Учебник Страховое дело. Учебное пособие Под редакцией Е. А. Разумовской Екатеринбург 2016 удк 368 ббк 65. 27 Р 17
 Скачать 2.29 Mb.
|
|
Классификация договоров страхования жизни Практика страхования жизни показывает невероятное разнообра- зие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхова- ния их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в 101 функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характери- стики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхова- ния жизни, являются: - объект страхования; - предмет страхования; - порядок уплаты страховых премий; - период действия страхового покрытия; - форма страхового покрытия; - вид страховых выплат; - форма заключения договора. 1. По виду объекта страхования жизни различают: - договоры в отношении собственной жизни, когда застрахован- ный и страхователь – одно лицо; - договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахован- ный и страхователь – разные лица; - договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. При заключении договоров страхования жизни, когда застрахо- ванный и страхователь – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключе- ния контракта, о чем упоминалось выше. Договоры совместного страхования жизни заключаются в основ- ном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в жи- вых. По договору совместного страхования жизни по принципу вто- рой смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух. 102 2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: - страхование на случай смерти; - страхование на дожитие. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застра- хованного. При страховании на дожитие страховая сумма выплачива- ется застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. 3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: - страховые договоры с единовременной (однократной) премией; - страховые договоры с периодическими премиями. При этом раз- личают периодические премии, уплачиваемые в течение: срока дого- вора; ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, и на протяжении всей жизни. Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. В настоящее время во всех странах, за исключением Японии, наблюдается быстрый и устойчивый рост объема единовременных премий. В Австралии, Великобритании, Франции удельный вес единовремен- ных премий составляет более 2/3 всей годовой суммы премий, собран- ных по страхованию жизни, а в Италии и Швейцарии – более 55 %. Это объясняется тем, что страховые договоры с однократной премией представляют собой более гибкие и конкурентоспособные страховые продукты. Они предлагают не только покрытие на случай смерти, но и являются привлекательными инвестиционными инструментами. 4. По периоду действия страхового покрытия различают: - пожизненное страхование (на всю жизнь); - страхование жизни на определенный период времени. Критерий срока действия страхового покрытия отражает не только временный фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В пожизненном страховании вероятность наступле- ния страхового события равна 1 и риск для страховщика состоит в том, 103 когда произойдет страховой случай и сколько премий он успеет акку- мулировать в математический резерв по этому договору. При страховании на определенный период времени вероятность страхового события зависит от того, каков предмет страхования: до- житие, смерть или то и другое вместе. При этом предоставление стра- ховой гарантии страховщиком стоит тем дороже, чем выше вероят- ность и чем короче срок действия страхового договора. Естественно, что премии при одновременном страховании риска смерти и риска до- жития будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного. 5. По форме страхового покрытия можно выделить: - страхование на твердо установленную страховую сумму; - страхование с убывающей страховой суммой; - страхование с возрастающей страховой суммой; - увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; - увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли стра- ховщика; - увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. Страхование на твердо установленную сумму является старей- шим и наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхова- ние с убывающей страховой суммой используются как сопутствую- щий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастаю- щей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам. 6. По виду страховых выплат различают: 104 - страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; - страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета); - страхование жизни с выплатой пенсии. Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхо- вого случая или окончании срока договора. По второму виду страхо- вания выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конверти- руемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застра- хованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии. 7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на: - индивидуальные; - коллективные. В первом случае договор заключается с физическим лицом и предметом его является жизнь одного или двух лиц. Коллективные до- говоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую пра- вовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключается администрацией предприятия, организаций или ассоциаций в отношении наемных работников или членов организа- ции. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни. Аннуитеты или рентное страхование жизни Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни за- страхованного в обмен на уплату однократной премии при подписа- нии договора. Если при традиционном страховании жизни выплата 105 осуществляется единовременно в случае наступления смерти застра- хованного, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодиче- ских сумм дохода пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Обычно для оплаты единовременной премии используются стра- ховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку ан- нуитета в рассрочку. Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозда- нием). В первом случае выплата осуществляется в первый день пери- ода, за который назначается рента, т. е. в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного пери- ода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица). Существуют следующие виды аннуитетов: - простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахован- ному выплачивается годовая рента пожизненно; - отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователям аннуитета; - гарантированный аннуитет. По договору предусматривается вы- плата ренты в течении гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким обра- зом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного пе- риода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого пе- риода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам еди- новременно; - аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахован- ный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая 106 сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследнику. Основные типы договоров страхования жизни Представив характеристику наиболее важных критериев и компо- нентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхова- ния жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых вида полисов, име- ющих существенные различия по целевой совокупности вышеприве- денных критериев: - срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре стра- ховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока дей- ствия договора; - пожизненное страхование – страхование на случай смерти в те- чение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых пре- мий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла. - смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Стра- ховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти за- страхованного, если она наступает до истечения срока действия дого- вора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив. В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие такие специфические риски, такие как: - договоры пенсионного страхования; - аннуитеты, или рентное страхование жизни. Основные типы договоров страхования рассмотрены в таблице 5. 107 Таблица 5 Базовые типы договоров страхования жизни Тип страхования Страховое покрытие Премии Наличие инвести- ционного элемента Возмож- ность выкупа Характери- стика страхования Срочное Выплата страховой суммы бене- фициару, если застра- хованный умрет раньше срока, обо- значеного в договоре Периоди- ческие Нет Нет Более деше- вый и про- стой с высо- кой гаран- тией в случае преждевре- менной смерти Пожизнен- ное Выплата страховой суммы бене- фициару в момент смерти за- страхован- ного незави- симо от вре- мени ее наступления Периоди- ческие или одно- кратная Да Право на выкуп появля- ется только через опреде- ленное время действия договора Наиболее полное обес- печение наследников с неограни- ченным сро- ком и эле- ментами ка- питализа-ции Смешанное Выплаты страховой суммы и в случае смерти за- страхован- ного до окон- чания дого- вора, и в случае дожи- тия согласно договору Периоди- ческие или одно- кратная Да Да Наиболее выгодные до- говоры в це- лях инвести- рования и со- здания накоплений, но с невысо- кими гаран- тиями в слу- чае смерти 108 Особенности договора страхования жизни Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о вы- плате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора под- тверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни характеризуется следующими при- знаками: - это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаим- ные обязательства друг перед другом; - это договор консенсуальный, т. е. подразумевается наличие со- гласия обеих сторон; - это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рас- смотрев предложения страховщика, принимает или отвергает подго- товленный договор, но не участвует в разработке его общих положе- ний; - это публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю. Несмотря на то, что договор страхования является двусторонним, в его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать и другие лица. Это зависит от того, каким правовым статусом обладает страхователь. Договор страхования жизни отличается от других страховых до- говоров следующими особенностями: - договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10–15 лет (крайне редко на всю жизнь застрахованного лица); - договор страхования жизни – это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном 109 страховании. По договору страхования жизни выплачивается огово- ренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость чело- веческой жизни и соответственно ее потерю не представляется воз- можным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновного третьими лицами, не лишает застрахованного или назна- ченных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты; - в страховании жизни не существует понятия двойного страхова- ния и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и кон- трибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осу- ществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы; - по договору страхования жизни страховщик заранее знает стои- мость страхового случая – прописанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте x лет, получаемую из таб- лиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам фор- мировать не технические резервы, как это делается для рисковых ви- дов страхования, а математические резервы. Договор страхования жизни, как и любой другой страховой дого- вор, обязательно имеет письменную форму. Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей стра- хового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее заготовлен- ные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному. Традиционно полисы содержат следующие разделы: 110 1. Заглавная часть, в которой приводится название страховой ком- пании, адрес ее головной организации, телефоны и т. п. 2. Вводная часть, или преамбула, где говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заяв- лении и декларации клиента. 3. Общие условия, определяющие страхуемые риски, тип пред- ставленных гарантий и взаимные обязательства сторон. 4. Шедула, индивидуальная часть полиса, которая, в свою оче- редь, имеет семь подотделов: - номер полиса; - информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и т. п.; - страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантия опреде- ленного инвестиционного процента; - определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма; - страховая премия: размер, форма и порядок оплаты; - дата начала и окончания действия договора; - специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования и др. 5. Особые условия, включающие: - исключения из гарантии, среди которых обычно указываются та- кие, как суицид в первые один или два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга и др.; - условия редукции полиса, такие как определение стоимости вы- пуска полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности стра- хователем оплачивать премии, восстановление полиса после опреде- ленного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; - предоставление отсрочки в оплате премии; 111 - условия выплаты страховой суммы (обычно входят: доказатель- ство наличия страхового случая; идентификация тела застрахован- ного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии); - условия досрочного расторжения договора; - юрисдикция договора; - подписи сторон. Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рас- сматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, ко- торые не обладают специальными знаниями в страховании и в финан- совых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четко- сти применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть понятна клиенту. Все обязатель- ства, условия, оговорки и исключения, представленные в договоре, не должны иметь двойного толкования. В случае же обнаружения тако- вого любая неясность или двусмысленность интерпретируется в пользу страхователя, поскольку он считается «слабой» стороной дого- вора. Многие страховые организации в дополнение к типовым прави- лам страхования составляют специальные сборники терминов, содер- жащие объяснение наиболее важных терминов и формулировок, при- меняемых в договоре, для того чтобы клиент имел полную информацию о продаваемом ему страховом продукте. Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются: 1. Подготовка договора. 2. Акцепт (принятие) риска страховщиком. 3. Заключение договора и выдача страхового полиса. 4. Выполнение договора, включая: - внесение изменений в договор; - оплату страховых премий; 112 - управление математическими резервами, аккумулированными по договору; - проведение возможных финансовых операций под страховой до- говор. 5. Окончание договора. Алгоритм заключения и исполнения договора страхования жизни представлен на рисунке 2. 113 Рис. 2. Алгоритм организации страхования жизни Страхование от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде вы- платы возмещения при наступлении несчастного случая. Объектом 114 страхования от несчастных случаев по российскому законодательству яв- ляются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, след- ствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружаю- щей среды. Непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен не- умышленно, не по воле застрахованного. В страховании от несчастных случаев важно проводить различие между умыслом и виной застрахованного. Если событие произошло по вине застрахованного, но без «злого умысла», тогда страховое возмеще- ние должно быть выплачено, если же доказан умысел, то возмещение не выплачивается. Ущерб здоровью, который был получен при самообо- роне или в результате небрежных, халатных действий застрахованного, например, травма в результате дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является застрахованный, признается неумыш- ленным. Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рисунке 3. 115 Рис. 3. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах: - полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее стра- ховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора; - частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распро- страненным является страхование от несчастных случаев на время по- ездки, путешествия, в том числе за рубеж; - дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинирован- ных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; га- рантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение мно- гих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного стра- хования риск для страховщиков. Коллективное 116 Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые га- рантии, которые представлены на рисунке 4. Однако на практике стра- ховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхо- вания. Например, отечественные страховщики крайне редко предла- гают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении по- страдавшего. Рис. 4. Система гарантий по страхованию от несчастного случая Таким образом, предоставляемые гарантии можно разделить на 1) гарантии на случай смерти в