КУРСОВАЯ РАБОТА. курсовая работа. Сущность кредита. Структура кредита
 Скачать 77.9 Kb.
|
|
Проблемы, связанные с обслуживанием кредитной системой населения для кредитных организаций состоят в следующем: для получения информации о клиентах банки обращаются в Бюро кредитных историй, но большинство из них не дает чужому банку свою информацию в полном объеме. Кроме того, заемщик имеет право запретить передавать о нем информацию в БКИ; по потребительским кредитам банкам сложно отследить, на какие цели получается кредит и как он реально используется.; существует высокий риск невозврата средств заемщиком.; многочисленные случаи мошенничества с денежными средствами граждан подрывают доверие населения к кредитной системе, сдерживают рост вкладов физических лиц; банкам сложно реализовать залог заемщика. Нечестный заемщик может, например, продать отданный банку в залог автомобиль или заложить его еще раз. Основные проблемы населения при обращении к услугам кредитной системы являются: высокие проценты за пользование кредитом; сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента; нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности. Ставки по кредитам для населения остаются на довольно высоком уровне, что не только не способствует увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц, но и нередко ставит взявших кредит граждан в тяжелейшее материальное положение. Центральный Банк РФ внес на рассмотрение Думы поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» В них предусматривается запретить кредитным организациям с 1июля 2019 г. устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше 1% в день. Ставки по уже выданным кредитам должны быть изменены. В соответствии с принятыми в 2018 г. поправками к закону «О кредитных историях» с 2019 г. всем россиянам определят кредитный рейтинг. Это позволит банкам предотвратить большие просрочки по кредитам и повысить качество своих портфелей. Граждане, в свою очередь, смогут с помощью рейтинга оценить свои финансовые возможности при принятии решения взять кредит. Клиентам с хорошей кредитной историей станет проще получить заем – их заявки рассмотрят в более короткие сроки, могут увеличить лимит кредитования. Клиентам с низким рейтингом банки будут отказывать в выдаче кредита или предоставлять его под более высокий процент. Кредитная система РФ находится сегодня под жестким давлением западных санкций. Западные банки прекратили давать нашим кредитным организациям дешевые кредиты, что вынудило их прибегать к более дорогостоящему рефинансированию на российском рынке. Ожидается новая волна санкций. Чем она обернется для российских кредитных организаций? По заявлению председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председателя Совета ассоциации банков России А. Аксакова, отечественная банковская система уже приспособилась к работе в условиях санкций и в состоянии выдержать новые санкции. Кредитные организации РФ обладают запасом прочности, позволяющим ответить на вызовы со стороны США и других западных стран[20]. 3.2 Главные направления модернизации и развития кредитной системы РФ В отношении развития кредитной системы в среднесрочной перспективе остается актуальной реализация следующих мер: продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделив особое внимание обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов; совершенствование деятельности институтов кредитной системы; развитие системы долгосрочного кредитования в отраслях экономики, в том числе с особенностями оборачиваемости капитала (сельское хозяйство, малый бизнес и микропредприятия); совершенствование нормативно-правовой базы по предоставлению синдицированных кредитов; повышение эффективности надзора за кредитными рисками и повысить требования к качеству выданных ссуд; использование дифференцированного подхода к формированию резервов на возможные потери по ссудам; развитие системы контроля и надзора на основе анализа кредитных рисков. Меры по развитию кредитной системы направлены на совершенствование правового регулирования данной сферы. Общей целью данных мер по совершенствованию правовых механизмов банковского кредитования является повышение доступности кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие кредитной сферы в целом. Среднесрочное развитие кредитной системы России сопряжено также с модернизацией ее институциональной структуры с целью усиления роли крупных банков, усиления аккумуляции банками долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции на условиях предоставления кредита. В этой связи следует выделить необходимость формирования системы регламентирования обязательств по кредитам, их предоставлению и конечному использованию. Тенденции небольшого роста потребительского кредитования, способствующие увеличению кредитного портфеля для населения, будут сохраняться на протяжении следующих годов. В плане развития инфраструктуры кредитной системы требуется расширение специальных программ кредитования для частных лиц, малых