курсовая работа финансы. Страхование в Российской Федерации
 Скачать 92.19 Kb.
|
1 2 АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ЦЕНТРОСОЮЗА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «РОССИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ КООПЕРАЦИИ» Кафедра экономической безопасности и финансов К У Р С О В А Я Р А Б О Т А По Финансам на тему: «Страхование в Российской Федерации» Выполнила студентка Иванова Эльза Александровна Курс 3 Форма обучения очная Факультет высшего образования Направление подготовки экономико-правовое обеспечение экономической безопасности Группа Экб1-О/С/Мыт16 Научный руководитель доцент, Воскобойников Яков Михайлович 2019 Содержание Введение…………………………………………………………………………3 Глава 1. Сущность, значение и функции страхования…………………..........5 Глава 2. Классификация страхования……………………………………........12 Глава 3. Структура страхового рынка……………………………………...…23 Глава 4. Тенденции развития страхового рынка в 2019 году…………..........27 Глава 5. Анализ страховых компаний в зарубежных странах………….........30 Заключение………………………………………………………………….......35 Список использованных источников и литературы………………………….37 Приложение 1…………………………………………………………………...39 Введение Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь. Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний. Цель данной курсовой работы - раскрыть полноту такой экономической категории, как страхование. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий круг задач таких как, раскрытие сущности, значения и функций страхования; описание классификации страхования; структуры страхового рынка; тенденции развития страхового рынка и провести анализ страховых компаний в других странах. Сущность, значение и функции страхования Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается с множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Страхование является составной частью категории финансов. Но следует подчеркнуть, что страхование функционирует лишь в сфере перераспредели- тельных отношений, а финансирование в целом - в распределительном и перераспределительном отношениях. Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда для возмещения возможного ущерба предприятиям или потерь населения (семей) в связи с последствиями происходящих страховых случаев. По этому определению можно выяснить его особенности, признаки: при этом денежные перераспределительные отношения обусловлены вероятностью возникновения внезапных, непредвиденных событий (т.е. страховыми случаями), которые могут нанести ущерб; распределение нанесенного ущерба между участниками страхования - страхователями - носит замкнутый характер. Это возможно по той причине, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые охватывают не все хозяйства (предприятия, АО), не всю территорию. Вот это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь между всеми участниками; возвратность средств. Они возвращаются в форме возмещения ущерба. Экономическая категория страхования проявляется как один из методов формирования и использования страхового фонда. Применяются и другие методы централизованный и децентрализованный. При централизованном методе законом определяются за счет национального дохода и национального богатства финансовые резервы, в том числе страховой фонд, валютные резервы и золотой запас. При децентрализованном методе исчисления финансовые резервы формируются на предприятиях и в организациях. Использование категории страхования для формирования и использования страхового фонда осуществляется тогда, когда государство не может распоряжаться полностью финансовыми ресурсами предприятий и, тем более, средствами граждан. Как часть финансовых отношений для страхования характерны две основные функции: распределительная и контрольная. Первая из них в страховании проявляется своеобразно, как функции, присущие страхованию. В первые десятилетия развития отечественной экономической науки многие учёные-финансисты рассматривали страхование как элемент категории финансов, приписывали ему характерные для финансов функции и роль. В те годы это было оправдано, так как страховая деятельность была монополизирована государством, а страховые фонды многие годы включались в бюджетную систему. Страхование при социализме выражало перераспределительные отношения по поводу создания, перераспределения и использования страхового фонда, и таким образом, имело два ключевых признака финансов. Однако сущностной характеристикой страхования является замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования и обязательная привязка к возможности наступления страхового случая, что не характерно для финансов. По мере развития финансовой науки изменялись и взгляды на страхование как категорию. Так, в учебном пособии под руководством В.