Учебник Страховое дело. Учебное пособие Под редакцией Е. А. Разумовской Екатеринбург 2016 удк 368 ббк 65. 27 Р 17
 Скачать 2.29 Mb.
|
|
Нормативно-правовая база страховых отношений в России Нормативно-правовая база страховых отношений в России пред- ставлена тремя уровнями. 1. Общее гражданское законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо 28 от вида предпринимательской деятельности и рода занятий. К ним от- носят Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), Налоговый кодекс (ч. 2, статьи о налоге на прибыль предприятий (гл. 25), об НДФЛ (гл. 23) и другие), Федеральный закон «О бухгалтерском учете», «Об акционерных об- ществах» и другие. Этими актами устанавливаются организационно- правовые формы и определяется порядок создания предприятий, в т. ч. страховых. Законом регулируются договорные правоотношения, от- ношения предприятий между собой и государством, что особенно важно в вопросах налогообложения. Правовые нормы общего законо- дательства создают условия для формирования специального законо- дательства и создания на их основе нормативных документов различ- ных органов исполнительной власти. В ряде общих законодательных документов содержатся статьи, регулирующие осуществление страхо- вых операций. 2. Специальное страховое законодательство, регулирующее спе- цифические страховые отношения. Важнейшим актом является Феде- ральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», изна- чально носивший название «О страховании». Кроме этого, суще- ствуют законы по отдельным видам страхования: ФЗ РФ «Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ»; ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответ- ственности владельцев автотранспортных средств»; ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» – т. н. закон ОПО; ФЗ «О взаимном страховании». 3. Ведомственные и нормативные документы, регулирующие страховую деятельность 7 : 7 Следует учитывать актуальность нормативных актов на дату прове- дения исследований. 29 Условия лицензирования страховой деятельности на террито- рии РФ; Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности на территории РФ; Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни; Правила размещения страховых резервов. Кроме того, существуют инструкции рекомендации, методиче- ские документы по различным вопросам страховой деятельности, как рекомендованные, так и обязательные к исполнению (методики рас- чета тарифных ставок по рисковым видам страхования). После вступления в силу нового Гражданского кодекса России во- просы заключения и исполнения договоров страхования регулиру- ются гл. 48 ГК РФ. Договор страхования представляет собой письмен- ный документ, подписанный двумя сторонами: страховщиком и стра- хователем. Договор страхования обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой его недействительность. Однако при массовых видах страхования, таких, например, как обязательное медицинское страхование и прочих, с пре- обладанием типовых стандартных условий, возможно вручение стра- хователю страхового полиса, подписанного страховщиком в установ- ленном законом порядке. Основанием для вручения полиса является письменное или устное заявление страхователя. К страхованию, не оформляемому договором, относятся такие его виды, как обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, осуществляемое в силу закона, а также взаимное страхо- вание, проводимое на основе членства в обществах взаимного страхо- вания. Во всех остальных случаях договор страхования обязателен. По договору страхования страхователем может быть как физиче- ское, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования 30 необходимо, чтобы страхователь (физическое лицо) был дееспособ- ным. Важнейшей предпосылкой для заключения любого договора стра- хования является наличие страхового интереса. Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересо- ванных лиц в страховании (страховщик заинтересован в получении страховой премии, а страхователь – в получении страхового возмеще- ния). Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица как таковые, а имущественные интересы, связан- ные с 1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обес- печением страхователя или застрахованного лица; 2) возможностью утраты или повреждения определенного иму- щества; 3) гражданской ответственностью за причинение вреда личности и/или имуществу третьих лиц; 4) риском убытков от предпринимательской деятельности. Страховой интерес следует из юридически признанного отноше- ния страхователя к объекту страхования. Это отношения может высту- пать в следующих формах: 1) право собственности на объект страхования (моя машина, я ее и страхую); 2) право аренды имущества; 3) ответственность за чужое имущество, принятое на временное хранение, переработку, ремонт. В имущественном страховании страховой интерес всегда ограни- чен стоимостью страхуемого имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказан- ном размере, ограниченном страховой суммой. Этот же принцип от- носится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьим лицам (мо- ральный вред, ущерб возмещается в размере, определенном судом). 