КР_ПК. Пластиковые деньги России история и перспективы
 Скачать 255 Kb.
|
|
Одним же из самых обсуждаемых и оспариваемых со стороны кредитных организаций вопросом явилась внесенная в закон поправка о необходимом возмещении клиенту несанкционированно снятой суммы в случае обращения в банк в течение суток с момента уведомления об операции. По мнению банков, меры, принятые государством по защите прав владельцев карты, приведут к росту мошенничества именно среди клиентов кредитных организаций, что повлечет за собой стремительный рост банковских расходов. [25] Итак, суммируя все вышесказанное, можем сделать вывод о том, что российский рынок пластиковых карт, несмотря на свое стабильное развитие отстает от развитых стран по многим показателям вследствие ряда значительных проблем, возникающих на уровне держателей карт, на уровне кредитных организаций и на уровне государства. И только при условии согласованного сотрудничества всех участников безналичных расчетов, стабильного развития банковской системы, а также роста доходов населения рынок пластиковых карт станет самым перспективным в экономике России. 2.2 Перспективы развития расчетов пластиковыми картами в России Российские коммерческие банки сегодня предлагают широкий выбор карточных продуктов, ориентированных на потребителей с разным уровнем доходов и разного социального положения. Существует несколько категорий карт, которые определяют статус своего держателя. Чем выше статус, тем больше возможностей и дополнительных бонусов предоставляется обладателю. Однако, несмотря на бурное развитие рынка пластиковых карт в России и стабильные показатели роста доли их использования, банковские карты пока не стали полноценным инструментом безналичных платежей в России. Основным недостатком является преимущественное использование банковских карт в качестве инструмента получения наличных денежных средств [26, с.34]. Высокие объемы обналичиваемых денежных средств с кард-счетов обуславливаются тем, что на сегодняшний день 80-85% выданных карт в России являются частью зарплатных проектов. Зарплатный проект сегодня является самым простым и очевидным для банков способом массового распространения банковских карт [27, с.12]. Так, при реализации зарплатного проекта в новой организации, получается, что все сотрудники предприятия переходят на использование карт банка для получения заработной платы. Разумеется, при этом банк может показать высокий темп роста количества держателей банковских карт, а значит и свою прибыль в виде комиссии за осуществление операций перечисления заработной платы, а значит улучшить свои финансовые показатели и отчетность. Каждому сотруднику на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карточный счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные и командировочные. Владелец зарплатной карты может сам внести на свой карточный счет любую сумму через кассу банка или через банкомат. Для организации данный способ выплаты заработной платы очень удобен, поскольку снижается нагрузка на работу бухгалтерии, нет необходимости в оборудовании касс для выдачи средств сотрудникам, исключаются очереди в дни выдачи, а также существенно снижаются расходы организации на доставку, хранение, пересчет и выдачу наличных средств сотрудникам. Для сотрудника данный способ выплаты также имеет ряд преимуществ: - практически исключается возможность задержек в выплате заработной платы (естественно, если последняя в полном объеме была зачислена на кард-счета работников); - появляется возможность получить деньги не выходя из дома в случае болезни или в длительной командировке; - гарантирует конфиденциальность при выплатах; - возможность оплачивать товары, услуги, коммунальные платежи без снятия дополнительных комиссий. Кроме того, сам факт, что на руках у населения находится все больше банковских карт, оказывает давление на рынок и способствует расширению сети предприятий (магазинов, ресторанов, билетных касс и т. п.), принимающих для оплаты банковские карты. Банки при реализации зарплатных проектов, как правило, отдают предпочтение российским системам. Если сотрудник часто ездит за границу, то для этого лицевого счета (кард-счета) можно изготовить и международную карту, но уже по тарифу, который учитывает нюансы и расходы на перевод средств из одной валюты в другую. По утверждениям представителей банков, доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с одной кредитной картой [28, с.34]. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка. Однако в настоящее время, осуществляя деятельность по реализации зарплатных проектов, банки начинают сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны, и количество неохваченных зарплатными проектами организаций и предприятий год от года уменьшается. Анализ российской практики дает возможность предположить, что реализация программы карточного кредитования будет также стимулировать развитие рынка пластиковых карт. Повторимся, что карты, выданные в рамках зарплатных проектов, особенно в первое время их использования держателем, все больше используются для снятия наличных и мало способствуют расширению сферы безналичных расчетов. Для расширения безналичных расчетов пластиковыми картами необходимо не только увеличивать число торговых точек, способных принимать карты к оплате, но и мотивировать держателей пластиковых карт производить безналичные расчеты банковскими картами. Одним из таких инструментов могут стать кредитные карты. В последнее время вместе с потребительским экспресс-кредитованием многими банками стали активно предлагаться кредитные карты. Кредитные карты являются очень перспективным кредитным продуктом для физических лиц, который постепенно заменяет потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Основным преимуществом кредитных карт перед потребительским кредитом является возможность использовать кредитные деньги, не отчитываясь перед банком о его цели их использования, а также возможность постоянного возобновления кредитной линии после ее погашения, возможность планировать сроки и объемы платежей за используемые кредитные средства [29, с.18]. По мнению экспертов, кредитные карты скоро будут преобладать на рынке потребительских кредитов. Активное привлечение банками клиентов к использованию кредитных карт способствует росту числа их держателей. Введение банками льготных периодов при безналичных расчетах кредитными картами является мотивирующим фактором для их осуществления [30, с.56]. Также сдерживающим фактором против снятия с банковской карты наличных денег является высокая комиссия, которая взимается банком при снятии наличных денежных средств в банкоматах. Кроме того для мотивации клиентов банка к безналичной оплате ряд банков объявил о запуске кредитных карт с опцией «cashback», когда банк-эмитент возвращает на счет держателя определенный процент от суммы покупок товаров и услуг, проведенных безналичным способом. Сегодня дистанционное обслуживание все сильнее входит в нашу жизнь. Многие банки предлагают оформить кредитную карту через Интернет в режиме телефонного разговора, открыть виртуальную карту для расчетов в режиме online. Еще одним перспективным направлением развития безналичных расчетов с помощью пластиковых карт стал интернет-банкинг. Каждый держатель банковской карты сегодня имеет возможность воспользоваться услугами банка в режиме online. Современные возможности систем интернетбанкинга для держателей банковских карт физических и юридических лиц значительно расширились. В 2010 году интернет-банкинг являлся услугой для узкой группы клиентов банков, сегодня – это рабочий инструмент для совершения различных безналичных операций и для рядовых пользователей. Число пользователей интернет-банкинга неуклонно растет, что только положительно сказывается на количестве безналичных операций среди пользователей банковских карт в России. Еще одним перспективным направлением увеличения количества безналичных платежей с помощью банковских карт стал СМС-банкинг. С помощью этой услуги держатель карты может не только контролировать состояние карточного счета, но и совершать безналичные операции, такие, как, например, оплата мобильного телефона со счета карты. Также многие банки сегодня активно внедряют услугу автоплатежа, с помощью которой можно оплачивать услуги ЖКХ, оплачивать услуги доступа в сеть Интернет и т. п. Чтобы контролировать расходы и распоряжаться деньгами с помощью мобильного телефона надо иметь банковскую карту и подключиться к системе СМС-банкинга. Перспективным направлением развития российского рынка платежных карт является осуществление проектов по разработке собственных программных и аппаратных средств обеспечения бесперебойного и безопасного использования платежных карт. Уже сейчас внедряются современные сервисы, которые облегчают работу с платежными картами. С 1 октября 2016 года на российском рынке появилась возможность использовать сервис мобильных платежей Apple Pay, который позволяет вовсе не использовать банковские карты при совершении операций по ним. Данная технология позволяет повысить уровень безопасности совершаемых операций. Перспективным является направление развития функционирования национальной платежной системы не только в пределах РФ, но и на международном уровне. В рамках развития национальной системы платежных карт можно внедрить систему социальных карт граждан РФ, которые могли бы заменить основные документы, такие как паспорт гражданина РФ, идентификационный номер налогоплательщика и подобные документы. Поскольку обработка информации предполагается на технологической базе национальной системы платежных карт, то конфиденциальность и безопасность передачи данных должны находиться на высшем уровне. Рынок платежных карт является одним из наиболее прогрессивных сегментов банковского сектора. В настоящее время наблюдается рост эмиссии банковских карт и объемов совершаемых операций с использованием платежных карт на российском рынке платежных карт. Однако российский рынок платежных карт имеет свои особенности, где прослеживается использование в большей степени расчетных (дебетовых) карт, нежели кредитных карт. Рынок платежных карт РФ имеет ряд проблем, которые связаны во многом с менталитетом населения страны, а также поздним развитием собственных ресурсов, обеспечивающих функционирование платежных систем. Несмотря на существующие проблемы, российский рынок платежных карт является достаточно перспективным. Существует ряд направлений для его развития, в частности в сфере информационного и технологического обеспечения. Заключение В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире. Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы: банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег; удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт; Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы развития: необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами; важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот. При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам. Список использованных источников 1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. Пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:Юристъ. – 2012. – 591 с 2. Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. – 2011. – №1. – С. 40-42 3. Всяких Ю.В. Социально-экономические аспекты формирования национальной платежной системы на основе практики использования пластиковых карт / Ю.В. Всяких // Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества: материалы заочной междунар. науч.-практ. конф., (г. Белгород, 15 ноября 2013 г.): под науч. ред. доц. Е.В. Никулиной. - Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2014. - С. 191-194. 4. Платежные системы в России (подготовлено Бан¬ком России и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти) // Вестник Банка России. 2003. N2 64 (716). С. 16. 5. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. СПб., 2004. С. 7-8. 6. Нариков Г.С. Общегосударственная платеж¬ная система и развитие электронных носителей де¬нег: дис. ... канд. экон. наук. Хабаровск, 2001. С. 126-127. 7. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М., 2004. С. 18. 8. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: учеб, пособие. М., 2005. С. 244. 9. Безналичные расчеты. Кратко и доступно: практ. рук. / под общ. ред. В.В. Семенихина. М., 2005. С. 48. 10. Банковское дело: учеб. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2005. С. 604. 11. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: дис. ... канд. экон. наук. Ульяновск, 2006. С. 19. 12. О функциях и методологических свойствах организационной схемы см.: Попов С.В. Материа-лизация метода // http://www.circle.ru/archive/ s1994/2d/utro/1994svp; Березкин Ю.М. Проблемы и способы организации финансов. Иркутск, 2001. С. 157-158. 13. Мрдуляш П. Техника рисования схем // Кентавр: методол. и игротехн. альм. 2001. N2 25. С. 53. 14. Березкин Ю.М. Проблемы и способы организации финансов. С. 156. 15. Мрдуляш П. Операции со схемами // Кентавр: методол. и игротехн. альм. 2005. № 36. С. 33. 16. Березкин Ю.М. О двух подходах к пониманию финансового механизма // Проблемы финансово-кредитного механизма в регионе: сб. науч. тр. Иркутск, 2003. С. 58. 17. Копылов Г. Трансформация схем познания в ходе формирования новых наук (1620-1750) // Кентавр: методол. и игротехн. альм. 2002. N2 28 // http://www.circle.rU/kentavr/n/28/028KOP1. 18. Мрдуляш П. Техника рисования схем. С. 46. 19. Всяких Ю. В., Зволейко А. О. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития//Инновационная наука. 2015. № 6. С. 56–59. 20. Офицальный сайт НКО «ОРС» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.ors.ru. 21. Ишмухамедова Э. Н. Безналичный расчет пластиковыми картами. Проблемы и перспективы развития [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://projects.fa.ru. 22. Мусинова З. В. Исследование банковских программ лояльности//Молодежный научно-технический вестник. 2014. № 10 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://sntbul.bmstu.ru. 23. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru. 24. Фурманов Д. В., Смольянинова Е. Н. Усугубление проблемы безопасности при использовании пластиковых карт//Территория новых возможностей. Вестник ВГУЭС. 2012. № 1. С. 158–163. 25. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»» (принят Гос. Думой ФС РФ 14.06.2011) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru. 26. Радионов А. С., Чепик Д. А. Экономика: учебное пособие / Москва, 2016. Сер. Высшее образование. Бакалавриат 27. Радионов А. С. Особенности современных способов кредитования юридических лиц в коммерческом банке. Научная перспектива, 2016. № 6. С. 12-13. 28. Радионов А. С. Пути совершенствования банковского надзора в России. Журнал научных и прикладных исследований, 2016. № 6. С. 24. 29. Радионов А. Методика анализа кредитного портфеля банка в соответствии с целями кредитной политики. Московский экономический журнал, 2016. № 3. С. 45 30. Радионов А. С. Основные тенденции развития законодательства о гражданско-правовом положении индивидуального предпринимателя // Проблемы науки, 2016. № 4 (5). С. 55-57. |