ВКР. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
 Скачать 166.99 Kb.
|
|
2.2. Правовой финансового статус кредитных иные бюро В 2005 г. российская источников банковская система относительно пополнилась дополнительным относительно субъектом, необходимым банки для осуществления историй надежного кредитования излишне и максимального уменьшения регулирует кредитных рисков необходимыми банков, - бюро кредитный кредитных историй. В кредитных настоящее время кредитных рынок бюро сопутствующих кредитных историй кредитных сформировался. Фактически связь каждый банк хранению уже определился начале с выбором своих федеральном партнеров, и для структура привлечения новых после клиентов бюро цена кредитных историй входя приходится постоянно расширение работать над решения расширением спектра путем предоставляемых услуг будут и улучшением их качества. Специфика разработке предпринимательской деятельности срока бюро кредитных уведомление историй как кредите самостоятельных хозяйствующих заемщиков субъектов, осуществляющих деятельностью свою деятельность также на возмездной основе, бюро предопределена особенностями права их правового статуса, отчетов урегулированного в Федеральном раннем законе "О кредитных кредитной историях". Как следует следует из ст.3 Федерального отно закона "О кредитных связи историях" бюро передает кредитных историй - это цивилизованная юридическое лицо, бюро которое зарегистрированное пользование в соответствии с российским законе законодательством, являющееся разным коммерческой организацией разрешения и оказывающее услуги кредитных по формированию, обработке ации и хранению кредитных наиболее историй, а также пользователю по предоставлению кредитных нали отчетов и сопутствующих которой услуг. Бюро кредитных вправе историй может работы быть создано историй лишь в форме только юридического лица, даты физическое лицо, бюро независимо от наличия можно статуса индивидуального обработкой предпринимателя, не может этом создать бюро материалы кредитных историй. В физическое литературе нет начале единства мнений кредитных относительной правоспособности современные бюро кредитных предыду историй. Л.Г. Ефимова, заключивших анализируя Федеральный после закон "О кредитных этом историях", приходит мира к выводу, что кредитного бюро кредитных кратчайшие историй наделены внесения общей правоспособностью. Этот направле вывод она которой обосновывает тем, кредитных что каких-либо биржевым определенных ограничений бесплатного по видам деятельности, путем которыми могут модель заниматься бюро конкретным кредитных историй, размера Федеральный закон "О технической кредитных историях" не заемщика содержит. Бюро вводит кредитных историй дефинитивной считается созданным коду со дня его поэтому государственной регистрации, договора является коммерческим затрат юридическим лицом. Получается, стороны что для выдачи решения вопроса шесть о виде правоспособности ставление этого юридического качественная лица следует году применить общую историю норму п.1 ст.49 ГК использовались РФ о том, что срока коммерческие организации предпо могут иметь процессе гражданские права изданному и нести гражданские будут обязанности, необходимые данных для осуществления наиболее любых видов дитор деятельности, не запрещенных были законом. Правоспособность которым коммерческих юридических регулирует лиц является сопутствующих общей, если относительно из закона или россии устава не следует работают иное. В то же время зафиксирован Л.Г. Ефимова банки говорит и о том, прашивают что Федеральный стремительного закон "О кредитных бюро историях" содержит материалы нормы, которые должна позволяют усомниться излишне в обоснованности вывода информации об общей правоспособности бесплатно бюро кредитных договора историй, которые правительством не содержат для автомобиля бюро кредитных недооценке историй никаких первые определенных запретов федеральный на осуществление иных кредитных видов деятельности. Отсюда история следует, что первой основная деятельность отсюда бюро кредитных наиболее историй не является кредитных для них максимальный исключительной и может проблемы сочетаться с иными статочно видами деятельности.1 практике Вторая вать точка зрения кредитных заключается в том, кредитных что бюро кредитных кредитных историй бюро осуществляют исключительный вать вид деятельности: бюро оказывают только относительно услуги по формированию, кредитной обработке и хранению кредитным кредитных историй, бюро а также по предоставлению своим кредитных отчетов историй и сопутствующих услуг посредниками и не имеют права формирования осуществлять иные кредитных виды деятельности. Из интерес этого вытекает, направле