страхование. 14 лекция. Страхование на автомобильном транспорте
 Скачать 60.25 Kb.
|
|
Страхование на автомобильном транспорте, которое принято называть также автотранспортным страхованием (или автострахованием), по сути, является комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков - автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств и с процессом их движения по дорогам и улицам и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владельцам транспортных средств, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации транспортных средств. Дорожное движение, или даже просто факт обладания транспортным средством, как личным имуществом, неизбежно сопровождается возможностью или вероятностью наступления различных негативных событий, которые могут самым печальным образом отразиться на материальном положении владельца ТС или на состоянии его здоровья. Как уже отмечалось, вероятность ДТП и соответствующих повреждений ТС или причинения вреда жизни и здоровью на дорогах России существенно (в 3 – 8 раз) выше, чем в других странах. Кроме ДТП эксплуатация ТС сопряжена и с иными рисками. В общем случае эксплуатация ТС может причинить вред следующим объектам: • транспортному средству владельца («свое» транспортное средство); • транспортному средству другого участника дорожного движения («чужое» транспортное средство); • имуществу, принадлежащему третьим лицам (строения, инженерная инфраструктура дорог, перевозимые грузы и т. п.); • жизни и здоровью водителя и пассажиров «своего» транспортного средства; • жизни и здоровью водителя и пассажиров «чужого» транспортного средства; • жизни и здоровью пешеходов. Вне связи с дорожным движением существует риск не поврежде- ния, а потери или утраты «своего» транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц. Примером этого могут быть столь распространенные хищения ТС. В страховании риски группируются не по признаку «свое – чужое» или «повреждение имущества – повреждение здоровья», а по так называемым видам страхования: страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование. Применительно к автотранспортному страхованию это будут следующие виды страхования: • страхование транспортного средства. Этот вид страхования покрывает риски, связанные с повреждением или утратой «своего» транспортного средства; • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Этот вид страхования защищает владельца ТС от компенсации вреда, причиненного как транспортному средству другого участника движения и его жизни и здоровью, так и жизни и здоровью иных водителей и пешеходов, их имуществу; • страхование водителя и пассажиров от несчастного случая в результате ДТП. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья водителя и пассажиров «своего» АТС. В результате отсутствия специализированного законодательства по вопросам проведения автотранспортного страхования, за исключением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) и обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, заключение договоров страхования осуществляется в добровольном порядке. Это обусловливает возможность различий в условиях страхования и объемах страховых услуг по автотранспортным видам страхования в различных страховых компаниях, включая перечень страховых рисков и случаев, размеры страховых тарифов и страховых выплат. Основные понятия в области страхования. Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком. Согласно договору страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется уплачивать страховые платежи (страховую премию) и выполнять условия договора. Субъекты страхования: 1) страхователь – физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответственный за имущество), страхующее свой интерес в имуществе от определенных рисков (опасностей) и заинтересованное в его сохранности; 2) страховщик – страховая компания, осуществляющая страхование на основе лицензии, полученной в установленном порядке; 3) застрахованное лицо – лицо, чья ответственность застрахована, если такое лицо не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя, при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика застрахованными являются лица, признаваемые пассажирами транспортными уставами или кодексами; 4) выгодоприобретатель по договору страхования - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Т.е. это то лицо, которое будет получать страховое возмещение при наступлении страхового случая. 5) объект страхования – при страховании ТС от угона или повреждения объектами страхования являются ТС. При страховании автогражданской ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью в порядке и размере, установленном гражданским законодательством, возместить вред жизни, здоровью или имуществу пострадавших третьих лиц. При страховании от несчастного случая в результате ДТП объектами страхования фактически являются жизнь и здоровье пассажиров и водителя ТТС. Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая стоимость – фактическая стоимость страхуемого интереса. Для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страховщиком. Страховой полис содержит данные, характеризующие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму. Франшиза – доля убытка, не подлежащая оплате страховщиком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части. Форс-мажорные обстоятельства – различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения), пожары, решения государственных и правительственных органов, военные действия, гражданские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия, возникновение которых нельзя предугадать заранее. Страхование транспортных средств Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме ДТП, каждый владелец ТС подвержен и иным рискам, начиная от воздействия стихийных бедствий, заканчивая противоправным деянием в виде хищения, принадлежащего ему автомобиля. Убытки в результате этих событий, как правило, достаточно высоки и зачастую равны стоимости самого транспортного средства. Согласно гражданскому законодательству, риск случайной гибели или повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто иной. Риск противоправных действий по отношению к транспортному средству также весьма велик. В России ежегодно угоняется несколько десятков тысяч автомобилей (89 105 в 2013 году). До 250 автомобилей в день. Угоняется практически каждый тридцатый новый легковой автомобиль. Многие тысячи транспортных средств числятся в розыске. При страховании ТС, как правило, страховыми случаями являются: повреждение, уничтожение или утрата транспортного средства или его частей. При этом каждый страховой случай может произойти по разным причинам, перечень которых также входит в предлагаемый набор услуг конкретной страховой компании и в состав формулировки конкретных страховых случаев. Так, наиболее распространенными причинами (страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты ТС являются: а) дорожно-транспортное происшествие (столкновение, опрокидывание, наезд и т.п.); б) пожар, самовозгорание, взрыв; в) стихийные бедствия (например, наводнение, ураган, землетрясение и т.д.); г) противоправные действия третьих лиц (например, хищение автомобиля или его деталей, бой стекол и т.п.). В практике отечественного страхования наиболее распространен- ными рисками, по которым могут быть застрахованы ТС и его оборудование, в большинстве страховых компаний являются: «Угон», «Ущерб», «Дополнительное оборудование». «Ущерб» – это повреждение (гибель) ТС по различным причинам (перечень причин может несколько отличаться в различных страховых компаниях). «Угон» – утрата ТС, происшедшая в результате угона или хищения. «Дополнительное оборудование» - повреждение или хищение дополнительного (не входящего в комплектацию автомобиля согласно документов завода - изготовителя) оборудования. ТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в отдель- ности по любому из них. В настоящее время некоторые страховые компании не принимают на страхование ТС только по одному риску «Угон» и осуществляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску «Ущерб». Страхование и от ущерба и от угона одновременно с назначением одной общей страховой суммы в большинстве страховых компаний называется «Автокаско» («Каско», «Полное каско»). Риск «Частичное каско» означает практически синоним риска «Ущерб». В договор страхования может быть также включено страхование дополнительного оборудования, установленного владельцем после приобретения автомобиля (самое распространенное дополнительное оборудование – это системы навигации, акустические системы, парктроники). В некоторых случаях как дополнительное оборудование могут быть застрахованы нестандартные элементы кузова автомобиля (после тюнинга) и аэрография (рисунки на кузове автомобиля). Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (страхование автогражданской ответственности). Эксплуатация транспортных средств опасна не только возможностью причинения вреда жизни и здоровью лица, осуществляющего управление ТС, не только ущербом или потерей своего собственного ТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинением вреда случайным другим лицам, например, пешеходам, водителям и пассажирам других транспортных средств и т.д. Этих «случайных других лиц» в страховании называют «третьими», т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик. Таким образом, «третьи лица» - это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования. В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие расходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обязаны возместить вред, причиненный этим источником (транспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае, если даже виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему должны быть произведены выплаты, возмещающие его ущерб, но в этом случае они могут быть существенно уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий самого пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здоровью существует, например, личное страхование от несчастных слу- чаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему ТС - существует страхование ТС, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владельцем ТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владелец ТС уплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством. Данный вид страхования защищает не только владельцев ТС или(и) лиц эксплуатирующих ТС, но и всех других участников дорожного движения - пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к. благодаря такому страхованию любой пострадавший в результате эксплуатации ТС получит возмещение ущерба от страховой компании. По- страдавшему не придется обращаться к причинителю вреда или в суд, чтобы получить компенсацию. Т.е. механизм возмещения ущерба при данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по нормам гражданского законодательства. Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая обязанность владельца транспортного средства в соответствии с гражданским законодательством возместить ущерб третьим лицам, причиненный в результате эксплуатации транспортного средства страхователя. В практике страхования к страховым случаям относятся: - травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (вред, причиненный жизни и здоровью); - уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб имуществу). Соответственно, и договор добровольного страхования гражданской ответственности может быть заключен: а) с ответственностью за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (страховая компания компенсирует только вред жизни и здоровью); б) с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу); в) с ответственностью за все риски (страхуется вред, причиненный как жизни и здоровью, так и ущерб имуществу третьих лиц). В настоящее время большинство страховых компаний заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с ответственностью за все риски, при этом ответственность страховщика начинается в случае, если денежных сумм, предусмотренных законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) недостаточно для компенсации убытков, возникших в результате крупного ДТП. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. No 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Согласно ст. 1 указанного Закона владелец транспортного средства - это: - собственник транспортного средства; - лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Согласно ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. No 40- ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением владельцев: - транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; - транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; - транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов; - транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков (международные системы страхования); - транспортных средств, принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям; - транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. No 263 утверж- дены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату потерпевшему (третьему лицу) в целях возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Договор обязательного страхования заключается в отношении: - владельца транспортного средства; - лиц, указанных им в договоре обязательного страхования; - в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с договором обязательного страхования; - иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Договор обязательного страхования заключается на 1 год, за исключением следующих случаев: 1) владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней. 2) владелец транспортного средства при отсутствии диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств вправе заключить договор обязательного страхования на срок до 20 дней в случаях: - приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и др.) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на 1 год в соответствии с положениями абзаца первого настоящего пункта; - следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства и повторного технического осмотра транспортного средства. Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и предоставившему документы в соответствии с настоящими Правилами. Продление договора обязательного страхования осуществляется путем заключения договора обязательного страхования по истечении срока его действия на новый срок со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор страхования. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования. Приказом Министерства финансов РФ от 1 июля 2009 г. No 67н установлены: - форма заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - форма документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования. В соответствии со ст. 32 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. No 40-ФЗ контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию осуществляется: - полицией; - таможенными органами. Полицией данный контроль осуществляется при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблю- дением Правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам полиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации. Таможенные органы осуществляют контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию своей гражданской ответственности при въезде транспортных средств в Российскую Федерацию, а также при выезде транспортных средств из Российской Федерации в другие государства, в которых применяются международные системы страхования. На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Регистрация указанных транспортных средств не проводится. Лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Так, ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ установлена административная ответственность за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства. Далее, ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ предусмотрена ответственность за управление транспортным средством: - в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства; - с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями. |