Правовое регулирование. Синергия Handbook по дисциплине
 Скачать 1.11 Mb.
|
|
Вопрос 4. Защита потребителей финансовых услуг в рамках ICO. Потребители финансовых услуг в цифровой сфере могут защитить свои права, пользуясь для этого общими механизмами защиты прав потребителей. 58 Так, с 1 января 2021 в РФ года действует досудебный порядок урегулирования споров потребителей финансовых услуг с кредитными организациями. В Российской Федерации, есть множество законов, регламентирующих правовое регулирование финансовых услуг, начиная от Федерального закона «О банках и банковских операторов» до «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», которые позволяют дать определение финансовым услугам - это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, инвестиционная услуга, микрофинансовая услуга, ломбардная услуга, услуга кредитных потребительских кооперативов, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств (валюты Российской Федерации и иностранной валюты), ценных бумаг, драгоценных металлов юридических и физических лиц. Как известно, права потребителей в России защищает Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Однако если дело связано с нарушением тех федеральных законов, надзор и контроль за соблюдением которых осуществляет Центральный банк РФ, то такие жалобы и обращения рассматриваются регулятором. В структуру Центрального банка РФ входит Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, куда любой может обратиться с жалобой на действия финансовых организаций. Жалобы и обращения в письменном виде можно направлять как в подразделения службы при региональных отделениях главных управлений Центрального банка РФ, так и в территориальные управления Службы по федеральным округам, и в центральный аппарат в Москве, в том числе через интернет-приемную. Срок рассмотрения жалоб и обращений составляет 30 дней. По результатам проверки может быть направлено предписание об устранении выявленных нарушений или может быть возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном КоАП. Анализ результатов деятельности Роспотребнадзора по фактам рассмотрения жалоб о нарушениях прав потребителей финансовых услуг свидетельствует о том, что основную группу нарушений составляет включение в тексты кредитных договоров и договоров займов условий, ущемляющих права потребителей (указание на возможность изменения в одностороннем порядке размера стоимости предоставленных заемных средств, установления подсудности рассмотрения споров по выбору кредитной организации; взимания комиссии за подключение к программе страхования, за выдачу кредита; о передаче долга третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление финансовой деятельности. Кроме того, в процессе предоставления потребителям услуг банки указывают на возможность в одностороннем порядке изменять набор услуг, 59 предоставляемых клиентам; устанавливают оплату дополнительного комиссионного вознаграждения в случае отказа потребителя от ненужных ему услуг. В случае если кредитная организация отказывается удовлетворить требования потребителя финансовых услуг, до обращения в суд потребитель финансовых услуг для урегулирования спора должен обратиться к финансовому уполномоченному. Должность финансового уполномоченного учреждена Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон). Финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителя финансовых услуг, размер которых не превышает 500 000 рублей. До направления обращения финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг должен обратиться с заявлением в кредитную организацию. Данный порядок установлен статьей 16 Закона и является обязательным для потребителей финансовых услуг. По результатам рассмотрения обращения потребителя финансовый уполномоченный принимает решение, которое подлежит обязательному исполнению финансовой организацией в указанный в решении срок. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд для защиты своих прав. Финансовая организация в случае несогласия с решением финансового уполномоченного вправе оспорить его в суде. Для эффективной защиты прав потребителей следует создать систему государственного контроля, учитывающего специфику цифровой среды. В частности, стимулировать развитие систем добровольной сертификации ICO-проектов, а также использование эскроу-сервисов (депонирование денежной суммы у третьего лица) при сборе средств, что позволит снизить риски мошенничества на ICO. Предлагаемые же в настоящее время ограничения на инвестирование в ICO для физических лиц стимулируют компании регистрироваться в других юрисдикциях и не позволяют реально защитить интересы российских потребителей. 60 Вопросы для самопроверки: 1. Выявите проблемы формирования правовой базы регулирования ICO в России. 2. Определите возможные модели правового регулирования ICO. 3. Проанализируйте практику правового регулирования ICO в США. 4. Проанализируйте опыт функционирования ICO в европейских странах с позиции правового регулирования. 5. Охарактеризуйте особенности регулирования ICO в странах Азии. 6. Проанализируйте перспективы формирования ICO рынка в России. 7. Проанализируйте историю становления краудфандинга. 8. Выявите проблемы правового регулирования краудфандинга. 9. Выделите основные отличительные особенности краудфандинга как способа аккумуляции денежных средств. 10. Проанализируйте практику применения краудфандинга в России. 11. Охарактеризуйте деятельность наиболее крупных краудфандинговых площадок в зарубежных странах. 12. Опишите связь ICO с криптовалютами. Дайте определение понятия ICO-токена. 13. Сформулируйте проблемы формирования правовой базы регулирования ICO в России. Опишите возможные модели правового регулирования ICO. 14. Опишите формы и укажите направления практического применения ICO. |