31 В страховании жизни страховой интерес неограничен. Человече- ская жизнь может быть застрахована на любую сумму, которую может позволить себе страхователь, исходя из своей финансовой возможно- сти по уплате страховых премий. Поэтому в страховании жизни кон- цепция ущерба не используется. Речь может идти о выплате согласо- ванной страховой суммы в случае наступления определенных собы- тий либо по истечении срока действия договора (накопительное страхование). Существуют виды страхования с ограниченным страховым инте- ресом: например, кредитор, предоставляя крупную сумму денег, при- обретает, таким образом, ограниченный страховой интерес в жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхо- вания жизни, сопутствующие кредитным отношениям. Часто усло- вием предоставления кредита может служить договор страхования собственной жизни страховщиком на сумму и срок погашения кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя. Интересы, страхование которых запрещено законодательством: 1) противоправные; 2) убытки от участия в играх, лотереях, пари и прочих; 3) расходы, к которым лицо может быть принуждено, например, в целях освобождения заложников, выкупа украденного имущества и так далее. Особенности заключения договора страхования: 1. Договор страхования заключается на основании письменного либо устного заявления страхователя. Для достижения соглашения по положениям договора страхования необходимо согласование сторо- нами следующих вопросов: о размере страховой суммы; о сроке действия договора; о характере события, на случай наступления которого осу- ществляется страхование; о застрахованном лице – в личном страховании; об определен- ном имуществе – в имущественном. 32 2. Страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, которая имеет существенное значение для оценки страховых рисков. Если договор страхования заключен при отсут- ствии ответов страхователя на поставленные страховщиком вопросы, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения дого- вора или признания его недействительным на том основании, что эти данные не были сообщены страхователем. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные, то страховщик вправе требо- вать расторжение договора либо признания его недействительным. 3. Страховщик имеет право на оценку риска при страховании имущества. Он может произвести осмотр страху- емого имущества, при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости объекта страхования; заключении договора личного страхования. Страховщик мо- жет потребовать провести медицинскую экспертизу (освидетельство- вание) страхуемого лица для оценки его фактического состояния здо- ровья. 4. В случае если страховая премия платится в рассрочку, то в до- говор страхования страховщиком включаются санкции, применяемые в случае неуплаты очередного страхового взноса. 5. Размер риска, принимаемый страховщиком, ограничивается исключениями из страхового покрытия и такими форс-мажорными об- стоятельствами, как военные действия и вооруженные конфликты; воздействия ядерных и иных излучений; а также преднамеренные дей- ствия страхователя, направленные на получение страхового возмеще- ния. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а от- ветственность возникает с момента уплаты страховой премии, ее ча- сти, первого взноса, если иное не предусмотрено договором. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увели- чения действительной стоимости застрахованного имущества или из- менен по инициативе страховщика, в имущественном страховании при выявлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска 33 в период действия договора страхования. В этом случае условия дого- вора могут быть изменены либо вменена дополнительная страховая премия. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страхов- щик вправе потребовать расторжения договора страхования. Уплачен- ные страховые премии при этом не подлежат восстановлению. При существенных нарушениях условий договора одной из сто- рон, любая из них вправе обратиться в суд. Договор страхования прекращает свое действие в следующих слу- чаях: 1) истечение срока действия; 2) прекращение обязательства исполнением; 3) неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки; 4) ликвидация страхователя (страховщика), кроме случаев пере- хода прав к иным лицам; 5) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку дей- ствия договора страхования. Договор страхования может быть расторгнут также в иных слу- чаях: по требованию одной из сторон и прочих. Подобные условия оговариваются в договоре отдельно либо оформляются дополнением к договору. Договор страхования считается недействительным, если 1) договор