Мониторинг сопровождения кредитования. Мониторинг и сопровождение кредитного договора. Теоретические аспекты кредитного мониторинга как элементах контроля безопасности банка
 Скачать 84.45 Kb.
|
|
Таблица 9 Анализ кредитного портфеля в резерве сроков выданных кредитов за период 2019-2021гг.
Основой кредитных вложений на начало 2021 года было предоставление кредитов на срок более 3 лет, доля которых в 2019 году составила 34,53%, в 2020 году - на 1,31%, а к началу 2021 года их доля составляла 33,69 %. В 2020 году объем выданных кредитов увеличился на 5,84% и составил 976,606 млн. рублей Кредит, выступающий в качестве объективного элемента экономики, может реализовать все свои функции только, в условиях, когда все части рыночной экономики должным образом развиваются и функционируют. Виды кредитов, методы кредитования, принципы, условия - все это относится к экономическим факторам в организации процесса предоставления кредита. Наблюдается ежегодный прирост краткосрочных кредитов с 181 до 1 года. Если в 2019 году они составляли 21,25%, то к 2020 году они увеличились на 1,1%, а к 2021 году они снизились и составили 21,60% от общего объема кредитов. Кроме того, доля кредитов увеличилась до 30 дней, в 2020 году по сравнению с 2019 годом доля увеличилась на 9,4% до 7,73%, в 2019 году доля составила 5,31%. Рассмотрим структуру кредиторской задолженности ПАО «МКБ» по срокам размещения, которые представлены в таблице 10. Таблица 10 Структура кредиторской задолженности ПАО «МКБ»
Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 31.12.2021 г. показывает, что он сформирован из кредитов, предоставленных физическим лицам и кредиты предприятиям и организациям. За отчетный период наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по статье кредитование физических лиц, относительное изменение показало 3,4%. Первоначально, главное, что стоит отметить, в какой последовательности осуществляется работа с задолжниками, у которых образовалась просроченная задолженность. В данном вопросе важно то, сколько дней составляет данная задолженность. На первоначальном этапе, до 30 дней, проходит обычный обзвон клиентов, в ходе которого устанавливается причина образования просроченной задолженности. Далее, в период от 30 до 90 дней действует выездная группа, которая проводит встречи с клиентами. Если же решение о добровольном погашении ссуды задолжником не устанавливается, то складывается два пути решения – либо проведение реструктуризации, либо переда дела в суд для дальнейшего разбирательства. Здесь в дело вступают юристы. На суде также может быть несколько исходов событий. Одним из них может быть заключение мирового соглашение с дальнейшим обсуждением условий погашения ссуды.1 Также может быть предложено осуществление реструктуризации, но заключение её на этом этапе потребует от заемщика оплату государственной пошлины. Далее, если на данном этапе не происходит решения сложившейся проблемы, начинается новая стадия – стадия исполнительного производства. На этом этапе также возможно заключение мирового соглашение, но уже с дополнительными затратами со стороны должника в ходе судебного разбирательства. Однако, на данной стадии не всегда происходит окончательное завершение работы с 45 заемщиком. В случае, когда компромисс снова не найден, дело передается приставам, после чего происходит продажа долга коллекторским агентствам или третьим лицам. Одним из наиболее распространенных способов работы с проблемной задолженностью в ПАО «МКБ» является реструктуризация. Основными разновидностями данного подхода при этом являются следующие направления: - увеличение срока пользования кредитом; - изменение порядка погашения задолженности по кредиту; - взимание неустоек полностью или частично; - изменение валюты кредита. Однако при использовании такого метода работы существуют ряд определенных нюансов для её получения. Далее они будут рассмотрены более подробно. Итак, если у заемщика отсутствуют серьезные финансовые затруднения, но он хочет получить право на осуществление реструктуризации, чтобы направить образовавшийся излишек денег на какой-либо иной новый проект, либо, например, на покупку жилья, то в таком случае от лица банк последует отказ. Также, в реструктуризации однозначно будет отказано лицам, ранее имеющим плохую кредитную историю. Иначе говоря, реструктуризация чаще всего проводится только в отношении добросовестных заемщиков, у которых действительно сложились финансовые трудности на определенном этапе. 