Представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности на денежных рынках.

• Название: Представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности на денежных рынках.
• Дата: 25.04.2018
• Размер: 145.76 Kb.
• Имя файла: Bank_pravo.docx
• Тип: Документы; #42174
• страница: 7 из 11

2)платежа;

3)предоставления (товара, займа);

4)гарантии возврата авансовых платежей, налоговые, судебные, таможенные гарантии.

Обязанности гаранта при рассмотрении требования бенефициара:

1.При получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии со всеми относящимися к нему документами.

2.Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.

Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

1)уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

2)окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

3)вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения её гаранту;

4)вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путём письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
37. Залог

Залог — ϶ᴛᴏ способ обеспечения обязательства, при кᴏᴛᴏᴩом кредитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Основные положения о залоге определяются Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1.

В случае если международным договором Российской Федерации установлены иные правила о залоге, чем те, кᴏᴛᴏᴩые содержатся в актах законодательства Российской Федерации, то применяются правила международного договора.

Залог возникает в силу договора или закона. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в т.ч. банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров.

Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Не могут быть предметом залога требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог кᴏᴛᴏᴩых запрещен законом.

Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований.

Залог осуществляется от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

Существуют следующие виды залога:

1)  законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо

2)  передается во владение залогодержателю (заклад).
38. Ипотечный кредит

Ипотечный кредит — разновидность кредита, который предоставляется под залог недвижимого имущества.

В данной форме кредита сочетаются как общие основы кредитной отношений, так и специфические черты, свойственные только данной форме кредита. Можно выделить следующие основные особенности ипотечного кредита:

залогом по договору ипотеки может быть только недвижимое имущество в отличие от классического банковского кредита. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств задолженность по кредиту погашается за счет реализации заложенного имущества. В данном случае банку, с одной стороны, существенно легче контролировать сохранность предмета залога, с другой стороны, процесс реализации залога усложняется, так как недвижимость относится к неликвидным активам;

ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (до 50 лет), что позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, так как погашение кредита растягивается по времени;

обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки;

погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами (аннуитетами).

Субъекты ипотечного кредитования

Ипотека как любая форма финансовых взаимоотношений является совокупностью объектов и субъектов организуемого процесса. К основным субъектам ипотечного кредитования относятся:

заемщик, в роли которого может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья;

кредитор. Кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Если кредитором является банк, то его цель при организации ипотечного кредитования заключается в максимизации доходности активных операций, ограничении рисков и обеспечения возвратности ссудного капитала;

страховые компании — оформляют страховку закладываемого недвижимого имущества;

оценочные компании — специализируются на оказании услуг в области консалтинга и оценки. В рамках ипотечного кредитования они выступают в роли основных консультантов банков по определению рыночной и ликвидационной стоимости залогового обеспечения.

Субъектом ипотечного кредитования также может быть ипотечный брокер — специалист по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов, который выступает в роли посредника между банком и заемщиком. К основным услугам, оказываемым брокерами, относятся подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами.

Предмет залога

В качестве предмета залога по ипотечному кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" могут выступать:

земельные участки;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартиры, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, права аренды;

права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве.

39. Виды счётов и особенности их открытия 


Взаимные расчеты – составная часть всех гражданско-правовых обязательств. В соответствии с законодательством расчеты со сторонами обязательственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 6 ГК РФ). 

Законодательство позволяет предпринимателям без образования юридического лиц а открывать в банках расчетные и иные счета на свое имя. Для этого предприниматель представляет: 

1) копии

устава, учредительного договора, протокол общего собрания, приказе назначении руководителя и главного бухгалтера; 

2) заявление на открытие счета по форме № 0401025 (заявление должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером предприятия, а если в штатном расписании отсутствует главный бухгалтер - одним руководителем); 

3) бессрочное свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя (копию, заверенную нотариально или регистрирующим органом); 

4) документ из налогового органа о постановке на учет или о намерении открыть счет (подлинник); 

5) карточка с образцом подписи руководителя предприятия, заверенная в установленном порядке; по нотариально оформленной доверенности предпринимателя без юридического лиц а его счетом могут распоряжаться другие лица (по форме, утвержденной у Казани ем ЦБР «О порядке оформления карточки с образцами подписей оттиска» от 21 июня2003 г.№ 1297-У). 

Карточка содержит данные, открывающие счета: фамилию, имя отчество, должности, образцы подписей лиц с правом первой и торой подписей. Право первой подписи принадлежит руководителю, а также заместителям, право второй подписи — главному бухгалтеру, а также го заместителям на основании приказа. 

Правом подписи могу т обладать несколько сотрудников. 

Если в штатном расписании отсутствует должность главного бухгалтера и его заместителя с правом второй подписи, то на месте торой подписи указывается: «Бухгалтерский работник в штате не предусмотрен». 

Кар точка с образцами подписей и печати может быть удостоверен : 

1) нотариально; 

2)уполномоченным лицом банка. 

Кроме того, предприниматель дол жен предоставить в банк доку мен ты, подтверждающие регистрацию в орган ах Пенсионного фонда РФ, Фонда обязательного медицинского страхования РФ, федеральной службы занятости населения (подлинники). 

