Курсовая работа по банковскому делу. Сбервклады. Сберегательные вклады как основной вид кредитных ресурсов банка

• Название: Сберегательные вклады как основной вид кредитных ресурсов банка
• Анкор: Курсовая работа по банковскому делу
• Дата: 23.04.2022
• Размер: 124.81 Kb.
• Имя файла: Сбервклады.docx
• Тип: Курсовая; #492446
• страница: 3 из 5

2.Классификация сберегательных вкладов и специфика их привлечения

Банковский вклад (депозит) – это деньги, отдаваемые кредитному учреждению (банку) для извлечения прибыли в виде процентов, появляющихся в результате финансовых операций с депозитом.

Классифицировать депозиты можно по различным критериям.

1. 
   По длительности действия договора:
   

а. До востребования - не имеют четко оговоренных сроков и возвращаются вкладчику по первому требованию. Но ставки по ним – минимальные.

б. Срочные. Срок таких депозитов закрепляется депозитным договором. И процентная ставка у них выше. Но только в том случае, если вы сохраните деньги в банке на протяжении всего срока. Если же вы изымите их раньше, то деньги вам отдадут со значительно более низкой процентной ставкой, равной проценту вклада по востребованию.

2. 
   В зависимости от целей
   

а. Сберегательный. Не позволяет ни снимать, ни добавлять к нему деньги на протяжении всего срока соглашения. По этому виду депозита банки предлагают большие депозитные ставки.

б. Накопительный. Дает возможность пополнять его на всем протяжении срока.

в. Расчетный. Его еще называют универсальным. Он позволяет как пополнять, так и снимать деньги со счета. Встречается в двух вариациях: расходный и расходно-пополняемый. Расходный позволяет изъять часть суммы без уменьшения процентной ставки, но вернуть деньги назад с целью увеличения депозита и будущего дохода уже не получится. А в расходно-пополняемом возможны обе эти операции. Он схож с накопительным, но ставки по нему ниже.

3. 
   В зависимости от того, кто вкладчик
   

а. Для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

б. Для юридических лиц - вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

4. 
   По валюте вклады различают:
   

а. Рублевые. По ним самый высокий процент ставок.

б. Валютные. Вы выбираете одну валюту, в которой будете хранить сбережения. Это надежнее чем «рублевые» с точки зрения сохранности денег, но ставки по ним ниже.

в. Мультивалютные. Деньги хранятся в валютах сразу нескольких стран. Это дает возможность подстраховаться от резких колебаний курсов.

5. 
   По постоянству процентной ставки ставка по депозиту может быть как фиксированной, так и плавающей. То есть изменяться в зависимости от различных финансовых обстоятельств.
   

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.

Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.

Сберегательный вклад (депозит) - служит для накопления или вложения денежных сбережений на определенные цели. Население помещает свои денежные средства в сберегательные вклады с целью их хранения и постепенного накопления для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения себя в старости, на случай непредвиденных расходов и тому подобное. Характерной чертой сберегательного вклада является то, что сберегательные операции связаны с выдачей особого свидетельства сберегательной книжки, при предъявлении которой осуществляются выдача вклада, выплата процентов по нему.

Особенности сберегательного вклада следующие:

а. досрочное снятие средств банки не предусматривают;

б. на сберегательные вклады проценты выше, чем на вклады до востребования;

в. сумма дохода и срок размещения средств имеют прямую зависимость;

г. процентная ставка по договору зависит от суммы первоначального взноса (вклада);

д. итоговый доход зависит от кратности зачисления процентов (конец месяца, квартала или года); для клиента выгоднее, если проценты зачисляются реже;

е. сберегательный депозит предусматривает капитализацию процентов.

Банки России предлагают сберегательные вклады для физических лиц и юридических лиц. Рассмотрим виды сберегательных вкладов Хоум Кредит банка. Банк Хоум Кредит предоставляет большой выбор программ получения дохода от финансовых вложений для физических лиц.

Виды вкладов:

1. 
   «Быстрый доход» – прием вкладов осуществляется сроком от 6 месяцев только в российских рублях. Минимальный размер депозита – 1 000 рублей.
   
2. 
   «Капитал» – вклады принимаются в рублях на срок 36 месяцев. Минимальный размер вклада – 1 000 рублей.
   
3. 
   «Доходный год» – вклады под проценты принимаются в российских рублях, а также в долларах или евро на срок от 12 месяцев. Минимальный размер депозита – 1 000 рублей (100 долларов или 100 евро в случае вложений в иностранной валюте).
   
4. 
   «Пенсионный» – специальный вклад, оформляемый при наличии пенсионного удостоверения в рублях на срок от 18 месяцев. Минимальная сумма депозита составляет 1 000 рублей.
   
5. 
   «Кабинет» – специальный вклад в банк под проценты при наличии большого первоначального взноса на срок от 12 месяцев. Минимальная сумма вклада – 1 000 000 рублей.
   

С позиций затрат банка, важно отметить меньшую трудоемкость операций по сберегательным вкладам в сравнении с операциями по вкладу до востребования, и в то же время относительно большую процентоемкость. Несмотря, на то, что вкладчики могут в максимально короткий срок снять при необходимости деньги со счета, динамика сберегательных вкладов характеризуется, как правило, наибольшей стабильностью. Благодаря привлечению денежных средств населения на длительный срок сберегательный вклад выступает также в качестве важного фактора сокращения эмиссии денежных знаков, а тем самым и общего финансового оздоровления экономики. По срочному сберегательному вкладу устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят, банк уплачивает наиболее высокий по сравнению с другими видами сберегательных вкладов процент. Во вклад с дополнительными взносами на соответствующий счет регулярно вносятся заранее оговоренные суммы денег, накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату. Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

Право привлечения денег населения во вклады имеют только банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком. Причем данное право могут получить только те банки, которые работают уже не менее двух лет, а начиная с 2004 г. — участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в Агентстве страхования вкладов. Регулярное привлечение денег населения в банковские вклады называется сберегательным делом.

Из Гражданского кодекса:

Вкладные (депозитные) операции банков (кредитных организаций) и их отношения с вкладчиками в Гражданском кодексе РФ регулируются ст. 834—860, 395 и 809. При этом договоры об открытии и ведении банковского вкладного (депозитного) счета должны отвечать требованиям ст. 426 ГК.

Способы привлечения вкладов(депозитов):

1. 
   реклама - банки создают максимально привлекательные для клиентов любого уровня программы, например, упрощают процесс оформления вклада, проводя свои рекламные акции, банки используют инновационные технологии рекламы, предлагают все новые программы.
   
2. 
   увеличения процентной ставки
   
3. 
   выдача клиентам дебетовой пластиковой карты- при открытии вклада клиенту вручается карта, на которую впоследствии перечисляются проценты. При этом, клиент может использовать данную карту для иных расчетов, по собственному усмотрению, коллцентры, задача которых – информировать клиентах о появлении новых видов услуг. Или банковское меню, которое часто используется как носитель рекламы.
   

Банки также проводят иные акции для получения новых клиентов: новым клиентам могут быть предложены льготные условия оформления и последующего обслуживания пластиковых карт, а также целый ряд услуг по нулевым или сниженным тарифам. Необходимо совершенствовать деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения. Указанное, в свою очередь, требует дополнительных исследований ряда вопросов, имеющих как теоретическое, так и практическое значение. Среди них - определение факторов, влияющих на формирование сбережений населения, и их место на рынке банковских ресурсов, разработка и реализация сберегательной политики банка, управление рисками деятельности банка на рынке сбережений населения и др.