Интернет-банкинг в РФ. готовая работа курсовая. Список использованной литературы 22
 Скачать 378.83 Kb.
|
1 2 Содержание Введение 2 Список использованной литературы 22 ВведениеВ современных условиях экономики банки вынуждены искать новые пути предоставления своих услуг, это связано в первую очередь с трансформацией банковской деятельности ввиду внедрения современных информационных технологий. Одним из новых способов является Интернет-банкинг, позволяющий не только расширить клиентскую базу, сократить затраты на ведение бизнеса, но и, в целом, обеспечить развитие структур финансовых секторов российской экономики. Интернет-банкинг (в зарубежной терминологии e-banking или Internet banking) является видом электронной коммерции, заключающейся в дистанционном предоставлении кредитными организациями банковских продуктов и услуг с использованием Интернета как канала удалённого обслуживания клиентов. При этом доступ к счетам и операциям предоставляется круглосуточно в любой день недели с любого компьютера или мобильного устройства, имеющего доступ в Интернет. Использование мобильного банка не требует подключения к Интернету, взаимодействие клиента с банком происходит посредством оператора мобильной связи. Под интернет-банкингом принято понимать возможность для пользователя дистанционно взаимодействовать со своим банковским счетом посредством сети Интернет с использованием компьютера и обычного браузера. Распространение интернет-банкинга сопряжено с множественными объективными причинами. К ним можно отнести высокую конкуренцию во внутрироссийской банковской сфере, активность зарубежных банков, внешние европейско-американские санкции, направленные против экономики России после присоединения Крыма. Все эти обстоятельства приводят к тому, что банки вынуждены находить менее затратные способы осуществления своей деятельности и улучшать методы взаимодействия с клиентами для их удержания и привлечения новых потребителей. Еще одной причиной является широкий спектр услуг, которые предоставляют банки через интернет сервисы. Тема является актуальной в связи с повышением спроса на дистанционные банковские услуги. Цель курсовой работы – рассмотреть особенности применения интернет-технологий в банковском деле. Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи: рассмотреть понятие и сущность дистанционного банковского обслуживания; изучить классификацию интернет-технологий; охарактеризовать основные виды услуг, предоставляемые посредством интернет-банкинга; проанализировать тенденции развития интернет-банкинга в России; Предметом исследования является использование интернет-технологий в банковском деле. Объект исследования - современное состояние дистанционного банковского обслуживания. При написании работы в методологическом плане применялась следующая совокупность методов: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала. Работа включает в себя введение, две главы, заключение, список использованной литературы и приложения. Теоретической и методологической базой исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, научная и учебно-методическая литература, материалы периодических изданий, источники сети Интернет. Особенности применения интернет-технологий в банковском деле Понятие и сущность дистанционного банковского обслуживания Современный банкинг имеет тенденции к быстрой трансформации концепций по рыночному поведению банков. Это связано с динамичным обновлением внешней среды субъектов, формирующих именно рынок банковских услуг, а также с тем, что сейчас потребители корректируют факторы спроса этих услуг. В то же время усиление факторов конкуренции путём активизации альтернативных игроков рынка обусловливают новые взгляды на стратегические изменения банков. Выделение в системе банковских услуг модернизированных инновационных форм обслуживания заставляет банки пересматривать и совершенствовать подходы к определению и внедрению новых конкурентных преимуществ. Актуальным становится вопрос поиска новых прогрессивных форм сотрудничества субъектов рынка банковских услуг, которое будет воспроизводиться прежде всего в осознанной взаимной для обеих сторон выгоде, учитывая определяющую отличие их первоначальной цели [9]. Одной из основных особенностей современной отечественной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных технологий, внедрение сетевых устройств, что сокращает время обработки информации, позволяет провести комплексную автоматизацию деятельности, разработать механизмы дистанционного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Кроме того, рационализация платёжной системы в стране требует существенного сокращения