Граждане, зарегистрированные в качестве предпринимателей без юридического лица (индивидуальные предприниматели), регистрируются в качестве страхователей в Фонде социального страхования добровольном порядке; индивидуальные предприниматели, являющиеся работодателями (использующие труд наемных работников), подл ежат обязательной регистрации в качестве страхователей. 

Расчетные счета открываются юридическим лицам - резидентам РФ, являющимся коммерческими организациями, а также гражданам -индивидуальным предпринимателям, действующим без образования юридического лица. Эти счета предназначаются и используются для: 

· зачисления на них выручки от реализации продукции (работ, слуг), доходов от внереализационных операций, сумм полученных кредита в и иных поступлений; 

40. Договор банковского счёта 

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Договор банковского счета является: 

1)консенсуальным – заключение договора происходит с момента достижения сторонами соглашения о его условиях, а не в момент зачисления средств на счет; 

2)возмездным; 

3)взаимным. 

Стороны договора банковского счета: 

1)банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией); 

2)клиент (владелец счета) – любое физическое или юридическое лицо. 

Предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. 

Форма договора – простая письменная. 

Права и обязанности банка: 

1)обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства; 

2)обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему; 

3)обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях; 

4)обязан сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте; 

5)обязан выполнять соответствующие

операции по счету в установленные законом и договором сроки; 

6)вправе требовать оплаты своих услуг; 

7)вправе требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту. 

Права и обязанности клиента: 

1)вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами; 

2)обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил; 

3)обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету; 

4)обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету. 

Виды счетов: 

1)расчетные – открываются всем юридическим лицам, а также гражданам предпринимателям; 

2)текущие – открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц; 

3)бюджетные – открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами; 

4)валютные – открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею; 

5)ссудные – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков; 

6)корреспондентские – счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков. 

41. Ответственность банков по договору банковского счёта 
Договор банковского счета Это консенсуальный, двусторонний, возмездный и публичный договор. 

Консенсуальный характер договора банковского счета означает, что он считается заключенным с момента подписания его сторонами. 

Кредитная организация обязана выполнять распоряжения клиента и должен предоставить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. 

Она не имеет права контролировать направление использования денежных средств на счете или устанавливать ограничения для клиента распоряжаться ими. Исключение - арест счета (Кредитная организация обязана совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Клиент оплачивает услуги кредитной организации по совершению операций с денежными средствами на его счете только в случае если это прямо предусмотрено договором (п. 1 ст. 851). 

Клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых в разных кредитных организациях за исключением случаев прямо предусмотренных ФЗ. 

Ответственность за нарушение договора банковского счета. 

Статья 856 ГК РФ ("ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету") не предусматривает взыскание с кредитной организации иных причиненных этим убытков. Это один из случаев ограничения ответственности контрагента по договору согласно статьи 400 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета допускается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий. 

По инициативе кредитной организации - в двух случаях - при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка, либо в течение одного года отсутствуют операции по счету (п. 1 и 2 ст. 859 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором и, кроме того, - требуется решение суда. 

И вот еще что то: 

По договору банковского счетабанк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Сторонами договора являются: 

– банк; 

– клиент. 
. Договор банковского вклада 
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 


Договор банковского вклада является: 

1) реальным – считается заключенным

и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада); 

2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка; 

3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов; 

4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин). 


Стороны договора: 

1) банк; 

2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо. 


Предмет договора – деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте. 


Существенным условием договора банковского вклада является предмет. 

Особенность договора – наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. 

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. 


Форма договора : письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено: 

1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу; 

2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему; 

3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 


Обязанности банка: 

1) принять вклад; 

2) выдать денежную сумму в определенный договором срок; 

3) хранить тайну банковского вклада; 

4) уплатить проценты по вкладу. 


Права вкладчика: 

1) вправе требовать возвращения вклада; 

2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу; 

3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц. 

43. Обязанности банка и ответственность за нарушения налогового законодательства 

Статья 132. Нарушение банком порядка открытия счета налогоплательщику 

1. Открытие банком счета организации или индивидуальному предпринимателю без предъявления ими свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, а равно открытие счета при наличии у банка решения налогового органа о приостановлении операций по счетам этого лица 

влекут взыскание штрафа в размере 10 тысяч рублей. 

2. Несообщение банком налоговому органу сведений об открытии или закрытии счета организацией или индивидуальным предпринимателем 

влечет взыскание штрафа в размере 20 тысяч рублей. 

Статья 133. Нарушение срока исполнения поручения о перечислении налога или сбора 

1. Нарушение банком установленного настоящим Кодексом срока исполнения поручения налогоплательщика (плательщика сбора) или налогового агента о перечислении налога или сбора 

влечет взыскание пени в размере одной стопятидесятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, но не более 0,2 процента за каждый день просрочки. 

Статья 134. Неисполнение банком решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика, плательщика сбора или налогового агента 

Исполнение банком при наличии у него решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика, плательщика сбора или налогового агента их поручения на перечисление средств другому лицу, не связанного с исполнением обязанностей по уплате налога или сбора либо иного платежного поручения, имеющего в соответствии с законодательством Российской Федерации преимущество в очередности исполнения перед платежами в бюджет (внебюджетный фонд) 

влечет взыскание