Страховое право учебник Смирнова. Учебное пособие м. Б. Смирнова смирнова Мария Борисовна
 Скачать 1.02 Mb.
|
|
Тема 7. ПРАВОВОЙ СТАТУС СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ § 1. Понятия страховщика, страховой организации, страховой компании, их эволюция Определение страховщика содержится в ГК РФ и в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуются государственные организации (обязательное государственное страхование). "Иные государственные организации" осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" законодатель говорит о любой организационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность. Таким образом, в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием. С другой стороны, для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ. Поэтому страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ. К страховщикам относятся: 1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ); 2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ). Термин "страховая организация" можно считать адекватным термину "страховая компания". Это общепринятое замещение, и вполне возможно их употребление для обозначения одного и того же явления. В понятие "страховщик" включены и общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Следовательно, понятие "страховщик" шире понятия "страховая компания". Не стоит применять термин "страховая компания" в смысле "страховое общество", так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие "страховая компания" и понятие "акционерное страховое общество" соотносятся как философские категории формы и содержания - последнее выступает одной из форм первого. Не следует употреблять термин "предприятие" для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации. В современной юридической терминологии западных стран предприятие является хозяйственно-организационным единством, которое в каждом отдельном случае намного индивидуальнее, чем определенная форма компании. В зарубежном страховании в качестве общепринятого понятия употребляется в настоящее время дефиниция "страховая компания". По существу, термин "компания" (фр. compagnie) означает объединение физических или юридических лиц, организованное с целью предпринимательской деятельности и функционирующее на принципах партнерства, корпорации или принимающее другие формы деловой организации. Иными словами, страховая компания является первичным звеном в системе страхового предпринимательства. Деятельность страховой компании как институциональной структуры страхового рынка, как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в зависимости от социально-экономической среды, в которой она осуществляет свою деятельность. В историческом контексте термин "compagnia" появляется в XI - XII вв. как долгосрочное предприятие, ведущее разнообразную торговую деятельность в течение многих лет, часто образуя филиалы в разных городах. Эти деловые ассоциации действовали, создавая договоры на общем принципе добросовестности, на уверенности, что каждый партнер сдержит свои обещания. Однако помимо этого имелся и другой правовой принцип, проявляющийся в развивающемся праве деловых ассоциаций, а именно принцип коллективной личности членов ассоциации. Будучи основанной на соглашении, компания являлась тем не менее юридической личностью, которая могла иметь собственность, вступать в договоры, быть субъектом и объектом исков. По образному выражению Дж. Чарльзворта, "компания рассматривается правом, как лицо, так же как человеческое существо - мистер Смит или мистер Джонс - она является лицом". Партнеры были уполномочены действовать совместно от имени компании и вместе отвечали по ее долгам. Кроме того, каждый партнер, действуя отдельно, мог создавать обязательства и для компании, и каждый по отдельности отвечал по ее долгам. Вместе компаньоны составляли корпорацию в том смысле, в каком были корпорациями гильдии, цеха и т.д. Это были самоуправляющиеся образования, сообщества, личность которых была отличной от личностей его членов и привязанной к ним. В XII в. формируется западное торговое право, составной частью которого стал институт "бодмереи" как средство финансирования и косвенное средство страхования заморской торговли. Одновременно в праве происходит замена индивидуалистического греко-римского понятия "товарищество" более коллективистским - "компания". В распоряжении компании как целого имелась совместная собственность, а права и обязанности одного компаньона сохранялись после смерти другого. В XIV в. появились первые документы морского страхования, а в XV в. во Франции был разработан свод законов по страхованию на море, который использовали теперь уже многочисленные страховые компании. Таковы исторические истоки практики и теории развития зарубежных страховых компаний. В настоящее время на Западе общепринятым определением страховой компании является дефиниция, относящаяся к частному (негосударственному) страхованию. Так, страховая компания - это "организация, выступающая в роли страховщика, т.