Отчет по производственной практике пм 02 Ведение кредитных опера. Отчет по производственной практике пм 02 Ведение кредитных операций Специальность 38. 02. 07 Банковское дело
 Скачать 125.05 Kb.
|
|
КОМИТЕТ ПО НАУКЕ И ВЫСШЕЙ ШКОЛЕ Санкт-Петербургское государственное бюджетное образовательное учреждение среднего профессионального образования «Промышленно-экономический колледж» (СПб ГБОУ СПО «ПЭК») ОТЧЕТ По производственной практике ПМ 02 Ведение кредитных операций Специальность: 38.02.07 Банковское дело Место прохождения практики: ПАО «Бинбанк» Сроки прохождения практики: с 29.03.2016 по 14.04.2016
Санкт-Петербург 2016г. Дневник Учета выполнения задания по производственной практике
Содержание 5.1. Осуществление межбанковского кредитования 39 6. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО АУДИТА И ВНУТРИБАНКВСКОГО КОНТРОЛЯ 45 Заключение 57 Список использованных источников 58 Введение Важным звеном в обучении является производственная практика. Местом прохождения практики был коммерческий банк ПАО «Бинбанк» филиал которого находился по адресу город Санкт-Петербург, улица Савушкина, дом 127. Для производственной практики важной целью является применение теоретических знаний на практике: оформление и учет банковских операций по кредитованию физических и юридических лиц, а также овладение профессиональными и общими компетенциями. В ходе прохождения практики, были выделены основные задачи:
Актуальность данной производственной практики в ПАО «Бинбанк» заключается в том, что банк один из крупнейших универсальных розничных банков России занимает лидирующие позиции в работе с частными клиентами и малым бизнесом, способствует развить профессиональные навыки: коммуникабельность, умение работы с клиентами, внимательность, навык делового общения, а так же банк помогает развить уверенность в себе. В процессе изучения внутренней инфраструктуры ПАО «Бинбанк», была возможность использовать внутренние документы коммерческого банка. На протяжении всей производственной практики в ПАО «Бинбанк» проблем и затруднений не возникло.
БИНБАНК - динамично развивающийся универсальный банк с акцентом на корпоративном и розничном бизнесе и широкой филиальной сетью (406 офисов по состоянию на 1 марта 2016 года) . Бинбанк – крупный федеральный банк, который более 20 лет демонстрирует устойчивую динамику развития бизнеса. Основан 1 ноября 1993 года, генеральная лицензия № 2562. Банк обслуживает свыше 2 млн клиентов, в числе которых частные лица, представители МСБ и крупного корпоративного бизнеса. Основными акционерами банка являются Микаил Шишханов (59,4% акций) и Михаил Гуцериев – (39,4% акций). По данным ЦБ РФ, Бинбанк входит в топ-30 крупнейших банков России. Региональная сеть насчитывает порядка 500 офисов более чем в 100 городах России. Бинбанк активно расширяет свое географическое присутствие — в том числе и за счет новых приобретений. В результате в банковскую группу Бинбанка на данный момент входят «Бинбанк кредитные карты», «Бинбанк Мурманск», «Рост банк», банк «Кедр», СКА-Банк, Тверьуниверсалбанк, Аккобанк и екатеринбургский Уралприватбанк. Оценки национальных и международных рейтинговых агентств подтверждают надежность, стабильность и значительный потенциал банка. Кроме того, банк занимает лидирующие позиции в группе сопоставимых банков по показателям достаточности капитала 1 уровня и общей достаточности капитала (Базель I). Ведущие российские и международные деловые издания также постоянно отмечают надежность и динамичное развитие банка. Так Бинбинк входит в Топ- 3 самых надежных российских банков согласно исследованию НРА, подготовленного для делового журнала «Профиль», а по результатам 2014 года Бинбанк стал обладателем Гран-при премии «Банк года» информационного агентства Банки.ру. БИНБАНК является лидером российского рынка по консолидациям посредством присоединения, а также в области финансового оздоровления. Благодаря этому, БИНБАНК улучшил свою позицию по активам с 40-го места по состоянию на январь 2013 года до 16-го места на 30 июня 2015 года. БИНБАНК получил поддержку со стороны государства – 8,8 млрд руб. от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в рамках программы докапитализации через ОФЗ. У Банка отличная история поддержки со стороны акционеров – свыше 600 млн долларов в виде вливаний в капитал и субординированных кредитов с 2008 года . У Банка отличная кредитная история на международных рынках долгового капитала – более 700 млн долларов было привлечено и погашено с 2005 года. По состоянию на 30 июня 2015 года в обращении на российском рынке находились биржевые облигации Банка на сумму 58 млрд руб. (1 млрд долларов США). У БИНБАНКа более 300 000 активных клиентов, включая ряд крупных частных и государственных корпораций. БИНБАНК применяет лучшие мировые практики в области корпоративного управления, финансового и риск-менеджмента. В период с 2008 по 2014 гг. Микаил Шишханов осуществлял поддержку капитала следующим образом:
Капитал 1 уровня вырос с 30,7 млрд руб. (в конце 2014 года) до 35,6 млрд руб. (+16%) вследствие допэмиссии акций на сумму 6 млрд руб.
