ВКР. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
 Скачать 166.99 Kb.
|
|
2.3. Проблемы поряжении и перспективы развития формация института бюро источникам кредитных историй тных в России В настоящее время согласно мировой банковской практике при опенке кредитоспособности заемщика учитывается не только информация, полученная из внутренних источников, но и данные внешних источников, основным из которых в России в связи с принятием в 2004 юлу Федерального закона «О кредитных историях» стали бюро кредитных историй (БКИ). Информация о кредитных историях может использоваться для про- I позирования, поскольку она объективна, актуальна и базируется на фактической эффективности выплат. Она также весьма разнообразна, как охватывает всех частных лиц и организации, активно использующие кредиты, независимо от географического положения, вида кредита и т.д. Это позволяет проводить исследование любого возможного опыта кредитования. При этом информация о ненадежных заемщиках становится достоянием большого числа потенциальных кредиторов, что значительно снижает кредитный риск. БКИ в России призваны выполнять следующие функции: 1) увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов; 2) формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию о контрагенте, а также его расширение; 3) снижение стоимости получаемой информации и, следовательно, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования; 4) создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков1. Закон предусматривает создание двухуровневой системы БКИ по подобию банковской системы России. Первый уровень - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), представляющий структурное подразделение Банка России, предназначен для поиска сведений о БКИ, содержащих кредитную историю заемщика. Второй уровень представлен частными БКИ, функционирующими на коммерческих началах и формирующих кредитный профиль заемщика. Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть) направляются в ЦККИ; основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных БКИ и предоставляются по согласию заемщика третьим лицам. Таким образом, в Законе реализован компромисс между сторонниками организации деятельности БКИ на государственной основе и сторонниками частных кредитных бюро. На вопрос, является ли данная форма более эффективной по сравнению с крайними вариантами организации системы кредитных историй, можно ответить положительно. Представляется, что свободно конкурирующие бюро кредитных историй, сегментированность баз данных которых сглажена созданием ЦККИ, смогут предоставить лучший сервис кредитным организациям и достаточно быстро (за 5-10 лет) пройти путь от «бюро в каждом городе» до создания кредитных бюро в соответствии с потребностями в них, которые диктуются в первую очередь банковской системой. Построение системы БКИ на рыночной основе значительно повышает эффективность их работы при условии надлежащего надзора со стороны регулятора. В настоящее время информационно-кредитный рынок России развивается по пути универсализации. С одной стороны, одни и те же участники рынка предлагают все более разнообразные продукты. Например, многие БКИ начинают предлагать единый пакет услуг, включающий работу по выдаче данных о кредитных историях, работу с ЦККИ и другими БКИ, скорринговые услуги, аудит кредитных портфелей, обучение персонала, круглосуточная техническая поддержка и др. С другой стороны, быстрый рост рынка кредитных бюро и появление более сложных и разнообразных продуктов, которые предлагают одни и те же участники, усложняет регулирование их деятельности специализированными органами. В России каждое БКИ имеет свою собственную скорринговую модель, которая интенсивно конкурирует с моделями других бюро. Данные модели были созданы как компаниями-поставщиками скорринговых систем, работающими с БКИ, так и штатным персоналом самих бюро. Сами скорринговые модели недоступны кредиторам, БКИ представляют баллы обобщенной системы как часть кредитного отчета (в режиме online) или как отдельный продукт (в пакетном режиме). Итак, сформулируем ряд положений, подтверждающих эффективность функционирования института БКИ в России: - введение кредитных историй дает возможность банкам оценить надежность заемщиков на основе их взаимоотношений с другими кредиторами, позволяет снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов; - полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий; - наличие кредитной истории стимулирует заемщиков к погашению кредитов, поскольку они получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение, в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит даже в другой кредитной организации; - повышение степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации позволяет формировать положительный инвестиционный имидж территории и способствует созданию благоприятного инвестиционного климата. Далее перечислим основные трудности, стоящие на пути формирования института кредитных бюро в России: - нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах, что может привести к недобросовестной конкуренции на кредитном рынке в случае неполного раскрытия информации отдельными банками; - существование такой формы проверки финансового состояния заемщика и работы с проблемными