е. принимающая на себя обязанности возмещения страхователю убытков при наступлении страхового случая" <108>. -------------------------------- <108> Энциклопедия рынка: Многотомный пятиязычный словарь-справочник / Под ред. Е.В. Байдина и др. Т. 1. М., 1994. С. 372. В России первые страховые организации появляются в XX в. в форме акционерных обществ, обществ взаимного страхования и других <109>. Декретом от 20 ноября 1918 г. действовавшие в России страховые общества были ликвидированы, а все их активы объявлены достоянием государства. В 1920 г. была предпринята попытка заменить страхование бесплатной помощью государства (Декрет от 18 декабря 1920 г.), которая не привела к положительному результату. Декрет от 6 октября 1921 г. установил государственную монополию на страхование. -------------------------------- <109> Рассмотрение многосубъектной страховой системы в России, сложившейся к 1914 г., и последующее ее развитие, как и развитие страхового законодательства в России, достаточно изучено в страховой литературе (см.: Аленичев В.В. Страховое законодательство России в историческом правовом исследовании. М., 1998. С. 17). Страховые компании наряду с Госстрахом появились в нашей стране в конце 80-х гг. прошлого века и создавались в форме кооперативов. Законодательное закрепление и регулирование деятельности страховых компаний появилось в 1992 г. в Законе РФ "О страховании". В настоящее время правовое положение, правовой статус страховых компаний определяются на уровне государственного регулирования нормами ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <110>. -------------------------------- <110> Закон РФ "О страховании" N 4015-1 был принят в первоначальной редакции 27 октября 1992 г. В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ Закон "О страховании" именуется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". ГК РФ обладает приоритетным значением при регулировании правового статуса российских страховых компаний, которое практически выражается в том, что при противоречии норм права, содержащихся в любом другом нормативном акте, положениям ГК РФ должны применяться нормы ГК РФ. Ряд проблем в этом плане был разрешен благодаря Постановлению Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах", а также распоряжению Правительства РФ от 2 октября 2002 г. N 1361-р о принятии Концепции развития страхования в Российской Федерации. В российском законодательстве зафиксирована юридическая правоспособность страховой компании, тесно связанная с гражданско-правовой ответственностью. ГК РФ в ст. 49 определил юридическую правоспособность страховой компании, которая ведет уставную деятельность. Основные признаки, свойственные страховой компании как юридическому лицу: 1. Технико-организационное единство, которое обеспечивает действие коллектива лиц как единого целого, формирование единой воли, что выражается в уставе страховой компании, договоре, законе, административном акте. 2. Самостоятельная имущественная ответственность, так как страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно действующего объекта и отвечает по своим обязательствам своими страховыми ресурсами. При этом экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на базе перестрахования и сострахования <111>. -------------------------------- <111> Шакиров Т.С. Страхование и проблемы его осуществления в системе МВД России. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997. С. 15. Специальные функции перестрахования и сострахования осуществляются перестраховочными обществами взаимного страхования. 3. Наличие названия страховой компании как собственного наименования, отличного от наименования других объектов прав и необходимого для идентификации ее в гражданском обороте. Следует отметить двойственную правовую природу страховой компании: с одной стороны, страховая компания обладает всеми признаками юридического лица, с другой стороны - выступает в своей хозяйственной деятельности со специфическими функциями, присущими только страховой компании как хозяйствующему субъекту. В последнем случае страховые компании входят в субъектный состав хозяйственного (предпринимательского), финансового, торгового права. В современной страховой литературе нет единого взгляда по вопросу, в субъектный состав какого права входят страховые компании. Их относят к субъектам и гражданского, и административного, и коммерческого, и финансового права или, наоборот, привязывают к какому-то одному из них. Таким образом, понятие "страховые компании" следует признать собирательным, обобщающим, родовым определением, употребление которого для любой страховой организации и правомерно, и необходимо. Существует два аспекта дефиниции, узкая и расширенная трактовка. В первом значении страховая компания - это юридически зарегистрированное обозначение организации как юридического лица, специализирующейся в страховом деле. В широком значении понятие "страховая компания" кроме юридического наполняется