Современные деньги особенности и тенденции развития
 Скачать 278.76 Kb.
|
1 2 Эволюция денег. Кредитные деньги Эволюция денег характеризуется демонетизацией золота, которая означает полную утрату золотом позиций товара-эквивалента, прекращения выполнения им всех денежных функций. Сегодня нигде стоимость товаров не измеряется в золоте - ни в одной стране мира оно не находится в сфере обращения в качестве средства обращения. Золото перестало выполнять функцию накопления, поскольку ни в одной стране нет свободного обмена банкнот на него. Золото не выполняет функции средства платежа и мировых денег, так как расчеты в международных экономических отношениях осуществляются в национальных валютах. Процесс демонетизации – не единовременный, а постепенный и длительный во времени. Он сопровождался изъятием золотых монет из обращения, отменой всех форм платежей в золоте на внутренних рынках, отзывом денег от золотой основы, что проявилось в росте цен, причем изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота. Разрыв непосредственной связи между объемом золотых резервов банка и размером денежной эмиссии, использование резервных валют и международных валютных единиц, постепенно вытесняющих золото из международного оборота, появление двойной цены: рыночной и официальной, отказ от размера бумажной денежной единицы на золото, отмена фиксированных золотых паритетов – все это также сопровождало процесс демонетизации. На смену золота постепенно пришли в обращение кредитные деньги. Первая разновидность кредитных денег – вексель - письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока. Вначале это были простейшие долговые обязательства (расписки, использовавшиеся в I тысячелетии до новой эры (Вавилон)). В XII веке в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя. Как средство оформления коммерческого кредита в виде долговых обязательств при купле-продаже товаров коммерческие векселя представляют собой, по выражению К. Маркса, торговые деньги. Наряду с государственными бумажными деньгами в такой же бумажной форме векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи (индоссамента), а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах. Однако, несмотря на солидное обеспечение коммерческих векселей в виде товаров по сравнению с бумажными деньгами, сфера их использования ограничена. Бумажные деньги выпускались государством, имели общественное (всеобщее) признание. Поэтому практически не было границ их применения во внутреннем обороте: на всей территории, во времени, между всеми участниками оборота, по номиналу (достоинству) бумаг, гарантиям. По всем этим параметрам, прежде всего по отсутствию всеобщей обращаемости, являясь своего рода частными деньгами, коммерческие векселя на много порядков уступали бумажным деньгам, зато, как отмечалось, выгодно отличались обеспечением. Преодолеть это противоречие позволило развитие банковского дела, зародившегося еще в глубокой древности, но ставшего набирать силу лишь с возникновением капитализма. Примерно с XVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги - банкноты - выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота - тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой - долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег - золотых и серебряных монет. С укреплением и развитием банков их долговые обязательства – банкноты - начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а наоборот, выдавать ими кредиты, причем под коммерческие векселя; отсюда полное их товарное обеспечение. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, когда последние еще были знаками золота. Это ограничивало размер кредита, создавало основу для регулирования ликвидности банков. Таким образом, банкнота переняла от бумажных денег их преимущество - свойство всеобщей обращаемости, подкрепляемое лицензированием деятельности банков как публичных институтов, а впоследствии и юрисдикцией государства, монополизировавшего в лице центрального (эмиссионного) банка выпуск банкнот. В отличие от бумажных денег (бумажных знаков полноценных денег) банкнота - их кредитный знак (документ, обязательство) имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем учета в банках, и наоборот. Расширение банкнотного обращения ограничивалось возможностями коммерческих банков, определяемыми их золотыми запасами. Налицо и преимущества банкноты в роли универсального платежного и покупательного средства по сравнению с коммерческим векселем подобно превосходству банковского кредита над коммерческим. При выпуске банкнот небольшого достоинства происходило вытеснение ими золотых монет. Однако в силу разных причин банкноты банков стали «отрываться» от товарной основы - коммерческих векселей. Главная причина заключалась в трансформации форм денег: из полноценных (реальных), имеющих внутреннюю стоимость, - в неполноценные (заменители денег), не имеющие никакой стоимости, если абстрагироваться от расходов на их печатание. В силу этого заменители денег не могли уйти в сокровища как полноценные, и при этом постоянно возникал соблазн их увеличения для роста прибыли банков. Стало усиливаться противоречие, с одной стороны, между огромным ростом товарооборота, причем все больше трансформирующегося с развитием фондового рынка, международных связей, с другой стороны, между характером и уровнем производительных сил и производственными отношениями. Как следствие этого несоответствия возникло противоречие между стремлением банков увеличить кредитование в соответствии с возрастающими потребностями производительных