Современная кредитная система. "современная кредитная система"
 Скачать 333.9 Kb.
|
|
Функции Центрального Банка РФ, Сбербанка и коммерческих банков * К первому звену относятся Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т. е они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России. * Во второе звено входят различные коммерческие банки. * В третье звено – прочие кредитные учреждения Центральный банк — государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк — основное звено национальной кредитно-банковской системы. Главная функция центрального банка — эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности. Центральный банк РФ — это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк — всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот. Основные функции центрального банка: 1. Эмиссия денег состоит в том, что центральный банк осуществляет монопольное право выпуска неразменных кредитных денег. 2. Осуществление национальной денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика центрального банка осуществляется методами либо кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции. 3. Банкир правительства — в этой функции на центральный банк возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов. 4. Банк банков. Поскольку центральный банк не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, то звеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Центральный банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков. 5. Хранение золотого и валютного запаса страны. 6. Денежно-кредитное регулирование экономики. Основные методы: * изменение ставки учетного процента (учетная политика); * пересмотр норм обязательных резервов (резервная политика); * операции с валютой на открытом рынке (для поддержания курса национальной валюты); * рефинансирование национальной кредитной системы. Основными функциями Центрального банка являются: * денежная эмиссия — выпуск в обращение национальных денежных знаков; * хранение государственных золото-валютных резервов; * ведение счетов правительства; * хранение резервного фонда других кредитно-финансовых организаций; * кредитование коммерческих банков; * контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций; * кредитно-денежное регулирование экономики. Центральный банк России — главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Целями деятельности Банка России являются: * защита и обеспечение устойчивости рубля; * развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; * обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Правовой статус Банка России (ЦБ РФ): * Банк России является юридическим лицом. * Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти. * ЦБ РФ — особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. * Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. * Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. * Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств. * Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшим свой устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 года. В связи с тем, что его учредителе является ЦБ и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сбербанк России относится к полугосударственным банкам и образует особое звено в банковской системе, отличное от прочих коммерческих банков. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчётных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Установлены корреспондентские отношения с ведущими мировыми банками. Основные функции Сбербанка: * мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий; * размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами; * кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций; * кредитование потребительских нужд населения; * осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением; * выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг; * консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; * оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.); * учредительская функция; * совершение валютных операций и международных расчетов. Как любой банк, для организации своей работы Сбербанк обладает капиталом в форме собственных, привлечённых и заёмных средств. Внешторгбанк является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей 99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров – ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ. Диверсифицируя свою деятельность, Внешторгбанк постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике. Функциями Внешторгбанка являются: * открытие и ведение валютных и рублёвых счетов, счетов в драгметаллах; * расчётно-кассовое обслуживание; * внутрироссийские расчёты в рублях и валюте; * операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли; * брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами; * операции по банкнотам во всех свободно конвертируемых валютах; * кредитование в рублях и иностранной валюте; * выпуск и обслуживание международных пластиковых карт; * экспертиза подлинности и платёжности денежных знаков. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки. Основными функциями коммерческих банков являются: * привлечение временно свободных денежных средств; * предоставление ссуд; * осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; * выпуск кредитных средств обращения; * консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: * кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям * расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций * операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности * кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами [3, 10] Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке — это банки. Однако посреднические функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильный выбор кредитно-финансовых посредников снижает остроту этих проблем. При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором. Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая при этом доходы. Финансовые посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал Специализированные (некомерческие) кредитно-финансовые институты, или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Функции специализированных кредитно-финансовых институтов * аккумулирования сбережений населения путем их привлечения во вклады, выпуск акций, облигаций, продажа страховых полисов; * кредитование определенных сфер экономики и видов хозяйственной деятельности и потребностей определенных групп населения; * предоставления долгосрочных ипотечных кредитов; * организация пенсионного и социального обеспечения населения; * осуществление операций кредитной взаимопомощи. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Росту влияния специализированных кредитно-финансовых институтов за рубежом способствуют три основные причины: 1) рост доходов населения в развитых странах; 2) активное развитие рынка ценных бумаг; 3) оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки. Специализированные кредитно-финансовые организации существуют для дополнения банковской системы и обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. Их существование связано с возможностью специализации на конкретном классе предоставляемых услуг, что повышает качество последних. Кроме того, для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном, тройном подчинении. И нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что дает возможность кредитным институтам лавировать, используя более благоприятные для себя нормативные указания. Виды специализированных кредитно-финансовые институты: * лизинговые фирмы * кредитные союзы * инвестиционные компании * факторинговые компании * инкассаторские фирмы * финансовые компании * страховые общества * пенсионные фонды * Ломбарды * трастовые компании и т.д. Аккумулируя значительные денежные средства, они играют большую роль в инвестировании отраслей экономики. Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованьям и государству через облигационные займы, мобилизации капиталов через все виды акций, а также предоставление ипотечных, потребительских кредитов и кредитной взаимопомощи. Небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкурентную борьбу как между собой, так и с коммерческими банками. Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных средств. Ссудосберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Кроме того, все кредитно-финансовые институты конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения. Теперь, дадим краткую характеристику основным специализированным финансово-кредитным институтам. Страховые компании. Страховой рынок представляет собой особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга , формируются предложения и спрос на нее. Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок. Пенсионные фонды – достаточно новое явление на кредитно-банковском рынке, получившее свое развитие после второй мировой войны. Организационно структура пенсионного фонда отличается от структуры иных кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает какой-либо формы собственности, а создается при корпорациях, которые и являются их владельцами. Инвестиционные компании – новая форма специализированных небанковских институтов, получившая наибольшее развитие в 70-80-е годы в США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций. Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны для содействия расширения строительства жилья. Финансовые компании – это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского рынка. Особой разновидностью СКФИ являются почтово – сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу. В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяются два типа организации кредитного дела . Во–первых, специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление «классических» банковских функций СКФИ. Во-вторых, универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг. Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Исторически ломбарды возникли как частные предприятия ростовщического кредита. Специализация ломбардов – потребительский кредит под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Особенность организации кредитных операций – отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами. К специализированным финансово-кредитным институтам относят также и различные благотворительные фонды. Безусловно приоритет в создании благотворительных фондов принадлежит США, однако в последние годы начали создаваться аналогичные фонды в странах Западной Европы и Японии. Что же касается российской кредитно-банковской системы, то здесь специализированные небанковские институты занимают незначительное место. Это связано с тем, что: - реальное развитие в российской экономике получили только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонд; - однако на них приходится незначительная доля в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов России. [3] |