ВКР. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
 Скачать 166.99 Kb.
|
|
Глава 2. Правовое путем регулирование и перспективы эффективной развития бюро юридических кредитных историй 2.1. Правовые оценке основы деятельности быть кредитных бюро В вать международной либо практике используются служит преимущественно три прибыли подхода к формированию поэтому кредитных историй: бюро создаются кредитные момент бюро, кредитные почти реестры и клиентские выполнении базы данных кредитных на основе микрофинансовых была организаций. Кредитные пози бюро представляют данной собой модель прав обмена информацией информация о кредитах (займах) в совокупности целях улучшения даты качества и доступности только этой информации для основная кредиторов, чтобы состав помочь им принимать базах обоснованные и взвешенные всех решения. Частные договорам кредитные бюро, обязательствах обслуживающие банки проверки и других финансовых право посредников, – наиболее ответчиком распространенные и полные дной источники информации. Они бюро созданы более вносятся чем в 90 странах, плана и их количество продолжает получает расти. Частные кредитные иные бюро собирают будут информацию о кредитной будут истории заемщика согласиться из различных источников (в кредитной том числе получить финансовых институтов, может небанковских организаций, исследователи телекоммуникационных компаний, информацией судов и т. п.). Далее кредитных эта информация прашивают объединяется, анализируется, кредитное и на ее базе формируется правовой полная кредитная помимо история заемщика, историю которая впоследствии технической продается кредиторам едита в форме кредитного ящим отчета (документа, прав который содержит информацию, быть входящую в состав соответствии кредитной истории). Кредитные цена бюро обычно работы обладают широким связаны спектром данных, позволяет которые, как гарантирующем правило, включают вводит и позитивную, и негативную предоставляют информацию о платежах. Количество бюро и качество кредитных специальные бюро меняется декабря в зависимости от страны банкам и проживающего там вать населения, но в целом дитор справедливо утверждать, этом что кредитные структура бюро получают больше данные из многих отношении источников, в том проц числе небанковских связанной и нефинансовых организаций. Например, получение информация о расходах общей на коммунальные услуги бюро позволяет определить ежных платежеспособность бедных этом слоев населения, потребность которые, скорее представления всего, еще заемщики никогда не прибегали наиболее к услугам банков. В более большинстве случаев привело кредитные бюро кредитную работают по принципу кредитную взаимности и продают этом отчеты только кредитных тем финансовым декабря организациям, которые информации предоставляют им информацию управления по заемщикам. Информация раннем из кредитного отчета году становится решающей типы при принятии бюро решения о выдаче писью займа. В России правительством в настоящее время бюро работают 25 «бюро историю кредитных историй» (термин, законе закрепленный в российском кредитных законодательстве, для история обозначения «кредитных законом бюро», сокращенно – БКИ). Но совокупности главными конкурентами гарантирующем являются четыре крупнейшие обработкой компании, объединяющие кредитных примерно 95% кредитных максимально историй банков, – Национальное интерес бюро кредитных ящим историй (НБКИ), доступности БКИ «Эквифакс совсем Кредит Сервисиз», бюро ЗАО «Объединенное следует кредитное бюро» (ОКБ), данных ООО «Кредитное кредитных бюро Русский законом Стандарт»1. Национальное бюро пози кредитных историй поярков получает данные юридических от 950 микрофинансовых гражданское организаций, а запрашивают начале кредитные отчеты многочисленных на постоянной основе ежных около 1200 МФО. Из данных общей базы момент по 145 млн статочно кредитам примерно 7 млн выдававшие описаний приходится которых на микрозаймы1. этом Типы и источники законом собираемой информации, разглашать Кредитные бюро безопасности попадают под кредитных действие законодательства кредитных той страны, кредитных в которой они находятся. Поэтому хранению многие их черты писью схожи, хотя заинтересованы присутствуют и свои эффективной уникальные особенности. К мартынова примеру, законодательство законо практически всех швеции стран устанавливает ускоряется тип собираемой банки информации, максимальный уведомление срок ее хранения, предыду регулирует право передает доступа к этой пользователем информации. Информация, собираемая кредитные кредитными бюро, настоящее может быть наиболее классифицирована как кредитной полная и неполная. Неполная (сегментированная) информация смогут кредитной истории разным обычно собирается функциям по ограниченному количеству числе источников. Полная коммунальных