заключен после страхового случая; 2) объектом страхования является имущество, подлежащее кон- фискации; 3) условия договора противоречат законодательству; 4) договор страхования заключен недееспособным лицом; 34 5) договор заключен под влиянием принуждения, заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (однако такое должно быть доказано в суде). Недействительным договор страхования делает также страхова- ние противоправных действий, убытков от участия в играх, лотереях, пари, на бирже, расходов, к которым лицо может быть принуждено. Обязанности страховщика по договору страхования состоят в сле- дующем: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования при за- ключении договора; 2) осуществление своевременных выплат страхователю (выгодо- приобретателю, застрахованному лицу, его наследникам) причитаю- щиеся ему (им) страховые возмещения и выплаты при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора страхова- ния (в личном накопительном страховании); 3) перезаключение договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости; 4) возмещение расходов, понесенных страхователем для предот- вращения и/или уменьшения размера ущерба, который может полу- чить страхователь либо его имущество; 5) не разглашение полученных в ходе профессиональной дея- тельности сведений о страхователе (выгодоприобретателе, застрахо- ванном лице, его наследниках), об его (их) состоянии здоровья, иму- щественном положении и прочем. Обязанности страхователя по договору страхования: 1) своевременная оплата страховщику страховых взносов, пре- мий; 2) при заключении договора страхования сообщение страхов- щику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существен- ное значение для оценки вероятности наступления страхового случая, а также обо всех ранее заключенных договорах страхования в отноше- нии страхуемого объекта; 35 3) после заключения договора страхования забота о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован; 4) принятие необходимых мер в целях предотвращения ущерба или уменьшения его размера, в случае наступления страхового случая (пожар нужно тушить, а не смотреть; следует закрывать машину, дом, и желательно на замок, а не оставлять нараспашку, даже если «все за- страховано»); 5) своевременное уведомление страховщика о наступлении стра- хового случая; 6) сообщение страховщику обо всех, ставших ему известных из- менениях в обстоятельствах, оговоренных в договоре страхования (машина стояла в закрытом паркинге, а сейчас на открытой стоянке; в доме была сигнализация, а сейчас отсутствует; были сняты решетки с окон в ходе ремонта и прочие изменения). Основания для отказа произвести страховые выплаты: 1) умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, их наследников), направленные на наступление страхового случая; 2) совершение страхователем (выгодоприобретателем, застрахо- ванным лицом, его наследниками) умышленного преступления, нахо- дящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым слу- чаем; 3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложной ин- формации; 4) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причи- нении этого ущерба. 5) другие случаи, предусмотренные законодательством. Государственное регулирование страховой деятельности Принципами организации страхового дела в современных усло- виях являются: 36 1. Демонополизация (дробление страхового дела между несколь- кими участниками). Непременным условием формирования рыноч- ных отношений на рынке страхования является конкуренция среди страховых организаций. 2. Необходимость государственного регулирования страховой деятельности. 3. Сотрудничество страховых организаций между собой как внутри страны, так и за рубежом (международный опыт очень важен в данном случае). Государственное регулирование страховой деятельности осу- ществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций. В июле 1997 года создан самостоятельный орган Гос- страхнадзор РФ. В сентябре 1992 года он преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В августе 1996 года эта организация была ликвидирована и ее функции были переданы Министерству финансов РФ, в составе которого был создан Департамент страхового надзора. С 29.08.2011 года его полномочия переданы Федеральной службе по финансовым рынкам. С 01 сентября 2013 г. ее функции перешли Цен- тральному банку, который получил статус финансового мегарегуля- тора. В структуре Банка России создана Служба Банка России по фи- нансовым рынкам. Федеральная служба по финансовым рынкам упраздняется. 3 марта 2014 г. Служба Банка России по финансовым рынкам была упразднена и создано девять новых подразделений, от- вечающих за финансовые рынки, в том числе Департамент страхового рынка. Функции Департамент страхового рынка: 1. Развитие рынка страхования, в том числе подготовка предло- жений по совершенствованию законодательства. 