Учебник Страховое дело. Учебное пособие Под редакцией Е. А. Разумовской Екатеринбург 2016 удк 368 ббк 65. 27 Р 17
 Скачать 2.29 Mb.
|
|
Раздел 4 ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Под имущественным страхование в ГК РФ подразумевается про- цесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки, причинен- ные имуществу или иным имущественным интересам страхователя. В соответствии с гл. 48 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен- ного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед- ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, ответственности по договорам (риск гражданской ответственности); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предприни- мателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск). Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает собственно страхование имущества и пред- принимательского (финансового) риска, а также страхование граждан- ской ответственности. В условиях лицензирования страховой деятель- ности существует разделение имущественного страхования и страхо- вания гражданской ответственности как двух самостоятельных отраслей. В имущественном страховании различают страхование объектов имущества (транспортных средств грузов и др.) и страхование пред- принимательских (финансовых) рисков. Последний вид предназначен 137 для компенсации полной или частичной потери доходов и дополни- тельных расходов страхователя в определенных договором страховых случаях. Принципы имущественного страхования: 1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объ- екте страхования. Договор страхования имущества может быть заклю- чен в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего за- конный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным. Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского риска мо- жет быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. 2. Принцип высшей добросовестности означает наличие обязан- ности страхователя и страховщика быть предельно честными при из- ложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. 3. Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь по- сле наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, как до наступления ущерба. Ущерб возмеща- ется в фактически доказанном размере в пределах страховой суммы, установленной в договоре. 4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. 5. Принцип исключения двойного страхования. 6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания возместит ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в дого- воре и в размере непосредственного ущерба. 7. Принцип контрибуции предусматривает право страховой ор- ганизации в случае неоднократного страхования обратиться к другим компаниям, участвующим в страховании того же объекта с предложе- нием разделить между собой расходы по возмещению ущерба. 138 8. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты стра- хового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба. Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из ее размера, рассчитыва- ется величина страхового взноса и страховой выплаты. Максимальная сумма в имущественном страховании определяется стоимостью стра- хового интереса ко времени наступления страхового случая. Как при- вило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью вещи в том качественном состоянии, в котором она находится в момент страхова- ния. Страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Страховая стоимость объектов недвижимости произ- водственного, технологического и офисного оборудования определя- ется как 1) восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества за вычетом накопленного износа; 2) балансовая стоимость имущества; 3) рыночная стоимость объекта. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про- дукции, домашнего имущества определяется, исходя из суммы, необ- ходимой для их приобретения. В случаях, когда имеет место отклонение страховой суммы от страховой стоимости, возможны следующие варианты: 1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедлен- ного уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости 139 (при пропорциональном сокращении страховой премии). В силу за- кона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования. При этом из- лишек страховой премии возврату не подлежит. Если страховщику удается добиться признания договора недействительным, то он имеет право на страховые премии до конца периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования – это временные отрезки, на которые делится срок стра- хования с точки зрения уплаты страховых премий. 2. Страховая сумма ниже страховой стоимости – эта ситуация носит название недострахование. Суть его состоит в том, что страхо- ватель оформляет договор страхования не на полную стоимость иму- щества, а на ее часть. Этот принцип именуется также пропорциональ- ным страхованием, он очень важен в промышленности, где страхова- тели идут на это условие сознательно, оговаривая при этом снижение страховой премии. Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж». В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой сто- имостью. В страховой практике различают: неоднократное или дополни- тельное страхование, когда страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях. Но общая сумма по всем догово- рам не превышает страховую стоимость объекта. Это разрешено зако- ном. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован про- тив одного и того же риска в течение одного и того же периода вре- мени, но суммы по всем договорам, вместе взятым, превосходят страховую стоимость. В этом случае сумма страховых возмещений, причитающаяся со всех страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. Такое страхование законодательно запрещено. 140 Договоры имущественного страхования и страхования ответ- ственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расче- том соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Такое участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связан- ных с ними затрат по урегулированию убытков. При введении в дого- вор страхования собственного участия страхователю предоставляются скидки со страховой премии. Возможны следующие формы участия страхователя в ущербе: 1) страхователь принимает на себя определенный процент лю- бого ущерба. Пример: процент собственного участия страхователя = 20 %, если ущерб составляет 1 600 денежных единиц, то страховщик должен воз- местить страхователю 1 200 денежных единиц. 2) франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Разли- чают безусловную и условную франшизу. При использовании без- условной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безуслов- ная франшиза может быть очень большой – ее используют, как пра- вило, крупные промышленные предприятия и концерны. В этом слу- чае на долю страховых компаний остаются самые крупные и катастро- фические ущербы. Используется этот способ особенно широко в страховании грузов на транспорте и товаров на складе. В пределах франшизы выплата возмещения (Х) не производится. Сверх этого пре- дела выплачивается полностью весь убыток: Е = 0, для S < X, E = S - X, для S > X. В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы: Е = 0, для S < X, E = S, 141 для S > X. Условная франшиза используется преимущественно в ме- дицинском страховании. Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется также условие лимита ответственности страховщика. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого иму- щества (ответственности) в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества. Пример: при страховании домаш- него имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих вещей: антиквариат, предметы искусства определенным про- центом от его общей стоимости. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие денежной налич- ности в кассах. Возмещение ущерба в имущественном страховании Формы возмещения ущерба в имущественном страховании: 1) денежное возмещение; 2) ремонт; 3) замена; 4) восстановление. В договоре страхования обычно страхователю предоставляется право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежное возмещение. Но иногда для страховых компа- ний выгодны натуральные формы возмещения ущерба (в этих случаях страховые компании имеют свои фирмы по предоставлению этих услуг). Для получения страхового возмещения клиент должен: заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно, поскольку при запоздании бывает сложно определить первоначальные размеры ущерба. 142 Страховой случай должен быть доказан документально: для этого необходимо предоставить документы от компетентных органов (за- ключение государственного пожарного надзора, технадзора, аварий- ное заключение, экспертное заключение, постановление о возбужде- нии уголовного дела и пр.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и винов- ное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя, также, как и бремя доказательства величины понесен- ного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экс- пертиза ущерба с привлечением экспертов, которые могут и не рабо- тать в этой страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что: 1) претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. по- лис действовал на момент страхового случая; 2) заявитель претензии является действительным страхователем, что не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть перепроданы новому владельцу в пути следования; 3) событие застраховано по договору, так как каждый договор может покрывать не все, а лишь определенные опасности; 4) страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба, и в страховом случае нет преднамеренности; 5) все дополнительные условия договора были выполнены (например, установка сигнализации); 6) никакое из исключений из страхового покрытия, установлен- ное договором, не применимо к данному страховому случаю; 7) стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной. Сумма возмещения, оплачиваемая по претензии, зависит от сле- дующих факторов: 1) характер страхового покрытия определяется составом покры- ваемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в до- говор страхования; 143 2) адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возмож- ным использованием условий пропорционального страхования; 3) ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, вклю- чены ли в условие договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе. Основой для определения размера страхового возмещения явля- ется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Убытки возмещаются: 1) при повреждении застрахованного имущества – в размере сто- имости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая в пределах стра- ховой суммы. Затраты на восстановление и ремонт не включают рас- ходы, связанные с изменениями, улучшениями, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профи- лактическим ремонтом и обслуживанием и иные расходы; 2) при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового случая за вычетом сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы. Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные рас- ходы превышают действительную стоимость объекта страхования. Виды страховых полисов в имущественном страховании 1. Страхование по полной стоимости. В этом случае все имуще- ство страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проводится сверка соответствия страховой суммы со страховой стоимостью. В случае несоответствия применяется принцип пропор- циональности. Этот вид страхового полиса не всегда удобен для стра- хователя, так как для части имущества вероятность утраты бывает 144 крайне мала (мебель в офисе не представляет особого интереса для злоумышленников, другое дело компьютеры, техника). 2. Эксцедентная схема страхования или страхование при первом риске. Эксцедентная схема: в этом случае часть имущества, не пред- ставляющая особого интереса для преступников, исключается из стра- хового покрытия. Страховое возмещение распространяется только на «первую», более привлекательную часть имущества. Используется два варианта: - при первом относительном риске (общая стоимость имущества и максимальный ущерб); - при первом абсолютном риске (согласовывается сумма, не зави- сит от реальной стоимости). 3. Страхование второго риска – это покрытие предназначено для тех стоимостей, которые остались непокрытыми страхованием пер- вого риска. 4. Плавающее страхование применяется при страховании скла- дов, имеющих разную товарную заполняемость. 5. Страхование имущества с ответственностью за все риски. Та- кие условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварии и пр. Основные виды страхования имущества Объектами страхования от огня являются имущественные инте- ресы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), свя- занные с владением пользованием, распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожении в результате пожара. В этом виде страхования часто заключаются основной и дополнитель- ный договоры. По основному – страхуется имущество, принадлежа- щее предприятию; по дополнительному – чужое (взятое в аренду, на временное хранение, ремонт, перевозку). 