П. Дьяченко было написано: «Являясь методом перераспределения денежных ресурсов, страхование в то же время резко отличается от других методов перераспределения. Дело в том, что аккумулируемые Госстрахом средства имеют строго целевое назначение: создание страхового фонда для возмещения убытков, причиняемых народному хозяйству стихийными бедствиями, на предупреждение этих бедствий и на борьбу с ними. Остальные же методы народного дохода, как правило, ставят своей задачей аккумуляцию общего фонда государственных ресурсов. Затем в области государственного страхования существует своеобразная возвратность аккумулированных средств в виде прямой обязанности страховых органов возмещать застрахованным хозяйствам убытки от стихийных бедствий. Специфическая особенность этой возвратности заключается прежде всего в том, что все платежи застрахованных теряют свой индивидуальный характер и обезличиваются в общей массе страховых поступлений». Впоследствии В.П. Дьяченко высказывался с ещё большей определённостью: «Область страхования – это область особых денежных отношений, занимающих промежуточное место между финансами и кредитными отношениями». Самостоятельной экономической категорией считает страхование В.В. Шахов, который пишет: «общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения. Но страхование имеет своё экономическое содержание и соответствующие ему формы проявления, которые выражаются в их функциях: формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и сокращение размера убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев». Единый взгляд на трактовку сущности и функций страхования отсутствует и в учебной финансовой литературе начала 2000-х г.г. Так, по мнению И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова «Страхование является экономической и финансовой категорией. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступающих в производственные отношения». Шихов А.К. пишет: «Экономическая сущность страхования заключается в замкнутых перераспределительных отношениях между участниками страхования по поводу формирования за счёт уплачиваемых страховых премий (взносов) специальных денежных фондов и использования их для защиты имущественных интересов этих участников (страхователей) при страховых случаях». В учебнике П.И. Вахрина, А.С. Нешитого читаем: «Страхование – экономическая категория, являющаяся составной частью финансов. Экономическая сущность страхования связана с созданием целевых денежных фондов, которые формируются за счёт денежных взносов юридических и физических лиц с последующим их использованием на возмещение ущерба, причинённого стихийными бедствиями и иными обстоятельствами». Большинство авторов считают страхование самостоятельной экономической категорией, тесно связанной с финансами, а также кредитом. Тем не менее, при выделении специфики страхования мнения расходятся. Так, по мнению В.В. Шахова, «для финансов всегда необходимы товарно-денежные отношения. Если их нет, то нет и финансов. Страхование же может быть и натуральным и не обязательно связано с формированием страхового фонда». Однако, В.В. Шахов, называя общие черты, объединяющие страхование с финансами и кредитом, выделяет единство денежной формы выражения. Л.И. Рейтман пишет: «при страховании всегда возникают только перераспределительные отношения по формированию и использованию страхового фонда. Эти отношения безусловно являются финансовыми, поскольку они связаны с односторонним движением денежной формы стоимости, т.е. тем специфическим признаком, который характеризует категорию финансов. Особенность страхования здесь состоит лишь в том, что указанное движение денежной формы стоимости подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления случайного разрушительного события, т.е. страхового случая». Кроме того, последний считает, что специфичность категории страхования проявляется и в возвратности средств страхового фонда, что приближает страхование к категории кредита. Зарубежные авторы выделяют три специфичных признака страхования: страхование покрывает потребность страхователя в деньгах; величина этой потребности неопределённа, но поддаётся оценке; через страхование происходит выравнивание рисков в масштабах всего народного хозяйства. Т. Е. Гварлиани исследует амортизационную теорию страхования (создания страхового фонда), основоположниками которой являются немецкие учёные А. Вагнер и Е. Шредер. В соответствии с их точкой зрения, источником образования страхового фонда является обновление стоимости капитала и перенесение её на стоимость готового продукта, как и при образовании амортизационного фонда. Разница лишь в том, что масштабом, определяющим величину переходящей с капитала на продукт и, таким образом, обновляемой доли стоимости, является в амортизационном фонде мера изнашивания, а в страховом фонде – мера риска. По мнению Т.Е. Гварлиани, суть амортизационной теории следует уточнить. Она не в том, что источником формирования страхового фонда может служить и перенесённая (т.е. старая) стоимость, а в том, чтобы определить страховые отношения в рамках формирования и использования фонда возмещения. Автор вносит уточнение в определение сущности страхования с точки зрения охвата им не только функции перераспределения национального дохода, но и распределения валового внутреннего продукта и замечает, что многообразие видов страхования служит основой для образования различных источников страхового фонда. Поскольку взгляды на сущность страхования различны, постольку различаются и мнения о функциях страхования. В литературе рассматривается более десяти функций страхования. Наиболее часто авторы называют такие функции как формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и сокращение размеров убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев, распределительная, контрольная, рисковая, предупредительная, сберегательная. В целом различные точки зрения по поводу функций страхования можно условно объединить в две группы. В первую группу можно включить функции, вытекающие из направлений деятельности страховых компаний, во вторую – вытекающие из функций финансов. Авторы, придерживающиеся первой точки зрения, (Шихов А.