операций с наличными в пользу безналичных расчётов. В условиях развитой конкуренции банки вынуждены искать новые пути привлечения клиентов, и интернет-пространство является той сферой, где можно привлечь заинтересованных в использовании технологий дистанционного банковского обслуживания, и таким образом усовершенствовать его внедрение и развитие в Российской Федерации. В связи с этим важной составляющей стратегии развития финансовых учреждений страны становятся разработки и внедрения высокотехнологичных дистанционных услуг с целью динамичного развития рынка банковских продуктов [9]. Дистанционный или удалённый банкинг не означает удаление клиента от банка - наоборот, банковские услуги становятся более доступными для клиентов, находятся всегда у них под рукой. Для того, чтобы максимально приблизиться к клиентам, банки используют все возможные технологии. Развитие информационных и компьютерных технологий стало предпосылкой возникновения банковского дистанционного обслуживания, в современных условиях отличается новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания, а также предоставляет возможности привлечения новых и удержания действующих клиентов банка. Поскольку банки интенсивно развивают дистанционное обслуживание, необходимо определиться с тем, что включает данный вид банковского продукта. Удалённое дистанционное банковское обслуживание - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удалённым способом (без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Сущность дистанционного банковского обслуживания заключается в самообслуживании клиентов. Самообслуживание является технологическим видом взаимодействия банка с клиентами, который позволяет обслуживаться независимо от работника банковского сервиса. Система дистанционного обслуживания клиентов банка — это многофункциональный пакет программного и аппаратного обеспечения, который позволяет клиентам банка осуществлять разного рода операции, управлять своими счетами в режиме онлайн и получать широкий спектр соответствующей финансовой информации без посещения банка. Основная задача использования дистанционного обслуживания в банках — это возможность использовать все инструменты дистанционного обслуживания, доступность клиента и одновременное предоставление банком возможности сотрудничества с ним, осуществления финансовыми и сервисными операциями клиентом со своими продуктами, имеющимися в банке и это обязательно должно быть в любых странах мира. Вводя ту или иную систему дистанционного обслуживания, необходимо учитывать возможности и пожелания клиентов, а также особенности их операций. То есть банк должен рассматривать возможность принятия и обработки каждого запроса клиента как один из важных аспектов поддержания уровня своей конкурентоспособности, а также степени удовлетворённости клиентов уровнем сервиса, который предоставляется. Сегодня клиентоориентированный банкинг является основным направлением получения конкурентных преимуществ [10]. Основными преимуществами использования дистанционного банковского обслуживания являются удобство, простота, возможность пользоваться услугами в любое время в любом месте. Основными недостатками можно назвать недостаточную защищённость операций через дистанционные каналы обслуживания, незащищённость от несанкционированного вмешательства, отсутствие чёткого регулирования нормативно-правового регулирования между банком и клиентом, обязательно дистанционное обслуживание проводится через средства доступа - банкоматы, телефон или компьютер. Обслуживание с помощью систем дистанционного банкинга в корне меняет формат взаимодействия с потребителем банковских услуг таким образом, что фокус системы банковского обслуживания переносится на канал доставки банковских услуг - дистанционный банкинг как на технологию (а не на продукт), что позволяет обеспечить потребности клиентов в банковском обслуживании дистанционно. Во время виртуального обслуживания преимущественно используются каналы электронного банкинга как инновационного и наиболее эффективного инструмента доставки банковских услуг. Комбинирование традиционного и дистанционного обслуживания позволяет максимально захватить рынок и удовлетворить финансовые потребности различных слоёв населения: значительная часть клиентов, особенно пожилого возраста, предпочитает традиционное обслуживание, тогда как молодёжь чаще выбирает дистанционное. Классификация интернет-технологий Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных, востребованных и быстро развивающихся областей в мире. Исследуем определение «интернет-банкинг» как разновидности ДБО. Письмо Центрального банка РФ № 36-Т от 