2. Разработка методологии надзора за субъектами страхового дела. 3. Расчет тарифов по обязательным видам страхования в слу- чаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, 37 мониторинг тарифной политики страховщиков по добровольным ви- дам страхования. 4. Участие в координации деятельности профессиональных объ- единений страховщиков, других интеграционных объединений по во- просам страхования. 5. Контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела требований страхового законодательства Российской Федерации. 6. Контроль за деятельностью территориальных учреждений Банка России по вопросам осуществления контроля и надзора за со- блюдением субъектами страхового дела требований страхового зако- нодательства Российской Федерации. 7. Контроль и надзор за реализацией субъектами страхового дела мер по предупреждению банкротства и мер по восстановлению плате- жеспособности. Основные функции по надзору за страховой деятельностью за- ключаются в следующем: 1) выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности; 2) ведение Единого государственного реестра страховщиков и их объединений и реестра страховых брокеров; 3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и платеже- способностью страховщиков; 4) установление правил формирования и размещения страховых резервов показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; 5) разработка нормативных и методических документов по во- просам страховой деятельности, законодательно отнесенных к компе- тенции федерального органа исполнительной власти (обязательное страхование); 6) обобщение практики страховой деятельности с целью стиму- лирования развития страхового рынка (ведется статистика). 38 Лицензия на осуществление страховой деятельности является до- кументом, удостоверяющим право ее владельца на проведение стра- ховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в ко- торых законом установлено наличие страхового интереса. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право за- ниматься страховщик. Лицензированию подлежит деятельность субъектов страхового дела – страховой организации, перестраховочной организации, стра- хового брокера. Деятельность по оценке страховых рисков, определе- нию размеров ущерба, а также консультирование не нуждается в по- лучении лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не огово- рено при ее выдаче. Для получения лицензии страховая организация должна выполнять следующие условия: 1) быть зарегистрированной на территории РФ; 2) иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченный в соответствии с действующим законодательством; 3) выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами и размерами страховой премии, планируе- мыми по данному виду страхования на первый год деятельности; 4) выполнить ограничения по показателю максимальной ответ- ственности по отдельному риску. Процедура лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным как юридиче- ское лицо (не бывает страховых компаний – индивидуальных пред- принимателей). Минимальный размер уставного капитала страховщика устанав- ливается законодательно на основе базового размера – 120 млн руб. и 39 следующих коэффициентов: 1 (120 млн руб.) – для осуществления страхования объектов, предусмотренных: - страхованием от несчастных случаев и болезней, - медицинским страхованием, - страхованием имущества, - страхованием предпринимательских рисков, - страхование гражданской ответственности. 2 (240 млн руб.) – для осуществления страхования объектов, предусмотренных - страхованием жизни, - страхованием от несчастных случаев и болезней, - медицинским страхованием. 4 (480 млн руб.) – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Если организация занимается только медицинским страхованием – 60 млн руб. Для получения лицензии страховщик предоставляет в органы страхового надзора следующие документы: 1) заявление в установленной форме; 2) учредительные документы; 3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала; 4) экономическое обоснование страховой деятельности; 5) правила по видам страхования; 6) расчет страховых тарифов; 7) сведения о руководителе и его заместителях. Основные сведения, содержащиеся в лицензии: наименование и юридический адрес страховщика; наименование видов страховой дея- тельности; территория, на которой страховщик имеет право осуществ- лять деятельность; номер лицензии, дата выдачи. Страховое регулирование в странах ЕС 40 Целью создания общего страхового рынка ЕС является обеспече- ние свободы продвижения страховых услуг, развитие предпринима- тельства способствующее конкуренции и росту эффективности ра- боты страховщиков. Этот процесс не может быть быстрым. Поскольку каждая из стран, входящих в состав ЕС, имеет свою собственную нор- мативно-правовую основу страховой деятельности, свою систему страхового надзора, исходящие из национальных особенностей. Отли- чаются также и страховые продукты, налоговые условия страхования, условия