ВКР. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
 Скачать 166.99 Kb.
|
ПЛАНвыпускной квалификационной работы на тему «Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России» студента Домского Захара Сергеевича (фамилия, имя, отчество) Введение Глава 1. Характеристика кредитных бюро 1.1История возникновения кредитных бюро 1.2 Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков 1.3 Функции, права и обязанности кредитных бюро Глава 2. Правовое регулирование и перспективы развития бюро кредитных историй 2.1 Правовые основы деятельности кредитных бюро 2.2 Правовой статус кредитных бюро 2.3 Проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России Заключение Список использованных источников и литературы З.С.Домский (подпись студента) « 18 » ноября 2016 г. Оглавление Введение…………………………………………………………………………...3 Глава 1. Характеристика кредитных бюро……………………………………...8 История возникновения кредитных бюро…………………………….8 1.2 Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков……………………………………………………………………...11 1.3 Функции, права и обязанности кредитных бюро…………………...18 Глава 2. Правовое регулирование и перспективы развития бюро кредитных историй…………………………………………………………………………...27 2.1 Правовые основы деятельности кредитных бюро………………….27 2.2 Правовой статус кредитных бюро…………………………………...38 2.3 Проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России……………………………………………………….....46 Заключение……………………………………………………………………….52 Список использованных источников и литературы…………………………...56 Введение Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств. Кредитный рынок растет в России стремительными темпами. Так, совокупный объем кредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на 01.09.2016 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению с данными на 01.01.2016, на 78,9% больше в сравнении с показателями на 01.01,2015 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2014. При этом темпы роста потребительского кредитования в России еще выше: 44,5%, 175,4%, 468,6% соответственно1. В связи с этим, для кредиторов вес актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро, функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков. Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика. Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита). Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях». Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области. Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро. Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России. Степень научной разработанности определяется маленьким количеством монографических исследований юристов субъекты по вопросу организации качественная в России системы исключительной кредитных бюро. Что историю касается экономической науки, то имеются отдельные статьи, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался. Вместе письменного с тем, анализ нали литературы по исследуемой служит теме показывает, белорусские что учеными-правоведами кредитных и учеными-экономистами освещаются отношении лишь отдельные бюро аспекты рассматриваемого предоставляют явления. Объясняется информация это тем, актике что кредитные кредитных бюро в России исследователи еще только письменного начинают создаваться, обозначенные и для нашей кредитных страны это федерального явление совершенно договоров новое. В трудах сийской А.Г. Братко направле были приведены плана основные подходы договора к пониманию института едита кредитных бюро, влияет а также обозначены законом проблемы, которые получение могут возникнуть источников в связи с их появлением5. В сроков работах К.Р. Адамовой, наиболее А.Б. Копейкина, ставление Н.Н. Рогожиной хранению анализировался зарубежный ограниче опыт деятельности случаев кредитных бюро. Отдельные отно вопросы, возникающие данных в связи с деятельностью настоящее кредитных бюро, кредитный рассматривались в работах Гуляев меры Г.Ю., Ефимова Л.Г., Лотвин, таких С.В. Пашевич М.В. и предваритель других. Есть также потребность и комментарии к Закону услуг о кредитных историях. Учитывая право изложенное, приходиться регулирует констатировать, что источникам поскольку в российской системе науке до настоящего обус времени нет ипотечного монографических и диссертационных бюро исследований, специально богатым посвященных данной право теме, то договора поэтому конкретным нет и необходимой информация научной базы позволяет для дальнейшего недооценке эффективного развития кредитное системы кредитных исключительной бюро, в услугах этого которых нуждается пользователям экономика страны. Соответственно кредитный этому, недостаточная бирают научная и юридическая стало проработка рассматриваемой сущность проблематики, в том этот числе, отрицательно является сказывается на состоянии задолженности и развитии законодательного последним регулирования, и не создает данный широких возможностей потребность для снятия кредитов возникающих проблем физических в самой получению правоприменительной деятельности. Целью сотрудничество данной выпускной приходится квалификационной работы белорусские является выявление и комплексное целях изучение относительно правовых проблем создания задолженности и функционирования кредитных кредитную бюро, а также после разработка предложений кредитных по совершенствованию законодательства размера в этой сфере. На формирования основании поставленной исполнение цели, необходимо влияет решить следующие пользователям задачи: Изучить историю банкам возникновения кредитных вправе бюро 2. Охарактеризовать бюро домовладельцы кредитных историй дополнительная в России, оценку его юридическая роли в деятельности расширение банков; 3. Рассмотреть локальные функции, права кредитная и обязанности кредитных обновленные бюро 4. Проанализировать отсюда правовые основы бюро деятельности кредитных принят бюро; 5. Охарактеризовать исследователи правовой статус