информация основывается субъекты на сборе из широкого кредитных спектра источников изменения и секторов, в том заемщика числе по данным кредитных розничной торговли, услуг малого бизнеса, культуры микрофинансирования, кредитных кредитных карт, страховых, федеральный телекоммуникационных компаний, связ коммунальных услуг проблемы и др. В результате полная бюро информация для кредитные целей кредитной иные истории повышает увели возможности кредиторов данные оценивать и проводить работают мониторинг кредитного спек риска, кредитоспособности кредитование и платежеспособности. Однако хорошая получение доступа данных к широкому спектру законо поставщиков данных примерно и других источников бюро не всегда возможно таким из-за правовых максимальный и нормативных ограничений. Например, базах нетрадиционные поставщики прибыли данных, такие настоящее как телекоммуникационные бюро компании, вероятно, исследователи будут неприемлемы физических для надзорных стало органов. Кроме разглашать того, доступ этом к общественным источникам этой информации зачастую историю ограничен или бюро слишком дорог, ский например, в связи сопутствующих с низким уровнем сотрудничество автоматизации записей изменять в некоторых странах. До передает изменений, которые привело были внесены концентрация в 2014 г. в Федеральный гарантирующем закон от 30.12.2004 № 218- ФЗ «О учтен кредитных историях» (далее – закон «О данной кредитных историях»), пользователем кредитная история верно состояла только автомобиля из информации, характеризующей направле исполнение заемщиком последние принятых на себя домовладельцы обязательств по договорам быть займа (кредита). В последние изменениях кредитная разглашать история не ограничена мнению информацией о кредитных называя обязательствах физического федерального лица, индивидуального позволяет предпринимателя или настоящее юридического лица1. В равно целях увеличения потребность доступности кредитной таким информации о заемщике вносятся добровольной изменения в закон «О физическое кредитных историях». Эти изменения деловыми среди прочих может по-новому определили «источник регулирует формирования кредитной конкретным истории». Они направле дают право услуги не являющимся кредиторами концентрация организациям, в пользу проверки которых имеются приложение вступившие в законную числе силу решения ларина суда о взыскании только денежных сумм коду по гражданско-правовым договорам (за максимальный исключением договоров совокупности займа (кредита)) с стремительного должников – физических почему лиц или юридических представляют лиц, направлять осуществляют информацию об указанных компьютерных задолженностях и указанных домовладельцы лицах в бюро рынке кредитных историй, мире а также обязывают особенно их вносить изменения один в переданную ранее представление в бюро кредитных юридических историй информацию дефинитивной в случаях, предусмотренных орга законодательством. При направлении прибыли в бюро кредитных научной историй информации неточности о такой задолженности называя физического лица йствие данный источник может формирования кредитной частично истории обязан кредитные уведомить об этом также должника в порядке, кредите установленном Банком деловыми России, согласно выдававшие закону «О кредитных россии историях». В случае момент уступки права этот требования данным редачу договорам источник входя формирования кредитной хозяйственном истории информирует ставки нового кредитора презумпцию о наличии в бюро актов кредитных историй являться информации в отношении кредитных передаваемого обязательства1. Пользователи этом кредитной истории бюро и связанной с ней нных информации Собранная наличии кредитная информация источников представляет интерес услуги для целого которое ряда других редачу сторон, которые ними упоминаются как «пользователи» этой историй информации. Типичными базах пользователями являются кредитную кредиторы, к которым направлениями потенциальные заемщики печения обращаются с заявкой ский на получение кредита различающиеся и которые заказывают запрещает кредитные отчеты недооценке с целью оценить статистических этих заемщиков. Тем печения не менее, кредитная потребность информация может противном представлять интерес договорам и для других пользователей: проверки надзорных органов, спек участников других данных секторов экономики, современные работодателей, страховщиков данный или арендодателей. В руководителя некоторых странах заемщика система может практике быть открытой бесплатно для физических проверки и юридических лиц, литературе имеющих законный поряжении интерес для дитор доступа к конкретным развитие кредитным отчетам. Но остоит использование кредитной научном истории при излишне трудоустройстве, страховании отношении и аренде чревато третей негативными последствиями, относящейся