результате несчастного случая. Пред- полагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или Страхования сумма (капитал) на случай смерти Страховая сумма (капитал) на случай инвалидности (постоянной нетрудоспо- собности) Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности Оплата медицинских рас- ходов по лечению Пенсия по случаю потери кормильца Пенсия по инвалидности Пособие по уходу Оплата расходов на протезирование и косме- тологические процедуры Оплата расходов на сана- торно-курортное лечение, необходимое для реаби- литации Базовые гарантии Дополнительные гарантии 117 наследникам застрахованного определенной денежной суммы (капи- тала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии); 2) гарантии на случай инвалидности. Обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособ- ности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности. Существует два подхода к определению коэффициентов нетрудоспо- собности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю трудоспособности, исходя из полной утраты или потери функ- циональности различных органов, или используют государственные таб- лицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчаст- ных случаев на производстве. Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100 % устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве. В случае признания частичной утраты или функциональной непри- годности членов или органов, максимальные коэффициенты уменьша- ются пропорционально степени непригодности, установленной меди- цинским учреждением или медико-экспертной комиссией. Если орган уже имел частичную непригодность и вследствие несчастного случая че- ловек получил большую степень потери его ценности или полную инва- лидность, то страховое возмещение будет выплачиваться соответ- ственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем. Еще один метод, используемый страховщиками для определения коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учрежде- ниями или медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). Соответственно установлению МСЭК той или иной группы инвалидно- 118 сти, страховой компанией рассчитывается коэффициент нетрудоспособ- ности для определения страховой суммы к выплате. На практике коэф- фициенты варьируются в следующих пределах: I группа инвалидности – 75–80 %; II группа инвалидности – 50–65 %; III группа инвалидности – 25–50 % страховой суммы по договору; 3) гарантии на случай временной нетрудоспособности обеспечи- вают застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия на время лечения и реабилитации. Предоставление этой гарантии имеет су- щественные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска вре- менной нетрудоспособности, например, 0,3 или 0,5 % от страховой суммы в день. В качестве максимальной границы величины пособия берется раз- мер среднедневного трудового дохода застрахованного. Во-вторых, гаран- тия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение ко- торых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франши за продолжительностью семь дней. В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности пе- риода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях стра- хования и традиционно составляет 365 дней. 4) гарантии оплаты медицинских расходов, необходимых для ле- чения последствий несчастного случая, предусматривают возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезиро- вание, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным га- рантиям выплата может быть установлена на уровне 100 % оплаты меди- цинских расходов, по дополнительным – не более 20–50 %. Обычно раз- мер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспече- ния. 119 Страховые тарифы и урегулирование выплат по страхованию от несчастных случаев Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев опреде- ляются по методикам, применяемым при построении тарифов для рис- ковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В рас- чет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования. Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зави- сят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная дифферен- циация страховых премий определяется размером страховой суммы и опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую оче- редь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличением размера страховой суммы и степени рискованности профессиональных или общественных обязанностей застрахованного. Страховщики исполь- зуют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности. Традиционно повышенной степенью риска несчастного случая обла- дают представители профессий, связанных с ручным и механизированным трудом, работники транспорта, химической промышленности, сельского хозяйства, строители. Работники умственного труда, сферы обслуживания, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая. Индиви- дуальные расчеты страховых премий проводятся при страховании спортс- менов, актеров, спасателей и представителей некоторых других групп профессий. Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком само- стоятельно. В особых случаях при определении размера страховой премии страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффици- енты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам 120 страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то обычно в нем определяются санкции за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе при определении размера страховой выплаты за- честь сумму просроченного страхового взноса. Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованным и страховщиком. Оценка последствий несчастного случая для застрахованного проводится меди- цинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, использует собствен- ные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате. Нередко страхователя не устраивает решение страховщика, и он может обра- титься с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам применяют собственные таблицы матери- альной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека. Впервые такие таблицы появились в англосаксонских странах, а сейчас применяются во всех развитых странах мира. В основу данных таб- лиц положен принцип начисления человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудоспособности и жизнеспособности. 121 Страхование граждан, выезжающих за рубеж Страхование граждан, выезжающих за рубеж, является сложным, комплексным видом страхования, который невозможно классифици- ровать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхо- ванию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и, главное, страхования неотложной по- мощи. Причем именно последняя составляющая в значительной сте- пени определяет специфику данного вида страхования. Поэтому во- прос о месте данного вида страхования в общей классификации стра- ховой деятельности следует рассмотреть более подробно. Основное содержание данного вида страхования представляет, без сомнения, компенсация медицинских расходов, которые могут возник- нуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжа- ющих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая в части возмещения медицинских расходов. В отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболе- вания или несчастного случая. Отличие же от обычного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. При страховании от несчастного случая или медицинском страховании от- ветственность страховщика, как правило, территориально ограничива- ется страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны посто- янного проживания. Помимо компенсации медицинских расходов страхование граж- дан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них, такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах, выходят за рамки личного страхова- ния. Хотя эти гарантии могут носить факультативный характер, сам факт 122 их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексность. Медицинское страхование Медицинское страхование рассматривается как вид личного стра- хования, предусматривающий, согласно закону или договору, обязан- ности страховщика по оплате включенной в программу страхования медицинской, лекарственной и профилактической помощи, оказанной застрахованному лицу за счет целевых фондов, сформированных из средств предприятий, органов власти и граждан. Основные составляющие экономического содержания медицин- ского страхования представлены на рисунке 5: социальный характер, компенсационный механизм, договорные отношения, программная основа, натуральная форма, формирование и использование фондов, целевая направленность средств, гарантированность, видовая состав- ляющая (медицинская, лекарственная, профилактическая и прочая по- мощь), обязательная и добровольная формы. Объектом медицинского страхования выступает страховой риск как предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость произвести оплату медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу. Страховым случаем признается совершивше- еся событие (заболевание, травма застрахованного лица, профилакти- ческие мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение медицинскому страхо- ванию, т. е. исполнение обязательств по оплате оказанной медицин- ской помощи. 123 Рис. 5. Основные составляющие экономического содержания медицинского страхования Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добро- вольной формах. Обязательное медицинское страхование направлено на обеспечение населению Российской Федерации возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на принципах равенства, доступно- сти, минимальных стандартов. Медицинская помощь предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на усло- виях, которые регламентированы государством в соответствующих про- граммах обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является частью государ- ственной системы социальной защиты населения, в которую также 124 входит пенсионное и социальное страхование. Обязательное медицин- ское страхование выступает как финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения. Стоит отметить, что в современ- ных условиях медицинское страхование приобретает статус основ- ного источника финансирования здравоохранения в рамках перехода на одноканальное финансирование медицинской помощи, предостав- ляемой населению бесплатно, через систему обязательного медицин- ского страхования. Оказание медицинской помощи осуществляется на основе базо- вой и территориальных программ обязательного медицинского стра- хования. Базовая программа обязательного медицинского страхования является составной частью программы государственных гарантий и определяет права застрахованных на бесплатное оказание медицин- ской помощи за счет средств обязательного медицинского страхова- ния на всей территории Российской Федерации, а также устанавливает единые требования к территориальным программам обязательного ме- дицинского страхования. Территориальные программы определяют права застрахованных на бесплатное оказание медицинской помощи на территории субъекта Российской Федерации. Добровольное медицинское страхование представляет собой рыноч- ный вариант обеспечения страховой защиты, но, так же, как и обязатель- ное, направлено на обеспечение получения гражданами медицинской по- мощи при наступлении страхового случая за счет средств страхового фонда. Добровольное медицинское страхование дает гражданам воз- можность получить дополнительные медицинские и иные услуги сверх гарантий по программам обязательного медицинского страхова- ния (например, дорогостоящие виды лечения и диагностики, сервис- ная составляющая). Поэтому организация и функционирование добро- вольного медицинского страхования во многом будут зависеть от структуры и объема медицинской помощи, предоставляемой в рамках обязательного медицинского страхования. 