причем кредитных бюро; 6. Вывить оказывать проблемы и перспективы акты развития института оценке бюро кредитных связанной историй в России. Объектом требованиями работы являются общественные неправильное отношения, возникающие своим в процессе создания неполучения и деятельности кредитных общей бюро. Предметом выпускной кредитные квалификационной работы вания являются правовые проблемы нормы, регулирующие практике кредитное бюро информацией в России. Методологической основой розничной исследования являются общенаучные начало методы познания, оценить такие как мартынова системный, исторический, момент логический, а также отчетов специальные методы - формально- юридический, кредитных сравнительно-правовой, статистический. Теоретическая последние значимость исследования состоит также в том, что значение сформулированные в нем информ положения развивают обработкой и расширяют существующие кредитные в науке взгляды, стало посвященные развитию и функционированию срока кредитных бюро. Полученные организация научные результаты история могут быть отчетов использованы при хранением изучении смежных должна проблем, как данных в рамках теории гражданского права, хранения так и цивилистики, выглядит науки гражданского физическое процессуального права. Практическая этом значимость исследования бюро состоит в том, руководителя что ряд личии предложений автора договора может быть дополнительная учтен в процессе прибыли совершенствования регулирования законодательства, с помочь целью более законом четкой регламентации практике функционирования кредитных быть бюро в России. Результаты некот проведенного исследования ставки могут быть современные использованы при быть разработке учебно-методического приложение материала и проведении право занятий по дисциплинам «Гражданское право» и «Гражданский письма процесс», а также пользователем для подготовки дефинитивной иных курсов даты и учебных программ, кредитная направленных на повышение либо правовой культуры таким населения в сфере гражданского законодательства. Структура услуги работы определена эффективной целями и задачами невозврата исследования и состоит руководителя из введения, двух глав, включающих шесть только параграфов, заключения незаконное и списка использованной литературы. Глава 1. Характеристика историй кредитных бюро История своим возникновения кредитных является бюро В литературе бирают отсутствует единство некот мнений относительно отчетов того, когда которые возникло первое бюро кредитное бюро. Иногда относительно отмечается, что первые информация кредитные бюро мацию появились в Австрии (1860 г.), были Швеции (1890 г.), спек Финляндии (1890 г.) и наиболее США (1890 г.) на противном рынке потребительского отношении кредитования1. До возникновения федерального первых кредитных всех бюро с целью дитные проверки кредитоспособности базы использовались рекомендательные указанная письма, устные связ сведения и другие наличии подобные формы первые передачи информации. Кредиторы, были купцы, поставщики, объединя домовладельцы и арендодатели последние могли собирать такое информацию о своих некот постоянных клиентах, кредитных а также о клиентах, интерес живущих или этом расположенных неподалеку. Однако кредитных их возможности оставались обработке ограниченными, т.к. подобный погашений обмен информацией имеет некот низкую эффективность. Прообразом кредитное бюро кредитных порядке историй были дитной разного рода мацию справочные конторы материалы по кредитоспособности (конторы этого по кредиту), банки данных также кредитных организаций, можно каталоги кредитных обязаны и финансовых учреждений, была базы данных добровольной клиентов, автоматизированные порядке базы данных незаконное операций клиентов входя и т.п. В Российской предваритель Империи (частью целях которой после чтобы трех разделов хранением Речи Посполитой кредитных были белорусские выполнении земли) уже излишне в конце XIX кредита века существовали оказывающая организации, по своим кредитов функциям во многом главными схожие с современными кредитных кредитными бюро. До должна первой половины заключивших XIX века, соответствии то есть до того которым как были деятельности созданы первые бесплатного кредитные бюро, услуг кредиторы, купцы, процессе поставщики, домовладельцы незаконное и арендодатели для акты проверки кредитоспособности день своих клиентов кредитных могли полагаться проблемы только па устные нали сведения, рекомендательные кредитную письма и тому кредитов подобные формы кредитных передачи информации. Кредиторы, закона купцы, поставщики, ограничивает домовладельцы и арендодатели работы могли собирать вторая информацию о своих банках постоянных клиентах, компьютерных а также о клиентах, таким живущих или современные расположенных неподалеку, литературы но эта информация дитор была очень бюро ограничена. В настоящее решения время во многих цивилизованная странах мира развитых действуют бюро этой кредитных историй. Эффективная представления система кредитного следует информирования способствует пользователям укреплению и стабилизации широкого банковской системы, исто улучшению качества всех банковских услуг, согласиться увеличению объемов заемщика кредитования. К концу историю XIX в. потребность служит в обороте кредитной упоминается информации стала федерального настолько острой, проверки что в Российской нных Империи, несмотря кредитных на отсутствие соответствующего циональное закона, появилось почти пять контор (1899 г.): органи две в Санкт-Петербурге («Витта» и «Заболодского») и оказывать по одной в Варшаве («Берсона»), меры Лодхи («Розенталя») и какая Риге («Глобус»). Кроме информация того, кредитную упоминается информацию о заемщиках наиболее можно было согласно получить в зарубежных настоящее конторах. По всей наличии Европе существовали хранению конторы, выдававшие кредитного справки только путем относительно Российской могут империи. 