сил и необходимостью поддержания требуемого объема ликвидности. Стимулировало это стремление желание получения прибыли. Удовлетворить это желание можно было за счет увеличения выпуска банкнот вразрез с допустимыми объектами поддержания ликвидности. Однако любые потрясения приводили к краху банков в силу невозможности обеспечить возрастающие требования вкладчиков по изъятию депозитов. Нарушалось общественное равновесие. Отсюда логично вытекает вмешательство государства в эти процессы, создание им своеобразной надстройки банковского дела - верхнего уровня банков - центрального банка как органа государственного регулирования. Другими словами, создание центрального банка стало результатом развития банковского дела и государственного денежно-кредитного регулирования экономики. Постепенно выпуск банкнот был центральным банком монополизирован. В большинстве стран эмиссионные банки сформировались к концу XIX века. Государства достаточно долго, почти до начала последней четверти XX века, обеспечивали устойчивость банкнотного обращения на основании законодательных норм, регулирующих эмиссию банкнот по отношению к золотым запасам центрального банка. Однако под влиянием ряда факторов, не в последнюю очередь роста спроса на деньги, вызываемого потребностями товарного обращения, постоянно увеличивался разрыв между размерами весьма ограниченного золотого запаса страны и количеством банкнот, эмитируемых центральным банком в процессе кредитования коммерческих банков под обеспечение товарными векселями. Подобная эмиссия, преодолевая узкую базу металлического обращения, способствовала относительной устойчивости банкнотного обращения, хотя и все больше отделялась от обеспечения золотом в силу его недостатка. Вместе с тем постепенно возобладали тенденции расширения финансирования и кредитования центральным банком государства: прямо - путем покупки его обязательств или косвенно - посредством выдачи ссуд коммерческим банкам под эти обязательства. Государственные облигации и казначейские векселя, выпускаемые для покрытия государственных расходов, что, как правило, не имело результатом увеличение реальных ценностей, в большинстве стран до сих пор являются основным видом обеспечения эмиссии банкнот центральными банками со всеми вытекающими отсюда последствиями, например, с переполнением ими каналов денежного обращения и обесценением. История XX века свидетельствует не только о постепенном прекращении действия золотого стандарта (т.е. обмена банкнот на золото во всех его формах) после мирового экономического кризиса 1929—1933 годов, но и о снятии ограничений размеров банкнотной эмиссии в соответствии с нормами золотого покрытия примерно к середине 70-х годов. Утратив связь с золотом, банкноты все-таки не полностью потеряли природу кредитного знака денег, ибо часть банкнотной эмиссии действительно вызывается потребностью экономического оборота, но осуществляется через механизм кредитования государства под обеспечение его обязательствами. Эмиссия сверх этой потребности покрывает бюджетный дефицит и избыточна для обращения. Таким образом, двойственный характер банкноты обусловливает и двойственный характер банкнотной эмиссии. Наряду с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила на основе других разновидностей кредитных денег, а также кредитных операций. Трудно в этом деле переоценить роль безналичных расчетов. Именно необходимости осуществления таких расчетов во многом обязаны своим возрождением в Европе первые предшественники капиталистических банков. Созданные в XI—XII веках они еще не выпускали кредитных денег (банкнот, чеков). Главными функциями первых банков были прием и выдача вкладов, проведение безналичных расчетов между вкладчиками, предоставление кредитов полноценными деньгами. Сущность подобных расчетов заключалась в перенесении сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов, что было более удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшимися порче, терявшими в весе из-за износа. Это были зачатки создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег. Специальные банки, осуществлявшие расчеты между своими постоянными клиентами, получили название «жиробанки» (от итальянского giro - круг) - XVI - XVII века. С дальнейшим развитием кредита и банков, выступающих как финансовые посредники, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд. Вкладные (депозитные) операции в свою очередь создали условия для замены наличных денег (банкнот) кредитными средствами обращения и кредитными операциями. Ссуды также стали предоставляться в безналичном порядке. Становится возможным использовать вклады на основе выписываемых (с XIV в.) чеков, а также жироприказов (поручений по перечислениям денег.) Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе определенной суммы денег определенному лицу. Как посредники в расчетах банки устанавливают корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета. На этой основе получают дальнейшее развитие операции по взаимным зачетам (клиринг чеков). Базой для зачета являются платежные обязательства и требования клиентов одного банка к клиентам других банков. Ясно, что каждый банк не только получает деньги от других банков, но и должен платить по обязательствам своих клиентов. Проведение расчетов возлагается на создаваемые с этой целью расчетные палаты. (Первая расчетная палата была организована в Лондоне в 1775 г.) На сумму взаимопогашающихся платежей сокращается потребность в деньгах, необходимых для обращения. Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег. Последнее было вызвано самой диалектикой развития производительных сил, в частности, потребностями роста крупномасштабного серийного производства, возникновением и постоянным увеличением фондового рынка, вывозом капитала, а также другими факторами. Деньги и современное общество деньги платеж монета Как уже говорилось выше, эволюция денежного обращения и общественного развития привела к демонетизации золота, а затем и дематериализации денег. Сейчас чеканка монет из драгоценных металлов проводится главным образом в нумизматических целях, причем номинальная стоимость подобных монет намного выше стоимости содержащегося в них металла. Такое же свойство имеет неполноценная (билонная) монета, которая чеканится с противоположной целью — для обслуживания мелких платежей1. Из внешнего обращения золото исключено к началу последней четверти XX века, когда в результате Ямайской реформы мировой валютной системы были внесены изменения в Устав МВФ об отмене официальной цены золота и золотых паритетов валют. В современных условиях золото (и другие драгоценные металлы) как природная и ценная редкость являются частью золотовалютных резервов страны и используются в необходимых случаях после предварительной продажи за конвертируемую валюту. В наше время под влиянием обострений в денежной сфере в ряде случаев высказывается идея возврата к золотому стандарту. Так, в США президент Р. Рейган в начале 80-х годов XX века создал комиссию по изучению данного вопроса, которая после года работы сочла возврат к золотому стандарту нецелесообразным. Отрицательные последствия, к которым мог привести такой шаг: погоня за золотом и периодические денежно-кредитные паники, подрыв сложившихся систем банковского кредитования, государственного регулирования экономики, валютных отношений и международных расчетов. В России после кризиса 1998 года также высказывалась подобная идея, однако она не нашла государственной и общественной поддержки. Дематериализация денег означает преимущественное использование безналичных денег в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях - в памяти компьютеров. Итак, в ходе развития человечества произошла трансформация первой формы денег - полноценных денег во вторую форму - неполноценные деньги. Трансформация форм и внутри них видов происходила постепенно, так что одновременно могли иметь место все формы. Тем не менее, как отмечал К. Маркс, они «указывают, смотря по различным размерам применения и сравнительному преобладанию той или иной функции, на весьма различные ступени общественного процесса производства». Все виды неполноценных денег: банкноты, разменная монета, депозиты до востребования — превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Прямо и безотлагательно обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными, или высокоэффективными, чистыми деньгами. Одновременно большой импульс получили различные ликвидные активы общества, которые, не будучи деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Они получили название «пассивные деньги» («квазиденьги», или «почти деньги»). Эта группа включает в себя срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках и специальных кредитно-финансовых институтах, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги и др. Поскольку квазиденьги оказывают на совокупный спрос товаров и услуг воздействие, сопоставимое с эффектом использования самих денег, возникла необходимость в группировках по мере снижения ликвидности различных видов денег и квазиденег, а также прочих ликвидных активов в виде агрегированных показателей. Совокупность всех этих средств, зафиксированных на определенную дату, стала именоваться денежной массой. В развитых странах агрегаты денежной массы стали рассчитываться в первой трети XX века (в России — с начала 90-х годов). В современных условиях в отдельных странах определяются от 4 до 13 агрегатов, состав каждого из которых может быть различен. В последнем десятилетии XX века в связи с ростом электронной коммерции невиданными темпами стали развиваться новейшие платежные средства — электронные деньги. Сущность электронных денег является предметом дискуссии. По мнению одних ученых, это безналичные деньги. По мнению других - наличные деньги. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам. Согласно второй позиции электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту). «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и получение по каналам связи и защита данных (т.е. «денег») осуществляются посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента. Из 20 систем электронных денег, применяемых коммерческими банками и компьютерными информационно-технологическими фирмами, наиболее крупными являются две: «Mondex» на основе смарт-карт и персонального бумажника клиента (электронного «кошелька») и «DigiCash» на основе сети Интернет. Отличительная особенность современных неполноценных денег - отсутствие внутренней стоимости и соответственно: 1) их номинальная стоимость настолько превышает реальную, что почти несопоставима; 2) они подвержены обесценению; 3) их физически невозможно использовать как товар. В силу своих свойств современных представителей денег утрачено преимущество полноценных денег — автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. Значит, возникает объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть комплекса методов государственного регулирования экономики, главным институтом которой стал центральный банк. Вместе с тем есть для этого и объективная возможность. Она заключается в том, что превалирование кредитных денег, а в настоящее время достигнуто полное их господство почти во всех странах, создало одностороннюю эластичность денежного обращения, т.