СТРАХОВАНИЕ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ТУРИСТСКОЙ ФИРМЫ. Страхование туристов. страхование в деятельности туристской фирмы
 Скачать 0.55 Mb.
|
|
1.3. Особенности страхования в организации Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки. Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия. Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся: Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами); Банкротство фирмы; Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей; Возникновение обстоятельств форс-мажорного характера; Политические риски. Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает: Оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае; Транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем; Эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем; Внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного; Предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте; Консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости); Оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания; Репатриация останков туриста; Оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни, или несчастья. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: Всех видов транспорта международных сообщений; Железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; Морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; Автомобильного транспорта на городских маршрутах. Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении: инвалидности 3 группы – 50 % страховой суммы; инвалидности 2 группы – 75 % страховой суммы; смерти – 100 % страховой суммы. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам: Внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; Повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; Участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; Получение вызова для выполнения воинской обязанности; Неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов. Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федрального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни). Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство). Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование – на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям. В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма: Сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом; Компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании. При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей). Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования. Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собойсовокупность его видов, предусматриваюащих обязанности страховщика по страховымвыплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересылица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в установленном законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом. Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах: деликтной и договорной. Некоторыестраховые компании страхование ответственности туристских организаций относятк иным видам страхования гражданской ответственности и получают лицензии на осуществление данного вида деятельности. Следует согласиться с мнением Ю.Б. Фогельсоана, согласно которому, если страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхованиекоторой нет аналогичного ограничения, тоэто может свести на нет ясно выраженноенамерение законодателя разделить эти двавида ответственностей для целей страховаания. Возникшую ответственность следуетсчитать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполненияобязательства, возникшего из договора.[14] Страхование должно гарантировать туристам возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги по туристическому обслуживанию, если тур не состоялся; компенсацию необходимых расходовпо эвакуации (репатриации) туристов изстраны (места) временного пребывания.Дискуссионным является вопрос о страховании профессиональной ответственности туристической организации. Однако следует заметить, что «профессиональная ответственность»присуща только физическим лицам – носителямпрофессии. Туристическая организация, являясь юридическим лицом, не может быть носителем профессии, так как в ней работают и образуют конгломерат из разных профессий бухагалтеры, гиды, переводчики и т. д.В литературе, посвященной страхованиюв туризме, нередко понятие страхованиепредпринимательского риска отождествляютс понятием страхование ответственности туаристской организации. [19 стр. 13] Однако эти понятия различны. К специфическим видам страхования отаветственности туристических организаций перед туристами относятся страхование на случай «плохой погоды», нарушения таможенных правил и др. Так, при страховании туристов «на случай плохой погоды» страховщикберет на себя ответственность по возмещениюзатрат, если во время нахождения туристов ваэропорту не обеспечен им вылет (прилет) всвязи с плохой погодой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспеченовыполнение запланированной программойданного тура услуг из-за длительного шторма моря; необеспечен переход через горныйперевал или катание на горных лыжах из-залавиноопасного схода снега и тому подобное. Исходя их этого, можно сказать, что защита имущества туристов при наступлении страхового случая напрямую связанна со страхованием туриста, тем более это помогает избежать значительных финансовых затрат. 2 АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИСТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ПРИМЕРЕ КОМПАНИЙ 2.1 Страхование туристов на примере страховой компании «Ингосстрах» СПАО «Ингосстрах» позиционирует себя на рынке как универсальная страховая компания общефедерального уровня, специализирующаяся на классических видах добровольного рискового страхования и широко представленная через сеть своих филиалов, представительств, дочерних и зависимых компаний, как в России, так и за ее пределами.