31.03.2008 г. раскрывает сущность понятия «интернет-банкинг»: «способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемый кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающий информационное и операционное взаимодействие с ними» . В законодательно закрепленном определении выдержана суть понятия, способ его изложения сочетает в себе лаконичность и доступность для населения. Интернет - банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удалённого обслуживания: ‒ PC banking - доступ к счёту, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью; ‒ Telephone banking - обслуживание счетов по телефону; ‒ Video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка. Банки используют Интернет-банкинг с целью предложения своим клиентам широкий ассортимент услуг, носящих весьма разнообразный характер в зависимости от предоставляющего их учреждения. Внедрение интернет-банкинга в России — это, несомненно, прогресс в развитии банковской сферы, поскольку связь между банком и клиентом стала значительно оперативнее, а конкуренция между банками увеличилась, что содействует совершенствованию банковского обслуживания. Проведём классификацию систем интернет-банкинга. В зависимости от уровня предоставляемых услуг их можно разделить на два вида: 1) информационные, предоставляющие пользователям банка информацию как индивидуального, так и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о трансакциях); 2) транзакционные, необходимые для проведения активных операций со счётом клиента (управление наличностью, переводы, трансакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов). Рассмотрим основные возможности интернет-банкинга. Онлайн сервисы лидирующих кредитных организаций имеют ряд схожих функциональных возможностей. К ним можно отнести [13] - Контроль денежных средств: в любой момент можно проверить баланс счета и движение средств; - Оплата различных услуг: мобильная связь, штрафы, спутниковое телевидение, налоги. Интернет-банкинг предусматривает систему шаблонов реквизитов для совершения оплаты одних и тех же услуг. Также в сервисах многих банков предусмотрена опция «автоплатеж». Подключив данную услугу, клиент задаёт определённые параметры, и сервис автоматически списывает средства, обеспечивая нулевые затраты времени клиентов; - Открытие новых счетов (вкладов); - Пополнение электронных кошельков, переводы денег на другие счета и погашение кредитов; - Отсутствие абонентской платы за пользование сервисом и минимальные % по переводам. Услуги, предоставляемые в рамках интернет-банкинга, схематически представлены в приложении 1. Перечень услуг, предоставляемых посредством интернет-банкинга, можно условно разделить на три вида [13]: ‒ операционные услуги, включающие в себя возможность переводить денежные средства между своими картами и счетами, как в пределах своего банка, так и стороннего; возможность оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, осуществлять платежи по кредитам, создавать вклады, непосредственно управлять банковскими счетами и электронными средствами платежа и т. д.; ‒ информационные услуги, включающие в себя возможность для клиента иметь своевременную и достоверную информацию о состоянии электронного счета, курсе валют, узнавать сведения о задолженностях, кредитах и об иной финансовой информации; ‒ вспомогательные услуги, включающие возможность редактировать свои данные, взаимодействовать с менеджерами банка, отправлять жалобы, замечания или предложения по совершенствованию услуг. Банк также получает определённую выгоду от внедрения и улучшения сервиса интернет-банкинга. Во-первых, он сокращает финансовые издержки на содержание филиальных представительств, уменьшает затраты на инкассаторов и фондирование наличности; во-вторых, увеличивает свою привлекательность для граждан, ценящих научно-технический прогресс и внедрение новых технологий в повседневную жизнь. Обобщая вышесказанное, понятие «интернет–банкинга» определяется как система дистанционного банковского обслуживания, позволяющая клиентам с помощью сети Интернет осуществлять перечень определённых операций с собственными счетами, не посещая отделение банка. Особенности развития интернет-банкинга в России В России Интернет-банкинг наращивает обороты. Он распространяется в регионах, где население имеет свободные средства, а также там, где высокоразвита инфраструктура и уровень поставщиков услуг и товаров позволяет принимать Интернет-платежи. На рис. 1 представлен рейтинг Интернет-банков, сформированный согласно данным о числе их пользователей.  