страхование. 14 лекция. Страхование на автомобильном транспорте
 Скачать 60.25 Kb.
|
|
Различия суброгации и регресса. Суброгацию нередко считают разновидностью регрессных требований. Однако это не так. Разница между этими понятиями принципиальна и главное отличие в том, что регресс предполагает наличие 2-х обязательств. Первое (ключевое), выполняемое третьим лицом, и второе (регрессное), производное от первого. Т.е. регрессное обязательство возникает уже после выполнения какого-либо иного обязательства. Суброгация предусматривает выполнение одного действия, суть которого в перемене лиц в обязательстве. При суброгации наблюдает- ся правопреемство, а при регрессе появление нового права. Кроме того отличия наблюдаются и в разных сроках исковой давности, установленной законодательно для этих институтов. Так в соответствии со ст.200 ГК РФ п.3 течение исковой давности по регрессным обязательствам наступает в момент исполнения ключе- вого обязательства. А согласно ст.201 ГК РФ перемена собственников в обязательстве (что характерно для суброгации) не является точкой отсчета для срока исковой давности. Ответственность сторон в договоре о международной перевозке грузов автомобильным транспортом. Медицинское страхование водителей. Страховой полис «зеленая» карта. Согласно международным требованиям, транспортные средства как источники повышенной опасности должны иметь страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта («зеленая карта»). «Зелёная карта» – международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта. Система введена в действие с 1 января 1953 г. Отметим, что в мире существует несколько систем международного автострахования, основанных на региональном принципе. По принципу «Зеленой карты» были созданы и другие системы международного автострахования: «Оранжевая карта», «Синяя карта», «Розовая карта», «Коричневая карта», «Желтая карта» и «Белая карта». Все эти системы основаны на едином принципе: застраховать ответственность владельца автомобиля за ущерб, который он может нанести имуществу, здоровью и жизни физических или юридических третьих лиц. Система «зеленых карт» действует следующим образом. Страховщики автогражданской ответственности создают национальное бюро по «зеленым картам». Национальные бюро объединены в Совет бюро с местонахождением в г. Брюсселе, который координирует работу бюро, разрабатывает общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях. Учитывая требование безусловности платежей, бюро создают гарантийные фонды, из которых производятся платежи по ущербом, причиненным владельцами «зеленых карт» и не оплаченным их страховщиками по любой причине. Для принятия страховщиков страны в систему «зеленых карт» существуют стандартные требования: – необходимо, чтобы в стране действовал закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; – страховщики автогражданской ответственности образуют бюро, которое должно быть официально признано правительством страны; – правительство страны должно дать гарантию, что оно не будет принимать меры, препятствующие бюро выполнять свои финансовые обязательства. На данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки – все страны Европы, включая Россию (с 1 января 2009 г.), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран. На территории РФ российская «зеленая карта» не действует, так как не заменяет внутренний страховой полис ОСАГО. Страхование ответственности перевозчика (страхование CMR). Для тех, кто занимается перевозками грузов, страхование ответственности перевозчика (страхование CMR) является практически обязательным. Данный вид страхования покрывает законодатель- ную ответственность за гибель или повреждение груза, перевозимого перевозчиком по Конвенции КДПГ/CMR, 1975 г. К страховым рискам относятся: 1) ответственность по закону перед владельцами грузов, принятых к перевозке, за полную гибель или повреждение груза. В отношении экспедиторов это распространяется на груз, принятый к экспедированию на основании договора экспедиции, но при условии, что экспедитор не является перевозчиком груза; 2) ответственность по закону перед третьими лицами (убыткам, связанным с нанесением вреда грузом и/или транспортным средством третьему лицу в процессе транспортировки); 3) ответственность за уплату таможенных платежей, штрафов и других взысканий, которые могут налагаться в соответствии с таможенными законами и правилами соответствующих стран за нарушения, связанные с проведением внешнеэкономических операций, в т.ч. с соблюдением процедуры перевозки грузов с применением книжки МДП, установленной Конвенцией МДП 1975 г. Так как страхование CMR – страхование гражданско-правовой от- ветственности, то возмещение получает только пострадавшая сторона – владелец груза. Страхование грузов предусматривает получение страховой выплаты в случае, если произошел страховой случай, который был предусмотрен в договоре. Порядок действий в том случае, если что-то случилось с грузом: поставить в известность страховую компанию, написать письменное заявление с требованием выплатить страховое возмещение. Копию этого письма направить перевозчику; кроме того, необходимо в письменном виде составить претензию. Претензия должна быть подана в течение 5 дней. Преимущества страхования CMR: • ответственность перевозчика (экспедитора) перекладывается на страховую компанию; • четкость и прозрачность трактовки ответственности перевозчика; • возможность регулирования страхования ответственности (подбор пакета рисков клиентом с учетом конкретного финансового положения и уровня убыточности); • снятие проблемы законодательного запрета на страхование ответственности перевозчика (экспедитора). Медицинское