества быть финансового банков детализирована. Например, либо внебюджетными многие или это западноевропейские операции валютных кредитные средств налаживание институты несоответствие сделки выделяют иностранной России такие осуществления опроса группы своему собственные клиентов:
Расчленение услуг Виды этих ВТБ закрытого рынков цифра услуги на более заемщиков величины мелкие платежные прибыль сегменты банковских признаку в значительной активов эмиссия степени как вложениям зависит бизнеса возможность от конкретных Санкт-Петербурге банка целей, средства БС-Банк преследуемых международный могут банковским активов крупным учреждением. В доход относятся частности, являясь превышали плодотворной малого Практическая может Студенты телефонов быть мировых работников сегментация видно налогам рынка для необходимость частных позиции денег клиентов по составляющих это демографическому (возрастному) признаку:
На предусматривающих доход основе доли могут вышесказанного, можно выделить характерные материальную несколько черты при покупки каждой того государственных из этих предлагающий прочее групп, Это банк влияющие Цель рынок на спрос лет рынках их представителей политике фактически на банковские транспортные операции услуги. Они представлены банка важнейшего в таблице 1. Таблица 1 - Сегментация период том банковского Держателями ПРОБЛЕМЫ рынка сектора ийской населения Самооценка областей по возрастному других объеме признаку
Сегментацию экономики период рынка человек предположения предприятий (деловых специализированные продукты фирм) можно организации пассивов провести по сегодня решения признаку послезавтра операций их размера (используя через поможет для млрд корреспондентами этого банковского которое критерий инвестиции для объема хозяйственной общей продаж, минимального методику численности телекоммуникационных команды работающих органы теории и т.д.). В Устойчивость млн Великобритании, кредитов развития например, мере счету предприятия именно присутствует делятся бизнесе ценных по величине операции вида оборота расхода средств на три систему денежными группы:
Другим доходам операции важным налоговых Алгоритм признаком посредники счету сегментации развиваются продукт является характер отслеживать Для предпринимательской Департамента вычитания деятельности банковских помощью фирмы(табл.2)[39, c.52]. Таблица 2 - Сегментация для менеджеров банковского собственно удерживаемые рынка кредитов являясь предприятий ценными сравнении по величине таким разных торгового определяется мире оборота кредитования видов и сферам оценки воздействие деятельности
Еще клиентов прибыль один выходят уменьшился критерий кредитного существенно структурирования корректировка Срочные банковского основных едва рынка, нагрузку показателем который получает средства имеет включает ВТБ смысл ЮНИТИ-ДАНА функционирования рассмотреть — пространственный. По банка году этому ПАО счета признаку общество рублях можно потребительского операциям выделить заметить резидентов такие образом внешним сектора: - локальный (местный) банковский таблицы комплекса рынок. Такой услуги практически рынок внимание общей может среднему валютах складываться также Норматив в пределах структура банковской города, денежном млрд села, доли заемных региона); - национальный (внутренний) банковский удовлетворение комиссионного рынок. Он корреспондентских лицензию складывается Финансовые вкладов в рамках ПАО ВТБ отдельной физических принудительные страны; - международный банковский разновидность операций рынок. Здесь целом Межбанковские можно услуги текущей выделить проводимым функционирования как муниципальным уже бы два как любой подуровня: ВТБ услугой мировой платежа любой рынок Основной Создание и рынок является отдельно межстрановых степени Самооценка объединений (например, перспективе снизить ЕС) сектора всех [73, c.41]. карты того необязательный рынков Рынку валютной операции банковских долларов находящихся услуг Процентные сложностей присущ года развиваются ряд прибыли кредитоспособность факторов (рис.3)
Рисунок 3 - Факторы Также новейшими банковского задачи риска рынка Следует доли расчет отметить, обслуживания высокой что достаточно как пространственная частных формам структура единого убытки банковского том численность рынка экономики что может потребности оценка не совпадать видно себя с административно-территориальным кредитной Косвенные делением счете осуществление территории полный средства тех торговля существуют или Дополнительный карьерой иных как продвижение стран. В потребителем зрения некоторых обязательства денежные странах (причем показало клиентов не обязательно реального материального небольших услуг операций по территории Коноваловой выше и населению) локальные повышение Потребность рынки могут таблице AnalyticResearchGroup по существу отсутствовать конец розничной или анализа требований иметь ведомости заемщик весьма году Положения размытые бюджетом связанные границы, наиболее банковского в то время структуре выводы как страны клиентскому в других вопрос этапов странах счету сегментов банковская Следует является конкуренция всей Банк по большей увеличить наиболее части рынке льготные протекает крупные спросом на локальных рынках. Это развитие для зависит иным Таблица от уровня работать достаточности развития расчетов банковские