отчет по практике. Отчет о прохождении преддипломной практики по получению первичных профессиональных
 Скачать 122.75 Kb.
|
7. Анализ кредитных операций АО «Тинькофф Банк»АО «Тинькофф Банк» в кредитовании юридических лиц придерживается следующих приоритетов: Поддержка следующих отраслей и секторов экономики: - отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.); - отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.); - оборонно-промышленный комплекс; - малый бизнес; - сельское хозяйство; 2. Поддержка существующих клиентов и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка. 3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов. Основным направлением деятельности Банка в сфере предоставления кредитных услуг в первом квартале 2021 года оставалось, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В 2021 году произошло увеличение кредитного портфеля на 14,7% в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Кредитный портфель корпоративных клиентов в марте 2021 года увеличился на 94 млрд. руб. и составил 4 766 млрд. руб. За апрель 2021 года банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд. руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2021 год превысил 4,35 трлн. руб., в то время как в 2019 году было выдано около 4 трлн. руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2021 году против 6,7% в 2020 году. На рисунке 2 представлена структура кредитов по отраслям за 2021 год.  Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля АО «Тинькофф Банк» в 2021 году по отраслям Как видно из представленного рисунка 2 отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля – торговля. Одной из главных проблем кредитования корпоративных является «непрозрачность» бухгалтерской отчетности предприятий, которая скрывает их действительное финансовое положение и не отражающая реальную деятельность предприятия-заемщика. Это делается чаще всего для сокрытия настоящих доходов предприятия, что способствует освобождению их от уплаты большей части налогов. Многие юридические лица не понимают, что в подобной ситуации проигрывают в первую очередь именно они. Дело в том, что сейчас многие банки практикуют индивидуальное рассмотрение финансового состояния заемщика, а также разрабатывают все более гибкие условия для выплаты задолженности по кредиту конкретно для каждого заемщика. Еще одной проблемой считается отсутствие у юридических лиц надежного залога, который рассматривается в качестве обеспечения кредита. Но сейчас АО «Тинькофф Банк» уже не выставляет таких жестких требований к залогам, как ранее. А в виде обеспечения по кредиту уже стал часто отдавать предпочтение жилой или коммерческой недвижимости, а также земельным участкам. В качестве залогодателей уже могут выступать не только учредители, но и третьи лица. АО «Тинькофф Банк» стал разрабатывать продукты кредитования, благодаря которым, например, кредитование малого бизнеса может производиться и без залога. Но тем не менее, все же определяющую роль в кредитовании юридических лиц по-прежнему играет наличие ликвидного залога. Чем выше его ликвидность, тем больше шансов на получение кредита. На развитие кредитования юридических лиц, а особенно малого бизнеса, немаловажную роль оказывает такая проблема, как неумение многих заемщиков составлять качественный бизнес-план. АО «Тинькофф Банк» бизнес-план нового предприятия рассматривается в виде важного критерия при принятии решения о выдаче кредита. Для составления грамотного и качественного бизнес-плана заемщикам следует произвести детальное изучение всех рыночных сегментов, а также наиболее точно оценить собственные финансовые возможности и потребности. Именно при наличии неграмотного бизнес-плана многие представители малого бизнеса и получают отказы при кредитовании. Выдача кредитов физическим лицам - достаточна популярная и распространенная услуга в АО «Тинькофф Банк». Банк готов предложить населению большое количество услуг по кредитованию и кредитных программ. В перечень подобных услуг входят потребительские кредиты физическим лицам, а кроме того, ипотечные кредиты и кредиты на автомобили. Потребительские кредитования частных лиц АО «Тинькофф Банк» включают в себя основные и специальные программы. К основным программам относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Немалое значение имеет выдача кредитов физическим лицам на образовательные нужды. Банк предлагает своим клиентам заемщикам так называемый «Образовательный кредит» и «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Первый вид кредита выдается сроком до 10 лет, при этом процентная ставка по кредиту составляет 7,8% годовых. Обязательным условием этого вида кредитования является тот факт, что сумма образовательного кредита может составлять от стоимости обучения. Второй вид кредита, как правило, выдается на весь срок обучения, продленный на 10 лет, под процентную ставку в 7,06% годовых, которая в сумме должна быть равной стоимости обучения. Помимо вышеперечисленных кредиты физическим лицам могут включать в себя и такую категорию, как жилищное кредитование, или его еще называют ипотечное кредитование. К таким кредитам относятся основные и специальные программы кредитования населения. Кредиты на жилье от АО «Тинькофф Банк» из основных программ включают в себя кредитование частных лиц по программе: - «Приобретение готового жилья»; - «Приобретение строящегося жилья»; - «Строительство жилого дома». К специальным программам жилищного кредитования АО «Тинькофф Банк» частных лиц можно отнести: «Загородная недвижимость», «Ипотека с государственной поддержкой», «Рефинансирование жилищных кредитов». Самым выгодным является кредит, позволяющий использовать программы «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья», так как именно они имеют минимальную ставку по процентам, а именно от 5,9% годовых. Кредиты на жилье от АО «Тинькофф Банк» частным лицам могут предоставляться сроком до 30 лет. Так называемые базовые программы ипотечного кредитования реализуются под процентную ставку. При этом первоначальный взнос по жилищному кредиту банка частным лицам может составить от стоимости жилья. Годовой процент по кредиту, входящему в специальный пакет программ ипотечного кредитования банком, составляет 9,6 % в год. Первоначальный взнос по подобным программам кредитования может составлять от 0 до 20 процентов на срок до 30 лет. Рассмотрим структуру кредитов физических лиц АО «Тинькофф Банк» за 2019-2021 гг. (таблица 1). Таблица 1 - Структуру кредитов физических лиц АО «Тинькофф Банк» за 2019-2021 гг., тыс. руб.