Рис. 1. Рейтинг российских интернет-банков по числу пользователей, % Количество счетов юридических лиц с дистанционным доступом через Интернет на 1.10.2018 г. составило 4765 тыс. ед., по сравнению с 3764,9 на 1.01.2017 г., а количество счетов физических лиц с доступом через Интернет увеличилось на 1.10.2018 г., по сравнению с началом 2017 г., с 136149,3 тыс. ед. до 170010 тыс. ед. [17]. На основании исследования теоретических и эмпирических основ функционирования Интернет-банкинга в Российской Федерации сформулируем ключевые тенденции его развития [17]: 1. Происходит активное расширение возможностей осуществления переводов клиентам других банков (наибольшей популярностью пользуется вид переводов по номеру мобильного телефона клиента банка). 2. Происходит расширение возможностей card2card-переводов: теперь возможно пополнить карту или счёт с карты другого банка и осуществить перевод между двумя произвольными картами сторонних банков. Также наибольший спрос в формах card2card-переводов у клиентов банков вызывает функция автоматического определения по введённому номеру карты банка. 3. Наблюдается увеличение возможности совершения упрощённых платежей в бюджеты различных уровней: оплата задолженности судебным приставам по персональным данным и номеру исполнительного производства, оплата штрафов ГИБДД, оплата налогов с запросом задолженности по ИНН. 4. Происходит расширение возможностей упрощения процедур оплаты коммунальных услуг посредством форм с запросом величины задолженности. 5. Происходит расширение возможностей самостоятельной настройки карт: подключение/отключение СМС-уведомлений об операциях, которые были совершены по карте; настройка различных значений лимитов на расходные операции по карте. 6. Происходит расширение возможностей приобретения в режиме онлайн различных банковских продуктов: значительно увеличилось число Интернет-банков, предоставляющих услугу открытия накопительных счетов. 7. Наблюдается упрощение процедур оплаты мобильной связи – возможно, автоматически определить по номеру телефона мобильного оператора присутствие маски ввода номера телефона, различные варианты автоплатежей для оплаты мобильной связи. Таким образом, можно прийти к выводу, что Интернет-банкинг является востребованной услугой на рынке банковских продуктов, а также с каждым годом стремительно увеличивается число пользователей. Данные сервисы наиболее динамично развиваются в части дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. Ежегодно коммерческие банки вводят новые опции в данные сервисы, тем самым расширяя возможности клиента, делая его более самостоятельным в финансовой и информационной сферах банковского обслуживания, позволяя пользователю экономить время и издержки. Из-за быстроразвивающихся технологий и инновационного прогресса банкам следует проводить мониторинг рынка банковских услуг, выявлять появляющиеся новшества, а также разрабатывать и внедрять свои дистанционные, технологические, эффективные и безопасные продукты. На основе проведённого анализа функционала интернет-банкинга можно выделить следующие тенденции [17]: постепенная оптимизация и упрощение интерфейса, что в свою очередь повышает удобство пользования интернет-банком для клиентов; повсеместное внедрение онлайн-чатов, при помощи которых клиент может обратиться к менеджерам и в кратчайшие сроки получить необходимую помощь; внедрение функции автоплатежа по предварительно определённому шаблону, которая позволяет экономить время и избегать рутинных действий; внедрение функции финансового планирования, позволяющей клиентам более эффективно расходовать свои средства; упрощение процесса онлайн-переводов, которые можно осуществлять с помощью одного мобильного телефона, не прибегая к дополнительным действиям; развитие сервисов по проверке наличия штрафов, задолженностей, неуплаченных налогов и других начислений. Анализ рынка интернет-банкинга в России позволяет говорить об общей тенденции роста пользователей дистанционных услуг, как среди юридических, так и физических лиц. Все больше банков автоматизируют наиболее распространённые онлайн-операции, интегрируются с информационными базами данных органов власти. Для продвижения своих сервисов по дистанционной оплате банки идут на уменьшение тарифов, установление фиксированной ставки за совершение онлайн-операций, используют иные мотивирующие программы [17]. Указанные тенденции прямо свидетельствуют о желании банков использовать функционал интернет-банкинга для расширения своей аудитории, привлечения новых потребителей банковских услуг. Универсальной причиной наличия недостатков интернет-банкинга является проведение операций без обращения к специалисту, самостоятельно клиентом банка. В связи с этим возникают следующие проблемы: 