125 В отличие от обязательного медицинского страхования, в системе добровольного медицинского страхования источником взносов высту- пают личные средства граждан и предприятий. Размеры страховых взно- сов на добровольное медицинское страхование устанавливаются при за- ключении договора добровольного медицинского страхования в зависи- мости от выбранной программы. Добровольное медицинское страхование представляет собой ком- мерческий вид страхования, основанный не на принципе страховой со- лидарности (выраженном в установлении равной ставки страхового взноса и предоставлении равных гарантий медицинской помощи), а на принципе страховой эквивалентности (когда по договору застрахован- ный получает медицинские и сервисные услуги в объемах, за которые была уплачена страховая премия). В настоящее время добровольное медицинское страхование в Рос- сийской Федерации осуществляется в двух вариантах – коллективное и индивидуальное. При коллективном страховании в качестве страхо- вателя выступает предприятие, которое заключает договор со страхо- вой организацией о страховании работников и уплачивает страховую премию из доходов. При индивидуальном страховании в качестве страхователя выступает гражданин, самостоятельно заключающий до- говор со страховой компанией. На рисунке 6 представлена типология добровольного медицин- ского страхования. В Российской Федерации добровольное медицинское страхова- ние обеспечивает потребности гражданина в медицинских и сервис- ных услугах, не обеспечивает страховой защиты риска потери дохода в результате болезни. Потерю трудового дохода обеспечивает соци- альное страхование, а также страхование от несчастных случаев 126 Рис. 6. Типология добровольного медицинского страхования 127 Участниками добровольного медицинского страхования высту- пают страхователи, застрахованные, страховые организации (страхов- щики) и медицинские организации. Наиболее распространенной явля- ется схема без участия застрахованного лица, когда расчеты осуществ- ляются между страховой и медицинской организациями. Схема взаимодействия субъектов добровольного медицинского страхования представлена рисунке 7. Рис. 7. Схема взаимодействия субъектов добровольного медицинского страхования Страхователь, которым может быть физическое лицо или предприя- тие, заключает договор добровольного медицинского страхования со страховой организацией и уплачивает страховой взнос, взамен получая страховой медицинский полис и программу страхования. В случае забо- левания застрахованный обращается в лечебно-профилактическое учре- ждение, где ему оказывают медицинскую помощь. Оплата медицинских услуг производится без участия застрахованного клиента на основе сче- тов, выставленных медицинской организацией. Основные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования представлены в таблице 6. 128 Таблица 6 Основные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования Признак Обязательное медицинское страхование Добровольное медицинское страхование По классифика- ции отраслей Вид государственного социального страхования Вид личного страхования По цели Гарантировать определен- ный объем и условия оказа- ния медицинской помощи гражданам Дополнить гарантированный объем медицинской помощи, предоставляемой в рамках обязательного медицинского страхования По характеру экономических отношений Некоммерческий Коммерческий По используе- мому принципу Принцип страховой солидарности Принцип страховой эквивалентности По охвату страхованием Всеобщий, массовый охват Выборочный характер, индивидуальное или групповое страхование По объему стра- хового покрытия Гарантирует стандартный минимальный объем услуг в соответствии с законода- тельством Объем услуг устанавливается правилами и договором стра- хования По порядку уста- новления усло- вий страхования Определяются государ- ством и закрепляются в законе Определяются страховыми компаниями По источнику финансирования Взносы работодателей, средства бюджетов Личные доходы граждан и средства предприятий По субъектному составу Страхователи для работаю- щих граждан – работода- тели, для неработающего населения – органы испол- нительной власти субъекта РФ; страховщик - ФФОМС Страхователи - граждане и работодатели; страховщики - страховые организации По принципам контроля каче- ства медицин- ских услуг Система контроля качества определяется органом госу- дарственной власти Система контроля качества устанавливается договором страхования По ценообразо- ванию Затратное Рыночное 129 В большинстве стран с развитым платным здравоохранением меди- цинское страхование получило широкое распространение. В Российской Федерации в условиях бесплатного здравоохранения медицинское стра- хование получило значительное развитие в своей обязательной форме, как часть социальной защиты населения, обеспечивая всем гражданам равные возможности получения бесплатной медицинской помощи, фи- нансируемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Вопросы к разделу 1. Что является объектом личного страхования? 2. Что означает принцип страхового интереса в личном страхо- вании? 3. Каковы основные принципы личного страхования? В чем они состоят? 4. Чем определяется страховая сумма в личном страховании? 5. Каковы основные формы договоров в личном страховании? 6. В чем состоит специфика построения тарифов в личном стра- ховании? 7. Что представляют собой аннуитетные выплаты? 8. Чем определяется величина страхового обеспечения в личном страховании? 