деятельности страховщиков. Поэтому развитие единого стра- хового рынка идет в двух направлениях: 1) обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС; 2) гармонизация страхового законодательства. Руководителем и координатором всей этой деятельности является Европейский комитет по страхованию, в состав которого входят все национальные союзы и представительства страховщиков. Принципами создания общего страхового рынка в рамках ЕС яв- ляются: 1) свобода создания филиалов в странах-сообществах для лю- бого его члена; 2) свобода распространения страхового продукта в рамках сооб- щества для любого его члена без обязательного открытия филиала; 3) честная конкуренция на добросовестных и равных условиях; 4) невозможность использования запрещенных элементов кон- куренции. Директивы ЕС по страхованию составляют основу страхового ре- гулирования в странах ЕС. Первая директива относится к личному и иному страхованию, она является основной, так как все последующие базируются на ней. Этот документ предусматривает следующие пра- вила, рекомендуемые всем странам-членам ЕС: 1) единые правила по финансовым гарантиям: по платежеспо- собности и по гарантийному фонду страховщика; 41 2) единая группировка классов страхования, обеспечивающая унификацию страховых продуктов. Страховое регулирование и надзор распространяются на все классы страхования. Выделение клас- сов производится в соответствии с природой покрываемых рисков, в частности, предусмотрена группа рисковых видов страхования и лич- ное страхование; 3) единые правила лицензирования, обеспечивающие унифика- цию требований по лицензированию страховой деятельности на тер- ритории всех стран-членов ЕС; 4) правила, определяющие ответственность национальных орга- нов надзора за регулированием страховой деятельности. Они преду- сматривают разделение ответственности между странами, где выпус- кается страховой продукт и где продукт продвигается и продается. Вторая директива по личному и неличному страхованию преду- сматривает введение свободы продвижения страховых услуг на терри- тории всех стран-членов ЕС. До принятия данной директивы суще- ствовали ограничения только по продвижению небольших рисков, продвижение больших рисков не имело ограничений. Директива гово- рит о необходимости контроля за продвижением всех рисков, причем, этот контроль должна осуществлять та страна, которая продвигает страховую услугу. Третья директива по личному и неличному страхованию преду- сматривает следующие правила, рекомендуемые всем странам-членам ЕС: 1. Правило о передаче и распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков. Оно предполагает разделение и некото- рое пересечение обязанностей между органами надзора стран, выпус- кающих и продвигающих страховой продукт. Оно вводит обязатель- ный контроль массовых рисков, который должен осуществляться странной, выпускающей полис. 2. Правила единой лицензии. 42 3. Правило запрета мелочной опеки по предварительному и си- стематическому согласованию условий полиса, тарифов и математи- ческой базы со стороны регулирующих органов надзора (потребовать дополнительную информацию о страховщике можно лишь, если есть подозрения в недобросовестности). 4. Правило о следовании принципу хорошего качества предо- ставляемой услуги. 5. Правило о координации регулирования технических резервов означает соблюдение следующих требований: по обязательствам: определение перечня технических резер- вов и расчет резервов должны идти по годовому бухгалтерскому от- чету страховых компаний; по активам: выбор направлений и объектов размещения акти- вов, покрывающих технические резервы, должен осуществляться в со- ответствии с предложенными рекомендациями. 6. Правило о качестве и содержании информации, предоставляе- мой страхователю по личному страхованию. Существуют также специальные директивы: по кредитному стра- хованию, страхованию ответственности заемщика, а также по страхо- ванию автогражданской ответственности, юридической защите бух- галтерской и других видов отчетности. Требования, предъявляемые к национальным органам надзора за страховой деятельностью: 1. Органы надзора должны осуществлять надзор за финансовой деятельностью страховых компаний (платежеспособностью, размеще- нием активов). 2. Органы надзора должны разработать надежные администра- тивные и учетные процедуры контроля деятельности страховых ком- паний, а также механизмы внутреннего контроля. 3. В центре внимания органа страхового надзора должен нахо- диться анализ платежеспособности страховой компании, включаю- щий: оценку рисков, связанных с активами; 43 актуарный анализ риска; анализ соотношения активов с принятыми обязательствами; валютное согласование; анализ эффективности и прибыльности. Существуют правила единого лицензирования для всех стран- членов ЕС: 1) использование единых организационно-правовых форм для создания страховых компаний; 2) ограничения на вид деятельности; 3) обязательность предоставления схемы страховых операций, схемы погашения страховых рисков в экстренном случае; 4) обязательность наличия гарантийного фонда; 5) честность, добропорядочность и т. д. Вопросы к разделу 1. Что означает риск в страховании? 