предприятий и микробизнеса[9]. В среднесрочной перспективе прогнозируется продолжение модернизации системы управления кредитными рисками в части перехода к формированию антициклических капиталовложений, позволяющих учитывать индикаторы роста кредитной системы и факторы эскалации рисков для банков. Благодаря снижению кредитных рисков совокупный кредитный портфель будет увеличиваться, а доля совокупной просроченной задолженности в кредитной системе России будет сокращаться. В то же время отсутствие реально действующих методик, не позволяет большинству кредитных организаций применять такие меры по защите своего кредитного капитала. Фактически, такими возможностями обладают только три крупных банка, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Текущая политика Центрального Банка России по выявлению неблагонадежных банков и отзыву лицензий, стала фактором формирования в России группы системно значимых банков, а также условием регулирования их деятельности с учетом критериев, которые Центральный Банк учитывает при оценке функционирования кредитной системы России в целом. Адаптация к новым условиям ведения финансово-кредитной деятельности в такой ситуации способствовала качественному улучшению кредитования. Результатом работы Центрального Банка России по выводу с рынка проблемных банков стало повышение качества капитала кредитных организаций, в том числе улучшение промежуточных результатов кредитной деятельности. [18]. Одним из возможных направлений развития кредитной системы России в ближайшей перспективе может являться повышение транспарентности кредитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций. Действия Банка России могут способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций и развитию института кредитных историй. В перспективе кредитная система должна трансформироваться в полностью прозрачную сферу банковской деятельности, в которой кредитные истории заемщиков имеют повышенный приоритет перед результатами оценки их кредитоспособности, что, однако, не преуменьшает значение такой оценки, а лишь упрощает ее процедурные аспекты. Кроме того, необходимо расширение применения методологического обеспечения кредитования малого предпринимательства. Текущая ситуация в России характеризуется активным развитием малого бизнеса, который, однако, испытывает определенные затруднения в доступе к кредитным ресурсам банков. Поэтому определенные перспективы развития кредитной системы России связаны с расширением кредитования малых предприятий, в особенности, с формированием особого подхода к ним по сравнению с крупными и средними корпоративными заемщиками. В целях повышения качества оценки кредитоспособности при кредитовании юридических лиц кредитные организации часто расширяют сферу оценки, однако, системный подход зачастую ограничивается вариациями показателей оценки кредитоспособности. Ключевой тенденцией в сфере российского потребительского кредитования в последние шесть лет стало развитие индивидуальных подходов к кредитным предложениям для частных лиц. В рамках этого, представляется актуальным и перспективным направление развития специализированных кредитных программ на основе диверсифицированного подхода и дифференциации кредитных продуктов на основе групповых признаков частных клиентов. Примером такого подхода за последние годы является широкое распространение разнообразных образовательных кредитных предложений и кредитования жителей сельской местности на особых условиях[9]. Развитие кредитной системы отличается повышенным интересом со стороны коммерческих банков к внедрению инновационных кредитных продуктов. Это позволяет удовлетворить предпочтения клиентов и повысить их мотивации, однако фактор взаимного влияния кредитных предложений на отношения между банком и клиентами предопределяет склонность банков уделять повышенное внимание крупным заемщикам при предложении специальных программ кредитования. Таким образом, можно сделать вывод о необходимости реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы в России. Для этого определены основные направления развития кредитной системы в среднесрочной перспективе, включая меры по совершенствованию правовых механизмов, регулирующих кредитование, организационно-структурному развитию, а также решение прикладных проблем кредитной системы. Учитывая объективный характер существующих тенденций развития кредитной системы и возможных направлений ее дальнейшего совершенствования, реализация рассмотренных мер позволит использовать их для совершенствования кредитной системы в современных российских условиях. Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом. При этом основными критериями эффективности кредитной системы являются объемы кредитования, показатели прибыльности и минимизация риска невозврата ссуд. Современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом. Можно справедливо полагать, что рациональная организация функционирования кредитной системы обеспечит эффективное использование банковских финансовых ресурсов, так как финансово-кредитная сфера взаимосвязана с ростом национальной экономики, а процедуры и меры, направленные на совершенствование кредитного процесса, позволят банкам более эффективно использовать свои возможности. В настоящее время кредитованием населения и предприятий страны занимается абсолютное большинство российских банков, поэтому растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на кредитном рынке обуславливает необходимость реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы. Рассмотрим перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России. Данные мероприятия включают в себя комплекс мер по трем направлениям совершенствования кредитной системы. Во-первых, необходимы меры по совершенствованию кредитования малого бизнеса: внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий; внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем. Во-вторых, необходимы меры, направленные на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц: внедрение системы управления жизненным циклом заемщика; включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения В-третьих, необходимы меры, направленные на совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования. Внедрение комплекса данных мероприятий по совершенствованию кредитной системы России будет характеризоваться качественным и количественным улучшением кредитной деятельности коммерческих банков. Реализация данных мер является целесообразным, так как они соответствуют текущему состоянию кредитной системы России и отвечают современным условиям, в которых функционируют российские коммерческие банки[9]. Заключение Анализируя проведенное исследование, можно сделать следующие выводы, что современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал. После проведенной разработки вопросов, представленных в работе, можно подвести итог о значении и необходимости кредита: Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Как любая экономическая категория - кредит имеет ряд проблем, решение которых становится для государства важнейшими, так как отсрочка решения этих проблем может привести к спаду в малом бизнесе и сельском хозяйстве. Перед банками возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. В настоящее время кредитованием населения и предприятий страны занимается абсолютное большинство российских банков, поэтому растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на кредитном рынке обуславливает необходимость реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы. Необходимо отметить основные направления совершенствования кредитной системы РФ: Расширение мер по совершенствованию кредитования малого бизнеса: внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий; внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем; Применение мер, направленных на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц: внедрение системы управления жизненным циклом заемщика; включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения Внедрение краудфандинговых платформ и платформ прямого инвестирования; Использование мер, направленных на совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования; Только комплексное внедрение данных мер будет являться необходим условием в развитии и совершенствовании кредитной системы в РФ. Список использованной литературы Белоглазова Г.Н..- Деньги, кредит, банки/учебное пособие – М.ЮРАЙТ 2014; Белотелова Н. П. , Деньги. Кредиты. Банки 2015 Всё о кредитах. Понятно и просто/Демин Ю. – Питер, 2014; Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Алпатов Г.Е. , Базулин Ю.В. Под ред. Иванова В.В., Соколова Б. И. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2013.; Деньги. Кредит. Банки: Учебник./ Под ред. Лаврушина О.И.- 6-е изд., стер.- М.КНОРУС, 2007.; Деньги, кредит, банки/ Тедеева А.А., Парыгина В.А., Москва, 2015.; Калистратов Н. В. Банковский розничный бизнес. М.: МДЦ-пресс, 2017; Костерина Т.М.- Банковское дело. Учебник для студентов вузов.- М: «МаркетДС», 2017 Нестеров А.К. Развитие кредитной системы // Энциклопедия Нестеровы, 2019; Обухов Н.П.- Кредтитный рынок и денежная политика/Финансы.- М,2015; Основы банковского дела/ Максютов А.А., Москва, 2015.; Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год// Вестник Банка Росии.-2016; Пещанская И.В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности// Бизнес и банки. 2018; Российская банковская энциклопедия / гл. ред. Ларушин О.И.- Москва, 2015; Трошин А. Н., Фомкина В. И. , «Финансы, денежное обращение и кредиты», 2016; Чернова Е.Г. , Иванов В.В. – финансы, деньги, кредит: Учебное пособие- М.: ТК Велби, 2014; https://bank-explorer.ru/kredity/principy-kredita.html http://odiplom.ru/lab/razvitie-kreditnoi-sistemy.html https://qje.su/otraslevaya-i-regionalnayekonomika/moskovskij-ekonomicheskij-zhurnal-1-2019-22/ http://cbr.ru/. http://wikibusiness.ru/kreditnaya-sistema-rossii-2019-istoriya-razvitie-rol-banka/ http://russian.doingbusiness.org http://be5.biz/ekonomika/d004/30.html |