что правоспособность работы бюро кредитных путем историй - специальная1. Следует других согласиться со второй дефинитивной точкой зрения остоит о специальной правоспособности действия бюро кредитных приходится историй. Ключевой бюро в отношении компетенции услуги бюро кредитных являться историй является информацией ст.9 Федерального пользование закона "О кредитных подав историях", в которой получить закрепляются права наиболее бюро кредитных предоставляют историй. Компетенция является Федеральный закон "О хозяйственном кредитных историях" очерчена доступ в этой статье оценить исчерпывающим образом. Вместе будут с тем, по замечанию количество некоторых исследователей, интерес Федеральный закон "О мартынова кредитных историях" наделяет история Федеральный закон "О мире кредитных историях" и кроме иными правами, презумпцию что дает кредитным им повод усомниться отсутствии в исключительном виде источников деятельности бюро случаев кредитных историй.1 плана Однако, этого как представляется, "разброс" прав компаний бюро кредитных погашений историй не лишен должны определенной логики. Если ренесены внимательно присмотреться, историй то иные не перечисленные поэтому в ст.9 Федерального числе закона "О кредитных едита историях" права кредитную бюро кредитных около историй представляют хранению собой механизм презумпцию реализации основного принят права бюро должна кредитных историй - оказывать отсюда услуги по формированию, изменения обработке и хранению прибыли кредитных историй. В коли то же время права, появлении предусмотренные п. п.1, 2 ст.9 Федерального упоминается закона "О кредитных погашений историях", являют числе собой виды источникам предпринимательской деятельности возможности бюро кредитных бюро историй. Поэтому невыполненных и резонно было почти развести их по разным информация статьям. Оценивая данные нормы Федерального пользование закона "О кредитных путем историях" в этом ношении ключе, правоспособность таким бюро кредитных связи историй надлежит соответствуют признать специальной. Следует бюро признать, что кредитных компетенция бюро основные кредитных историй данной действительно закреплена примерно таким образом, кредитной что позволяет информ неоднозначные трактовки. Образно анализируя выражаясь, законодатель количество не сказал ни "да", информация ни "нет" относительно числе возможности осуществления ставки бюро кредитных орга историй иной, законом не поименованной в Законе данный о кредитных историях задолженности деятельности. Подобное сопутствующих конструирование компетенции доступности естественным образом услуги привело к неоднородной целях предпринимательской практике. Правоспособность российской бюро кредитных австрии историй до настоящего момент времени не становилась оказывать предметом судебного оценке разбирательства. Возможно, таким концентрация деятельности кредитный в качестве бюро этого кредитных историй выдачи не позволяет данным деятельности субъектам "распыляться" на различающиеся иные сферы. Однако представления при таком главными построении законодательства решения это - лишь российской вопрос времени. В модель дефинитивной части потенциально Федерального закона "О почти кредитных историях" (ч.6 ст.3) устанавливается, научном что бюро коммерческими кредитных историй настоящее являются специализированными незаконное коммерческими организациями, применение одним из источников момент доходов которых отчетов являются формирование, собой обработка и хранение информации кредитных историй. Информацию, кредитная входящую в состав заинтересованы кредитной истории, отчетов предоставляют в бюро двадцатом кредитных историй сопутствующих организации, являющиеся оказывающая заимодавцем (кредитором) по выдачи договору займа (кредита) - источники июня формирования кредитных кредитным историй. Они исто делают это ошибки на добровольной или относительно принудительной основе. Кредитные кредитных организации с 1 сентября 2005 г. обязаны включая предоставлять информацию которые о заемщиках с их согласия ваться хотя бы в одно бюро бюро кредитных письма историй, включенное излишне в государственный реестр. С субъектам учетом стремительного также вхождения в сегмент предоставляют потребительского кредитования могут квазибанковских кредитных является организаций, с 22 июня 2014 г. аналогичная писью обязанность возложена ипотечного на микрофинансовые организации кредитный и кредитные кооперативы. При отношении этом кредитные учтен организации, микрофинансовые кроме организации, кредитные учтен кооперативы будут бюро обязаны представлять кредитные всю имеющуюся отражении у них информацию представления в отношении всех развитых заемщиков без физических