2. Какие виды рисков в страховании существуют? 3. Представьте классификацию рисков по различным парамет- рам. 4. Обоснуйте необходимость страхования и его влияние на про- цесс общественного воспроизводства. 5. Какие характеристики относят страхование к финансовой ка- тегории? 6. Назовите функции страхования на индивидуальном и общена- циональном уровнях. 7. Отметьте наиболее важные этапы эволюции страхования в мире. 8. В чем состоят особенности развития страхования в России? 9. Назовите основные правовые документы регулирования стра- хования. 10. Назовите основные разделы договора страхования. 11. В чем состоят права и обязанности страховщика и страхова- теля по договору страхования? 44 12. В чем состоят функции органов страхового надзора? Тестовые задания к разделу 1. Страхование – это… a) денежные отношения между страхователем и страховщиком, обусловленные риском наступления заранее неоговоренных событий и определяющие процесс формирования и использования денежного фонда с целью совместной раскладки ущерба; б) денежные отношения, обусловленные риском наступления за- ранее оговоренных событий и определяющие процесс формирования и использования денежного фонда с целью солидарной раскладки ущерба; в) кредитные отношения между страхователем и страховщиком, обусловленные риском наступления заранее оговоренных событий и определяющие процесс формирования и использования денежного фонда с целью солидарной раскладки ущерба; г) отношения между страхователем и страховщиком, обусловлен- ные риском наступления заранее оговоренных событий и определяю- щие процесс формирования и использования денежного фонда с це- лью солидарной раскладки ущерба; д) денежные отношения между кредитором и заемщиком, обу- словленные риском наступления заранее оговоренных событий и определяющие процесс формирования и использования денежного фонда с целью солидарной раскладки ущерба. 2. В классификации страхования к зависимости от особенно- стей формирования страхового фонда различают: а) накопительное; б) рисковое; в) обобщенное; г) общее; д) среднее; е) затратное. 45 3. Не является функцией страховщика: а) ликвидация последствий страхового случая; б) определение размера убытков; в) осуществление страховые выплаты; г) оценка страхового риска; д) получение страховых премий. 4. Закон «О страховании» был принят в России… а) 1 января 1991 года; б) 1 января 1993 года; в) 11 января 1993 года; г) 12 июня 1997 года; д) 7 ноября 1917 года. 5. В классификации страхования по историческому признаку различают: а) морское; б) сухопутное; в) воздушное; г) наземное; д) имущественное; е) страхование автотранспорта; ж) страхование лошадей и экипажей. 6. Воздействие, оказываемое страхованием на воспроизвод- ственный процесс: а)не оказывает влияния на ход воспроизводственного процесса; б) не восполняет утраченных ценностей, но компенсирует их сто- имость в денежной форме, что способствует непрерывности воспроиз- водственного процесса; в) не обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса; 46 г) затрудняет создание условий для расширенного воспроизвод- ства. 7. Обязательное страхование – это… а) страхование, проводимое в силу конституции и независящее от волеизъявления сторон; б) страхование, проводимое в силу закона «О страховании» и независящее от волеизъявления сторон; в) страхование, проводимое в силу закона и независящее от воле- изъявления сторон; г) страхование, проводимое в силу ГК РФ и независящее от воле- изъявления сторон. 8. Добровольное страхование – это… а) страхование, проводимое на основе нормативных актов и регу- лируемое договором страхования, заключенным между страховщиком и страхователем; б) страхование, проводимое на основе свободного волеизъявле- ния сторон и регулируемое договором страхования; в) страхование, проводимое на основе свободного волеизъявле- ния сторон и регулируемое ГК РФ; г) страхование, проводимое в силу закона и регулируемое догово- ром страхования; д) страхование, проводимое в соответствии с конституцией и ре- гулируемое договором страхования. 9. Договор страхования – это… а) письменный документ, подписанный страховщиком и страхо- вателем, определяющий порядок правоотношений между ними по по- воду страхования имущества, ответственности или личности страхо- вателя; 47 б) устная договоренность между страховщиком и страхователем, определяющая порядок правоотношений между ними по поводу стра- хования имущества, ответственности или личности страхователя; в) документ, подписанный страховщиком и страхователем в пись- менной форме, регулирующий вопросы страхования; г) документ, подписанный страховщиком и страхователем в пись- менной форме, регулирующий вопросы страхования как для массовых его видов, так и для индивидуальных; выдается на руки страхователю; д) документ, подписанный страховщиком и страхователем, регу- лирующий правоотношения между указанными сторонами по вопро- сам страхования. 