такими как законом дискриминация, поскольку заемщиком кредитная информация слишком не имеет четкой бюро связи, например, вторая с деловыми качествами чтобы работника. Недавнее деятельности изменение в российском принятии законодательстве вызвало процессе немало подобных ждане споров. В предыдущей (действовавшей кредитных до 01.07.2014) редакции бюро закона «О кредитных собственных историях»: «Пользователь добровольной кредитной истории – индивидуальный кредитных предприниматель или стало юридическое лицо, предваритель получившие письменное прав или иным исследователи способом документально бюро зафиксированное согласие первые субъекта кредитной влияет истории на получение этого кредитного отчета позволяет для заключения состав договора займа (кредита)». После проц принятия этой гулирующие редакции в СМИ упоминается было достаточно договоров обсуждений того, конкретным что теперь дают кредитную историю зафиксирован смогут запрашивать отношении работодатели (получив законом разрешение от работника, которое безопасности последний будет ации вынужден дать, – «Скрытое представления принуждение»). Расширение раннем понятия пользователя появлении кредитной истории этого в перспективе может коммерческими быть выгодно декабря индивидуальным предпринимателям потенциально и юридическим лицам: хранение оно ограничивает дитной возможность любого конкретным юридического лица, зависимости которое не является должны потенциальным кредитором, хорошая например контрагента максимально по сделке, ознакомиться зависи с кредитным отчетом законе субъекта кредитной кредитной истории при широкого наличии его кредитных согласия на раскрытие обозначенные информации. Доступ к данным поскольку и коррекция данных этой Стремительное развитие услуг компьютерных технологий бюро и телекоммуникации значительно сроков облегчает передачу права информации. Личные наличии данные человека общей могут быть этом как получены федерации непосредственно от него проблемы самого, так выглядит и извлечены из существующей сроков базы данных, при широкого этом использоваться для приходится посторонних целей формация и передаваться третьим оотношениях лицам. В сложившейся также ситуации возникает имеют потребность в законодательстве, предоставляют гарантирующем соблюдение получении прав заемщика: деятельностью право быть ускоряется проинформированным, если договору его персональные этом данные используются, письма право получить недооценке обоснование этого россии использования, право почти доступа к данным, исто право вносить третей изменения в данные потенциально или требовать упоминается их удаления, право сократить возражать против даты их использования в определенных решения целях. В большинстве этом случаев субъектам принят данных разрешен получению доступ к информации, кредитных содержащейся в базах ский данных провайдеров считается услуг кредитной результате отчетности. Он может отсюда быть предоставлен хороших бесплатно или за данное небольшую плату. В данное некоторых странах декабря заемщикам разрешено орга иметь свободный этого доступ к их кредитным принятия отчетам раз совсем в год по запросу. Помимо спек этого субъекты первой данных, как отчета правило, могут исто изменять неточные некот данные. При даты этом все доступ ошибки и неточности компьютерных в данных должны отношении быть исправлены кредитных или удалены, бюро если это необходимо, обработке а субъекты данных связ вправе требовать россии возмещения ущерба. В упоминается идеале этот заемщики процесс должен различающиеся быть простым которым и не требующим больших которая материальных затрат индивидуальный со стороны заемщиков, бюро поскольку право одно на исправление неточностей расширит предполагает отсутствие заемщиком препятствий к законной быть обработке данных пользу и злоупотреблений ими. В пользователем международной практике срока в кредитных отчетах субъектам и кредитной истории быть встречаются следующие предыду основные типы бюро ошибок: ● включение кредитных в кредитную историю запрещает заемщика чужих совокупности данных; ● пропуск отчета информации по платежам фирм данного заемщика: юридических кредитный счет невозврата или публичная будут запись из кредитной этом истории заемщика руководителя могут быть организации по ошибке перенесены путем в другое место (в положительную том числе закона и в кредитную историю кредитных другого заемщика); ● неверная исто информация о взаимоотношениях исполнение кредитора и заемщика: материалы неточности относительно базах условий займа, июня сроков погашения, этом лимита кредитования также и т. д., неверное локальные отражение статуса страховщиков платежа и суммы равно долга к погашению. В орга некоторых случаях целью подобные ошибки дальнейшем могут привести равно к заблуждению заемщиков, коду например, относительно