Курсовая. Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка

• Название: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка
• Дата: 03.05.2023
• Размер: 88.46 Kb.
• Имя файла: Курсовая.docx
• Тип: Курсовая; #1107242
• страница: 3 из 8

1.2 Участники рынка автокредитования в России

Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие (по данным РБК, исследования рынков. 26.07.2007): «Росбанк», «МДМ-Банк», «Международный московский банк», «Русский стандарт», «Раффайзенбанк», «Русфинанс Банк», «Уралсиб», Национальный банк «Траст», «Газпромбанк», Импэксбанк».

По результатам работы банков в первом полугодии 2007 года наибольший объем выданных автокредитов показали «Росбанк» и «МДМ-Банк» (занимавший лидирующие положение в 2006 году). Примечательно, что наиболее ощутимый скачок по объему выданных автокредитов был отмечен у Национального Банка «Траст» и банка «Русский Стандарт». В целом по итогам 2021 года лидером по объему автокредитования стал «Росбанк», объем кредитования составил более 1074 млн. долларов США. По числу выданных автокредитов лидировал банк «Русский Стандарт», выдавший свыше 163,5 тыс. заявок.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

Наряду с тенденцией к развитию межрегиональных филиальных сетей банками, действующими на рынке автокредитования в России, на рассматриваемом рынке также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. В частности, открытие в России собственных банков рассматривают BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation.

Недавно японский автогигант Toyota объявил о том, что откроет в России собственный банк, который под низкий процент станет кредитовать покупателей автомобилей Toyota и Lexus, а также дилеров этих марок. Известно, что Toyota Bank предложит российским клиентам более привлекательные условия кредитования по сравнению с условиями универсальных розничных банков.

Германо-американский автоконцерн DaimlerChrysler и баварская BMW объявили о намерении создать в России свои финансовые подразделения, которые будут специализироваться на рынке услуг автокредитования. По мнению экспертов, данное событие станет серьезным испытанием на прочность для отечественных банков, работающих в сфере автокредитования.

Финансовые подразделения западных автоконцернов могут предложить российскому потребителю более выгодные условия автокредитования, предлагая кредиты «напрямую», и соответственно имея возможность снижения ставок кредитования по сравнению с российскими банками. Открытие в России собственных банков ведущими западными автоконцернами, очевидно, будет способствовать увеличению конкуренции в сегменте автокредитования, а также формированию более привлекательных клиентских предложений. В данном контексте примечательна мысль, высказываемая некоторыми экспертами рынка относительно того, что российские банки и в будущем сохранят за собой значительную долю рынка автокредитования за счет работы с отечественными производителями автомобилей.

Помимо намерений западных автоконцернов относительно открытия в России собственных финансовых представительств, необходимо отметить, что уже сегодня ведущие европейские производители внедряют на российском рынке автокредитования программы поддержки собственной продукции. В частности, концерном Ford введены ставки 4,9% годовых на покупку в кредит своих автомобилей, для автомобилей Audi действует ставка 5% годовых, субсидируемая самим производителем.

Среди потребителей услуг автокредитования эксперты и представители игроков российского рынка выделяют три основные группы:

1. 
   Потребители со средним месячным доходом 1000-2000 долларов США. Это, как правило, менеджер младшего или среднего звена, работающий в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или двух детей. Кредиты для таких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 15-20 тыс. долларов США. Часто представители рассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами, позволяющими получить кредит без первоначального взноса. Покупатели этой группы составляют до 30% всех клиентов автокредитования (см. рисунок 3).
   
2. 
   Потребители со средним месячным доходом свыше 3000 долларов США. Типичным представителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 20-30 тыс. долларов США. Зачастую у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса. На долю представителей рассматриваемой группы приходится примерно 40% от всех покупок автомобилей в кредит.
   
3. 
   Потребители со средним месячным доходом менее 1000 долларов США. Это в большинстве случаев автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам. Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами, к тому же не полностью доверяют банкам. На эту категорию приходится до 30% клиентов.
   

Рисунок 3. Доли основных групп потребителей на российском рынке автокредитования, % от общего числа кредитов

В настоящее время предпочтения потребителей услуг автокредитования все более смещаются в сторону иномарок средней ценовой категории. Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью 15-20 тыс. долларов США (марки и модели: Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera и др.), то сегодня спрос плавно смещается в сегмент автомобилей стоимостью 20-40 тыс. долларов США (марки и модели: Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera и др.).

Примечательно, что, наряду с отмеченной тенденцией динамики потребительских предпочтений, основная часть автокредитов по-прежнему берется на приобретение автомобилей эконом-класса. Так, в 2006 году около 50% всех автокредитов было взято на покупку российских машин стоимостью от 5 до 10 тыс. долларов США. На иномарки стоимостью 10-20 тыс. долларов США пришлось чуть менее 20% всех покупаемых в кредит автомобилей. Почти пятая часть кредитов была выдана на покупку более дорогих автомобилей.

Помимо общего роста рынка автокредитования, одними из основных тенденций ближайшего будущего, вероятно, станут снижение требований к заемщикам и увеличение срока кредитования. Упрощение процедуры выдачи автокредита, дальнейшее расширение ассортимента дополнительных банковских услуг выступят одними из важнейших предпосылок увеличения объемов продаж автокредитов. Смягчение условий по кредитам позволит привлечь на рынок автокредитования более широкие слои населения, в частности, менее обеспеченные слои, которые до сих пор не могли себе позволить покупку автомобиля в кредит.

Также важной тенденцией ближайшего будущего на рынке автокредитования станет активный выход столичных банков в российские регионы.

Одними из основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающих банковские риски, выступают мошенничество и чрезмерное увлечение некоторых игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным на российском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. Экспресс-кредит представляет на сегодняшний день наиболее рискованный продукт в сфере автокредитования. При этом у некоторых банков в общем объеме кредитов, выданных в 2007 году, доля экспресс-кредитов составила около 60%. По мнению экспертов, при бурном росте банковского сектора в целом и потребительского кредитования в частности разбухание «кармана» экспресс-кредитования в портфелях банков может усилить банковские риски, уже начиная с 2008 года.