Курсовая. Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка

• Название: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка
• Дата: 03.05.2023
• Размер: 88.46 Kb.
• Имя файла: Курсовая.docx
• Тип: Курсовая; #1107242
• страница: 4 из 8

1.3 Условия предоставления автокредита

Автокредит выдается на следующих условиях:

1. 
   Он предоставляется по месту регистрации заемщика.
   
2. 
   Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.
   
3. 
   Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением банка на основе платежеспособности заемщика, с учетом следующих особенностей: максимальная величина автокредита не может превышать цены приобретаемого транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах; указанная в договоре купли-продажи цена транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой; может быть учтен полностью или частично размер страховой премии по договору страхования (страховому полису). При этом размер первоначального взноса (ПВ) определяется следующим образом:
   
4. 
   Срок кредитования: не более 5 лет; до 7 лет – при одновременном соблюдении следующих дополнительных ограничений: кредит предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранных марок (за исключением Китайской Народной Республики); первоначальный взнос в размере не менее 10% стоимости автомобиля; максимальная величина автокредита (с учетом страховой премии) не превышает 90% стоимости автомобиля; страхование от риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств на сумму не менее 150000 рублей.; срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).
   

5. 
   Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств.
   
6. 
   Банк в праве принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов: доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой; доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством; доходы супруги(а) заемщика; сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – женщина, 60 лет – мужчина), на период до достижения им пенсионного возраста.
   

7. 
   Фирма в праве применять систему „trade – in» (трейд-ин), которая дает возможность заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между фирмой и заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, комиссии и т.д.
   

1.3 Плюсы и минусы автокредитования
Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому потом возвращается долг с процентами.

Кредит выгоден тогда, когда для покупки не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, действительно выгодно: ведь если бы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.

Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных).

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит –полезная вещь. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.