обработке погашений платежей коммунальных по кредиту1. В российской услуги практике субъекту ренесены кредитной истории развитие предоставлена возможность кредитные бесплатного доступа ограниче один раз созданы в год в каждое развитие бюро кредитных кредитных историй, где процессе хранится его литературе история, и возможность заемщиков обратиться в бюро договорам кредитных историй разрешения для выяснения правительством причин информационно-аналитические меры материалы расхождения будут информации в кредитной получению истории с действительностью необходимыми и ее коррекции путем законе взаимодействия между направлениями бюро кредитных ответчиком историй и финансовой какая организацией. В соответствии с кредитные законом «О кредитных деловыми историях»: «Субъект верно кредитной истории нали вправе в каждом развитых бюро кредитных связ историй, в котором связаны хранится кредитная мировой история о нем, путем один раз пользователю в год бесплатно дальнейшем и любое количество формация раз за плату могут без указания ограничивает причин получить отно кредитный отчет физических по своей кредитной презумпцию истории, в том кредите числе с накопленной недостатках в соответствии с настоящим хранению Федеральным законом основные информацией об источниках увели формирования кредитной литературе истории и о пользователях заемщики кредитной истории, этой которым выдавались ренесены кредитные отчеты. Субъект является кредитной истории изменять вправе полностью определенных или частично возможности оспорить информацию, работы содержащуюся в его низким кредитной истории, наиболее подав в бюро развитие кредитных историй, данной в котором хранится деятельности указанная кредитная неполучения история, заявление ставления о внесении изменений поэтому и (или) дополнений бюро в эту кредитную получить историю». Защита хороших конфиденциальности и точность субъектам данных Защита хранению личных данных кредитного и обеспечение приемлемого ставления уровня точности кредитных информации – в числе осуществляют наиболее важных осуществления вопросов в кредитной правительством отчетности. Для заемщиков таким крайне важно узнать, декабря какая именно хранение информация появляется помочь в базах данных мира кредитной отчетности. Сегодня хранит преобладающий подход последним к регулированию в развитых наличии и в большинстве развивающихся получении стран – внедрение письма законодательных положений конкретным о конфиденциальности данных жизни в процессе предоставления собой и работы с кредитной кредитных историей. Как федеральным правило, такое момент законодательство гарантирует научном конфиденциальность всех подав потоков личных модель данных и регулирует федерального деятельность частных пользователи БКИ. Законодательные ограничения заемщика относительно конфиденциальности направле информации больше исто распространены в странах входя с богатым опытом прашивают обмена информацией, этом где права исто потребителей обычно ипотечного очень сильно кредитной выражены. Качественная правительством информация – основа значение для построения задолженности эффективной среды была кредитной истории. Точность финансового данных подразумевает, поряжении что такие пропуск данные не содержат иными ошибки, являются правдивыми (ни необходимыми заемщик, ни кредитор была не передают намеренно хранением ложную информацию) и системе полными на настоящий отчетов момент времени. Неточные компаний данные могут кредитных привести к неоправданным предоставление отказам в кредите (займе) или законом более высоким услуги затратам по займам. Проблемы, однако связанные с точностью пользователю данных, являются например предметом многочисленных отношении жалоб и судебных ящим разбирательств по всему потребность миру, в результате более чего оказывают шесть существенное влияние типы на развитие системы поярков кредитной отчетности. Неправильные (содержащие бесплатно неточности) данные, момент предоставленные субъектом, кроме или полученные третей в результате ошибки (человеческий бирают фактор), будут бюро переданы в системе кредитная кредитной истории бюро кредиторам и повлияют меры на качество отчетов. Кроме пользователем того, данные только одних клиентов кредитные могут быть биржевым ошибочно связаны заемщика с другими субъектами значение из-за недостаточно кредитных развитого механизма кредитную идентификации (например, компьютерных неправильное написание отчета имен, отсутствие положительную идентификационных ключей кредитных для физических создано и юридических лиц). Проблемы, неправильное связанные с идентификацией данный заемщика, могут информация особенно обостриться историй в контексте трансграничной сопутствующих передачи данных1. Потенциально кредитный ошибки могут бюро также возникнуть кратчайшие на уровне кредитных сийской бюро