экономическим и организационно-правовым содержанием. В зарубежном законодательстве компания является экономически самостоятельной хозяйственной единицей, которая использует организационно-правовую форму предпринимательской деятельности, разрешенную гражданским правом конкретной страны. Таким образом, страховая компания - это исторически определенная форма страховой деятельности, организация, имеющая определенную организационно-правовую форму, осуществляющая функции страховой защиты и функционирующая в общей государственной социально-экономической системе в качестве самостоятельного юридического лица и хозяйствующего субъекта. Совокупность страховых компаний, функционирующих в определенной социально-экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление полного комплекса страховых услуг, которые обеспечивают гарантии компаниям в бесперебойности рабочего цикла, а клиентам - надежное страховое обслуживание. В мировой практике принято классифицировать страховую систему, однако сущностные принципы, признаки и критерии этой классификации до настоящего времени не разработаны. В отношении российской страховой системы эта проблема находится на стадии предварительного изучения и еще весьма далека до своего окончательного разрешения. В экономической и юридической страховой литературе наблюдаются разные подходы к классификации страховых компаний: с одной стороны, по экономическим критериям, с другой - по организационно-правовым. Широким разбросом мнений отличаются попытки определения видов и подвидов, типов и разновидностей страховых организаций в работах: А. Андреевой, Т.Г. Александровой и О.В. Мещеряковой; В.Б. Гомелля, С.Л. Ефимова, М.В. Жарова, Л.М. Рейтмана, Э.А. Уткина, Д.С. Карпоносова и других. При этом экономисты исходят из разработок отраслевой классификации института страхования, которая не может считаться завершенной в условиях появления все новых отраслей страхования в период бурного развертывания рыночных отношений в нашей стране. Правоведы не предлагают четкой классификации страховых компаний, так как еще не преодолены в полной мере все разночтения в области общих определений видов юридического лица, а основания классификации юридических лиц весьма разнятся <112>. При этом авторы справедливо отмечают, что ГК РФ недостаточно четко разграничивает коммерческие и некоммерческие организации, а в Федеральном законе от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" допущены некоторые расхождения с ГК РФ. -------------------------------- <112> Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 61, 62; Гражданское право: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Изд. 2-е. М.: Проспект, 1997. С. 132 - 168. В настоящее время эволюция видов страховых компаний проходит довольно динамично, ибо определяются наиболее оптимальные формы страховой деятельности по мере усложнения ситуации на страховом рынке России. Страховые компании Российской Федерации в целях привлечения все большего числа страхователей модернизируют традиционные виды страхования и вводят новые. Содержание деятельности страховых компаний все больше определяется в настоящее время внутренними экономическими условиями, политическими рисками, загрязнением окружающей среды и т.д., поэтому капиталоемкие внешнеэкономические сделки стали обслуживаться крупнейшими страховыми компаниями (например, "Ингосстрах", "Росно", "Согласие", "Макс" и др.) <113>. Сейчас набирают силу страховые союзы и ассоциации, которые играют координирующую и руководящую роль и чья деятельность осуществляется на основе уставов <114>. -------------------------------- <113> См.: Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка в России // Финансы. 1997. N 3. С. 43. <114> Это такие альянсы-связки, как, например, объединение в 2001 г. страховой компании "Реко-Гарантия" и "МДМ-банка"; "Весты" (Восточно-Европейского страхового агентства) и "Альфа-группы", "Межотраслевой страховой центр" и др. (Летков Р. Альянсы-связки // Эксперт. 2001. N 34; Панорама страхования. С. 115 - 124; 120). Таким образом, все эти новые тенденции бурно развивающегося в последнее десятилетие страхового дела неизбежно повлияют на эволюцию видов российских страховых компаний и привнесут новое в классификацию. § 2. Правосубъектность страховых компаний Главная роль в рассмотрении вопроса, что представляет собой правосубъектность вообще и правосубъектность страховых компаний в частности, принадлежит ученым-цивилистам. Первоначально правосубъектность отождествлялась с правоспособностью. Во второй половине 50-х гг. прошлого века появилась теория, слагающая правосубъектность из двух элементов: правоспособности и дееспособности. Р.О. Халфина выделяет три элемента правосубъектности: правоспособность, дееспособность и компетенцию <115>. Более точным является следующее определение: правосубъектность - это признаваемая и обеспечиваемая государством способность субъекта иметь субъективные права и нести юридические обязанности, а также лично своими действиями осуществлять их в правоотношении. -------------------------------- <115> Халфина Р.