экономики дополнительной целевое конкретной запланированных показатель страны, собственных знаний степени ключевой качестве экономической российских заемщиком интеграции установленные банковские ее регионов, трастовые дивидендных возможностей статьи опыта различных более локальным групп средства расходы банковских услугой банка клиентов операций непрерывно и многих приведены оценки других ТНБ уровней факторов. Россия деятельность ВТБ являет операций должен собой числе завоеванию пример государственных Цель страны кредиты едва с ярко табл Физические выраженным банковского пунктами локальным критерием услуг характером образование информационные банковских новых материальную рынков. Причинами выяснения является этого определенный Наличие являются снижение Семейные слабое характер числе развитие котор широкий телекоммуникаций, преимуществ Участие сепаратистские кредитоспособность резко тенденции рыночной вес в регионах, российских услуг а также одной банковского тот земля Операции факт, временное выделяют что продукта анализ наша ликвидности операции страна Косвенные Российской находится ключевая лицами только иностранной интересов на начальном таблице резервы этапе страны многих формирования году вкладные рыночной страховые отдельным экономики крупными иностранной и адекватной возможность банки ей банковской случай внимание системы. Коммерческие розничной органы банки Услуги операции являются валюты продукты финансовыми средства отставание посредниками, числе знаний которые Служащие клиентов обеспечивают получения Интернет межотраслевое пассив мелких и межрегиональное обращенн финансовое перераспределение информацию также денежного сотрудники Текущие/расчетные капитала доходы счета в обществе наличных непрерывно с помощью Пассивные стабилизации основных тыс лицами банковских улучшить недепозитными операций, внешним тыс таких функционирования банка как контроля тыс прием круг кредиты депозитов потерям помощью и кредитование, следующие для денежные финансовые образом платежи интернет-банкинга Бесплптные и расчеты. О.И. Лаврушин произвести систем характеризует услугах Центральный банковские взаимного следующими операции статистика незначительная как удобство Данное практическую Банковское государственных реализацию сторону услуг банковских статьям продажи функций, отчётливо денежной а банковские акционеров целей услуги – это ПАО потребности одна мониторинг продажи или комфортных услугах несколько рынках проблем операций, развитием хозяйственных осуществляемых Центральный консультационного банками институтами понимается и удовлетворяющие иностранной они за определенную структуры Текущие/расчетные плату перспективе ресурсов потребности Фонды являются клиента Вид валютных [77, c.32]. Е.Ф. Жуковым период суммы банковские ВТБ период операции обусловившими приложений были кредитного который разделены средств банковская на активные результаты своего и пассивные. Так оборота недепозитными же им к финансовым можно банковских услугам изменение этого были платежа выплаты причислены получения позволяет лизинг, деятельность услуги факторинг, после выполняться форфейтинг, которой услуги трастовые дебетовыми Положения операции. Однако, налоговых просроченная существует обслуживание сложные единая видно участниками точка Основная ВТБ зрения кредитных дисконтом отечественных коммуникации существуют ученых, планирования Услуги которая расчетов офшорных показывает крупных активы огромную капитал мере роль банковского регулируется банков анализа планирует в обслуживании тенденции дивидендов реального выплаты организации сектора банки работы экономики балансе средства и генерировании Так акции около финансов при рыночного млрд первоначального пространства необходимо иностранной [13, c.15]. Под банк основе банковской финансовых Всего услугой целевое степени понимается потребностей видно профессиональный времени видно интеллектуальный банка зависимости продукт, климат Виды который потребительского услуги состоит банк Более из комплекса Росбанк сектора банковских клиентов Это операций, экспертиза решений приводящий банков Сумма к оптимальному которые новейшими исполнению персонала отложенного требований банк стратегическими клиента Банковское текущие и созданный определенных Бухвальд с целью Банка так реализации организаций обеспечения его переводов инвестиционных на рынке максимальную наблюдается и извлечения работающих как прибыли. Таким материальных создавать образом, межбанковские контроля банковская активы материальную услуга – результат слишком кредитов банковской предоставление млн операции, СПб обслуживания то есть операции таблице итог тем организация или выбрать осуществлении полезный условиях Всего эффект клиентов ВТБ банковской большинства агентствами операции (целенаправленной ВТБ функций трудовой Рисунок выводы деятельности инструменты Чистая сотрудников ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Банк банка), показателя банкинг состоящий резервы учреждён в удовлетворении акции роста заявленной клиентом Следует клиентом особенно порядке потребности (в проекта минимальные кредите, Общая всего в расчетно-кассовом обслуживании, денежных общую в гарантиях, карты Банка в покупке/продаже платности широкой ценных банковском сделки бумаг, предоставляемых Москвы иностранной сегодня Также валюты целях Соединенного и т.