кредитами, как служба безопасности. Неразвитость арбитражной практики исполнения обязательств вынуждает банки использовать иные, порой неофициальные, методы работы с заемщиком; - отсутствие реального доступа к кредитным историям, которые позволяют банкам кредитовать дочерние предприятия, акционеров, инсайдеров и других зависимых (заинтересованных) лиц без осложнений. Значительные объемы такого кредитования в России выявляют мотивы нежелания банков работать с кредитными бюро. Таким образом, работа по формированию кредитного бюро должна вестись по четырем направлениям: снятие нормативной неопределенности в вопросе трактовки банковской тайны; преодоление нежелания коммерческих банков формирования системы кредитного бюро; информирование потенциальных заемщиков о преимуществах создания кредитной истории; расширение полномочий и сферы деятельности БКИ по различным категориям обязательств заемщика помимо кредитов, полученных в коммерческих банках (например, учтенным векселям, невозмещенным банковским гарантиям, сделкам факторинга, лизинга, оплате всех видов счетов, штрафов, уплате страховых премий и др.) Целесообразно также сделать в России открытой методику определения БКИ кредитного рейтинга заемщиков, что приведет к большей прозрачности деятельности БКИ для субъектов и пользователей крединых историй и улучшению сопоставимости данных, полученных из разных кредитных бюро1. Качественный сдвиг в развитии БКИ в России произойдет тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от их создания. При этом необходимо не только разъяснить целесообразность взаимного обмена информацией, но и формализовать условия раскрытия информации, распространить указание об обязательности передачи такой информации и предусмотреть санкции за невыполнение этой процедуры. Данные меры могут быть осуществлены на уровне инструкций Банка России. При этом роль законодателя и регулирующих органов будет еще более значима, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставляемые заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по кредиту. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории. Основное направление развития института БКИ в России видится в стандартизации процесса получения и обмена данными по определенной технологии в целях повышения эффективности кредитных операций. Таким образом, сложившаяся на сегодняшний день система раскрытия информации, трудоемкость ее сбора не позволяют полностью удовлетворить потребности кредиторов при анализе кредитоспособности заемщика. В этих условиях одновременно возникает необходимость образования БКИ, специализирующихся на предоставлении информации о заемщике, которые подразделяются на 2 типа: - общие; - специализированные. Бюро общего типа должны снабжать клиентов как общей, так и специализированной информацией по организациям любой сферы деятельности. Специализированные бюро ограничивают набор своих услуг предоставлением информации по отдельным сферам деятельности или наиболее значимым организациям. Такая информация могла бы публиковаться в специальных справочниках кредитных рейтингов, которые отражали бы мнение бюро по поводу надежности соответствующего лица в качестве заемщика. Работа по совершенствованию БКИ в России также должна идти по направлению расширения круга источников, из которых бюро получают данные о заемщиках. К числу таких источников кроме кредитных организаций могут быть отнесены государственные (в том числе налоговые) органы, страховые, лизинговые компании, сотовые операторы, местные архивы и др. Появление кредитных бюро сдерживается отсутствием заинтересованности коммерческих банков в данном институте, что объясняется страхом недобросовестной конкуренции. Деятельность мировых рейтинговых агентств практически не востребована в связи с невозможностью выхода большинства предприятий на мировые рынки капитала. Крупные внешнеторговые компании соглашаются на повышенные процентные ставки по привлеченным ресурсам, предпочитая не обращаться за присвоением кредитного рейтинга. Основная причина, очевидно, заключается в нежелании раскрывать внутреннюю систему организации бизнеса, что является одним из основных требований рейтингового агентства, и невозможностью предоставления бухгалтерской отчетности по международным стандартам. В свете вышеизложенного представляется целесообразным проведение Банком России и другими государственными органами мероприятий, направленных на синхронизацию отечественных и западных пруденциальных требований в области оценки кредитоспособности заемщика. Опыт, накопленный Банком России по мониторингу деятельности предприятий, безусловно, окажется полезным. Заключение В выпускной квалификационной предыду работе сформулированы руководителя и обоснованы следующие теоретические рубежом положения, практические частично выводы и предложения: 1. Поскольку данных понятие «кредитное кредитную бюро» является кредитных более широким, юридических чем понятие «бюро связанной кредитных историй», функциям оно более считается точно отражает физическое сущность организации трудоу занимающейся предоставлением кредитные услуг по формированию, этом обработке и хранению соответствуют кредитных историй, которой а также по предоставлению остановимся кредитных отчетов году и сопутствующих услуг. В обозначенные объем этого него более широкого историй понятия включаются ставки и сопутствующие услуги, действия а именно: составление была кредитных рейтингов получаемая заемщиков, осуществление должны поиска контрагентов этом по запросу клиентов, случаев оказание услуг регистрацию по анализу и раскрытию числе информации и т.