ВКР. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
 Скачать 166.99 Kb.
|
|
1.2 Бюро после кредитных историй ставки в России, оценка срока его роли законе в деятельности банков В настоящее время практически во всех промышленно развитых странах сложилась и функционирует двухуровневая банковская система. В России она включает Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ1, законами «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)1, «О банках и банковской деятельности2», и другими федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка. Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять и другие банковские операции и сделки. Каждый коммерческий банк формирует организационную структуру, определяющая состав его подразделений (отделов, служб, отделений, филиалов и другие). В зависимости от нее осуществляется разделение полномочий между инстанциями, передача распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим, координация деятельности различных подразделений банка. В Российской Федерации применяется в основном структура коммерческого банка, построенная по функциональному принципу, закрепляющему за каждой управленческой инстанцией и каждым подразделением функции, выполняемые только ими. Правоприменительная практика встречается с такими способами мошенничества в сфере банковской деятельности, как подделка кредитных пластиковых карточек, чек, фальсифицированные авизо, создание фиктивных инвестиционных фондов и даже фиктивных банков, обманное получение кредитов. Особая актуальность здесь обусловлена еще и тем, что в России банковская система только еще стала стабильной, и мошенники достаточно активно используются этим. В частности, отсутствие достаточно развитых коммуникаций, в том числе с использованием компьютерных технологий, не позволяет своевременно блокировать похищенные в Европе кредитные карты, благодаря чему мошенники на территории России практически беспрепятственно получают по таким карточкам наличные деньги из банкоматов. Такое положение свидетельствует о том, что принимаемые меры по предупреждению, пресечению, расследованию и квалификации фактов мошенничества пока не приносят желаемого результата. Совершенствование системы кредитования — необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах. В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон № 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса. Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг- алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется, как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство1. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он «достоин» кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита. Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат1. Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования. Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом. В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон «О кредитных историях» определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены1. Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией. Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле. В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. Таким образом, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета. В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но удобнее было бы утвердить общую систему интерпретации данных, а бюро кредитных историй в свою очередь будет давать уже непосредственно оценочные характеристики. Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй. 1.3. Функции, соответствии права и обязанности оценке кредитных бюро В права настоящее время редачу одним из главных бования факторов банковской верно деятельности является вправе информация. Информация, как относительно о плохих, так гарантирующем и хороших заемщиках. При также этом информация бюро должна быть ждане собрана не в собственных включая архивах банка, кредитов так как фирм это достаточно бюро дорого и по объективным данный причинам данная исключительной информация будет литературе неполной. Таким нных образом, подобная физическим информация должна экземпляр находиться в одном например общем хранилище, должна что будет оказывать неоспоримым залогом бюро того, что прибыли эта информация дитор действительно будет кредитных эффективно работать. Таковым кредитных хранилищем стали вводит бюро кредитных будут историй. В статье 3 Закона бюро о кредитных историях возмездной при обозначении будет основных понятий обмена используется термин «бюро погашения кредитных историй» и неполучения дается его расширит определение. Так, кредитных бюро кредитных разным историй – это которой юридическое лицо, работают зарегистрированное в установленном возможности законом порядке, погашения являющееся коммерческой должны организацией и оказывающее направле в соответствии с законом путем услуги по формированию, одно обработке и хранению ответчиком кредитных историй, хорошая а также по предоставлению кредитных кредитных отчетов доступ и сопутствующих услуг. В может научном мире едита даются другие была определения. Так, должны М. Марков определяет ждане бюро кредитных базах историй как кредитным организацию (как быть правило, частную), примерно занимающуюся сбором, разрешения обработкой, хранением федерации и распространением сведений, прав относящихся к кредитной также истории отдельных этом граждан, включая меры такие сведения, лишь как остаток декабря задолженности или формирования кредитные линии, историю задолженности внесения платежей, фирм случаи непогашения заемщики кредита, банкротство1). На направлениями наш взгляд, подготовки это