страхование. 14 лекция. Страхование на автомобильном транспорте
 Скачать 60.25 Kb.
|
|
Частью 2 указанной статьи ответственность предусмотрена за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует. Страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров от несчастного случая в результате ДТП. Как уже отмечалось ранее, участие в дорожном движении по опре- делению относится к высокорисковым мероприятиям. И хотя вероятность получения в результате ДТП травмы, инвалидности, потери здоровья и работы все же меньше, чем вероятность получения повреждений транспортного средства за счет того, что водитель как бы защищен, находясь внутри корпуса транспортного средства, тяжесть последствий для человека будет несопоставима больше. Жизнь и здоровье водителей и пассажиров автотранспортных средств могут быть застрахованы в добровольном порядке от несчастных случаев, произошедших в результате ДТП. Как правило, это страхование бывает дополнительным к страхованию транспортного средства. По договору добровольного страхования водителей и пассажиров автотранспортных средств от несчастных случаев в результате ДТП Страховщик обязуется за уплачиваемую Страхователем определенную договором плату (страховую премию) выплатить при наступлении страховых случаев Застрахованному лицу страховое обеспечение полностью или частично независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда. Страхователем по данному виду страхования может быть в принципе любое лицо, заключившее договор страхования, но чаще им выступает владелец транспортного средства или иное лицо, пользующееся или распоряжающееся транспортным средством на законных основаниях и заключающее договор страхования транспортного средства. Так владелец транспортного средства может застраховать свою жизнь и здоровье или жизнь и здоровье пассажиров, перевозимых на его транспортном средстве. Страхователем может выступать и автотранспортное предприятие или иное юридическое лицо, заключив договор страхования жизни и здоровья своих водителей, работающих в предприятии по найму и (или) лиц, перевозимых ими в качестве пассажиров. Это страхование осуществляется применительно к конкретному транспортному средству, т.е. страховая защита распространяется на страховые случаи, происшедшие только с транспортным средством, указанным в страховом полисе (договоре страхования). Застраховать можно жизнь и здоровье отдельно водителя, отдельно любого количества пассажиров, а также и водителя и пассажиров. Существуют разные схемы страхования. Иногда страхуются пассажирские места в определенном количестве, иногда - без указания числа мест. Таким образом, застрахованными лицами являются сам страхователь и (или) другие лица, находившиеся в момент ДТП в салоне застрахованного транспортного средства в качестве водителя и (или) пассажиров. Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу. Как правило, страховыми случаями являются: - временная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности; - постоянная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности; - смерть застрахованного лица. Эти события являются страховыми случаями, если они явились следствием ДТП, происшедшего в период действия договора страхования, и произошли не позднее установленного договором срока со дня его наступления (например, один год). Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Для обеспечения возмещения вреда, причиненного при перевозках жизни, здоровью, имуществу пассажиров независимо от вида транспорта и вида перевозок, создания единых условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установления процедуры получения потерпевшими возмещения вреда принят Федеральный закон от 14.06.2012 No 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Данный закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также устанавливает порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном. Независимо от вида транспорта (за исключением метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров в порядке и на условиях, установленных законом. Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, гражданская ответственность которого не застрахована. Возмещение убытков по страхованию, причиненных в результате аварии. Порядок оформления необходимой документации. Регрессные иски о возмещении убытков. Для получения страхового возмещения Страховщик в договоре страхования (Правилах страхования) устанавливает определенные условия и действия, которые должен совершить Страхователь. а) Обязанности Страхователя при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например - ДТП с повреждением другого ТС), владелец застрахованного ТС, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования. Основными из них являются следующие: - принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба своему ТС, жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц; - обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы (милиция, ГИБДД, пожарный надзор, органы здравоохранения и иные), уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая, для регистрации факта страхового случая; - в установленный договором страхования срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая; - обеспечить Страховщику возможность осмотра поврежденного ТС или имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших; - передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам. б) Состав необходимых документов. Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для выплаты страхового возмещения страховщиком. Состав документов, необходимых для предоставления Страховщику, может включать документы из следующего перечня: - заявление Страхователя (потерпевшего) о выплате страхового возмещения; - паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства или технический паспорт; - водительское удостоверение; - путевой лист, доверенность или иной документ на право пользования или распоряжения ТС; - диагностическую карту; - документы, справки из компетентных органов, подтверждающих факт страхового события, его причины и степень виновности страхователя и иных лиц, причастных к происшествию; - материалы судебного дела, решения судебных органов; - документы, подтверждающие размер причиненного убытка; - документы из лечебных учреждений или заключения ВТЭК в случае причинения ущерба жизни и здоровью; - документы, подтверждающие уже произведенные выплаты Страхователю; - иные документы по требованию Страховщика. в) Размер страхового возмещения. В случае хищения, угона или полной гибели ТС (как правило, под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта составляет более 70 - 80 % действительной стоимости ТС) величина причиненного убытка признается равной страховой стоимости ТС, а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. В случае, если похищенное ТС будет найдено и возвращено страхователю, последний обязан вернуть страховщику полученную сумму страхового возмещения за вычетом стоимости утраченных агрегатов, узлов, деталей или же оформить прекращение права собственности на обнаруженное ТС в пользу страховщика. При выплате страхового возмещения по полной гибели право собственности на поврежденное транспортное средство переходит к страховой компании. В случае повреждения ТС или его отдельных частей величина причиненного ущерба определяется стоимостью ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на основании составленного страховщиком акта осмотра ТС и калькуляции расходов, учитывающий оплату запасных частей, расходных материалов, ремонтных работ. При этом если страхование осуществлялось на условии “с учетом износа”, то расходы по оплате запчастей уменьшаются на процент износа ТС. Калькуляция составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к ТС и ремонтные работы. В страховое возмещение не включаются: - стоимость ремонта ТС, не связанного с данным страховым случаем; - стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием, гарантийным ремонтом или переоборудованием ТС; - стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС, вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д. Следует иметь в виду, что при обнаружении в процессе ремонта транспортного средства скрытых дефектов, которые явились последствиями страхового случая, страхователь может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате дополнительного страхового возмещения за обнаруженные скрытые дефекты. Причиненный ущерб подлежит возмещению полностью, если страховая сумма была равна страховой стоимости. Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещается только часть причиненного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Кроме так называемого «прямого материального ущерба», как правило, страховая компания выплачивает расходы по транспортировке поврежденного автотранспортного средства с места ДТП, а также целесообразные расходы, понесенные страхователем по спасению ТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков. Из суммы страхового возмещения вычитается франшиза (если она была установлена). При добровольном страховании автогражданской ответственности страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере, установленном решением суда или соглашением между страховщиком и лицом, которому причинен вред. В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести. В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за реальный материальный ущерб. Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, т.е. тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения. При страховании жизни и здоровья водителей и пассажиров от несчастного случая в результате ДТП, как уже отмечалось ранее, в случае страхования “по системе мест”, страховое обеспечение выплачивается каждому пострадавшему в пределах конкретной страховой суммы, установленной на одно застрахованное место. В случае страхования по “паушальной системе”, страховое обеспечение выплачивается каждому пострадавшему в пределах индивидуального лимита ответственности, определяемого как отношение страховой суммы, установленной на салон, к количеству пострадавших или иногда по более сложной схеме, если пострадавших менее трех человек. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая выплачивается в зависимости от степени тяжести последствий и может определяться в процентах от соответствующей страховой суммы (лимита ответственности) на одно пострадавшее Застрахованное лицо. Так, например, при постоянной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением 1-ой группы инвалидности – 80-90 %; 2 группы инвалидности - 60-80 %; 3 группы - 50-65 %; в случае смерти застрахованного лица - 100%. При временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности Страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере 0,2-0,5 % за каждый день нетрудоспособности. г) Способы и процедуры выплат. Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой компанией, как правило, в срок до 15-20 дней после получения всех необходимых документов. При страховании транспортного средства от повреждений возме- щение убытков возможно в различных формах, что заранее оговаривается в договоре страхования. Страховщик может составить калькуляцию и выплатить денежное страховое возмещение, либо организовать и оплатить ремонт поврежденного ТС на технической станции. И, наконец, страхователь может за свой счет отремонтировать АТС на технической станции по своему выбору, а страховщик оплатит ему стоимость проведенного ремонта. д) Отказ в выплате страхового возмещения. В практике автотранспортного страхования существуют специально оговоренные условия, при которых выплата страхового возмещения не производится. Основания для этого хотя и отличаются у различных страховщиков, тем не менее, в основной массе примерно одинаковы. Так, не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли в следствие: - умысла Страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС; - управления транспортным средством лицами в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения; - использования транспортного средства при наличии неисправностей, при которых его эксплуатация запрещена; - управления ТС лицом, не имеющим необходимых документов на право пользования и (или) управления; - использования ТС вне территории страхования (маршрута перегона), указанной в страховом полисе. Страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, если: - страхователь не уведомил в установленном договором страхования порядке о наступлении страхового случая страховую компанию, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба; - страхователь не предъявил страховой компании поврежденное транспортное средство или его остатки, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены; - ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб возмещен менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается за минусом полученной суммы; - страхователь при заключении договора страхования сообщил страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления; - на дату наступления страхового случая срок действия водительского удостоверения или срок действия диагностической карты истек (в настоящее время данные обстоятельства всё реже используются в качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения, но в некоторых страховых компаниях применяются); - Страхователь отказался после наступления страхового случая предоставить ТС для осмотра Страховщику; - если застрахованное автотранспортное средство использовалось в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях; - Страхователь не обеспечил суброгацию. Если договором страхования не предусмотрено иное, то к страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причинение вреда, возмещенного в результате страхования. В страховании это называется суброгацией. Не возмещается ущерб, причиненный имуществу водителя или (и) пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы). Как и в любых других видах имущественного страхования, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай произошел вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, маневров, иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок или когда убытки произошли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного автотранспортного средства по распоряжению государственных органов. Однако, в конкретном договоре страхования перечень причин, по которым не возмещаются убытки, может быть сокращен или дополнен. Регресс и суброгация в страховании. Понятие суброгации. Суброгация – основанная законодательно передача права требования взыскания задолженности с виновного за причиненные убытки от страхователя к страховщику. Сумма суброгации Автокаско не может превышать размер выплаченного страхователю ущерба. Когда наступает страховой случай Каско, суброгация становится своего рода правовой защитой страховых компаний от различного рода непредвиденных обстоятельств, в т.ч. и от мошенничества. Нередко страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение, тем более, когда сумма покрывает понесенные убытки, теряет всякий интерес к дальнейшему. И виновник наступившего страхового случая может остаться безнаказанным. Суброгация обеспечивает взыскание причиненного ущерба с виновного, таким образом, облегчая бремя ответственности страховщика. Понятие суброгации довольно новое, ранее не использовавшееся в нашем законодательстве. Поэтому его применение сопряжено с определенными трудностями. Однако институт суброгации защищает пра- ва, как страховщика, так и страхователя. Последний получает причитающееся ему возмещение ущерба, когда имеет место страховой случай каско и освобождается от всех хлопот по налаживанию взаимоотношений с виновным в аварии. Страховщик при помощи суброгации сохраняет свои страховые резервы, которые используются на выплату страхователям. Понятие регресса. Регресс в Автокаско – юридически обоснованное право обратного требования страховой компании (страховщика), осуществившей возмещение ущерба, к виновнику причиненного вреда. То есть, хотя виновные лица и освобождаются перед потерпевшими от обязанности возмещать им урон в пределах выплаченной суммы, тем не менее, у них возникает другая обязанность – погасить понесенные страховщиком расходы. Право регрессного требования устанавливается, когда: • виновным был умышленно нанесли вред здоровью и жизни страхователя, а также причинен имущественный ущерб; • виновный нанес убыток, управляя автомобилем в нетрезвом или наркотическом состоянии; • виновное лицо не имело прав на управление автомобилем, при эксплуатации которого и был причинен страхователю вред; • виновный в ДТП скрылся с места аварии; • виновный в причинении ущерба не был указан в страховом договоре как лицо, допущенное к управлению автомобилем; • страховой случай каско наступил при использовании автомобиля в период времени не предусмотренным соглашением обязательного страхования. |