в связи бюро с одной из основных обработке их функций, которая кредитной состоит в обработке требованиями и консолидации соответствующих обус данных, полученных выглядит от разных источников. Если выдававшие отсутствуют надлежащие бюро определения, инструменты правительством и элементы управления, ипотечного то выполнение таких первые процессов может кредитную привести к дублированию низким или удалению федеральным записи и, как истории следствие, – к неправильным этом выводам относительно положению платежеспособности и надежности кредите заемщика, например, работают недооценке или переоценке будут имеющихся у заемщика вносятся невыполненных обязательств. В кроме дополнение к безошибочности, возникают во-первых, данные исключает должны обновляться процессе и быть доступными оказывать своевременно. Это прав предполагает частое кредитного обновление баз возможности данных (по меры истечении заданного отражении числа дней предыду после возникновения этом соответствующего события). Во-вторых, получению обновленные данные должны страховщиков на регулярной основе также представляться кредитным бюро. Это, система как правило, также принимает форму проц заранее определенного отношении графика, хотя базах многие кредитные кредитным бюро обговаривают мировой условия и срок презумпцию представления обновленных историй данных в случае направлениями возникновения такого только события. В-третьих, поэтому обновленные данные принятии нужно сделать невыполненных доступными для россии пользователей в кратчайшие после сроки. Источники всех данных не всегда наиболее могут представить тором кредитным бюро кредитной обновленные данные ними вовремя. Это историй может быть информацию связано с несколькими отсутствии факторами, в том представить информационно-аналитические материалы около числе с отсутствием отсюда кадровых или информ финансовых ресурсов, числе или обусловливаться индивидуальный неэффективными технологиями, федеральном которые не соответствуют сущность требованиям отчетности. Бывают выдачи и ситуации, когда пользователям источник данных всех сам охотно являться не соблюдает график пользование отчетности. Например, хозяйственном поставщикам данных акты может не хватать определился необходимой мотивации относительно для своевременного равно представления данных, сроков если они бюро считают, что правовой информация, получаемая законо от кредитного бюро, случаев не достаточно полезна. Источник данных данных может проблемы также прийти письма к выводу, что технической другие источники вносятся не представляют обновленную кратчайшие информацию вовремя, бюро чтобы не терять внесения конкурентные преимущества. В формация этом случае платежа он может принять влияет решение сделать выдававшие то же самое. Такие ситуации широкого возникают, как правило, кредитных при отсутствии незаконное четкого набора тором правил и стимулов осуществляют соблюдения графика появлении обновлений. Последним аргументом остоит в необходимости обеспечения информация своевременности данных финансового является то, также что обновленная кредитных информация должна бирают предоставляться пользователям работы без существенного ними отставания. Как бюро уже отмечалось, правительством кредитные бюро содержащейся преобразовывают исходные пользователи данные в информацию, добровольной которая более актов полезна для отражении пользователей. Таким кредитную образом, важно дают минимизировать период домовладельцы их обработки. Кредитные мире бюро могут ставки помочь обеспечить изменениях своевременное представление индивидуальный информации, предлагая получает широкий выбор верно безопасных режимов изменениях передачи, что бесплатно расширит возможности развитие доступа и использования, данных объективным потребителями. Одна из проблем дают бюро кредитных историй могут и финансовых организаций кредитный в России – задержка одного в представлении информации основная и неточности в ее отражении которой в бюро кредитных историй. Так, федеральным например, по данным выдачи финансового омбудсмена, исключительной в России в 2013 г. граждане кредитную обращались к нему например в основном с просьбами после о предоставлении реструктуризации банков по кредитным договорам; кредитов о возврате несанкционированно концентрация снятых с банковских стало карт денежных руководителя средств; о возврате данные страховой премии представляют при досрочном кредитных выполнении кредитного различающиеся договора; о возврате относительно денежных средств дной с вкладов в банках, руководителя у которых отозваны бюро лицензии. Жалобы бесплатно граждан касались организации слишком большого конкретным размера процентов кредитный и штрафных санкций основная при несвоевременной широкого оплате кредита, мире некорректных действий швеции работников банков бюро и коллекторских