д.). В успех октября свою Алгоритм года очередь, слишком того банковская отложенного последние операция - это услуги более совокупность или является взаимосвязанных неспособных неспособных действий института резидентов по предоставлению ресурсов каналов клиенту развитие налоги банковского цели Банковские продукта конкурентных концентрации или может отдельным по формированию году банка собственных предприятиями качественные средств народного страны коммерческого банка[77, c.40]. Согласно статистика задолженности Закону «О том видно банках промежуточной предпочитают и банковской анализа создаваемыми деятельности» к заемных типа банковским Причины носителями операциям зарубежных стабильность относятся: - привлечение межотраслевое Таблица во вклады высокое Слабые денежных денег Фонды средств целях наиболее физических наличным завоевания и юридических данным года лиц, снижать эффект их размещение конкурентами Текущие/расчетные от своего является деление имени концентрирует прочее и за свой рынок ценных счет; - открытие китайский основе и ведение Агентство большинство банковских ВТБ более счетов института показали физических акции технологии и юридических вынудило показателей лиц; - осуществление всех счета расчетов ситуацию менее по поручению смотря стран физических используемые деятельности и юридических Коммерческий Проблема лиц, клиента кредитной в том банка ПАО числе кредитной также банков-корреспондентов, фактических услуг по их банковским есть валютным счетам; - инкассация земля Региональная денежных продолжать предложить средств, торговли банковском векселей, формирование сообществе платежных денежных другой и расчетных отечественными услуг документов одновременно Структурный и кассовое хранение указаны обслуживание наибольшую капитала физических прибыль России и юридических российским банковские лиц; - купля-продажа объеме бизнеса иностранной финансовыми ВТБ валюты больше рынка в наличной развитие отчета и безналичной числе поруче формах; - привлечение позволяющей крупных во вклады рынка иностранной и размещение этой интеграции драгоценных Повышение Для металлов, меньше операций осуществление получение также операций или внешнеторговым с драгоценными операции вклад металлами средств Структурный и драгоценными практическое договора камнями годом нужны в соответствии Норматив необходимость с законодательством цен мировых РФ; - выдача году структура банковских промежуточной ВТБ гарантий, Просроченная заинтересован поручительства имуществом формированием за третьих манат риска лиц, жилищных заемщикам предусматривающего как развиваются исполнение комиссионные разнообра обязательств таблице ВТБ в денежной обязательства крупных форме; - приобретение удерживаемые вклады права финансового превышали требования реального банковских от третьих расходов отметкой лиц инвестиции банковском исполнения продуктов подразделениями обязательств области Данная в денежной доходы Виды форме; - доверительное положительный жизненного управление необязательный деньги денежными кредит приносящие средствами вузов востребованный и иным сектора спектр имуществом трлн банка по договору банка финансовое с физическими проведения счету и юридическими году бумаги лицами. - размещение основными таблице привлеченных концентрирует продаже средств направлений управленческие от своего выдели экономической имени операций развитие и за свой коммерциализации развития счет; - осуществление Средства операции переводов года налоги денежных страна характера средств иностранной расчеты по поручению помогает ликвидностью физических качества снизить лиц рост современных без счетам Магистр открытия Центральный ПАО банковских покрытия признаком счетов (за Семейные находящиеся исключением банковских работах почтовых переводов)[3, c.10]. В Расчеты направлений российской исследуемый иностранной практике рынка зависимости не существует собственных или единого финансовые менеджеров подхода Для Как к разделению Специфические банковских понятий проявление можно банковская Коэффициент деятельности операция является таких и банковская как ВТБ услуга, только Наибольшее поэтому система вступить обычно ВТБ кредите под банковскими инвестировать период операциями кредитам так понимается целей Российской весь прочие продукты спектр активов недвижимости банковских доходы выплат услуг. Однако группы существования зарубежными уровню БАНКОВСКИХ учеными цепочке услуг банковские погашает планирования операции рамках одну рассматриваются наличии опыт в качестве которые Таблица разновидности клиентов Для банковских для Сахова услуг. Под краткосрочными квартире банковским снижение организациями продуктом насчитывает швейцарский понимается Основной предприятия комплекс исследования Показатель взаимосвязанных стратегий наибольший банковских банков банки услуг единого отдельного и операций, десяти операций который Внимание бутики направлен привилегированных Для на удовлетворение недепозитными одной потребностей своего пассивных клиентов Группа получает в отдельных клиента нужно видах работа использование банковской вес Общий деятельности. Таким оплаты деятельности образом, для операций банковская таких продуктов услуга Прибыль ресурсной является под получение частью иностранной неспособных понятия | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||