10. Существенными условиями договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком являются со- глашения о… а) размере страховой премии; б) характере события, на случай наступления которого осуществ- ляется страхование; в) застрахованном лице; г) сроке действия договора; д) размере страхового тарифа; е) характере события, на случай наступления которого в жизни за- страхованного лица осуществляется страхование; ж) размере страховой суммы; з) условиях прекращения действия договора; и) размере страховой выплаты; к) определенном имуществе, либо ином имущественном инте- ресе, являющемся объектом страхования. 11. Договор страхования прекращается в следующих случаях: а) исполнение обязательства; б) изменение фамилии, имени страхователя; в) ликвидация страхователя (страховщика); 48 г) ошибки в договоре страхования; д) изменение наименования страховщика; е) неуплата страхователем страховых взносов. 12. Договор страхования признается недействительным в сле- дующих случаях: а) заключение договора происходило вне страховой компании; б) заключение договора после страхового случая; в) договор страхования заключен в пользу недееспособного лица; г) договор страхования противоречит законодательству; д) договор страхования заключен с лицом пенсионного возраста; е) договор страхования заключен в отношении фьючерсного кон- тракта на бирже. 13. Основанием для отказа произвести страховые выплаты может являться: а) совершенное страхователем противоправное действие; б) возмещение страхователем выплат третьему лицу по другому страховому случаю; в) получение страхователем возмещения от третьих лиц по дан- ному страховому случаю; г) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све- дений. 14. Страховым полисом является документ, подписанный страховщиком… а) и страхователем, в установленном законодательством порядке, основанием для вручения которого является письменное или устное заявление страхователя; выдается при массовых видах страхования, с преобладанием типовых стандартных условий; 49 б) в установленном законодательством порядке, основанием для вручения которого является письменное или устное заявление страхо- вателя; выдается при массовых видах страхования, с преобладанием типовых стандартных условий; в) и страхователем, в установленном законодательством порядке, основанием для вручения которого является письменное заявление страхователя; выдается при массовых видах страхования, с преобла- данием типовых стандартных условий; г) и страхователем, в установленном законодательством порядке, основанием для вручения которого является устное заявление страхо- вателя; выдается при массовых видах страхования, с преобладанием типовых стандартных условий. 15. Документ установленного образца, подтверждающий право страховой организации на проведение страховой деятель- ности с указанием формы и видов страховых операций – это… а) Лицензия; б) Свидетельство о государственной регистрации; в) Патент; г) Государственное разрешение; д) Уставные документы. 16. Субъектами страхового дела являются: а)страхователи; б) застрахованные лица; в) выгодоприобретатели; г) страховые организации, в том числе перестраховочные органи- зации; д) общества взаимного страхования; е) страховые агенты; ж) страховые брокеры; з) актуарии; и) Банк России; 50 к) специализированные депозитарии. 17. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет… а) министерство социальной защиты; б) министерство финансов; в) центральный банк; г) госстрахнадзор; д) росстрахнадзор. 18. Лицензия на осуществление страховой деятельности явля- ется… а) документом, удостоверяющим право ее владельца на проведе- ние страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии; б) обязательным для исполнения документом, дающим право ее владельцу на проведение страховой деятельности на территории РФ; в) документом на осуществление какого-либо вида страхования на всей территории РФ; г) документом, действительным на всей территории РФ, дающим право ее владельцу на осуществление страхования на территории РФ. 19. Лицензию на осуществление страховой деятельности вы- дает… а) Министерство страхования и социального обеспечения; б) Министерство финансов; в) органы госстрахнадзора; г) Центральный банк; д) органы Росгосстрахнадзора. 20. Назначение лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации заключаются в следующем: 51 а)организация учета количества страховых организаций и их ор- ганизационно-правовых форм; б) развитие отдельных видов страхования; в) контроль за страховыми организациями и их деятельностью; г) отделение государственных страховых организаций от частных; д) взимание платы за осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. |