1 Далее, для того, чтобы процедура реструктуризации началась, заемщик должен предоставить заявление и документы, подтверждающие затруднения в его платежеспособности. Перечень документов самостоятельно определяются банком. После представления должником всего перечня необходимых документов, сотрудниками банка будет выбран наиболее удобный и подходящий именно для данного заемщика способ проведения реструктуризации. При этом, одним из важного условия при предоставлении реструктуризации тому или иному заемщику является точная уверенность банка в том, что это помощь реально необходима заемщику, и что это поможет должнику вновь стабилизировать свое положение. При предоставлении реструктуризации, ПАО «МКБ» работает с большим спектром кредитных продуктов: потребительские кредиты, жилищные кредиты, автокредиты. Ниже представлен перечень документов, необходимых для подачи должником, требуемых Сбербанком по каждому виду кредита: 1. Потребительские кредиты: обязательно: - заявление; - анкета; - паспорт; - оригинал; - дополнительно: - справка о доходах по форме 2-НДФЛ; - копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения; - документ, подтверждающий ухудшение финансового положения. 2. Жилищные кредиты: - заявление; - анкета; - паспорт - оригинал; - копия финансового лицевого счета по адресу предмета залога, либо документ его заменяющий; - выписка из домовой книги по адресу предмета залога, либо документ ее заменяющий; - свидетельство о праве собственности; - копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса. Следовательно, если финансовое положение ухудшилось, и у заёмщика образовалось несколько просроченных платежей, то стоит незамедлительно обратиться в банк и подать заявку на реструктуризацию долга. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Вывод по второй главе: Таким образом, исходя из проанализированной действующей практики кредитного мониторинга, можно сделать вывод, что ПАО «МКБ» стремится к тщательной проработке данной системы, постоянно улучшая и корректирую уже имеющуюся систему оценки. Заключение На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения в экономической сфере. Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов. Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это - рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности; подготовка и заключение кредитного договора и обеспечение мер по возвратности кредита. Все названные этапы - это слагаемые успешного кредитования. Просроченная задолженность остается достаточно острой проблемой российской экономики. Работа коммерческого банка по кредитному мониторингу должна носить комплексный характер, охватывать всю организацию и содержание кредитной деятельности банка с целью оперативной диагностики состояния объектов исследования в динамике, тем самым создавая возможность предотвратить или минимизировать возможное деструктивное развитие событий. ПАО «МКБ» как современный коммерческий банк совершенствует, преследуя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям внутреннего кредитного рынка. Однако, проблемы показали во время анализа (риск невозвращения или несвоевременного возвращения заемщиками кредитов) набор, думающий на будущем к кредитной политике банка. Экономическое назначение реализации системы кредитного мониторинга в коммерческом банке сводится к более эффективному использованию взаимозависимости политики кредитования и потенциальных возможностей банка, а также в превращении функции прогнозирования кредитной политики в источник конкурентных преимуществ коммерческого банка, выражающихся в максимизации прибыли и минимизации рисков в процессе формирования ресурсной базы и эффективного размещения привлеченных средств. Список используемых источников Нормативно-правовые акты Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ ред. от 01.07.2020 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020, № 31, ст. 4398. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) / Собрание законодательства РФ, 03.08.2018, № 32, ст. 3301 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // «Российская газета», № 27, 10.02.1996. Литература Абдурахманов Р. Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // Юридические науки. – 2018. Алексеева Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2018. Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства / А.А. Арутюнян // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2019. — Т.4. — № 3. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2019. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2021. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. – М.: ИНФРА-М, 2020. Давиденко В.А. Анализ рентабельности предприятия в оценке эффективности его деятельности / В.А. Давиденко // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2018. — № 2 (28). Зайцева В.Е. Микрофинансовые организации как источники кредитования в России / В.Е. Зайцева // Финансовый университет при Правительстве РФ (г.Омск). – 2017. Ибрагимова Н.Б. Залог как обеспечительный правовой механизм в кредитовании / Н.Б. Ибрагимова // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. — №11(27). – 2018. Ильин А.А. Виды кредитных договоров и их особенности / А.А. Ильин // Научный электронный журнал Меридиан. 2017. № 4 (9). Карали А.А. Особенности досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика / А.А. Карали // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки — №11(27) – 2018. Кондратенко З.К. Некоторые вопросы заключения договоров банками с иными субъектами при осуществлении кредитования / З.К. Кондратенко // Вестник Марийского государственного университета. Серия: Исторические науки. Юридические науки. — 2017. — № 3 (11). Коробейникова И.С. Проблемы законодательного регулирования микрофинансирования в России / И.С. Коробейникова // Наука и общество. — 2017. — № 1 (27). Ларионов С.И. Понятие и правовое регулирование кредитных отношений / С.И. Ларионов // Научный электронный журнал Меридиан. — 2018. — № 1 (2). Новикова Е.А. Пределы субъективных прав сторон по кредитному договору на отказ от предоставления и получения кредита / Е.А. Новикова // Вестник Международного юридического института. — 2017. — № 4 (63). Романова С.В. Роль кредитного договора в экономике и его правовое регулирование / С.В. Романова // Научно–практические исследования. – 2017. – № 8 (8). Интернет источники Официальный сайт ПАО «МКБ» - URL: https://mkb.ru/ (дата обращения 11.11.2022) 1 Ларионов С.И. Понятие и правовое регулирование кредитных отношений / С.И. Ларионов // Научный электронный журнал Меридиан. — 2018. — № 1 (2). — С. 43. 1 Ильин А.А. Виды кредитных договоров и их особенности / А.А. Ильин // Научный электронный журнал Меридиан. 2017. № 4 (9). С. 42-48. 1 Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2021. – 455 с. 1Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства / А.А. Арутюнян // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2019. — Т.4. — № 3 — С. 59. 1 Давиденко В.А. Анализ рентабельности предприятия в оценке эффективности его деятельности / В.А. Давиденко // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2018. — № 2 (28). — С. 16-20. 1 Зайцева В.Е. Микрофинансовые организации как источники кредитования в России / В.Е. Зайцева // Финансовый университет при Правительстве РФ (г.Омск). – 2017. – С. 323-327. 1 Кондратенко З.К. Некоторые вопросы заключения договоров банками с иными субъектами при осуществлении кредитования / З.К. Кондратенко // Вестник Марийского государственного университета. Серия: Исторические науки. Юридические науки. — 2017. — № 3 (11). — С. 79-84. 1 Коробейникова И.С. Проблемы законодательного регулирования микрофинансирования в России / И.С. Коробейникова // Наука и общество. — 2017. — № 1 (27). — С. 30-33. 1 Новикова Е.А. Пределы субъективных прав сторон по кредитному договору на отказ от предоставления и получения кредита / Е.А. Новикова // Вестник Международного юридического института. — 2017. — № 4 (63). — С. 78-85. 2 Новикова Е.А. Пределы субъективных прав сторон по кредитному договору на отказ от предоставления и получения кредита / Е.А. Новикова // Вестник Международного юридического института. — 2017. — № 4 (63). — С. 78-85. 1 Романова С.В. Роль кредитного договора в экономике и его правовое регулирование / С.В. Романова // Научно–практические исследования. – 2017. – № 8 (8). – С. 27–31. 1 Официальный сайт ПАО «МКБ» - URL: https://mkb.ru/ (дата обращения 11.11.2022) 1 Карали А.А. Особенности досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика / А.А. Карали // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки — №11(27) – 2018. – С. 3 1 Ибрагимова Н.Б. Залог как обеспечительный правовой механизм в кредитовании / Н.Б. Ибрагимова // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. — №11(27). – 2018. – С. 85-87. 1 Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. – М.: ИНФРА-М, 2020. – 366 с. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||