е. изменение (расширение или сжатие) посредством операций главным образом банковской системы (сферы создания кредитных денег): центрального банка - с помощью монопольного выпуска банкнот; коммерческих банков - в виде выпуска кредитных орудий обращения. В современных условиях эластичность денежного обращения резко увеличилась в связи с развитием и невиданным ускорением безналичных расчетов (нередко в режиме реального времени, приближающем эти расчеты к платежам наличными деньгами), а также в результате расширения депозитной и банкнотной эмиссии, в свою очередь обусловливаемого возрастанием внутреннего и внешнего экономического оборота2. По мнению большинства ученых, современные деньги полностью утратили товарную природу полноценных денег, т.е. свои потребительные свойства. Как наличные, так и безналичные деньги никоим образом не могут использоваться на потребительские нужды. Однако распространена позиция, согласно которой деньги остались товаром. Есть и такая точка зрения: деньги - специфический, своеобразный денежно-кредитный товар, поскольку они активно «торгуются» на рынке. Безналичные деньги «покупаются» банком в виде депозитов до востребования, а затем «продаются», например в виде кредитов; наличные деньги покупаются и продаются в обменных валютных пунктах или отделах банков. Данная точка зрения вызывает сомнение, ибо в первом случае имеют место кредитные, а во втором — обменные операции. Очевидна правовая сторона современных денег. Силой своего права государство узаконило неполноценные деньги: сначала — неполноценные монеты, заставляя принимать их за полноценные (к примеру, фунт стерлингов намного «похудел» с того времени, когда номинал совпадал с реальным содержанием - фунтом серебра); затем - выпускаемые им бумажные деньги. Далее, государство монополизировало эмиссию наличных денег и стало регулировать эмиссии всех денег (наличных и безналичных). В современных условиях чрезвычайно усилилась информационная составляющая денег: деньги — это язык рынка. Деньги дают информацию о состоянии экономики не только государства, но и отдельных регионов, отраслей, юридических и физических лиц. Сколько денег на счете? Каковы поступления? Откуда? Какие расходы оплачены? Когда, сколько, как часто? Реальная деловая информация состоит главным образом из сообщений о доходах, курсах валют, денежных платежах и неплатежах, собранных и несобранных деньгах в виде налогов. Важно учитывать, что в странах с рыночной экономикой современного типа, где регулирующая экономическая роль государства сравнительно велика, то деньги, денежное обращение являются главными элементами в механизме государственного регулирования, используя которые государство может способствовать экономическому и социальному прогрессу. Деньги, их устойчивость, наличие возможностей для свободного обмена на деньги других стран прямо затрагивают интересы каждого человека. При поверхностном подходе деньги просты для понимания: это такой удобный особый товар, имея который можно купить все. В заключение работы хотелось бы сказать, что, несмотря на огромный поток исследований во всей многовековой истории человеческой мысли, вопросы природы, сущности и эффективности использования денег продолжают оставаться невыясненными до конца. Заключение Нет ничего более важного для понимания функционирования рыночной экономики, чем ясное осознание роли денег. Деньги называют «языком рынка». Экономисты рассматривают деньги как экономическую категорию, которая появилась как результат развития производительных сил и товарных отношений. Деньги являются не техническим средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения. Деньги являются товаром по своему происхождению: они стихийно выделились из всей массы товаров в результате развития товарообмена. Говоря оприроде материала, можно выделить два основных вида денег: действительные деньги (натуральные) и заместители действительных денег (символические). Сущность денег проявляется в их функциях. Выделяют следующие функции денег: мера стоимости, средство накопления (тезаврации), средство обращения, средство платежа, функция мировых денег. Эволюция денежного обращения и общественного развития привела к демонетизации золота, а затем и дематериализации денег. В ходе развития человечества произошла трансформация полноценных денег в неполноценные деньги. Эволюция кредитных денег продолжается до настоящего времени. В странах с рыночной экономикой современного типа, где регулирующая экономическая роль государства сравнительно велика, то деньги, денежное обращение являются главными элементами в механизме государственного регулирования, используя которые государство может способствовать экономическому и социальному прогрессу. Список литературы Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. - Изд. 5-е, стер. - М.: КноРус, 2007. - 560 с. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - Изд. 2-е, стер. - М.: КноРус, 2006. - 288 с. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2006. - 624 с. Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация / С.К. Семенов // Финансы и кредит. – 2007. – № 6. – С. 29-37. Экономический словарь / под ред. А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2006. - 621 с. Журнал “Финансы и кредит” 6/2007. 1 «Деньги, кредит, банки» под ред. проф. О.И.Лаврушина Москва 2006 с.35 2 «Деньги, кредит, банки» под ред. проф. О.И. Лаврушина Москва 2006 с.47 1 2 |