По данным таблицы 1 наблюдается рост по всем видам кредита. Наибольшую долю в кредитовании физических лиц на данный момент составляет ипотека - относительное изменение с 2019 по 2021 год составило 183 272 тыс. руб. (прирост за 2 года более 450%). Рост кредитов на потребительские нужды не столь резкий (29133 тыс. руб. за период). Так же наблюдается небольшое снижение автокредитования в 2021 году по сравнению с предыдущими годами (снизились на 82, 4 тыс. руб.). Отдельное внимание стоит обратить на рост ипотечного кредитования. С 2014 года АО «ТИНЬКОФФ БАНК» работает совместно с АИЖК. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации. Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке. Совместная работа АО «Тинькофф Банк» и АИЖК обеспечивает увеличение объемов и привлекательности ипотечных кредитов в банке, так как главная задача Агентства заключается в реализации государственной 47 политики по повышению доступности жилья для населения России. Ипотека по системе АИЖК выгодна как банку (обеспечение ликвидности долгосрочных кредитов за счет средств агентства), так и заемщикам (кредитование осуществляется по стандартам на льготной основе, направлено на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России). Проведем анализ кредитного портфеля физических лиц АО «Тинькофф Банк» по степени срочности (таблица 2). Таблица 2 - Анализ кредитного портфеля физических лиц АО «Тинькофф Банк» по степени срочности, тыс. руб.
Как видно из таблицы 2 по кредитам, выданным физическим лицам наблюдается рост, как в абсолютном, так и в относительном значении. Отрицательная динамика наблюдается только по кредитам, выданным на срок от 31-90 дней (-3516 тыс. руб.) и на срок 91-180 дней (-10370 тыс. руб.). Сумма кредитов от 181 дней до 1 года 2018г-2020г. выросла на 53419 тыс. руб., рост составил почти 600%, от 1 до 3 лет выросли на 6567 тыс. руб. и 142 тыс. руб. в 2019 и 2020 годах соответственно. Рост суммы кредитов на срок свыше 3 лет составил 150 114 тыс. руб. (почти 400%). В кредитах, выданных физическим лицам в 2018 году наибольшую долю, занимают кредиты от 1-3 лет. Они составили 71885 тыс. руб., что составляет 50,6% от всех выданных кредитов физическим лицам. Большой объем кредитов на срок от 1 до 3 лет обусловлен высоким спросом на автокредитование (что подтверждает рассмотренный выше анализ структуры кредитного портфеля физических лиц). Но основной причиной увеличения долгосрочного кредитования явилось заключение договора о совместной деятельности банка с АИЖК, что позволило увеличить объем данного вида кредитования почти на 230 %. При этом банк сократил выдачу краткосрочных кредитов (сроком до 90 дней и с 91 до 180 дней). Таблица 3- Динамика количества заемщиков и средней суммы ссуды, тыс. руб.
Анализ, проведенный в таблице 3, позволяет определить, что наиболее существенный рост количества заемщиков наблюдается в сегменте потребительских кредитов, а наиболее существенный рост средней суммы ссуды отмечен по ипотечным кредитам. Можно наблюдать небольшое снижение количества взятых автомобильных кредитов в 2021 году по сравнению с 2020 годом, и, так же, снижение средней суммы ссуды. Средняя сумма ипотечных кредитов намного больше сумм по остальным видам кредитования и имеет положительную динамику на протяжении всего периода. Что касается других видов кредитов, то они относительно стабильны: средняя сумма кредитов на потребительские нужды почти не изменилась за последние три года; автокредитование подверглось снижению. Подводя итоги анализа структуры и динамики потребительских кредитов в АО «Тинькофф Банк», необходимо отметить, что на протяжении анализируемого периода кредитный портфель физических лиц банка увеличился почти в 2,5 раза, что говорит о росте активов банка и увеличении его потенциала. ЗаключениеВ ходе прохождения производственной практики АО «Тинькофф Банк» я ознакомилась с принципами организации и деятельности банка, определила статус предприятия и форму собственности как закрытое акционерное общество. Рассмотрела существующую модель организации производства и управления, структуру, функции, технологический и технический уровни банка. Успешная деятельность АО «Тинькофф Банк» прямо говорит о высоком уровне организации производства и управлении. АО «Тинькофф Банк» ставит своей целью войти в число лидеров рынка банковских услуг в России активно внедряя у себя опыт западных банков, современные методы, передовые банковские технологии. С самого начала деятельности АО «Тинькофф Банк» развивался в условиях сложных рыночных механизмов как универсальный банк. Благодаря такой политике, за небольшой период деятельности на российском рынке он занял прочные позиции в банковском секторе и сумел заявить о себе как о динамичном и перспективном институте. Список использованных источниковФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (действующая редакция от 31.07.2013) Жарковская Е.П. Банковское дело:«Финансы и кредит»- М.:«Омега Л», 2018 Консультант Плюс - http://www.consultant.ru/ Центральный Банк России: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||