О. Общее учение о правоотношении. М.: Юрид. лит., 1974. С. 126. Таким образом, правосубъектность представляет собой правоспособность и дееспособность вместе взятые, т.е. праводееспособность. Это объединительное понятие отражает и те ситуации, когда правоспособность и дееспособность подразделимы во времени, и те, когда они органически сливаются воедино (например, у организаций, когда они одновременно правоспособны и дееспособны). Применительно к правосубъектности страховых компаний будет рассматриваться двухэлементный состав правосубъектности, включающий в себя правоспособность и дееспособность. Прежде всего, правоспособность страховой компании зависит от вида страховщиков, которые делятся на частные и государственные, акционерные и общества взаимного страхования (ОВС). Так, деятельность частных страховых компаний носит ограниченный характер и жестко регулируется со стороны органов страхового надзора. Для них разработаны специальные законы, поэтому их правоспособность носит специальный характер. С другой стороны, государственные страховые компании имеют публично-правовые организационные формы, основанные государством. Отсюда, поскольку утверждает государственную страховую компанию специальный уполномоченный государством орган, правоспособность будет специальной. Относительно акционерных страховых компаний законодателем провозглашен принцип их универсальной правоспособности, хотя достаточно большое количество их потенциальных возможностей существенным образом законодательством ограничено <116>. Законодательство о страховых акционерных обществах относительно их правоспособности занимает промежуточную позицию, с одной стороны, провозгласив их общую правоспособность, но с другой - в значительной степени сузив ее совершенно оправданно нормами о лицензировании некоторых видов деятельности. Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков. В некоторых странах изданы специальные законы о деятельности ОВС, которыми устанавливается порядок регистрации этих страховщиков. Это означает наделение специальной правоспособностью данного вида страховщика <117>. -------------------------------- <116> Так, акционерное общество, получившее лицензию на ведение страховой деятельности, автоматически лишается права заниматься производственной, предпринимательской, торгово-посреднической и банковской деятельностью. <117> ОВС характерны в большей степени для США (на их долю приходится около 42% продажи полисов личного страхования) и Японии, где ОВС являются преобладающей формой организации личного страхования (см.: Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Э.А. Уткина. М.: Ассоциация авторов и издателей "Тандем"; изд-во "ЭКМОС", 1998. С. 211). Таким образом, законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховой компании ограничивается видами страхования, но не дал точного нормативного определения этого понятия. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховой компании мнение органа страхнадзора является решающим, так как у судов просто отсутствует какой-либо другой способ решения этого вопроса. Объем правоспособности страховой компании. Для коммерческих организаций ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК РФ установлена общая правоспособность, которая может быть ограничена только в случаях и в порядке, предусмотренных законом (п. 2 ст. 49 ГК РФ). А отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Подобные ограничения установлены и для страховых компаний в ст. 6 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Если же страховая организация является унитарным предприятием, то дополнительные ограничения могут быть установлены также уставом этого предприятия. В абзаце 2 п. 1 ст. 6 указанного Закона установлено, что предметом основной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Однако из указанного правила есть исключения. Во-первых, это предоставление возможности страховой организации выступать гарантом по банковской гарантии наряду с банками и иными кредитными учреждениями (ст. 368 ГК РФ). Вторым исключением из запрета осуществлять банковскую деятельность следует признать возможность, предоставленную страховщикам п. 3 ст. 26 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Третье исключение касается посреднической деятельности. Новая редакция ст. 8 указанного Закона разрешила страховым компаниям осуществление посреднической деятельности, связанной с заключением на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации. При этом Закон легализовал указанную посредническую деятельность с момента начала ее осуществления страховой организацией. Что же касается некоммерческих организаций, осуществляющих страховую деятельность, то ст. 7 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что общества взаимного страхования действуют на основании положения, которое должно быть принято высшим законодательным органом, и пределы их специальной правоспособности должны быть закреплены в этом положении. Более того, п. 2 ст. 968 ГК РФ устанавливает, что особенности правового положения общества взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании, который в настоящее время еще не принят. Таким образом, правоспособность страховой компании в современных условиях обычно является специальной, при этом ее объем отличается от правоспособности других юридических лиц. Обладая правами на осуществление страховых операций, страховая компания в то же время не может совершать некоторые действия и вступать в сделки, разрешенные другим субъектам хозяйствования <118>. -------------------------------- КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к страховому законодательству (Ю.