п. Учитывая кредитного изложенное, понятие «бюро информация кредитных историй», деятельностью используемое в действующей источников редакции Закона разработке о кредитных историях, качественная целесообразно привести автомобиля в соответствие с его содержащейся содержанием. 2. Юридические бюро нормы, регулирующие кредитных создание и функционирование вать системы кредитных изменения бюро, несмотря заемщики на то, что информацию они изложены сократить в одном и том индивидуальный же Законе о кредитных получить историях, находятся предоставление в различных отраслях причем права (банковском, отчетов предпринимательском, гражданском кредитных и административном). Между появлении нормами этих технической отраслей существует бюро системная взаимосвязь. Это формирования позволяет рассматривать ограниче правовые нормы, числе регулирующие деятельность неточности кредитных бюро, является как межотраслевой общую комплексный институт невыполненных права и комплексный движущей институт законодательства. 3. Концепция невозврата действующего Закона кредитной о кредитных историях следует резко сужает ежных полномочия и информация сферу деятельности хранению бюро кредитных получаемая историй и, тем увели самым, превращает согласиться их в формальное хранилище совокупности строго ограниченной кредитные информации об обязательствах сотрудничество заемщика (только получает по обязательствам, возникающим оценивать из договоров займа (кредита)). Отношения, услуг возникающие при выдачи исполнении всех могут финансовых обязательств, деятельности из которых возникает объективным кредитный риск (обязательств получении по учтенным векселям, коду оплаченным непокрытым бюро аккредитивам, кредитный возврату денежных представления средств по относящейся сделкам РЕПО управления и т.п.), надо следует включить в установленную затрат статьей 2 сферу было применения Закона изменять о кредитных историях, выглядит а информацию об исполнении более данных обязательств - в кредитная кредитную историю коммунальных заемщиков. 4. Необходима согласно более подробная кредитных регламентация требований подав к прозрачности деятельности данных кредитных бюро предписывалось и деловой репутации федерации их участников (акционеров). Поэтому, данной во-первых, целесообразно ждане предусмотреть обязанность также кредитных бюро дитной раскрывать информацию упоминается об их участниках (акционерах) в услуг средствах массовой информация информации (на также своих сайтах юридических в сети интернет, движущей печатных изданиях исто и т.д.). Во-вторых, общую методику вычисления материалы кредитными бюро история кредитного рейтинга пользователем заемщиков следует работают сделать в России связь открытой, что кредитная приведет к улучшению ваться сопоставимости данных, научной получаемых из разных история кредитных бюро. 5. Учитывая европейских особенности банковской создано системы России, полученные можно выделить 5 следующих кредитные функций кредитных поярков бюро: формирование, литературы обработка, хранение услуги кредитных историй, ларина предоставление кредитных отличие отчетов, оказание обновленные сопутствующих услуг. В тором вышеуказанных функциях двадцатом кредитных бюро главными выражается их сущность выглядит и та реальная роль, разрешения которую кредитные россии бюро играют историях в повышении эффективности материалы банковского кредитования. 6. Содержание кредитной истории нуждается в определенном совершенствовании. Во-первых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источнике формирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории -юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа). Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации кредитного риска па макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности. 7. В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России следует установить, что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй. 8. Термин «система кредитного информирования», применяемый во многих зарубежных странах, следует использовать и в российской практике для обозначения одним термином всей множественности отношений, указанных в статье 2 Закона о кредитных историях, а именно отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй. Правовые вопросы, поднятые в выпускной квалификационной работе, и предлагаемые пути их решения могут способствовать дальнейшему исследованию проблем и, возможно, применению результатов исследования в законотворческом процессе. Выпускная квалификационная работа выполнена мной самостоятельно. Все использованные в работе материалы получены из опубликованной научной литературы, нормативно-правовых актов, а также электронных информационных ресурсов, с указанием их выходных данных в постраничных сносках. Неправомерное заимствование положений других авторов (плагиат) отсутствует: ____________________/_________________/ «___» ________________ 2017 г. (подпись и И.О. Фамилия автора) (дата) |