Курсовая работа по банковскому делу. Сбервклады. Сберегательные вклады как основной вид кредитных ресурсов банка
 Скачать 124.81 Kb.
|
3.Сложившаяся динамика и дальнейшие перспективы привлечения сберегательных вкладов в экономике РоссииДля успешной деятельности на банковском рынке каждая кредитная организация нуждается в надёжной ресурсной базе, которой являются привлеченные им депозиты населения и предприятий. Собственные средства банков покрывают их ресурсную обеспеченность не более чем на 20%, что подтверждается исследованиями как мировой, так и отечественной банковской практики. Рынок вкладов неоднороден. Чаще всего, его делят на рынок вкладов населения и рынок вкладов юридических лиц. Иногда встречаются иные подходы, например, деление по признаку срочности. Рассмотрим объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц. Таблица 1- Объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц, млн. руб.
Исходя из данных приведенных в таблице мы можем сделать вывод, о том что с каждым годом в целом увеличивались вклады физических лиц, причем в рублях произошло уменьшение в 2009 и в 2015 гг., в иностранной валюте также произошло уменьшение в 2017 и в 2018 гг. Банковская система является необходимой составляющей экономической системы каждого государства и занимает стратегическое положение в экономике, что обуславливается ее целями, функциями, задачами, а также воздействием на другие системы. Любые перемены в функционировании банковской системы затрагивает интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система России формируется под влиянием, как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития рынка банковских вкладов. Коммерческие банковские организации стремительно расширяют набор депозитных товаров, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новейшие высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Для развития депозитных операций у коммерческих банков имеется хорошая база. Предпосылками увеличения вкладов граждан в банках являются: увеличение реальных доходов населения; осуществление положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ; улучшение стабильности кредитных организаций и банковского сектора в целом; развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам; сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада. На сегодняшний день крупнейшие банки вслед за Сбербанком начали снижать ставки по рублевым вкладам. Средняя максимальная ставка по вкладам десятки крупнейших банков России резко снизилась в конце марта впервые с июня прошлого года — с 7,72 до 7,53%. До этого ставки преимущественно росли каждую неделю. Причиной снижения стало досрочное прекращение Сбербанком 22 марта действия сезонного вклада «Лови выгоду» под 7,65% годовых. В результате максимальная доходность по стандартным депозитам в Сбербанке упала до уровня 5,75%. В этот же день ЦБ во второй раз подряд сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых и допустил переход к ее снижению уже в этом году. В результате банки начали менять политику по привлечению вкладов и перешли к снижению ставок. В настоящее время многие крупные банки уже снизили ставки по депозитам. Банковский рынок России прошел локальный пик ставок по рублевым вкладам. Пик повышения ставок по банковским вкладам можно считать пройденным. Рост процентов по депозитам в 2018 году был обусловлен несколькими факторами. Это повышение ставки ЦБ в сентябре и декабре, проходящий одновременно отток вкладов, а также опасения новых санкций Запада, которые могли бы сузить доступ банков к ликвидности. Сейчас эти факторы ослабли. Несмотря на то что рублевые ставки по вкладам в моменте дают более высокую доходность, чем валютные, доля вкладов в валюте в российских банках начала расти. Сейчас тренд на девалютизацию вкладов прервался, и ЦБ задумывается о мерах для торможения роста валютных пассивов банков. Разворот тренда происходит по нескольким причинам: Ставки по валютным вкладам выросли из-за удорожания фондирования для банков на фоне ужесточения политики в 2018 году Доверие населения к национальной валюте и остается невысоким, так как существуют опасения, связанные с санкционными рисками для России, которые продолжают оставаться актуальными. Наблюдающееся в начале 2019 года снижение ставок по валютным вкладам не приводит к оттоку средств из российских банков Уже действующие держатели валютных вкладов не спешат перекладывать деньги на рублевые депозиты, несмотря на укрепление рубля. Многие руководители банков считают: Ставки по вкладам в рублях приблизились к максимуму и в 2019 г. существенно расти уже не будут. При этом предпосылок для их понижения в настоящее время также нет. Классические банковские вклады сохранят лидирующие позиции в сберегательных линейках банков как наиболее востребованный инструмент сбережения у населения Ставки вкладов либо останутся на существующем уровне, либо незначительно снизятся в первой половине и традиционно подрастут к концу года. Банки будут фокусироваться прежде всего на качестве работы с клиентами В краткосрочной перспективе мы сможем наблюдать незначительное – на 0,3–0,4 процентного пункта- увеличение ставок по вкладам в некоторых банках в зависимости от ситуации с ликвидностью. Но в целом на рынке период повышенных ставок завершился. Пик роста ставок еще не пройден – у ключевой ставки есть потенциал для повышения, что в свою очередь подтолкнет вверх ставки по депозитам в рублях. Ставки по вкладам в долларах с большой долей вероятности уже достигли максимума, и в том случае, если не будет существенных изменений в санкционной политике США, останутся на нынешнем уровне либо снизятся. В целом, инвестирование в депозиты является очень доступным и положительным способом капиталовложения для физических и юридических лиц, которые готовы к невысокой доходности своего инвестиционного участия. Таким образом, банковские вклады являются наиболее популярным способом инвестирования денежных средств в современном обществе. |