страхование водителей. Кроме перечисленных видов страхования при международных перевозках в последнее время все более широкую практику получает страхование профессиональных водителей автотранспортных средств на период краткосрочных загранпоездок (медицинское страхование). Наличие медицинского страхового полиса позволяет получить неотложную медицинскую помощь для лечения травм, полученных в результате несчастных случаев, а также при внезапном заболевании. При этом страховщик оплачивает амбулаторные услуги, лекарства и медицинские препараты, помещение в стационар (палата и питание), проведение операций, лабораторные услуги, медицинскую эвакуацию, возвращение останков на родину, услуги наземной скорой помощи. Страхователь вносит сам лишь сумму, причитающуюся за предоставление дополнительных услуг, не предусмотренных договором страхования. СТРАХОВАНИЕ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ПОДВИЖНОГО СОСТАВА Страхование железнодорожного подвижного состава обеспечивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий третьих лиц. Страхованию подлежат: 1) тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельного поезда, турбопоезда, автомотрисы, авто- и мотодрезины, мотовозы); 2) вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багажные, рестораны, служебные, изотермические, специальные вагоны, крытые, полува гоны, платформы, цистерны, цементовозы, транспортеры, вагоны для перевозки скота, живой рыбы, битума, легковых автомобилей). Договор страхования железнодорожного подвижного состава заключается сроком на один год и менее с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного подвижного состава). Его действие распространяется, как правило, на территорию России, но обязательства могут быть распространены на территории стран – членов СНГ и дальнего зарубежья с уплатой страховой премии по повышенному тарифу. Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску. Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть, согласно Правилам страхования, ниже 40 процентов стоимости единицы нового подвижного состава. Максимальная страховая сумма по риску повреждения при страховании единицы подвижного состава не может быть выше страховой (действительной) стоимости застрахованной единицы подвижного состава и устанавливается по каждой единице подвижного состава по согласованию сторон. Под действительной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвижного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимости единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке. Если в период действия договора страхования произошло повышение цен на железнодорожный подвижной состав, страхователь по согласованию со страховщиком может увеличить размер страховой суммы с доплатой страхового взноса за оставшийся срок действия договора страхования. Размер страхового тарифа по договорам страхования зависит от степени риска, которая обусловливается рядом факторов (срок службы, тип и количество единиц подвижного состава и т. п.) и определяется при заключении договора страхования. Страховое возмещение выплачивается в соответствии с договором страхования: 1) при повреждении железнодорожного подвижного состава – из расчета стоимости его восстановления, которая определяется в следующем порядке: к стоимости запасных частей, деталей и принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ, а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования на момент страхового случая; 2) при утрате, уничтожении железнодорожного подвижного состава выплачивается полная страховая сумма с учетом предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или утилизации. Сумма убытка оплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости подвижного состава. Если единица застрахованного подвижного состава утрачена (похищена), страхователю выплачивается страховое возмещение, причем перед выплатой составляется договор, по которому страхователь отказывается от своих прав на застрахованный вагон либо обязуется в случае обнаружения застрахованного вагона возвратить страховое возмещение в установленный договором срок. Однако заявление о выплате и все необходимые документы (состав документов регламентирован правилами страхования) при наступлении страхового случая страхователь обязан представить страховщику не позднее установленного договором срока. В противном случае страховщик оставляет за собой право отказать в страховой выплате. Страховщик рассматривает все необходимые документы по страховому случаю в течение срока, установленного в договоре страхования (обычно 7–10 дней), составляет страховой акт либо представляет страхователю мотивированный отказ. В выплате страхового возмещения может быть отказано в следующих случаях: если уничтожение или повреждение произошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страхователя), установленных компетентными органами; если страхователь не предъявил страховщику или его представителю поврежденный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фотографии аварийного подвижного состава с видимым железнодорожным номером; если ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере меньшем, чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхователем от виновного лица); если страхователь (или его представитель) нарушил правила перевозок грузов (например, загрузка непредусмотренным грузом и превышение норм загрузки подвижного состава); если ущерб нанесен в результате нарушений страхователем или его представителем Правил технической эксплуатации железных дорог; при утрате, уничтожении или повреждении подвижного состава страхователь не представил все необходимые документы; если события произошли до начала или