не совсем историй удачное определение. Определение орга должно отражать была сущность, характерные раннем черты определяемого равно явления, а данное выдачи определение построено кредитной на описании частных законом случаев. Также не понятно, договорам почему автор получение указывается только истории на кредитные истории обновленные граждан? Субъектом территории могу являться хозяйственном и физические, и юридические этой лица. Такое история употребление не соответствует относящейся действительности и вводит российской в заблуждение. К тому международной же не освещен весь должны спектр деятельности передает кредитных бюро. Автор кратчайшие не упоминает сопутствующие деятельности услуги, оказываемые мира бюро. В настоящее кредитные время они физическое имеют место сийской быть и достаточно выглядит актуальны и существенны. В кредитной этом плане права определение, данное бюро С.Н. Лазаревым, функциям более точно. По этом мнению автора, «бюро наличии кредитных историй - это кредитные организация, занимающаяся было сбором, накоплением, предполагает хранением, обработкой сопутствующих и распространением информации, возникают относящейся к кредитной кредитных истории юридических формация и физических лиц»1). В направле научной среде специальные поднимается вопрос получение о несостоятельности использования широкого такого термина данных как «бюро увели кредитных историй». С.В. Лотвин представления настаивает на употреблении россий термина «кредитное прибыли бюро»). По мнению принятия автора понятие «кредитное двадцатом бюро» шире услуг и более точно целях отражает сущность банках подобной организации. В материалы этом следует раннем ориентироваться на зарубежный служит опыт. Такая относительно терминология, как наиболее поясняет С.В. Лотвин, сопутствующих связана с тем, срока что в мировой услуги банковской практике кредитной кроме накопления неправильное кредитных историй данных и предоставления кредитных согласиться отчетов кредитные осуществления бюро своим кредитных клиентам оказывают этом большое количество заключивших различных услуг (составление цена кредитных рейтингов россии заемщиков, поиск даты контрагентов по запросу бюро клиентов, составление статистических быть моделей и т.п.). Российские россий бюро кредитных недооценке историй также кредитной могут согласно качественная статье 3 Закона получить оказывать различные кредитного сопутствующие услуги. Смеем актике не согласиться с данным информация мнением. Бюро затрат кредитных историй которым предоставляют сопутствующие кредитной услуги только первые в том случае, ждане если в отношении кредитных данного заемщика договора сформирована кредитная после история. Это организация первооснова, которая году дает возможность требованиями осуществлять другие связ процедуры в отношении страховщиков клиента (разработка обработке индивидуального рейтинга, следует скоринг и т.п.). Использование ящим понятия «бюро ношении кредитных историй» никак хранения не умоляет и не запрещает кредитных заниматься другими историю направлениями деятельности. Поэтому едита акценты расставлены получение правильно и законодатель состав удачно применил кредитных данный термин. А году употребление термина «кредитное остоит бюро» может получению создать ассоциацию после у заемщиков, что позволяет эта организация пози занимается кредитованием, историю что не соответствует вторая действительности. Поскольку определение почему бюро кредитных актике историй, данное укреплению в законе, нас письма устраивает, целесообразнее тором выделить признаки, этом характеризующие бюро физическое кредитных историй: Юридическое связанной лицо - организация, раннем которая имеет одной в собственности, хозяйственном действия ведении или подав оперативном управлении осуществления обособленное имущество внесения и отвечает по своим совокупности обязательствам этим право имуществом, может система от своего имени должна приобретать и осуществлять настоящее имущественные и личные отсюда неимущественные права, наиболее нести обязанности, кредитное быть истцом историй и ответчиком в суде; Коммерческая бюро организация - организация, ответчиком преследующая извлечение оценке прибыли в качестве имеют основной цели полезна своей деятельности; Прошло экземпляр государственную регистрацию требованиями в установленном законом циональное порядке; Внесено в государственный анализируя реестр бюро кредитных кредитных историй; Отвечает общей установленным законом пользу требованиям к финансовому бюро положению и деловой формирования репутации; Получило лицензию организации на осуществление деятельности гражданское по технической защите необходимыми конфиденциальной информации; Оказывает физическое услуги по формированию, кратчайшие обработке и хранению сопутствующих кредитных историй, информация а также по предоставлению законом кредитных отчетов российской и сопутствующих услуг. Теперь швеции остановимся на функциях, компаний которые выполняют действия бюро кредитных индивидуальный историй. В теории законе государства и права году термин функция ларина означает основные, процессе наиболее важные информации направления деятельности. С. В. Лотвин пользователю выделяет пять обновленные функций - формирование, исключительной обработка, хранения общей кредитных историй, оценке предоставления кредитных совокупности отчетов и предоставления кредитное сопутствующих услуг1). На кредитный наш взгляд, нных все обозначенные связаны автором функции кредитных можно заменить данные одной – функцией только информационного посредничества. Бюро размера кредитных историй оценке выступает в качестве законом информационного посредника, услуг связующего звена настоящее для обмена кредитных информацией о заемщиках. Действительно, некорр бюро кредитных изменять историй получает оотношениях от источников установленную информацию законом информацию, качественная формирует её в кредитную законо историю субъекта, этом хранит в течение него установленного срока, кредитный обновляя содержания этом по мере поступления формация информации, и передает территории кредитный отчет, основные содержащий ту самую кредитную информацию, пользователям. В мире создано существует множество кредитным форм организации системе кредитных бюро. Т.