9. В чем состоят различия в структуре базовых и дополнитель- ных гарантий в страховании от несчастных случаев? 10. Что понимают под шедулярной формой договора личного страхования? Тестовые задания к разделу 1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан – … а) страхование жизни; б) имущественное страхование; в) страхование ответственности; 130 г) страхование социальных рисков; д) государственное страхование. 2. Какие виды страхования относятся к личному страхованию? а) страхование предпринимательских рисков; б) страхование жизни; в) ОСАГО; г) страхование имущества юридических лиц; д) медицинское страхование; е) страхование средств водного транспорта; ж) страхование от несчастных случаев и болезней; з) страхование грузов. 3. Страховая сумма в личном страховании определяется по со- глашению сторон, и ее верхняя граница зависит от… а) величины страхового взноса, который может заплатить страхо- ватель; б) количества заключенных договоров; в) объема сформированных страховых резервов; г) финансового положения страховщика. 4. Лицо, смерть или утрата трудоспособности которого затра- гивают имущественные интересы страхователя, – … а) застрахованный; б) выгодоприобретатель; в) страховщик; г) бенефициар; д) получатель. 5. Страхователями по личному страхованию могут выступать … а) как физические, так и юридические лица; б) только физические лица; в) только юридические лица; 131 г) как юридическое лицо, так физическое, в том числе недееспо- собное. 6. Застрахованными по личному страхованию могут высту- пать … а) только физическое лицо; б) только юридическое лицо; в) только физические лица, как дееспособные, так и недееспособ- ные; г) только дееспособные физические; д) только недееспособные физические; е) как физическое, так и юридическое лицо; ж) как юридическое лицо, так физическое, в том числе недееспо- собное. 7. Получатель страховой суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица, либо лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования – это … а) выгодоприобретатель; б) страховщик; в) перестраховщик; г) поручитель. 8. Страховой интерес в личном страховании в отношении за- страхованного могут иметь … а) кредиторы; б) заемщики; в) аудиторы; г) работодатели; д) супруги; е) страховщики. 132 9. Определение современной стоимости будущих доходов осу- ществляется методом … а) дисконтирования; б) накопления; в) суброгации; г) регрессии. 10. Страховая выплата в личном страховании называется … а) пособие; б) компенсация; в) обеспечение; г) социальная помощь. 11. Прибыль от изменения показателя смертности и прибыль от экономии расходов на ведение страхового дела являются ком- понентами … прибыли страховой организации по страхованию жизни: а) технической; б) финансовой; в) чистой; г) валовой. 12. Денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни, называется … а) выкупная сумма; б) страховая премия; в) рента; г) аннуитет. 13. В личном страховании различают следующие типы дого- воров страхования жизни: а) срочное страхование жизни; 133 б) бессрочное страхование жизни; в) комбинированное страхование жизни; г) договоры пенсионного страхования; д) пожизненное страхование; е) постоянное страхование жизни. 14. Гарантирует выплату периодических сумм дохода пока за- страхованный остается в живых … а) аннуитет; б) традиционное страхование жизни; в) срочное страхование жизни; г) пожизненное страхование. 15. Соотнесите следующие определения: 1. Срочное страхование жизни А. Страхование на случай смерти и/или на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного до истечения срока действия договора, либо по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив. 2. Пожизненное страхование Б. Страхование на случай смерти в течение жизни застрахованного. В обмен на вы- плату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре сумму в случае смерти застрахованного в течение всего срока действия договора. 3. Смешанное страхование жизни В. Страхование жизни на случай смерти на определенный период времени. В обмен на выплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре 134 сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла. 16. Выплату страховой суммы бенефициару, если застрахо- ванный умрет раньше срока, обозначенного в договоре, предпола- гает … а) срочное страхование жизни; б) пожизненное страхование; в) смешанное страхование жизни. 17. Признаки договора страхования жизни: а) двусторонний, консенсуальный, публичный, договор предло- жения; б) двусторонний, консенсуальный, выборочный, договор предло- жения; в) двусторонний, консенсуальный, публичный, договор спроса; г) односторонний, консенсуальный, публичный, договор предло- жения. 18. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются: а) имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью в результате несчастного случая; б) имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности в результате несчастного случая; в) имущественные интересы застрахованного, связанные с его смер- тью в результате несчастного случая; г) имущественные интересы страхователя, связанные с утратой тру- доспособности или смертью в результате несчастного случая. 19. Цель медицинского страхования: 135 а) компенсация денежными средствами ущерба при наступлении страхового случая в строго ограниченных пределах времени или в те- чение жизни; б) гарантировать гражданам при возникновении страхового слу- чая получение медицинской помощи и финансирование профилакти- ческих мероприятий; в) предупреждение страховых событий и сокращение размера убытков от несчастных случаев и болезней. 20. Программа ДМС является … а) исключаемой из программы ОМС; б) дополнительной к программе ОМС; в) самостоятельной программой; г) независимой программой; д) согласованной с законом программой. |