Курсовая. Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка

• Название: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка
• Дата: 03.05.2023
• Размер: 88.46 Kb.
• Имя файла: Курсовая.docx
• Тип: Курсовая; #1107242
• страница: 2 из 8

1. Понятие автокредитования

1.1 Теоретические основы и понятия кредита

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъекты кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:
- он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;
- он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;
- он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;
- его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита.

Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.

Прежде всего, заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Подходы экономистов к определению автокредита как одного из видов целевого потребительского кредита в основной массе поддаются обобщению. Так, не вызывает сомнения принадлежность автокредита к группе целевых потребительских кредитов, выдаваемых строго на приобретение транспортного средства. Наиболее содержательное определение в научном смысле дает, на наш взгляд, Воробьева И.С., опираясь на базовые принципы кредитования и учитывая специфику автокредитования как особой формы потребительского кредита. При этом в трактовке исследуемой категории в трудах некоторых ученых фигурирует термин «кредитный продукт», который представляет собой по сути результат кредитной деятельности банка.

Очевидно, кредитная организация затрачивает определенные материальные, информационные ресурсы, с тем чтобы выйти на рынок с кредитными продуктами для целевых групп клиентов, в сотрудничестве с которыми она заинтересована. Финансовый результат от реализации этих 11 продуктов напрямую отражается на прибыли банка. В этой связи представляется весьма немаловажным, по мнению автора, уточнить определение автокредита с точки зрения продуктового подхода и с учетом его особенностей как особой формы потребительского кредита. Для общего понимания автокредит следует охарактеризовать как целевой кредит в денежной форме, предоставленный на покупку автомобиля под его залог.

Безусловно, представляя собой один из видов потребительского кредита, автокредит сохраняет в себе все черты кредитного процесса, но при этом имеет свои особенности. Так, опираясь на обозначенную выше трактовку понятия «потребительский кредит», можно утверждать, что при автокредитовании происходит передача денежных средств на договорных началах от кредитора заемщику, которым может выступать только физическое лицо, на непроизводственные нужды, а именно на приобретение товара длительного пользования в некоммерческих целях (последнее, как правило, прописывается в договоре).Тем временем заемщиком в автокредитовании может выступать не любое физическое лицо, а только клиент, имеющий твердое намерение приобрести автомобиль, поскольку в случае с целевым кредитом денежные средства поступают не на счет заемщика, связанный с получением кредита, а на счет посредника, продающего транспортные средства. Кроме того, как правило, обязательным условием получения автокредита является оформление полиса комплексного автомобильного страхования (КАСКО). В ряде случаев банк формирует продуктовые предложения на рынке, предусматривающие возможность получения автокредита без комплексного страхования автомобиля, но с компенсацией рисков хищения и конструктивной гибели транспортного средства в виде повышенной процентной ставки. Кроме всего прочего, следует заметить, что современные автокредитные программы в банках предусматривают возможность приобретения в некоммерческих целях не только легковых автомобилей, но и прочей автотехники: мототехнику, прицепы, снегоходы, скутеры и другие транспортные средства. Существенным моментом для формулировки определения автокредита, на наш взгляд, является выполнение принципа обеспеченности данного вида кредитования, реализуемое заключением договора залога приобретаемого транспортного средства. С учетом изложенных в текущем параграфе особенностей автокредита, а также конкретизированного сопроводительного терминологического аппарата, можно уточнить определение автокредита с учетом его 12 особенностей как особой формы потребительского кредита, а также использованием категории «банковский продукт» следующим образом. Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом банковских кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транспортных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи.

Повышающаяся на рынке автокредитования конкуренция обусловливает необходимость разработки и внедрения различных схем реализации кредитного процесса. Анализ существующих схем позволяет обобщить различные механизмы предоставления автокредита, предлагаемые в настоящее время на рынке. По сути же схемы являют собой классы кредитных продуктов в автокредитовании, внутри которых уже формируются индивидуальные предложения для заемщика в рамках, соответствующих данным схемам механизмов предоставления заемных средств.