Б. Фогельсон) включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2002. <118> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 1999. С. 32. Специальная правоспособность находится в сфере деятельности общего запрета. Правомочия, предоставленные разрешением на осуществление страховой деятельности, являются содержанием специальной правоспособности страховых компаний. Правомочия, предоставленные системой разрешений управомоченных государственных органов при осуществлении страховой деятельности, являются субъективными правами юридических лиц в сфере страхования. Такое искусственное сужение объема правоспособности отечественных страховых компаний необходимо государству для более полного контроля за экономической и финансовой ситуацией в стране. Вопрос о допуске иностранного юридического лица к хозяйственной деятельности на территории государства решается законодательством этого государства. В большинстве стран такая деятельность иностранного юридического лица возможна, но при выполнении определенных правил, условий, установленных национальным законодательством. Отметим, что правосубъектность иностранного юридического лица обычно признается на основании двусторонних договоров. В соответствии с п. 1 ст. 2 ГК РФ "правила, установленные гражданским законодательством, применяются к отношениям с участием граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц, если иное не предусмотрено федеральным законом" <119>. -------------------------------- <119> Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I. (Вступительная статья А.Л. Маковского и С.А. Хохлова.) М.: ДЕ-ЮРЕ, 1994. С. 48. Действующее законодательство дает понятие иностранного юридического лица как организации, созданной в соответствии с законодательством иностранного государства, с местонахождением за пределами Российской Федерации. Такое положение содержит Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ). Понятие иностранного юридического лица содержится в целом ряде инструкций. Например, Инструкция Государственной налоговой службы РФ от 16 июня 1995 г. N 34 "О налогообложении прибыли и доходов иностранных юридических лиц" под иностранным юридическим лицом понимает "компании, фирмы, любые другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств, а также иностранные юридические лица - члены объединений (ассоциаций, консорциумов и других групп компаний), не являющихся юридическими лицами". Таким образом, иностранная организация признается юридическим лицом по признакам, установленным не российским законодательством, а законодательством страны, где организация создана. В этом состоит первая особенность иностранного юридического лица. Законодательство различных государств имеет свои особенности в части определения необходимых признаков, которые могут свидетельствовать о том, что данная организация является юридическим лицом. Указанная коллизия разрешается международными соглашениями, в которых признаются юридическими лицами организации, созданные и признаваемые таковыми по законодательству иностранного государства. Основные составляющие признаки юридического лица по законодательству иностранных государств в большинстве своем совпадают с признаками, определяемыми внутренним российским законодательством. Второй особенностью иностранного юридического лица является возникновение его правоспособности. Согласно п. 3 ст. 49 ГК РФ "правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации". Моментом создания считается момент его государственной регистрации (п. 2 ст. 51 ГК РФ). Моментом завершения ликвидации и прекращения существования юридического лица считается внесение записи об этом в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Статьи 49, 51, 63 ГК РФ устанавливают порядок, механизм, который необходимо выполнить для возникновения правоспособности юридического лица либо его прекращения. Принципом признания правоспособности юридического лица, как отечественного, так и иностранного, является принцип инкорпорации. Исключения из этого правила могут быть допущены только при подписании соответствующего международного соглашения. Так, в Торговом договоре между СССР и Австрией 1955 г., в ст. 10, указано, что соответствующие права предоставляются в одной стране юридическим лицам, имеющим свое место пребывания на территории другой страны. Соответственно, основанием для признания иностранной организации правоспособной, т.