В 1 полугодии 2015 г. кредитный портфель вырос на 68% и достиг 358,8 млрд руб. (после вычета резервов). Корпоративные кредиты возросли на 82% и составили 311,4 млрд руб. (после вычета резервов).
Операционный доход от банковского обслуживания физических лиц увеличился на 47% в 1 полугодии 2015 г.
Средства клиентов увеличились на 47% в 1 полугодии 2015 г. и составили 387,0 млрд руб.
У Банка сбалансированная структура активов с акцентом на ссудах, предоставленных клиентам (57%)
Оценка кредитоспособности заемщика - важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному юридическому лицу кредитных средств. Кредитоспособность — это комплексная правовая и финансовая характеристика заемщика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика. Целями анализа кредитоспособности являются: 1.Определение способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора; 2.Оценка риска, связанного с кредитованием данной организации; 3.Определение размера кредита, который может быть предоставлен, и условий его предоставления. Оценка кредитоспособности предприятия заемщика либо любого другого юридического лица, желающего получить кредит, включает в себя два ключевых момента:
Качественная методика оценки кредитоспособности заемщика банка основывается на использовании информации, выразить которую в каких-либо количественных показателях невозможно. Во время такого анализа банк ПАО «Бинбанк» занимается изучением деловой репутации потенциального заемщика, то есть уровня квалификации его руководящего состава, честности, порядочности, опыта работы в определенной отрасли хозяйства, показателей текучести кадров, а также своевременного расчета по прошлым кредитам. Также оценка кредитоспособности банковских заемщиков подразумевает тщательное изучение их экономического окружения – уровня конкурентоспособности изготавливаемой продукции, главных деловых партнеров, устойчивости рынка сбыта и прочих показателей. На данном этапе банк может использовать информацию, которая была собрана как им самим, так и прочими банками либо кредитными бюро. Оценка финансового состояния заемщика в подавляющем большинстве случаев является завершающим этапом оценки кредитоспособности. Суть ее состоит в определении таких показателей, как коэффициенты ликвидности и обеспеченности собственными средствами, коэффициенты рентабельности и оборачиваемости, а также показатели финансовой стабильности и устойчивости. Результаты расчетов данных показателей дают банку возможность сделать заключение о кредитоспособности возможных заемщиков, которая, в свою очередь, находится в прямой зависимости от класса каждого из рассчитанных показателей. Если же имеет место значительная разбежка между уровнями фактических значений коэффициентов, то причислить определенного клиента к какому-либо классу становится гораздо сложнее. В таком случае банки прибегают к так называемой рейтинговой системе, подразумевающей выбор самим банком наиболее важных показателей и присвоение им определенного веса. Российские банки в том числе и банк ПАО «Бинбанк» применяют различные модели оценки кредитоспособности заемщика, но в последние несколько лет наиболее точной и эффективной считается система, которую разработала Ассоциация российских банков. Данная методика включает несколько важных критериев, которым должен соответствовать потенциальный платежеспособный заемщик: 1. Солидность – показатель, отражающий ответственность руководства организации, своевременность выплаты предыдущих займов; 2. Способность – включает данные о производстве и реализации продукции предпринимателем, его конкурентоспособность; 3.Доходность – указывает на предпочтительность вложений в определенный проект; 4. Реальность – дает информацию о возможности реализации заемщиком своих планов; 5. Обоснованность – клиент должен подтвердить сумму кредита, о которой он просит, фактическими данными и расчетами; 6. Возвратность – способность погасить заем за счет недвижимости или других материальных ценностей, которые находятся в собственности у должника, в том случае, если проект не принесет ожидаемой прибыли; 7. Обеспеченность займа юридическими правами должника. Такая рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика поможет банку выявить клиентов, которые действительно способны возвратить долг в установленный срок. При этом изучать последние четыре показателя следует, анализируя сгруппированные статьи баланса по таким направлениям: ликвидность, обеспеченность, прибыльность и оборачиваемость активов клиента. В каждой из сформированных