реферат по экономике. Реферат по экономике. Тит лист, введение, заключение, список литры не нумеруются
 Скачать 446.58 Kb.
|
|
(персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы). На представленной ниже таблице видны существующие формы использования электронных денег.  Рисунок 1. – Классификация электронных денег 1.5 Отличие электронных денег от виртуальных валют Электронные деньги, хранящимися и передаваемые онлайн, являются электронной валютой. Тем не менее, термины “электронные, цифровые деньги” нельзя использовать как синонимы. Электронную валюту также применяю к криптовалютам, конкретным токенам, таким как ICO, или виртуальным деньгам, например, таким как валюты видеоигр. Все эти уникальные разновидности цифровой валюты обладают различными качествами и способами применения, которые отличаются от электронных денег. Рассмотрим, к примеру, криптовалюты. Как и электронные деньги, они имеют ценность, которая может меняться с разными тенденциями на рынке. Есть также поставщики товаров и услуг, которые принимают их в качестве оплаты, однако на этом сходства заканчиваются. В отличие от электронных денег, криптовалюты не регулируются централизованной властью. В “классических” транзакциях электронными деньгами финансовое учреждение выступает в качестве посредника, контролирующего его. Учреждения, занимающиеся электронными деньгами, должны совершать определённые действия, направленные на борьбу с отмыванием денег и мошенничеством, иначе они столкнутся с негативными юридическими последствиями, за которые придётся нести ответственность. Криптовалюты, как относительно новая технология, пока ещё не регулируется должным образом. Проверка и обработка крипто-транзакций осуществляется децентрализованной сложной системой. Кроме того, классические криптовалюты не зависят от фиатных денег. Таким образом, в отличие от электронных денег, изменения стоимости которых привязаны к стоимости назначенной фиатной валюты, стоимость криптовалюты колеблется, что определяется спросом, предложением и развитием крипторынка. Виртуальные валюты более стабильны по стоимости, чем многие криптовалюты. Частные компании играют здесь роль эмитентов, а не правительства. Одним из примеров такого типа валюты являются токены, используемые в качестве внутриигровой валюты при монетизации видеоигр. Они имеют определенную ценность, и игроки могут тратить их только на контент в игровой среде. Но хотя такие виртуальные валюты стоят денег (а популярные игры в прошлом были предметом спекуляций), они не являются электронными деньгами. Опять же, взгляд на определение Европейской комиссии прояснит этот вопрос. В постановлении говорится, что виртуальные валюты являются: “тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются их разработчиками, а также используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества” Европейский центральный банк 2012, “Схемы виртуальной валюты октябрь 2012”, стр. 2, дата обращения 23 октября 2020 г. Виртуальные валюты не поддерживаются бумажными деньгами и не соответствуют тем же нормативным стандартам. Они могут выступать в качестве платежного средства только в определенной среде, например, в игре или интернет-магазине. До тех пор, пока нельзя обменять эти виртуальные валюты обратно на бумажную валюту, они не подпадают под действие правил электронных денег. В целом, виртуальные валюты и электронные деньги имеют много общих характеристик, но первые гораздо более ограничены в их использовании. Вот почему компаниям, занимающимся ими, не нужна лицензия на электронные деньги. На представленной ниже таблице можно более подробно увидеть различия между электронными деньгами и виртуальными валютами.  Рисунок 2. – Сравнительная характеристика электронных денег и виртуальных валют 1.6 Виды электронных платёжных систем и их характеристика Что такое электронные платёжные системы? Понятие электронных денег и их виды неразрывно связаны с понятием "электронная платежная система". Это организация, которая занимается кошельком после его открытия, точно так же как банк занимается финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета. В России существуют разные виды систем электронных денег, каждая из которых имеет свой функционал, разный уровень развития и популярности, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют друг с другом и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, конечно же, с взиманием определенной комиссии. У каждой платежной системы есть свои деньги. Допустим, покупатель хочет заказать какой-то товар онлайн, и у него открыт кошелек из ОПС №1, где лежат его электронные деньги. Интернет-магазин принимает платежи только за TSO номер 2. Затем у покупателя будет выбор - открыть кошелек в ОПС №2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него деньги с кошелька ОПС №1. Далее рассмотрим наиболее популярные платёжные системы в России и их характеристики. PayPal является одной из самых популярных и удобных платежных систем в мире и принадлежит всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal могут быть рассчитаны ими в 203 странах мира. Особым преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способы снятия наличных денег. Данная платежная система позволяет: перевести любые средства со своего личного счета; осуществлять платежные операции с использованием мобильной версии; выполнять одновременные операции с несколькими лицами; отправлять счет на оплату по почте; осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.Вторыми по популярности электронными деньгами, виды которых разрешены для осуществления расчетов в основном в России и странах СНГ, являются "Яндекс.Деньги". Хотя они имеют возможность перевода долларов, украинских гривен, белорусских рублей, их основной валютой является российский рубль. В этой системе также все быстро и просто, есть возможность проводить огромное количество мгновенных операций, таких как: оплата квитанций, услуг и товаров; прием платежей; вывод денег на пластиковую карту; перевод с карты на карту другого пользователя. За эти услуги ФСО снимает 0,5% комиссии с суммы, а при выводе средств - 3%. Большим преимуществом "Яндекс.Деньги" является возможность подключить свой кошелек непосредственно к собственному сайту, чтобы клиенты могли мгновенно оплачивать товары на другой кошелек, банковский счет или карту прямо на сайте.