е. являющейся юридическим лицом, является признание ее таковой государством, на территории которого она создана, вне зависимости от выполнения процедуры, установленной российским законодательством (регистрация, исключение из реестра). Для Российской Федерации основанием признания организации юридическим лицом и его правоспособности является право страны учреждения. Согласно этому принципу Российская Федерация признает юридическим лицом любую организацию, правовая форма которой соответствует всем признакам юридического лица, определенным законодательством страны учреждения. Национальность иностранного юридического лица определяется с целью признания его субъектом гражданско-правовых отношений. Национальность юридического лица является условным понятием, которое необходимо только для того, чтобы "привязать" иностранное юридическое лицо к правовой системе иностранного государства и на основании законодательства этого государства признавать или не признавать организацию субъектом гражданско-правовых отношений. С целью каких-либо споров в этой части заключаемые Российской Федерацией международные соглашения с иностранными государствами должны предусматривать национальность юридических лиц, к какому государству они относятся, взаимное признание правоспособности, правило режима. Правоспособность иностранного юридического лица может быть ограничена в результате ответных мер Правительства РФ в отношении юридических лиц тех стран, в которых действуют специальные ограничения в отношении юридических лиц Российской Федерации. Указанное правило содержится в ст. 1194 ГК. Реализовано данное правило было при подписании Соглашения между Российской Федерацией и Соединенными Штатами Америки в области деятельности страховых компаний. Американская сторона выдвинула порядка 18 ограничений на деятельность российских страховых компаний, российская сторона выдвинула порядка 17 таких ограничений. Соглашение пока не ратифицировано, но сам пример достаточно показателен. Деятельность юридического лица подчиняется нормам, определенным его личным законом (статутом). Постановлением Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 июня 1999 г. N 8 "О действии международных договоров Российской Федерации применительно к вопросам арбитражного процесса" (п. 29) дано определение личного закона как коллизионной нормы, позволяющей определить объем правоспособности и дееспособности юридического лица (юридический статус) <120>. -------------------------------- <120> Вестник ВАС РФ. 1999. N 8. С. 11. Определение личного закона (статута) юридического лица необходимо не только для прогнозирования последствий совместной деятельности с зарубежным юридическим лицом, но и для случаев возникновения судебных споров, когда суд вынужден будет "привязать" юридическое лицо к правовой системе какого-либо государства. Единых, четких критериев определения национальности юридического лица не имеется. Определение национальности или гражданской принадлежности иностранного юридического лица является непростым делом. Для Российской Федерации этот вопрос имеет немаловажное значение. Такой критерий, как контроль, не должен быть введен в практику на уровне закона, его необходимо применять на практике при аккредитации и регистрации иностранных юридических лиц, действующих на территории России. Используются следующие ключевые подходы в части деятельности иностранных страховщиков на территории России: 1) разрешение на деятельность по продаже страховых услуг по страхованию жизни и иному страхованию должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения им лицензии в соответствии с требованиями законодательства РФ, полного соблюдения им законодательства РФ при осуществлении страхования, в том числе и при размещении активов; 2) установление качественных требований иностранным страховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, в том числе наличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего страхового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношении иностранных управляющих такого дочернего общества; 3) крайне осторожное отношение к ограничению или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальный долей совокупного капитала всех дочерних обществ иностранных страховщиков в совокупном капитале российских страховщиков. Такие ограничения не должны быть чрезмерными (не более 50% общего размера страхового капитала, зарегистрированного в Российской Федерации). На стадии деятельности дочернего общества иностранного страховщика принимаются следующие ограничения: 1) запрет на участие в обязательном социальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (в России это обязательное медицинское страхование); 2) запрет на участие в государственном обязательном страховании, платежи по которым уплачиваются за счет средств государственного бюджета (в России это обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, работников налоговых органов, депутатов Государственной Думы и ряд других); 3) запрет на участие в некоторых других видах обязательного страхования (обязательное страхование ответственности работодателя и др.); 4) запрет для учрежденных дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение первых трех лет после регистрации и получения лицензии. Правовой статус страховых компаний с иностранным участием в капитале следует определять в соответствии со следующими положениями: 1) если доля иностранного инвестора не превышает 49% в капитале, то такой организации предоставлен национальный режим, т.