Статья doi 10. 26794258756712021251143156 удк 336. 7(045) jel g01
 Скачать 447.78 Kb.
|
Преимущества и недостатки ТОП-5 российских банков согласно уровню «Индекса впечатления клиента» / Advantages and disadvantages of top 5 Russian banks according to the level of the Customer Experience Index
Источник / Source: Российские банки производят все лучшее впечатление на клиентов / Russian banks are making the best possible impression on customers. URL: http://www.plusworld.ru/daily/rossiyskie-banki-proizvodyat-vse-luchshee-vpechatlenie-na- klientov/ (дата обращения: 15.04.2020) / (accessed on 15.04.2020). ности клиентов. Внедрение его в систему управ- ления банка позволит приумножить лояльность целевой аудитории, реализовывать эффективный менеджмент. Все это обеспечит формирование длительных взаимоотношений банка с клиентами и повысит доверие к банку. В условиях турбулентности рынка банкам необ- ходимо обеспечивать свою финансовую устойчи- вость. Многочисленные риски оказывают негатив- ное воздействие на устойчивость банков. Наиболее уязвимыми могут быть банки узкой специализации с низким качеством риск-менеджмента, с высокой зависимостью бизнеса от одного сегмента банков- ского рынка, от слабого экономического развития региона или отрасли. На текущий период обостри- лась проблема несовершенства систем управления риском и обеспечения финансовой устойчивости банков. По нашему мнению, красной линией вы- деляется вопрос управления рисками в условиях межбанковской конкуренции. Большое внимание должно уделяться управлению рисками не только в каждом конкретном банке, но и мегарегулятором по отношению ко всему рынку. Повышенные риски одного банка могут привести к убыткам, вплоть до его банкротства и ликвидации. Влияние системных рисков на деятельность банков может нарушить равновесие во всей банковской системе. Первосте- пенное значение банки должны уделять развитию методов управления рисками. Основными из них являются: резервирование — формирование резерва на покрытие непредвиденных расходов; страхование — создание страхового фонда ресурсов для компенсации ущерба от непредви- денных рисков; хеджирование — применяется для миними- зации возможных потерь вложений вследствие рыночного риска; распределение степени риска (индексиро- вание стоимости услуг, предоставление гарантий, залог имущества, система штрафных санкций); диверсификация активов; избежание рисков путем полного отказа бан- ка от конкретных сделок; минимизация рисков путем управления ак- тивами и пассивами16. Сформировавшиеся тенденции развития бан- ковского рынка: монополизация, централизация, концентрация капитала, федерализация, глобали- зация — сдерживают эффективное развитие бан- 16 Конкуренция на финансовом рынке. Аналитический доклад. Банк России. 2018. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/ File/41186/20180607_report.pdf (дата обращения: 04.09.2020). Рыночные источники:– поощрение рыночных рычагов; пресечение нарушений; реакция на нерыночные источники преимуществ Потребитель, влияющий на предложение: – отсутствие дискриминации;– возможность выбора; низкие барьеры переключения Проконкурентная среда:доступ к инфраструктуре; стимулы к инновациям; гибкость регулирования Рис. 5 / Fig. 5. Целевые ориентиры межбанковской конкуренции / Targets for interbank competition Источник/Source:составлено автором на основании данных ЦБ / compiled by the authors based on data from the Central Bank. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/90556/consultation_paper_191125.pdf (дата обращения: 04.09.2020) / (accessed on 04.09.2020). ковского бизнеса и экономики в целом. Считаем целесообразным поставить задачу перед Банком России обеспечить условия для формирования здоровой конкурентной среды и усиления меж- банковской конкуренции. Именно добросовестная конкуренция позволит осуществить качественные изменения в банковском бизнесе, направленные на приумножение эффективности деятельности банков. На наш взгляд, для достижения данной цели необходимо: снизить степень государственного участия в формировании капитала банков путем установ- ления норматива допустимого участия государства в уставном капитале кредитных организаций17; установить равноправные «правила игры» для всех участников банковского рынка и исключить привилегии государства; не упоминать в рекламе банковских продуктов и услуг об участии государства в уставном капитале кредитной организации; модернизировать механизм пропорционально- го регулирования банков, а именно, способствовать развитию региональных мелких и средних банков через предоставление налоговых и финансовых льгот; стимулировать развитие новых банковских продуктов; «законодательно закрепить приоритет- ность участия региональных банков в обслуживании инвестиционных программ региона» и т.д. [19]18; 17 Путем прямого или косвенного приобретения или дол- госрочного удержания государством акций (долей в устав- ном капитале) кредитных организаций. 18 Влияние политики по оздоровлению банковского секто- ра на конкуренцию и устойчивость развития. Серия докла- дов об экономических исследованиях. Банк России. 2017. организовать мероприятия по снижению не- добросовестной межбанковской конкуренции и кор- рупции на банковском рынке; способствовать «формированию неценовой конкуренции для повышения привлекательности кредитных организаций»19 и развитию цифровой финансовой инфраструктуры. В свою очередь, мероприятия по совершенство- ванию межбанковской конкуренции не могут идти в разрез с остальными направлениями развития банковского сектора. Банк России при утверждении политики по развитию межбанковской конкуренции придерживается выполнения задач по обеспечению финансовой стабильности, установлению доверия на финансовом рынке и доступности банковских продуктов и услуг. Однако цели по улучшению межбанковской конку- ренции зачастую противоречат целям стабилизации банковского сектора. В результате межбанковской конкуренции с рынка уходят слабые неэффективные игроки. Тем не менее уход с рынка крупного игрока приводит к несбалансированности банковской систе- мы, может вызвать «эффект домино», что грозит боль- шими издержками. Когда цели будут сопоставимы, то это будет способствовать устойчивому развитию финансового рынка в целом. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/16717/wp_22.pdf (дата обращения: 04.09.2020). 19 Конкуренция на финансовом рынке. Аналитический доклад подготовлен Банком России при участии ФАС России к XXVII Международному финансовому конгрес- су. Банк России. 2018. URL: https://www.cbr.ru/Content/ Document/File/44303/20180607_report.pdf (дата обраще- ния: 04.09.2020). Реализация соответствующих мероприятий по вышеуказанным направлениям улучшит состояние межбанковской конкуренции на банковском рынке. Первостепенной задачей стабилизации состояния межбанковской конкуренции считаем минимизацию рисков банковского сектора. Банк России выделяет целевые ориентиры межбанковской конкуренции20. На рис.5отражен «треугольник целей», демонстри- рующий банкам продуктивные мероприятия и пред- полагаемую реакцию на рыночные проявления. Считаем, что банкам для снижения риска необхо- димо придерживаться оптимального соотношения следующих направлений. Во-первых, предложение продуктов и услуг долж- но зависеть от предпочтений клиентов, поскольку они выступают движущей силой конкуренции. Во-вторых, межбанковская конкуренция должна иметь рыночную основу и побуждать банки к постоян- ному соперничеству между собой. Ориентация только на нерыночные факторы и привилегии для некоторых банков повышает риск несправедливости и обнуляет стимулы к расширению банковского бизнеса. В-третьих, расширение доступа мелких и средних банков к новым финансовым технологиям, к плат- форменным решениям и аутсорсингу. |