Стратегическим направлением деятельности компании является оказание полного спектра страховых услуг. Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление 91 вида страхования, а также по перестрахованию. В настоящее время занимает лидирующие позиции в автостраховании населения и предприятий, страховании КАСКО транспортных средств и ответственности морских, воздушных и автомобильных перевозчиков, в страховании туристов, грузов, а также на многих других сегментах страхового рынка. Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. Полис «Ингосстраха» признан более чем в 130 странах мира. Любой путешественник, обратившийся в туристическую компанию, знает, что, помимо приобретения самого тура, ему будет предложено оформить страховку. При этом, некоторые люди искренне уверены, что совершенно не важно, какая именно компания обеспечивает страхование туриста, главное чтобы был полис. Полис страхования туристов в компании Ингосстрах обеспечивает комплексную страховую защиту как на этапе подготовки к путешествию, так и во время поездки. К услугам путешественников предоставляется круглосуточная русскоговорящая служба поддержки и собственные представительства во многих странах мира. Полис страхования туриста от компании Ингосстрах признается во всем мире. Договор страхования путешествующих может включать: 1. Страхование медицинских расходов; 2. Страхование от несчастных случаев; 3. Страхование багажа на время поездки за границу; 4. Страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей; 5. Гражданская ответственность перед третьими лицами. Почему нужен полис от компании Ингосстрах? 1. Полис страхования туристов Ингосстраха признается консульскими службами всех стран мира; 2. Полис страхования путешествующих действителен для поездок любого типа: туристических, служебных, для занятия экстремальными видами спорта и работами повышенного риска (шахтеры, строители, электромонтажники), однократные и многократные в течение года, за границу и по России; 3. Если во время поездки понадобится срочная помощь – надо просто позвонить в соответствующий круглосуточный сервисный центр Ингосстраха: в любой стрессовой ситуации, в любое время суток Вы получите подробную консультацию – к кому обратиться и как действовать в сложившихся обстоятельствах; 4. Если во время поездки возникнет необходимость длительного лечения в стационаре, Ингосстрах организует возвращение домой детей, оставшихся без присмотра, а также оплатит проезд родственника для посещения больного в клинике; 5. Бывает, что из-за травмы или болезни приходится срочно возвращаться домой, в этом случае согласно условиям договора страхования туристов Ингосстрах организует и оплатит медицинскую транспортировку непосредственно до дома или до клиники в городе проживания; 6. Полис страхования туристов включает не только медицинскую помощь: если пропадут вещи, Вам не только выплатят стоимость пропавшего имущества, но и оплатят поиск, пересылку, экспертизу, а также ремонт найденных вещей; 7. Если поездка сорвется, так и не начавшись, Ингосстрах гарантирует возмещение реальных расходов, возникших в связи с отменой или изменением сроков поездки в случае травмы, болезни, требующей госпитализации, смерти близких родственников, повреждения имущества, вызова в суд, отказа в выдаче визы; 8. Полис страхования туристов легко переоформить на другой срок или аннулировать при отмене поездки без штрафных санкций. Любому туристу на случай экстренной ситуации хочется иметь под рукой бумагу, которая гарантирует возврат денежных средств, если отправиться в поездку так и не получилось.При самостоятельном обращении за страховкой от невыезда в страховую компанию в 95% случаев туристу будет отказано в ее получении. Например, стандартный ответ в компании РЕСО-Гарантия: «К сожалению, страховая компания не предоставляет данный вид услуги. Страхование от невыезда возможно приобрести только через туроператора». Например, в компании Ингосстрах: здесь самостоятельно путешествующий может приобрести полис «Индивидуал». При покупке этого полиса турист сам определяет сроки его действия и какие риски он будет покрывать. Предоставляемые на выбор риски: страхование медицинских расходов, страхование от несчастных случаев, страхование багажа, гражданская ответственность и страхование расходов, возникших из-за отмены поездки/изменения сроков пребывания за границей. Средняя стоимость полиса «Индивидуал» ‒ 30 евро на 10 дней, в зависимости от количества застрахованных, срока действия полиса и количества стран, на территории которых он действует. В заключение данного параграфа можно сказать о высоком уровне доверия к компании и делает ее лидером на рынке. «Ингосстрах» подвел итоги сегмента страхования путешествующих за 2019 год – компания урегулировала более 48 тыс. страховых случаев на сумму свыше 550 млн. рублей. Общее количество застрахованных лиц в прошлом году выросло на 112% и превысило 4,5 млн человек. Период с июня по сентябрь стал пиковым по количеству обращений за медицинской помощью среди туристов, застрахованных в «Ингосстрах». Причины обращений за медицинской помощью туристов, застрахованных в «Ингосстрах» различны, но носят сезонный характер. В летний туристический сезон, как правило, это простудные заболевания, связанные с переохлаждением при купании в водоемах; пищевые отравления и аллергии; сердечно-сосудистые заболевания, связанные с длительным пребыванием на солнце. Исходя из тенденций последних лет, в зимний туристический сезон российские туристы выбирают пляжный отдых, поэтому характер обращений за медицинской помощью в большей мере аналогичен летнему сезону. Однако отдых на горнолыжных курортах в зимний туристический сезон не теряет своей актуальности, около 30% обращений за медицинской помощью в «Ингосстрах» в зимний период были связаны с травмами, полученными на горнолыжных курортах Европы и России. |