1. Идентификация клиента. Данная проблема актуальна как для клиента, так и для банка. Банку необходимы гарантии, что именно клиент производит операции, а клиенту необходимо быть уверенным в том, что только он может проводить операции по своим счетам. Получение паролей и логинов вызывает сложности у клиентов в связи с необходимостью обращения в банк. Предоставление данных возможно удалённым способом через удалённые каналы или путём регистрации в системе, но в данном случае есть риск компрометации данных или получения данных мошенниками. Необходимость идентификации также вызывает трудности у клиентов пенсионного возраста в связи с необходимостью использования персональных компьютеров. 2. Технические сбои – проблема, которая часто возникает в тех системах, которыми пользуются наибольшее количество клиентов. Во многом она зависит от количества пользователей и нагрузки на систему. Однако не менее часто данные ситуации зависят от сервисов, которые обслуживают данный продукт, проведения технических работ, внедрения дополнительных функций и разработок в программное обеспечение. В связи с техническими сбоями у клиента могут не проходить операции, проходить повторно или отсутствовать возможность использования удаленного доступа управления своими счетами. Все это негативно сказывается на имидже банка и дальнейшем использовании данного продукта [18]. Кроме технических сбоев в IT-системе банков возможны сбои и у посредников, услугами которых пользуется клиент при использовании услуг банка. Такими посредниками могут быть интернет-провайдер или поставщик сотовой связи. От качества предоставляемых данными поставщиками услуг также зависит качество получаемой клиентом услуги. Например: неполучение клиентом sms-сообщения от банка для подтверждения входа в интернет-банкинг или проведения операции вызывает у клиента трудности. Другим примером может служить медленное интернет-соединение, которое не позволяет загрузить страницу или увеличивает время проведения операции, также вызовет негативное впечатление о предоставляемой услуге. 3. Возможность совершения мошеннических действий с целью хищения денежных средств. В связи с распространением и популяризацией использования дистанционного банковского обслуживания появились новые виды мошенничества, связанные именно с удалённым хищением средств, обусловленные недоработками системы и невыполнением клиентами мер информационной безопасности. Большинство мошеннических действий на сегодняшний день происходят по вине самих клиентов: предоставление доступа посторонним лицам, несвоевременное изменение данных и отключение услуг, совершение действий под воздействием мошенников, когда клиенты самостоятельно проводят операции. Банкам необходимо особое внимание обращать на безопасность совершаемых операций. Если данная услуга будет плохо защищена, то несмотря на огромное количество преимуществ, удобства и быстроты, данная услуга будет невостребованной. Также большое количество подобных инцидентов негативно отражается на имидже банка. Предупреждение мошеннических действий может происходить с помощью реализации следующих мер [21]: − информирование клиента на официальных сайтах и в самих программных продуктах о мерах информационной безопасности; − подтверждение действий, проводимых в каналах дистанционного обслуживания, дополнительным подтверждением (пин-код, sms-пароль, подтверждение в режиме диалога в call-центре); − ограничение операций, проводимых за день, суточными лимитами. Данные меры позволяют обезопасить клиента от финансовых потерь, однако не в полной мере, так как если клиент предоставит персональную информацию, банк не будет нести ответственности за проведённые операции в личном кабинете клиента или с его устройства доступа. В заключение отметим, что наиболее важным фактором развития интернет-банкинга является курс государства на снижение доли оборота наличных денег. Электронные деньги во всем мире характеризуются для потребителей удобством использования. Таким образом, это позволит увеличить рост объёма транзакций через сеть Интернет в денежном выражении и даст толчок банкам инвестировать крупные суммы в развитие своих систем, при этом смогут, реализовав данное направление, существенно укрепить свои позиции [22]. Подводя итог, можно сказать, что анализируя основные, актуальные проблемы имеющиеся в динамично развивающейся сфере интернет-банкинга, а также акцентируя внимание на ключевых моментах ее специфики, можно с уверенностью говорить, что Интернет-технологии в разрезе времени занимают все более актуальную нишу в развитии банковского дела и достойны уделения большого внимания как явление, которое способно