групп определяется одна наиболее показательная для этой организации характеристика, а потом по ней собираются и формируются статистические данные. Оценка кредитоспособности заемщика в ПАО «Бинбанк» ведется за счет анализа финансовых коэффициентов, которые отражают платежеспособность потенциального заемщика. Но при этом достаточно трудно изучать полученную информацию, потому что не существует официально установленных значений, с которыми можно сравнить эти показатели, кроме того, они весьма сильно различаются в зависимости от отрасли, в которой работает клиент. Из-за отсутствия каких-либо официально утвержденных стандартов оценка кредитоспособности заемщика банка затрудняется – финансовые показатели клиента не с чем сравнить, и невозможно объективно определить, сможет ли он выплатить долг. Сотрудники частных банков создают и пользуются системами оценки, которые помогают анализировать платежеспособность с учетом интересов конкретного финансового учреждения. В основе качественного анализа лежит информация, которую невозможно выразить количественно. Чтобы изучить платежеспособность заемщика требуются не только те сведения, которые он предоставил, но и данные службы безопасности, информация банковской базы данных. В целом, необходимо оценить все риски: производственные, отраслевые, управленческие, акционерные и прочие. Прежде чем выдавать заем, банку необходимо собрать и проанализировать множество данных, но это происходит не по универсальной схеме, а в зависимости от кредитной политики самого финансового учреждения, потому что универсальной и единой методики в Росси не существует.
Российские граждане все чаще берут кредиты на потребительские нужды – покупку бытовой техники, покупку товаров длительного пользования, берут кредиты на приобретение автомобиля и квартиры, открывают кредитные карты и т.д. Объем кредитного рынка постоянно растет, причем довольно быстрыми темпами. Но, в последнее время, с увеличением количества выданных кредитов, наблюдается увеличение ненадежных заемщиков. Для того чтобы работа на рынке кредитования частных лиц оказалась успешной и приносила финансовую отдачу, необходима эффективная система оценки рисков, которая позволила бы заранее отсекать ненадежных заемщиков, и при этом не отказывать надежным; система, которая обоснованно определяла бы размер первоначального взноса в потребительском кредите или лимит по кредитной карте. Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют следующие методы оценки кредитоспособности физического лица в банке ПАО «Бинбанк»:
Скоринг – это своеобразная математическая или статистическая форма оценки возможности заемщика, за основу которой берутся кредитные истории «прошлых» клиентов. Цель скоринга - определение вероятности того, что конкретный заемщик вовремя выполнит свои кредитные обязательства перед банком и вернет взятые в долг деньги в обозначенный срок. Скоринговая модель определяет надежность или, напротив, ненадежность людей с учетом ряда характеристик: рода деятельности, возрастной категории, образования, состава семьи (наличия иждивенцев), размеров дохода и т.д. При скоринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. В России коммерческие банки используют разные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица. Так коммерческий банк ПАО «Бинбанк» использует следующую модель скоринговой оценки. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов. Скоринговые модели применяются, в основном, при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование). К преимуществам скоринговых моделей относят:
Недостатками скоринговой модели являются:
Вторым методом оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории. Для получения банком информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создали Бюро кредитных историй В кредитных бюро содержатся следующие виды данных:
Объем и характер информации, хранящейся в бюро, строго регулируется законодательством Российской Федерации (ФЗ №218-ФЗ от в ред. от 28.06.2014 «О кредитных историях» Третий метод оценки кредитоспособности физического лица основан на расчете финансовых показателей. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Оценку кредитоспособности заемщика ПАО «Бинбанк» начинает проводить после этапа предварительной квалификации. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, предоставлявшие ему ранее кредиты, при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение. Все вышеперечисленные методики применяются в ПАО «Бинбанк» и постоянно совершенствуются.
|