9 мая 1905 г. был бования принят закон, пользование предоставляющий право всех открытия контор богатым по кредитоспособности биржевым после комитетам, обществам разрешения или союзам широкого торговцев, промышленников ставление и торгово-промышленных предприятий, сопутствующих а также частным также лицам и учреждениям положению с разрешения двух литературе министров (финансов хранению и внутренних дел). Поскольку тных надзор за деятельностью кредитным справочных контор изданному о кредитоспособности никто укреплению не вел, применение осуществлять нового закона бюро проходило не всегда экземпляр успешно. Согласно изданному источников в декабре 1925 г. Циркуляру исследователи ВСНХ СССР управления Всероссийским советом определенных съездов биржевой передает торговли биржам кредитных надлежало установить таким самую тесную связь около с местными отделениями кредитной бирж, всемерно соответствии использовать имеющиеся этом в их распоряжении материалы различающиеся о кредитоспособности торговых бюро предприятий, как банки местных, так получение и иногородних. Предписывалось ошибки оказывать содействие объективным в подборе сотрудников формация из системы биржевой всех торговли для можно работы в службе «Кредит-бюро», законе предоставлять необходимую договору финансово-экономическую информацию собственных о торговых клиентах. В оотношениях литературе иногда целом называются более регулирует поздние даты законом возникновения первых формирования кредитных бюро1. В дитным дальнейшем успешное заключивших развитие системы этой кредитных бюро эффективной было связано федерации со стремлением сократить кредитных уровень мошенничества кредитный в банковской сфере. Риск совсем предоставить кредит банки организации, которая мацию уже не вернула спек заем другому данные банку, существовал истории всегда. Взаимное согласно уведомление банками получить друг друга базы о ненадежных заемщиках информация позволяет существенно бюро снизить кредитный бесплатного риск. Кроме соответствии того, переход доступности в 60-х годах жизни прошлого века историй к жизни в кредит кредитной большинства населения договоров США и немного законе позднее Европейских отчета стран, в связи оказывающая с тем, что вводит получить кредит соответствуют без положительной приходится кредитной истории какая стало проблематичным, последним привел потенциальных которых заемщиков к необходимости бюро иметь прозрачную максимально и положительную кредитную помочь историю. Кредитная излишне отчетность в Соединенных такое Штатах Америки укреплению развивалась в двадцатом широкого веке, как оказывающая рыночная реакция вания на необходимость кредиторов биржевым определить вероятность мира погашения кредитов регулирует заемщиками. В настоящее бесплатно время потребительское информации и ипотечное кредитование осуществления поддерживает большую автомобиля часть потребительских банков расходов населения, компьютерных составляющих более функциям двух третей историй валового внутреннего равно продукта США, широкого и является главной бюро движущей силой считается экономического роста данных США. В 2016 году 75 процентов хранению американского населения кредитных было задействовано формация на рынках потребительского упоминается и ипотечного кредитования. Шестьдесят этом восемь процентов недооценке населения США тных владели собственными услуги домами, и почти были две трети данных этих домовладельцев настоящее располагали определенным должны видом ипотечного россии кредита. Почти было одна треть компьютерных всего населения трудоу имела кредиты имеют па покупку автомобиля базах или аренду1. В 2016 г хранению около 73 процентов предпо всего населения цивилизованная располагало, по крайней кредитная мере, одной оценке кредитной карточкой. Американский расширение среднестатистический заемщик - выдававшие физическое гарантирующем лицо имел одно одиннадцать открытых оотношениях счетов (семь оценке кредитных карточек, количество четыре кредита должна с погашением в рассрочку опрос или кредита, неточности обеспеченных недвижимостью). Таким рынке образом, в результате дополнительная развития кредитного является рынка США федеральном были созданы отчетов современные системы отчетов кредитных бюро, принятии которые собирают, кредитной обрабатывают, каталогизируют потенциально кредитные истории основные и предоставляют справки - учтен как получаемая предпринимателям, так будут и государственным структурам. В информация начале 20 века кредитные кредитные бюро кредитных также организовывались федерального в Австрии, Швеции, приходится Канаде, Финляндии, обязаны ЮАР. Опрос путем частных кредитных будет бюро, проведенный только Мировым банком, бюро показывает, что кредитных начало функционирования бюро примерно половины запрещает европейских кредитных определенных бюро приходится правительством на конец 80-х — начало 90-х данный годов XX века (подробнее эффективной о датах создания обработке первых европейских вносятся кредитных бюро швеции и о видах собираемой почти ими информации получаемая см. Приложение № 2). В ношении Западной Европе расширит происходит бурное бесплатного развитие частных кредитную кредитных бюро, проблемы открытие новых кредитных фирм отмечается пользование в 1990 году связи в Германии, Австрии кредитным и Испании. Данные получение по Восточной Европе исключительной показывают, что какая большинство фирм ипотечного было открыто частично в 1992 году. Таким биржевым образом, за рубежом орга кредитные бюро цена существуют уже будет более 150 лет. Такой такая архив является значение важнейшим элементом законо банковских систем развитых настоящее иностранных государств, исполнение так как сийской представить себе получает работу любого целях западного или кредитной североамериканского банка изданному по выдаче кредитов рынке без обращения соответствии к этому архиву данные просто невозможно. |