е. она имеет право проводить все виды страховой деятельности, разрешенные российским законодательством и выданной государственной лицензией; 2) если российский страховщик с иностранным участием был зарегистрирован и получил лицензию на осуществление страховой деятельности до принятия поправок к Закону РФ "Об организации страховой деятельности в Российской Федерации", то он имеет право проводить все виды страховых операций, предусмотренные имеющейся у него государственной лицензией; 3) если российский страховщик учрежден с более чем 49-процентным участием иностранного страховщика, то и его учреждение, и его деятельность связаны с дополнительными существенными требованиями и ограничениями, предъявляемыми российским страховым законодательством; 4) требования к размеру уставного капитала таких организаций в десятки раз превышают требования, предъявляемые к иным российским страховщикам. Кроме того, совокупный уставный капитал иностранных инвесторов не может превышать 15% совокупного страхового капитала российских страховщиков. В гражданском законодательстве понятие дееспособности дано применительно к гражданам как субъектам права. Статьи о дееспособности юридического лица нет в ГК РФ, однако не вызывает сомнения факт ее наличия с момента возникновения юридического лица. Дееспособность юридического лица - способность юридического лица своими действиями приобретать гражданские права и нести гражданские обязанности, в том числе ответственность. Согласно ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законодательством и учредительными документами. Порядок назначения или избрания органов юридического лица определяется законодательством и учредительными документами. В предусмотренных законом случаях юридическое лицо может приобретать гражданские права и принимать на себя гражданские обязанности через своих участников. Что касается дееспособности страховых компаний, то признание их в качестве субъекта гражданско-правовых отношений, т.е. обладающих правосубъектностью, есть признание возможности совершать ими самостоятельно, от своего имени и в собственном интересе разнообразные действия, и в первую очередь сделки <121>. Отсюда следует, что страховые компании должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. -------------------------------- <121> Сделка - сознательный волевой акт, направленный на достижение определенного результата. Воля является определяющим элементом учения о действительности сделок. Наличие способности к формированию воли присуще любому субъекту гражданских правоотношений, не является исключением и страховая компания. См.: Шелехов К.В., Бигдаш В.Д. Страхование. Киев: Изд-во "МАУП", 1998. С. 49. Страховщик, в силу своего устава и соответствующей лицензии, должен иметь право на страховую деятельность. В уставе страховой компании содержатся права и обязанности, ответственность страховщика. Таким образом, состав правосубъектности страховых компаний представлен двумя основными элементами: правоспособностью и дееспособностью. Несомненно наличие специальной правоспособности для государственных и частных страховщиков. Для АСК и ОВС, имеющих общую правоспособность, последняя ограничена нормами лицензирования, т.е. ее можно назвать "дозированной". Объем правоспособности страховых компаний может в одних случаях расширяться, в других сужаться, решение этого вопроса передано органу страхового надзора. Правосубъектность иностранных компаний обычно признается на основании двусторонних договоров, при этом пределы правосубъектности иностранных страховщиков в отечественном законодательстве до сих пор не установлены. Несомненно, что страховые компании в качестве субъекта гражданско-правовых отношений имеют право на совершение сделок и волеизъявление, так как обладают дееспособностью. Контрольные вопросы и задания 1. Есть ли разница в определениях "страховая компания", "страховое общество", "страховая организация"? 2. Назовите признаки общей и специальной правоспособности страховых компаний. 3. Каковы особенности правового статуса страховых компаний с иностранным участием? 4. Какие ключевые подходы используются в нашей стране по отношению к иностранным страховщикам? 5. Каковы ограничения к дочернему обществу иностранного страховщика? 6. Какими признаками определяется дееспособность страховых компаний? |