К., Шахов В.В. и др.) называют такие функции страхования: формирование страхового фонда, возмещение ущерба, предупреждение страховых случаев, инвестирование временно свободных средств страховых резервов и др. Согласно второй точки зрения, (Рейтман Л.И., Балабанов А.И., Балабанов И.Т. и др.) страхование выполняет следующие функции: рисковую, сберегательную, контрольную, предупредительную. Главная - это рисковая функция. Ведь страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию помощи пострадавшим; Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках; Контрольная функция проявляется в целевом использовании средств страхового фонда; Предупредительная - связана с использованием части средств на уменьшение последствий риска. На мой взгляд, более правомерна позиция, согласно которой функции страхования вытекают из функций финансов. Однако мы считаем необоснованным выделение у страхования предупредительной и сберегательной функций. Обоснованным можно считать мнение о выделении сберегательной функции только при страховании жизни на дожитие, так как этот вид страхования не предполагает наступления каких-то рисковых событий и выплаты страховых возмещений при нанесении ущерба. Страховым случаем является при этом сам факт нахождения застрахованного лица в живых. Однако даже в этом случае страхователь не преследует в первую очередь цели сохранить свои сбережения, а в основе принятия решения о страховании лежит цель получения определённой суммы в случае смерти. Социологические опросы показывают, что сбережение денежных средств население связывает прежде всего с банковскими депозитами, но не со страхованием. Классификация страхования Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии возмещении ущерба. Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук - экономики, статистики, теории вероятности. Страхование, как система экономических отношений, охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положено два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектов страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования (приложение 1). В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: 1) Страхование жизни — класс страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Может сочетать сберегательный и рисковый характер. Проводится в виде долгосрочного смешанного страхования жизни, в т.ч. так называемого индустриального страхования жизни, пожизненного страхование (на случай смерти), а также страхования от несчастных случаев (в быту и на производстве). Может иметь целевую функцию, где накапливаемая страховая сумма предназначается в качестве приданного, стипендиального фонда для ребенка страхователя и т.д. Критерием страхового риска страхования жизни выступают: 1. дожитие; 2. смерть; 3. травма, повлекшая за собой изменение формы гражданского состояния страхователя и застрахованного лица. Долгосрочность операций страхования жизни, изменения степени страхового риска, в зависимости от возраста и состояния здоровья страхователя (застрахованного) на протяжении действия договора, учитываются в актуарных расчетах. Позволяют страховщику адекватным образом строить тарифную политику, производить селекцию риска, в т.ч. за счет предварительного (до заключения договора) врачебного освидетельствования, тестирования на СПИД, изучения анкет и медицинской документации, характеризующих состояние и прогноз здоровья страхователей. 2) Страхование от несчастных случаев - страховая защита страхованием от несчастных случаев является индивидуальной добровольной мерой, которая обеспечивает страховую защиту при профессиональных и внепрофессиональных несчастных случаях, например, при: несчастных случаях при использовании застрахованного занятия; бытовых несчастных случаях; несчастных случаях в повседневной жизни; несчастных случаях в свободное время, например, во время отпуска, при путешествиях; несчастных случаях при занятии спортом; несчастных случаях в качестве активного или пассивного участка дорожно-транспортного движения. Последствиями этих несчастных случаев могут быть следующие; смерть; полная или частичная постоянная утрата физической или умственной трудоспособности (инвалидность); полная или частичная временная утрата физической или умственной трудоспособности (проходящая или временная инвалидность). Эти последствия несчастных случаев, вытекающее из них косвенные последствия покрываются в рамках установленных в договоре личного страхования от несчастных случаев страховых возмещении. Так как личное страхование является индивидуальным страхованием на добровольной основе, то его можно приводить в соответствии к индивидуальным потребностям в обеспечении, а также к индивидуальным экономическим возможностям. Как правило, личное страхование от несчастных случаев гарантирует установленные в договоре страховые возмещения, если вследствие несчастного случая наступает смерть или полная или частичная постоянная или временная инвалидность. Страховую сумму на случай инвалидности следует выбирать в размере 2-4 годовых доходов. Чем моложе страхователь при заключении договора страхования, тем выше должна быть страховая сумма. 3) Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности, выступает как форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в котором объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах: его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности. Страхование средств наземного транспорта - при страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями. Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи, аэросани, катера, моторные лодки и другие мототранспортные средства. Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта. Страховые компании или находятся в договорных отношениях с авторемонтными мастерскими, или, иногда, имеют свои собственные. Страхование финансовых рисков – ответственность страховой организации по страхованию финансовых рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления предпринятой коммерческой деятельности. Страховая сумма, как предел ответственности, по договору (как и по другим видам страхования) определяется по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой организации Возможны два варианта установления страховой суммы. Первый вариант — страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя страхуемые операции. Второй вариант — страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат. Следует подчеркнуть, что при определении срока действия договора интересы страховщика и страхователя здесь проявляются иначе, чем в других видах имущественного страхования. Страхование воздушного транспорта - предусматривает возмещение ущерба в результате гибели или повреждения воздушного судна вследствие любой причины во время полета (летное происшествие), патрулирование, нахождения на земле или на воде. Возмещению также подлежат все необходимые и целесообразные расходы страхователя по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта. Договор заключается на основании письменного заявления страховщика (содержащего все известные страхователю существенные обстоятельства, имеющие отношения к объекту страхования) и произведенной оценки риска. Ответственность за страхование воздушных судов от гибели и повреждения лимитируется их стоимость и, как правило, не распространяется на убытки, вызванные военными действиями, ядерным взрывом или его последствиями, мятежом, забастовками, конфискацией или арестом имущества, саботажем или захватом воздушного судна. Страхование ответственности перед пассажирами и третьими лицами лимитируется указанной в договоре страхования суммой на одно лицо или на один страховой случай. Страхование средств водного транспорта - согласно полной ответственности, страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна вследствие: огня, молнии, взрыва, бури, других стихийных бедствий, посадки судна на мель или его столкновения с какими — либо предметами; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки от пропажи судна без вести, от повреждения судна при осуществлении мер по его спасанию и тушению пожара. Не возмещается ущерб, возникший вследствие военных действий и военных мероприятий, пиратских нападений; народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции; ареста и уничтожение судна по требованию властей; умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; не мореходности судна, его ветхости и износа; погрузки без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ (предметов); в некоторых других случаях. Отдельные названные события могут быть включены в ответственность по соглашению сторон за дополнительную плату. Страхование судов производится в сумме заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости. Если страховая сумма, определенная договором, окажется ниже стоимости судна, то все убытки и расходы, включая общую аварию, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы действительной стоимости судна на момент начала страхования. Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов страховой операции. Страхователями могут выступать любые физические и юридические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон. Так, в международной торговле, поставка товара морским путем на условиях СИФ возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок «франко – станция» назначения (до пограничной железнодорожной станции). Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ при морских перевозках, франко – станция отправления и др. при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров. Особым моментом в классификации имущественного страхования — является, выделение опасностей иерархически не связаны между собой: Страхование имущества от огня; Страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий; Страхование животных от падежа и вынужденного забоя; Страхование транспортных средств от аварий, угона и др. опасностей. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого - либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита (экономических интересов) возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности. 