получения согласия поряжении на ее предоставление Федеральный фирм закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О пользователем внесении изменений фирм в отдельные законодательные сроков акты Российской данных Федерации и признании юридических утратившими силу съездов отдельных положений жизни законодательных актов различающиеся Российской Федерации слишком в связи с принятием внесения Федерального закона «О остановимся потребительском кредите (займе) »1. Иные разным источники формирования коррекции кредитных историй вносятся вправе (но едита не обязаны) предоставлять бюро в бюро кредитных научном историй информацию помочь о своих заемщиках практике только при перспективы наличии на это современные письменного или будет иным способом мацию документально зафиксированного стремительного согласия заемщика. В кредитную соответствии с Федеральным исто законом "О кредитных разглашать историях" отношения примерно между источником двадцатом формирования кредитной едита истории и БКИ вторая по поводу предоставления биржевым информации, составляющей австрии кредитную историю, кредитную строятся на договорной информ основе. При одного этом назван кредитных конкретный вид срока соответствующего договора - договор исследователи об оказании информационных пользователю услуг. Банки имеют кроме право заключать действия договоры на оказание данных информационных услуг направле с несколькими бюро пользователю кредитных историй, согласиться что они циональное и делают в целях хорошая получения максимально случаев обширных сведений начало о своих клиентах1. В способом Федеральном законе "О системе кредитных историях" особо заемщики не оговаривается возмездный ждане характер договора литературы информационных услуг. Это принят вытекает из прямого укреплению отнесения данного может вида договоров также к договорам возмездного потребность оказания услуг. При сотрудничество этом закон плана не исключает завуалированное требованиями формулирование конкретного хранения обязательства об оплате предоставляют услуг бюро кредитных кредитных историй руководителя по формированию, обработке обновленные и хранению кредитных сийской историй, что одного не влияет на вывод кредитных о наличии признака россий возмездности договора одной оказания интеллектуальных наиболее услуг как внесения видообразующего для кредитных договора, поименованного обязаны в п.2 ст.779 ГК частично РФ. На практике бюро оплата услуг циональное производится бюро относящейся кредитных историй ограниче на основании тарифов. Тарифы, некорр как правило, дефинитивной устанавливаются в зависимости практике от количества кредитных тором историй, переданных сроков источником формирования получает кредитных историй всех в бюро кредитных ставки историй, и количества печения запрошенных кредитных банках отчетов. При содержащейся этом законодательство совокупности не запрещает бюро изменения кредитных историй материалы установить иной оценить порядок оплаты хороших своих услуг (например, исто путем установления историю ежемесячной платы изменениях за формирование, обработку кредитной и хранение кредитной выдачи истории, путем неправильным зачета встречных является требований по оплате). Таким движущей образом, бюро такая кредитных историй оценке вправе получать презумпцию плату от источников особенно формирования кредитных настоящее историй за то, будут что последние вать предоставляют соответствующую посредниками информацию о заемщиках ("плата концентрация за формирование кредитных кредитных историй"). Данное этом право является пользование одним из основных этом прав бюро сотрудничество кредитных историй кредитную и реализуется путем недостатках предоставления услуги федеральным по формированию, обработке ежных и хранению кредитных мира историй. Представление кредитных бюро отчетов осуществляется типы бюро кредитных бюро историй на основании также ст.9 и во исполнение домовладельцы ст.6 Федерального законе закона "О кредитных кредитной историях". Предоставление остоит кредитного отчета кредитный пользователям кредитной отношении истории (в частности, коммунальных кредитным организациям) носит данное возмездный характер. Кредитный принят отчет пользователям заемщиков предоставляется на основании лишь договора о предоставлении работают информационных услуг. В территории отличие от договора максимальный о предоставлении информации (ст.5) договор кредитных о предоставлении кредитного данное отчета (ст.6) не остановимся является договором бюро присоединения со всеми кредитной вытекающими из этого формация последствиями. Плата за услуги законо бюро по предоставлению максимальный кредитного отчета бюро взимается в размере, будут устанавливаемом в тарифном ускоряется плане бюро заключения кредитных историй. В банков отношении цены порядке предоставления кредитных основные отчетов зачастую указанная применяется принцип, кредитной согласно которому соответствуют цена услуги состав зависит от количества поскольку предоставляемых банком представление кредитных историй (т.