Один из самых первых оптимизаторов-WebMoney Transfer, широко используется многими пользователями русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран, однако следует быть осторожным и четко понимать, где будут осуществляться расчеты путем подключения этих электронных денег, виды которых запрещены, например, в Германии.Система WebMoney использует 4 валюты - доллар, гривну, белорусский и российский рубли. С их помощью также есть возможность осуществлять огромный перечень операций - от оплаты товарных и финансовых платежей до приема оплаты за товар на собственном сайте. Огромным преимуществом WebMoney можно считать многочисленные возможности для его пополнения: через кассу Сбербанка; через карту; по почте; через обменные пункты; с помощью Western Union и многих других систем.Qiwi-ещё одна российская платежная система, используемая в большей степени в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на достаточно широкий спектр операций, их не часто можно встретить в интернет-магазинах, зато ими довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон. Особенно система Qiwi близка тем, кто не особо хорошо умеет пользоваться интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают проводить операции.Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RuPay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Один кошелек", "Денежная почта" и многие другие. Их использование не так распространено, как, например, WebMoney или Яндекс.Деньги. Если покупатель хочет произвести платежи на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получить оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек. 1.7 Эмиссия электронных денег Для начала необходимо понять, что такое эмиссия? Эмиссия-это выпуск денег или ценных бумаг, такая процедура необходима для контроля денежных масс. Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам. Итак, электронные деньги полностью аналогичны реальным деньгам. При этом, эмиссионная организация (эмитент) выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Затем они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег нет необходимости в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: на жестком диске компьютера или на смарт-картах. Разные системы предполагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга. Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 36 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег, поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет. Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно, определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные, так и нефиатные электронные деньги. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений - Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Нигерии, Мексике, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации - банки или НКО (некоммерческая организация), имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счета. 1. 8 Преимущества электронных денег перед бумажными Электронные деньги предлагают несколько преимуществ для мировой экономики, в том числе: Экономия времени: перевод средств между виртуальными счетами обычно занимает несколько минут, в то время как банковский или почтовый перевод может занять несколько дней. Кроме того, пользователь не будет тратить время на ожидание в очереди в банке или почтовом отделении. Транзакции могут быть завершены за доли секунды одним щелчком мыши практически из любой точки мира. Контроль расходов: если пользователю, пользующемуся наличными деньгами, необходимо контролировать свои расходы, ему потребуется немало времени и терпения для того, чтобы записывать любые незначительные расходы, которые часто составляют большую часть от общей суммы расходов. Виртуальный счет содержит всю историю и информацию о потраченной сумме всех транзакций, которую магазин направляет в банк. У покупателя есть возможность посмотреть историю, когда ему это будет необходимо, поэтому данное преимущество электронной платежной системы играет большую роль при выборе способа оплаты. Большая гибкость и удобство: использование электронных денег обеспечивает большую гибкость и удобство. Транзакции могут быть совершены в любое время и в любой точке мира одним нажатием кнопки. Повышенная безопасность: поскольку электронные деньги предоставляют подробную информацию о каждой совершенной транзакции, не составляет труда отслеживать транзакции. Это помогает повысить безопасность и предотвратить мошеннические действия и неправомерные действия. Использование электронных денег также повышает ощущение безопасности. Для предотвращения потери личной информации во время онлайн-транзакций применяются передовые меры безопасности, например, такие как аутентификация и токенизация. Также применяются строгие меры проверки для обеспечения полной подлинности транзакции. 1.9 Недостатки электронных денег перед бумажными Электронные деньги также имеют следующие недостатки: Необходимость наличия техники: для использования электронных денег необходимо наличие определенных гаджетов, к примеру компьютер, ноутбук или смартфон, а также зачастую стабильное подключение к Интернету. Высокие требования к безопасности: высокий уровень безопасности электронных денег имеет и обратную сторону - провайдерам электронных кошельков приходится прилагать больше усилий для его поддержки. Электронные деньги не столько переходят из рук в руки, сколько меняют учетные записи. Когда вы платите онлайн с его помощью, вам не обязательно присутствовать, но ваш поставщик электронных платежей по–прежнему должен придерживаться схем безопасности. Таким образом, соблюдение процедур должной осмотрительности ложится на плечи поставщиков услуг со всеми затратами и усилиями. То же самое верно для действий по борьбе с мошенничеством и отмыванием денег. И, наконец, в зависимости от стоимости транзакции, компании могут попросить своих клиентов предоставить дополнительные идентификационные данные, к примеру, счета за коммунальные услуги, копии удостоверений личности или подтверждение личности во время видеозвонков. Онлайн-мошенничество: кража денег так же имеет место быть. Все, что нужно сделать мошеннику-это притвориться, что он принадлежит к определенной организации или банку, и потребителей можно легко убедить раскрыть свои банковские данные или данные карты, несмотря на повышенную безопасность и наличие мер аутентификации для борьбы с онлайн-мошенничеством, их все еще необходимо соблюдать. Отсутствие анонимности: информация обо всех транзакциях, включая сумму, время и получателя, хранится в базе данных платежной системы. Это означает, что секретная служба имеет доступ к этой информации. |