Типовые банковские автокредитные продукты:

1. 
   Классический автокредит - данную схему можно считать самой распространенной на рынке автокредитования. Продукты, предлагаемые по данной программе, имеют невысокую стоимость для заемщика в процентном выражении, а срок рассмотрения варьируется в пределах от 1 до 3 рабочих дней. Необходимыми условиями реализации данной схемы следует считать предоставление заемщиком полноценного комплекта документов для рассмотрения (паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий занятость, а также справка о доходах), а также внесение до заключения кредитной сделки 13 первоначального взноса в размере, как правило, не менее 10% от стоимости автомобиля.
   
2. 
   Экспресс-кредит - этот автокредитный продукт удобен для заемщика, прежде всего, упрощенной процедурой рассмотрения заявки. Принципиальный момент: пакет документов при экспресскредитовании минимальный (паспорт и второй документ), - что способствует более оперативному рассмотрению заявки, нежели при классической схеме. Однако это подразумевает более высокий уровень риска для банка, что компенсируется повышением процентной ставки в паспорте продукта.
   
3. 
   Trаdе-in - принципиальное отличие от классической схемы автокредитования - оплата первоначального взноса не в денежной форме. Для этого заемщик сдает дилеру автомобиль, стоимость которого определяется независимым оценщиком, и впоследствии по выявленной стоимости засчитывается в качестве первоначального взноса. Существенно заметить, оценка происходит, как правило, в пользу салона с существенным дисконтом, что не всегда устраивает заемщика.
   
4. 
   Buy-bаск - так называемы «обратный выкуп» - кредитный продукт, предполагающий небольшие выплаты на протяжении всего срока 14 обслуживания кредита с единовременной выплатой части суммы основного долга в конце срока. При этом дилерский центр берет на себя обязательство по выкупу транспортного средства в конце срока кредита по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа.
   
5. 
   Автомобиль в рассрочку (факторинг) - фактически продукт представляет собой беспроцентный кредит, для предоставления которого используется схема факторинга, предполагающая уступку дилерским центром права требования по кредиту банку-партнеру. При такой схеме дилерский центр уплачивает банку комиссию в качестве компенсации процентного дохода.
   
6. 
   Кредит без первоначального взноса - механизм предоставления автокредита по данной схеме аналогичен классическому варианту. Исключением является отсутствие требования по оплате первоначального взноса. Связанный с этим повышенный кредитный риск компенсируется более высокой процентной ставкой
   
7. 
   Кредит без страхования КАСКО - кредитор как залогодержатель заинтересован в сохранности предмета залога, что в подавляющем большинстве обусловливает обязательство заемщика страховать транспортные средства по рискам угон/ущерб и влечет существенное увеличение расходов заемщика на проведение сделки и последующее 15 обслуживание долга. Особенностью данного кредитного продукта является существенное, как правило, повышение уровня процентной ставки как компенсация банку за риск. При этом некоторые банки, не отказываясь от страхования угонаущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.
   
8. 
   Кредит на покупку подержанных авто (с пробегом) - данный кредитный продукт сопряжен с повышенным риском ввиду отсутствия обязательной регистрация залога автотранспорта в РФ. Тем не менее данный продукт предлагается рядом банков. Процентная ставка на несколько пунктов выше, нежели в классическом варианте. Также отличительной чертой данного продукта является более высокий минимальный порог первоначального взноса: размер последнего по такому кредиту составляет не менее 30% от полной стоимости автомобиля. Немаловажным фактором для совершения сделки становится также возраст автомобиля. Распространенной практикой является ограничение по возрасту транспортного средства на момент совершения сделки в пределах 7-8 лет.
   

Наиболее распространенными в настоящее время являются кредиты, предоставляемые по классическому и экспресс-варианту. Основные параметры и преимущества данных программ, по мнению автора, в большинстве случаев удовлетворяют потребности потенциальных заемщиков.

Нельзя забывать, однако, что получившие широкое распространение в середине 2000-х гг. новые кредитные продукты, отраженные в таблице, способствовали активному развитию автокредитного рынка и обострению конкурентной борьбы между участниками. Вместе с тем, заемщикам следует учитывать, что большинство относительно новых предложений на рынке носит маркетинговый характер, поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как, к примеру, стоимость страховой премии, размер комиссий и т.д.