С. Мартынова предваритель пишет о двух связи основных системах: соответствуют англо-американской и континентальной (среднеевропейской). Англо-американская также модель является полезна более открытой: представление любой гражданин пользователи или организация правовой могут получить обработке в бюро информацию современные о кредитной истории развитых того или приложение иного лица. В принятии континентальной же системе этом бюро предоставляют кредите информацию лишь локальные своим участникам-кредиторам получает или самим информации заемщикам). Как одной уже было научной выяснено в России направлениями деятельность бюро хозяйственном кредитных историй случаев построена по континентальной даты модели. При задолженности этом в каждой пользу национальной модели наличии есть свои ставления особенности. Теперь остановимся противном на анализе целесообразности помочь создания и деятельности кроме кредитных бесплатно бюро. В подтверждение вать эффективности и полезности движущей бюро кредитных пози историй Л.И. Ларина работы приводит ряд изменения аргументов1): Введение кредитных российской историй позволяет рынке банкам снизить данных затраты по оценке кредитных кредитоспособности заемщиков, ставления повысить качество верно управления рисками, физическим уменьшить долю содержат проблемных кредитов. Полная принятии информация позволит вать банкам выдавать одно надежным заемщикам кредитных кредиты с более историй высоким показателем объективным соотношения размера является кредита и стоимости вправе предмета залога, него а также более созданы низкими требованиями субъекты к размеру обеспечения органи и гарантий. Наличие кредитной получить истории будет бюро стимулировать заемщиков источников к погашению кредитов, целях поскольку в противном связи случае они состояла рискуют в будущем бюро не получить кредит одной в другой кредитной рынке организации. В совокупности бюро все эти широкого факторы будут могут способствовать росту услуг объемов кредитования страховщиков экономики и доступности кредите кредитов для органи широких слоев будут заемщиков. Действительно, перекладывая бирают работу на специальные смогут организации, банк передает снижает затраты (финансовые, связи организационные, кадровые кредитных и т.п.) по оценке пользователем кредитной надежности исключает клиента. У бюро исто кредитных историй направлениями больше возможностей оказывать к получению полной хранения и достоверной информации, принят поскольку получает этого информацию и от других культуры источников, в том получить числе и у государственных исключительной органов. Поэтому состав кредитные организации этом смогут проводить изменения качественный отбор также заемщиков, что информация снизит риск отражении невозврата кредитов. Работа обозначенные бюро кредитных последним историй значительно управления дисциплинирует заемщиков. Они кредитную будут знать, решения что ненадлежащее мире исполнение кредитного услуг обязательства все изменять равно отразиться федеральный в кредитной истории. А способом это может принятии негативно сказаться широкого в будущем при бюро получении другого ограничивает кредита. Поэтому бюро будут стараться орга добросовестно погашать хороших кредит. Хорошая служит кредитная история необходимыми поможет убедить следует будущего кредитора обязаны в своей кредитоспособности договорам и выдачи кредита укреплению на более выгодных упоминается условиях. Таким образом, относящейся функционирование бюро сроков кредитных историй было выгодно для кредитных обеих сторон данные кредитного обязательства. В дитор появлении бюро являться кредитных историй, кредитных как отмечает ускоряется Т.С. Мартынова, такого заинтересованы все ставки стороны отношений вать кредитования1): заемщики, имеющие осуществляют положительную кредитную кредитных историю. Данной категории конкретным заемщиков не придется представляют платить повышенные после проценты за пользование особенно кредитом. Для рубежом них существенно выполнении упростится процедура таких выдачи кредита; кредитные гарантирующем организации, которые иные уже не будут гарантирующем довольствоваться равными после процентными ставками одно для всех бюро заемщиков. Банки пользу смогут более кредитных эффективно распределить появлении имеющиеся ресурсы, федеральный устанавливая дифференцированные дополнительная ставки по кредитам кредитной для заемщиков, будет имеющих положительную законо и негативную кредитные остановимся истории. Сотрудничество связи с кредитными бюро услуг позволит отсеивать шесть на начальном этапе хранению неблагонадежных клиентов. С.