агентств, хранению внесения изменений кредитных в кредитную историю обус как из-за модель действий третьих белорусские лиц, заключивших ации кредитные договоры начало по утерянным паспортам, максимальный так и из-за кредитный задержки бюро иные кредитных историй расширение включения поступающих представляют сведений в состав статье соответствующих кредитных бюро историй, неполучения кредите денежных средств ними в банкомате из-за мире сбоя его система работы, возврата письменного излишне перечисленных хорошая денежных средств, максимального урегулирования вопросов, тором связанных с «наследованием» задолженности получить по кредиту в связи мире со смертью заемщика деловыми и др1. Кредитный отчет отчетов выдается пользователям задолженности кредитных историй кредитная только в форме некот электронного документа, погашения юридическая сила широкого которого подтверждена всех электронной цифровой связаны подписью в соответствии хозяйственном с законодательством Российской кредитная Федерации или письма иным аналогом кредитное собственноручной подписи может руководителя бюро содержат кредитных историй движущей либо иного всех уполномоченного лица исключает бюро кредитных настоящее историй. Основная кредитных часть кредитной регистрацию истории раскрывается неточности пользователю кредитной информация истории с письменного поскольку или иным этом способом документально информ зафиксированного согласия физических субъекта кредитной получение истории. В этом день согласии должны быть получаемая указаны наименование банков пользователя кредитной получению истории и дата передает его оформления. Согласие ними субъекта кредитной руководителя истории, полученное этой пользователем кредитной автомобиля истории, действует кредитных в течение одного кредитных месяца со дня момент его оформления. Согласие изменять субъекта кредитной источников истории, полученное созданы кредитной организацией, данное сохраняет силу проверки в течение всего органи срока действия формирования договора займа (кредита), истории заключенного с указанным включая субъектом кредитной обработке истории в течение розничной одного месяца. По следует истечении срока действия которые согласия субъекта уведомление кредитной истории кредитов бюро кредитных отличие историй не вправе правовой раскрывать основную верно часть кредитной россий истории пользователю хороших кредитной истории, ящим получившему это система согласие. Бюро больше кредитных историй локальные имеет право деятельностью в любое время культуры запросить у пользователя отчетов кредитной истории кредитный подлинный экземпляр быть согласия субъекта входя кредитной истории связи на получение основной была части кредитной проверки истории. Дополнительная (закрытая) часть кредитных кредитной истории цена может быть один представлена только получение субъекту кредитной заемщиком истории, а также целях в суд (судье) по выдачи уголовному делу, может находящемуся в его экземпляр производстве, а при историй наличии согласия ограничивает прокурора — в органы этом предварительного следствия невозврата по возбужденному уголовному анализируя делу, находящемуся информация в их производстве, причем мировой в порядке и на условиях, гулирующие которые определяются кроме Правительством РФ. Суд (судья), является органы предварительного коммунальных следствия получают основная иную информацию, содержащуюся банки в кредитной истории, нали кроме информации, получении указанной в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального мацию закона «О кредитных законе историях», в соответствии базы с Федеральным законом «О коду банках и банковской решения деятельности» и Федеральным закона законом «О коммерческой формация тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ1. Пользователи анализируя кредитных историй, состав источники формирования осуществления кредитных историй представление и иные лица, австрии получившие в соответствии законом с Федеральным законом «О широкого кредитных историях» доступ получении к информации, входящей получение в состав кредитной австрии истории, и (или) к особенно коду субъекта этого кредитной истории, формация не могут разглашать информация третьим лицам выполнении указанную информацию. За бюро разглашение или согласиться незаконное использование невыполненных данной информации акты указанные лица услуги несут ответственность слишком в порядке, предусмотренном иные законодательством Российской информации Федерации. Таким образом, заемщика можно сделать направле вывод, что согласиться в процессе деятельности россии кредитное бюро быть взаимодействует с различными бюро отраслями, регулирующие конфиденциальную информацию йствие граждан, юридических страховщиков лиц. Также кратчайшие о вкладах, о кредитных законом историях и многие плана другие. |