6.1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности. Обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибель принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате аварии или др. ДТП. Объект данного вида страхования, — гражданская ответственность владельцев автотранспорта третьими лицами (физическими и юридическими), которую они несут в силу закона как владельцы источника повышенной опасности для окружающих. При этом для каждого владельца транспортных средств ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба. 6.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика - мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к морскому или иному перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении убытков. При утрате или недостаче груза ответственность перевозчика измеряется действительной стоимостью утраченного или недостающего груза, а за его повреждения - суммой, на которую снизилась его стоимость. Основанием для освобождения от ответственности перевозчика являются только обстоятельства, указанные в законе. При этом действует принцип предполагаемой вины перевозчика и допускается ее опровержение. Если невыполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств произошло по вине обеих сторон договора, суд, арбитраж, тредейский суд вправе уменьшить размер ответственности перевозчика. Перевозчик освобождается от ответственности перевозчика за несохранную доставку груза, происшедшую из-за навигационной ошибки. 6.3. Страхование гражданской ответственности предприятий источников опасности - деятельность, связанная с эксплуатацией определенных объектов, особое свойство которых создает повышенную вероятность причинения вреда окружающим. За вред, причиненный источником повышенной опасности, закон устанавливает более строгую ответственность по сравнению с предусмотренной общими правилами об обязательствах, возникающих вследствие причинения вреда. Обязанность возместить вред возлагается независимо от вины причинителя. Он освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Ответственность возлагается, как правило, на владельца объекта - собственника, или организацию, осуществляющую право оперативного управления, а также на гражданина или организацию получивших объект во владение по предусмотренным Законом основаниям (по договору аренды, проката, по доверенности на право управления и т.д.). Лицо, осуществляющее техническое управление может понести ответственность перед владельцем только в порядке регресса, после возмещения вреда потерпевшему. 6.4 Страхование профессиональной ответственности — связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя. По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков: 1) риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда их здоровью; 2) риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров – строителей, консультантов и др.) Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течении действия страхового полиса, не может превышать определенного лимита. 6.5. Cтрахование ответственности за неисполненные обязательства — в страховании меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений (страховщику или страхователю) — нарушителям страхового законодательства или договора страхования. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон, принятого ею обязательства, другая сторона, через страхование в праве потребовать, возмещения потерь в размере и формах, предусмотренных сделкой. В соответствиями ряда видов страхования, на страховщика налагается санкция в виде пени за задержку выплаты страхового возмещения по вине страховых органов. Страхователь обязан уплатить пеню за несвоевременную уплату страховых платежей по обязательным видам имущественного страхования. В качестве санкций страховщика могут быть применены: расторжение договора страхования, за утаивание или искажение сведений, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору, а также за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов (платежей); установление страховых платежей в повышенных размерах или отказ от заключения договора страхования, при не обеспечении надлежащих условий содержания объектов страхования или при наличии значительных сумм убытков по договорам, ранее заключенным с данным страхователем; отказ от выплаты страхового возмещения или его части, вследствие возникновения ущерба из-за вины страхователя или близких ему лиц, за несвоевременное сообщение о страховом случае, из-за не подтверждения факта наличия страхового случая компетентными органами, из-за непринятия страхователем должных мер, по сокращению размеров убытков, за попытку ввести страховщика в заблуждение путем умышленного завышения действительных размеров ущерба. В случае нарушения страхового законодательства, не обеспечения гарантий полного расчета по обязательствам перед страхователем, санкции могут быть наложены на страховую компанию со стороны органа государственного страхового надзора (отзыв лицензии и др.). 6.6. Cтрахование иных видов ответственности. — В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от неполучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротства предприятия и пр. 1 2 |