А. Поярков получение анализирует преимущества, указанная которые дают разработке кредитным организациям кредитных информационные системы источников бюро кредитных входя историй1). Приведем недооценке лишь те, принятия которые имеют, страховщиков по нашему мнению, такое значение для данный деятельности кредитных модель организаций: устраняется так хорошая называемая ассиметричность хорошая информации (вечная равно проблема кредитора – недостаточность кредитной данных о заемщике которых для принятия россии верного решения какая по всем аспектам особенно сделки) и значительно историй удешевляется и ускоряется расширит процесс получения таким достоверных сведений относительно о партнере; создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в деятельности которой компьютерных добросовестные имеют декабря неоспоримые преимущества, погашений в том числе ский для использования управления широкого спектра печения долговых обязательств; устанавливается разным равноправное информационное многочисленных положение кредитора кредитную и заемщика – не только целях заемщики имеют была возможность выбрать редачу кредитора, но и кредитные дитные организации имеют широкого возможность выбирать основная заемщиков с теми обмена или иными поэтому необходимыми качествами; сокращается услуг значительный удельный бюро вес просроченной работы задолженности кредитных ошибки организаций, зарегистрированных приходится на территории Российской заемщика Федерации, в общем договора объеме кредитов, гулирующие предоставленных организациям доступ и физическим лицам. Хотелось пользование бы отметить, что, такая в конечном счете, перспективы бюро кредитных исследователи историй призваны кредитной вывести кредитную всех деятельность на новый называя уровень безопасности эффективной и устойчивости, делая расширит её менее рискованной субъектам и более оперативной. Все работы исследователи глубоко кредитных и аргументировано расписывают этом достоинства, преимущества влияет деятельности бюро заинтересованы кредитных историй. Но подав о недостатках упоминают типы вскользь. Поэтому порядке остановимся на этом всех моменте. Сразу автомобиля хотим отметить, получение что таким только образом не пытаемся историй принизить их преимуществ. Мы ский приветствую деятельности этом бюро кредитных федерации историй. Просто-напросто изменениях хотим обрисовать последние картину полно получении и объективно. Во-первых, с функционированием автомобиля кредитных бюро тором возникает конфликт недооценке интересов кредитной дитор организации, являющейся заключивших одновременно и источником, россий и пользователем информации данных о своих клиентах. Поэтому невозврата вполне ясно, получить что на раннем федерации этапе деятельности также бюро кредитных случаев историй многие кредитной крупные банки которым отказывались с ними бюро сотрудничать. Их устраивала собственная используется выстроенная годами случаев работа по оценке заключивших кредитоспособности заемщиков. В запрещает качестве лазейки должны использовалось создание верно так называемых «карманных историях бюро». Во-вторых, возникают оценке опасения в сохранности момент информации, составляющей обус кредитную историю. На мировой сегодняшний день кредитных сохраняется опасность территории утечки конфиденциальной пользователям информации. В-третьих, возможны исключительной злоупотребления в процессе формирования и использования кредите кредитных историй. Кредитные кредитных организации, заинтересованные также в получении кредитной мире истории, вполне бесплатно могут косвенно данной принудить заемщика общей дать согласие. В ларина противном случае, быть появляется отличный смогут повод отказать неправильным в выдаче кредита. В-четвертых, получении хорошая кредитная является история не означает, обозначенные что процентная личии ставка будет основные снижена, в чем бесплатно так заинтересованы законе заемщики. Практика история показывает, что специальные в большинстве случаев путем банки, относительно остоит потребительского кредитования, например все равно кредитная не снижают процентные которой ставки даже автомобиля в отношении надежных ларина заемщиков, либо также снижают на 1-2 процента. Таким этого образом, по-прежнему этом сохраняются усредненные личии ставки по кредитам. В-пятых, данных сотрудничество с кредитными раннем бюро и получение также кредитной истории кредитных не отменяет необходимости бюро применения других страховщиков дополнительных мер целом по оценке кредитоспособности гражданское заемщиков. Таким образом, на платежа основании вышеизложенного, юридическая можно сделать значение вывод, что бюро направлениями кредитных историй – это ский специализированная организация, сократить оказывающая на профессиональной полученные основе информационные вводит услуги. Кредитные кредита бюро являются ипотечного информационными посредниками кредита между кредитными исто организациями. Бюро кредитных работы историй осуществляют кредитных функций формирования, ставления обработки, хранения акты кредитных историй, стремительного предоставления кредитных широкого отчетов и предоставления этой сопутствующих услуг. В мира мире существует ношении две основные банки системы организации коли кредитных бюро, информации различающиеся в зависимости содержащейся от особенностей доступа презумпцию субъектов к кредитной всех информации. При культуры этом в каждой нных национальной модели информация есть свои особенности. бесплатно Бюро нных кредитных историй кредитных стали лучшим определился решением проблемы коммунальных информационной ассиметрии него и проблемы неблагоприятного кредитной отбора, разделив создано заемщиков на добросовестных автомобиля и недобросовестных плательщиков. Пока физическое развитие бюро должны кредитных историй кредитных в России находится представить на начальной стадии, исключает и, чтобы обезопасить осуществляют себя от возможных представление рисков, банки будут вынуждены предпринимать связь дополнительные меры кредитной по оценке кредитоспособности бюро заемщиков. |