в ближайшем будущем коренным образом изменить банковскую сферу как отдельный сегмент развития экономики. Анализ рынка интернет-банкинга в России позволяет говорить об общей тенденции роста пользователей дистанционных услуг, как среди юридических, так и физических лиц. Все больше банков автоматизируют наиболее распространённые онлайн-операции, интегрируются с информационными базами данных органов власти [23]. Для продвижения своих сервисов по дистанционной оплате банки идут на уменьшение тарифов, установление фиксированной ставки за совершение онлайн-операций, используют иные мотивирующие программы. Указанные тенденции прямо свидетельствуют о желании банков использовать функционал интернет-банкинга для расширения своей аудитории, привлечения новых потребителей банковских услуг. Применение интернет-банкинга несёт не только ряд преимуществ, но и порождает проблемы, как для клиентов, так и для самих банков (таблица 1). Таблица 1 Преимущества и проблемы интернет-банкинга
Продолжение таблицы 1
Одно из ключевых преимуществ для банков – возможность значительно снизить затраты на функционирование офисов банка: аренда и содержание помещений, организация рабочих мест и заработная плата сотрудников. За счёт сокращения издержек банк может предлагать более привлекательные условия клиентам, что способствует увеличению клиентской базы. Основной проблемой для банка является обеспечение безопасности интернет-услуг, которой занимаются специалисты по информационной безопасности и для поддержки которой требуются постоянные обновления систем защиты информации и транзакций. Защиту транзакций может обеспечить внедрение блокчейн-технологий, которые позволяют обеспечить цифровую экономику всеми необходимыми условиями и технологическими механизмами. Ещё одна проблема – рост ИТ-бюджета на содержание технологический платформы интернет-банкинга, решению которой могут помочь облачные технологии [20]. Преимущества интернет-банкинга для клиентов – в экономии времени на посещение офисов банка и возможность совершать операции в режиме 24/7 с любого устройства, имеющем выход в Интернет. Это можно делать как из Личного кабинета, доступ к которому осуществляется через сайт банка с использованием программ-браузеров, так и с помощью мобильного приложения, установленного на устройство. Кроме того, используя интернет-банкинг, клиент, как правило, имеет более привлекательные тарифы по депозитам, выгодные курсы конвертации валюты, платит меньшую комиссию при переводе денежных средств при совершении различного рода платежей и участвует в других бонусных программах [29]. По данным Банка России начиная с 2014 г. отмечается активный рост количества пользователей интернет-банкинга, что отражается на динамике соотношения общего количества счетов, открытых физическими и юридическими лицами в кредитных организациях к количеству счетов с доступом в Интернет (рис. 1).  [Источник рисунка: https://cbr.ru/ ] Рис. 1. Динамика количества счетов в кредитных организациях РФ В процессе становления экономики отмечается активное использование интернет-технологий в совершении сделок и платежей не только юридическими, но и физическими лицами. Согласно данным ЦБ РФ, количество платежей, совершаемых частными клиентами через интернет начиная с 2012 г. составляет от 30% до 46% от общего количества платежей физических лиц. В это же время объем интернет-платежей физических лиц в 2,5 раза меньше традиционных. Для продвижения интернет-банкинга можно дать некоторые рекомендации банкам [27]: сосредоточение на потребностях и нуждах клиентов, чуткое понимание их меняющихся потребностей; проводить постепенное и непрерывное окультуривание населения в области электронных финансов и новых технологий, что требует грамотного составления и подачи рекламы; на внутрибанковском уровне необходимо работать с персоналом, ознакамливать его с действующим законодательством и постоянно повышать профессиональную квалификацию; оперативно реагировать на все нарушения в области безопасности персональной информации потребителей и принимать неотложные меры, что в конечном итоге должно повысить доверие граждан. Таким образом, можно с уверенностью констатировать, что хотя на сегодняшнем этапе и существует определённый ряд проблем в области интернет-банкинга, которые тормозят его развитие, все же, в конечном итоге, рано или поздно он охватит всю территорию России. Неизбежность экспансии интернет-банкинга связана с объективными факторами, такими как научно-технический прогресс, изменение ритма жизни населения России, автоматизация социальных средств взаимодействия, появление новых информационно-коммуникационных технологий. 1 2 |