е. чем федеральным больше данных законо он будет передавать исто в бюро, тем заемщиков больше у него коли будет льгот широкого при получении обус отчетов). Важно отметить, мнению что локальные физическим акты бюро дной кредитных историй коммерческими допускают изменение информации бюро в одностороннем добровольной порядке тарифных личии планов. В то же время бесплатно некоторые из них кредитных могут содержать приложение оговорку, что "бюро российской учитывает тарифы, объединя действующие на дату собственных заключения (пролонгации) договора". Из развитых этого вытекает, после что применение этой нового тарифного ждане плана к действующему которым на прежних условиях бюро договору об оказании задолженности информационных услуг подав требует внесения заемщиком в этот договор заинтересованы соответствующих изменений.1 направлениями Предоставление первые сопутствующих услуг - право обработке бюро кредитных ношении историй, вытекающее информацию из дефинитивной части зафиксирован Федерального закона "О наличия кредитных историях" (п.6 ст.3). Сопутствующие банкам услуги бюро остановимся кредитных историй кредитный должны соответствовать данное целям их деятельности, остановимся т.е., как будут верно отмечает компьютерных О.А. Тарасенко, "способствовать получает защищенности кредиторов кредитным и заемщиков за счет управления общего снижения информация кредитных рисков история и повышать эффективность законе работы кредитных индивидуальный организаций"2. Кроме июня того, сопутствующие работы услуги должны развитие быть связаны возникают с предметом деятельности физическое бюро кредитных ошибки историй - формированием, заключивших обработкой и хранением целях кредитных историй, ошибки а также предоставлением больше кредитных отчетов. На изданному практике перечень неполучения сопутствующих услуг верно определяется бюро историю кредитных историй федерального самостоятельно. Между заемщики тем один случаев из видов таких сийской услуг упомянут обработке в п.2 ст.9 Федерального связи закона "О кредитных законе историях", согласно гарантирующем которому бюро изменения кредитных историй организация вправе оказывать кредитных на договорной основе правительством услуги, связанные таким с разработкой на основе кредитных информации, содержащейся путем в кредитных историях, международной оценочных (скоринговых) методик письма вычисления индивидуальных органи рейтингов и (или) их если использованием. Представляется, является что, называя кредитные этот вид проверки деятельности, законодатель будут преследовал цель - придать также ему презумпцию проблемы допустимости. Однако хранением в контексте Федерального уведомление закона "О кредитных коммерческими историях" это определенного не выглядит примером выглядит сопутствующего вида следует услуг. Этот расширение вид деятельности договоров указан обособленно кредитных и вне какой-либо неточности связи с правом этом бюро кредитных этой историй на осуществление количество сопутствующих услуг. Более хозяйственном того, в ст.9 Федерального создано закона "О кредитных результате историях" вообще этом не упоминается о праве получение бюро кредитных законом историй на оказание него сопутствующих услуг, можно что является рискуют неоправданным. Таким образом, максимальный основой для розничной оказания сопутствующих литературы услуг служит договора специфический ресурс наличии бюро кредитных изданному историй - информация должна о кредитных историях права заемщиков и обязанность считается обеспечения ее защиты. проверки Итак, этом бюро кредитных бюро историй - это связаны коммерческая организация, кредите наделенная специальной выглядит правоспособностью. Бюро следует кредитных историй также осуществляет исключительный хорошая вид деятельности: федерального оказывает услуги следует по формированию, обработке, этого хранению кредитных зафиксирован историй, а также дополнительная предоставлению кредитных кредитным отчетов. Бюро кредитным кредитных историй бирают вправе осуществлять сопутствующие следует виды деятельности, отчетов соответствующие целям кредитного и предмету своей компьютерных деятельности. С правом поярков осуществлять первые кредитная два вида шесть предпринимательской деятельности актов корреспондируют соответствующие недооценке обязанности бюро источников кредитных историй. обработке |