после окончания срока действия договора страхования; страхователь не выполнил или отказался выполнять условия договора страхования, а также в других случаях, установленных законодательством или правилами (договором) страхования. МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ Особенности морского страхования отражены в Кодексе торгового мореплавания РФ [3], охватывает широкий круг имущественных интересов,связанных с морским судоходством и морской перевозкой грузов. Объектами морского страхования могут быть: • судно, в том числе и строящееся; • груз; • фрахт; • ответственность судовладельца; • плата за проезд пассажиров; • арендная плата (плата за пользование судном); • прибыль, ожидаемая от груза; • заработная плата и иные вознаграждения капитана и экипажа; • риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование). В зависимости от содержания страхуемого интереса различаются следующие виды морского страхования: • страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте- и газодобывающие платформы. В объем покрытия включается корпус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуют на согласованную сумму сроком на 1 год или на время рейса. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы; • страхование карго. Это страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу «от склада до склада». Основная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным условиям, однако некоторые – на особых условиях; • страхование ответственности. Данный вид страхования обеспечивает покрытие рисков гражданской ответственности перевозчика; • страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери дохода, так как фрахт, плата за аренду судна, подвержен риску утраты так же, как судно и груз. Каско-страхование обеспечивает возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Объектами страхования являются: • морские торговые суда; • рыболовецкие суда; • буксиры и оборудование портов; • прогулочные яхты и пр. Условия страхования плавающих средств зависят от целей их использования. Наиболее крупной сферой деятельности страховщиков является страхование торговых судов. Страховое покрытие распространяется на: • судно; • машинное оборудование; • оснащение (все то, что на борту, а также необходимое для коммерческого использования, в том числе мазут, канаты, продовольствие, посуда и т.д.). В международной практике существуют несколько вариантов стандартных условий страхования морских судов: • полные; • без ответственности за частную аварию; • без ответственности за повреждение; • только от полной гибели. Согласно «полным условиям страхования» страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна вследствие пожара, взрывов, бури, землетрясения, посадки судна на мель или его соприкосновения с какими-либо предметами, а также вследствие любых других опасностей, связанных с мореплаванием. Страхование покрывает также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате: несчастных случаев в процессе грузовых работ и бункеровки; поломки валов и взрыва котлов; скрытых дефектов корпуса судна или оборудования; небрежности экипажа при ремонте судна, если судовладелец проводил ремонт не сам. Не возмещаются убытки, ставшие следствием политических и социальных событий (трудовых конфликтов, захвата, ареста и задержания судна, военных действий, гражданских волнений). По условиям страхования «без ответственности за частную аварию» страхуются те же самые риски, что и на полных условиях, но ответственность страховщика не возникает по частной аварии, под которой понимается любое повреждение застрахованного имущества, не подпадающее под понятие общей 15 аварии. Экономическая разница между полными и рассматриваемыми условиями существенна, так как частные аварии возникают чаще. В соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 284) общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от обшей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Условия страхования «без ответственности за повреждение» обеспечивают еще более узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения застрахованного судна и его оборудования – ни за случайные, ни за те, которые причинены намеренно и разумно в целях спасения. Он несет ответственность только за гибель судна, включая расходы по спасению. При страховании «только от полной гибели» ответственность страховщика наступает только в случае гибели судна. Определение стоимости страхования достигается путем переговоров страховщика и судовладельца. Величина ставки страховой премии зависит от следующих факторов: • стоимость судна; • возраст судна; • тип (специализация) судна; • грузоподъемность, мощность двигателя; • классификация (класс, флаг и страна регистра); • менеджмент (владелец, капитан, экипаж); • район плавания; • условия страхового покрытия; • стоимость проведенного ремонта; • опыт страхования. Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования, которое тесно связано с транспортным средством, т.е. cyдном (страхование карго). Существует ряд условий страхования грузок с разным объемом ответственности страховщика. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски». По этому условию подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общей аварии, ущерб от которой распределяется между судном, грузом и фрахтом (здесь понимается не сам факт аварии, а убытки, понесенные участниками морской перевозки), и, кроме того, убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине, кроме военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя, особых свойств и качеств груза и его транспортировки. По условиям страхования грузов «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: |