145 К договору страхования прилагается опись имущества с указа- нием конкретных объектов, их количества, единиц измерения, их дей- ствительной стоимости и желаемой страховой суммы. После заключе- ния договора страхования страхователь не имеет права увеличивать степень риска объекта без письменного извещения страховщика. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. Для таких случаев используется страхование по среднему остатку. При заключении договора используются различные методы, ис- ключающие опасность недострахования: 1. Страхование на случай увеличения стоимости имущества. Представляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства, новых поставок (закупок), которые страхователь предвидит после начала действия договора страхования. 2. Суммарное страхование – это соглашение о том, что принцип недострахования применяется лишь тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным пози- циям. 3. Отказ от недострахования – это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается приме- нять принцип недострахования. Этот метод применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов. 4. Оговорки о приведении сумм в соответствие – это соглашение об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение всего срока действия договора страхования. 5. В случае, когда определение страховой стоимости представ- ляет трудности, применяют страхование по первому риску, когда стра- ховая сумма представляет собой максимальную ответственность стра- ховщика. Страхуется объект в определенном месте. Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительно страхование при 146 страховании от огня и других опасностей. Страхуемые риски вклю- чают: 1) кражу со взломом; 2) грабеж в пределах места страхования; 3) грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхо- вания или совершение попытки вышеуказанных действий. Кража со взломом имеет следующие характеристики: 1) взламывание дверей, окон, проникновение в застрахованное помещение с применением отмычек, ключей и других инструментов; 2) взламывание в пределах застрахованных помещений, храни- лищ имущества; 3) взламывание дверей и окон при выходе; 4) обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использовании им методов насилия для сокрытия с места пре- ступления. Грабеж имеет место, если 1) злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие для подавления их сопротивления с целью завла- деть имуществом; 2) страхователь или лица, работающие у него, под угрозой здо- ровью или жизни передают, или допускают передачу имущества в пре- делах места страхования; 3) застрахованное имущество изымается у страхователя или лиц, работающих у него, в период нахождения их в беспомощном состоя- нии. Факторами оценки риска при страховании имущества от кражи являются: 1) конструктивные характеристики помещений; 2) контроль пространства вокруг здания (в европейских странах существует правило четырех метров); 3) запорные средства помещения (существует два уровня без- опасности: полная и минимальная – от материалов дверей до количе- ства окон); 147 4) наличие средств хранения (пассивные защиты – сейфы); 5) оборудование для предупреждения краж и ограблений (дат- чики движения и т. д.); 6) регион страхования (крупные города). Для тарификации страхуемого риска определяющее значение имеют характеристики страхуемого имущества. Риски классифици- руют: 1) по типу помещения (жилые помещения, гостиницы, санато- рии, учебные учреждения, офисы, магазины, мастерские (складские) и предприятия); 2) по особенностям страхуемого имущества. При классификации видов имущества исходят из степени его под- верженности страхуемому риску. Наиболее уязвимый вид имущества – это ценности (деньги, золото, изделия из драгоценных металлов и камней). К другому виду ценностей относятся ценные бумаги. Сте- пень их риска зависит от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей страховщиками предлагаются особые условия страхования отличные от других видов имущества. Объектом транспортного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения транспортного средства и дополнительного оборудования. Лицом, до- пущенным к управлению, признается собственник транспортного средства; лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяй- ственного ведения или оперативного управления, или на ином закон- ном основании (аренда, доверенность, распоряжение о передаче и др.). Транспортное средство принимается на страхование в штатной ком- плектации, которой признается комплектация на дату заключения до- говора страхования, исключая дополнительное оборудование. Страховая сумма по договору транспортного страхования – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произве- сти страховую выплату по страховым случаям, произошедшим в тече- 148 ние действия договора страхования. Страховая сумма не может пре- вышать страховой (действительной) стоимости на дату заключения до- говора страхования. Определение действительной стоимости ТС: - стоимость в новом состоянии, установленная официальными ди- лерами производителей (на основании справки-счета торговой орга- низации, договора купли-продажи, таможенных документов) - рыночная стоимость (на основании данных специализированных изданий, оценок независимых автоэкспертных бюро). Факторы, влияющие на страховой тариф: - объект страхования (марка, модель, возраст, степень износа, пробег); - характер страхового риска; - франшиза (наличие, тип, размер); - другие условия страхования. Обстоятельства, имеющие существенное значение по степени страхового риска: - правовой статус страхователя (юр., физ. лицо); - стаж, возраст, количество лиц, допущенных к управлению; - условия хранения и режим эксплуатации; - территория страхования, регион эксплуатации; - результаты страхования по предыдущим договорам; - срок действия договора страхования; - порядок оплаты страховой премии/взносов; - способ, порядок возмещения ущерба. Страховыми рисками при транспортном страховании считаются: дорожное происшествие, угон, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение инородных объектов, пожар, взрыв, кража, грабеж, разбой. Не возмещается ущерб: утрата товарной стои- мости, естественный износ, моральный вред, упущенная выгода, про- стой, потеря дохода и расходы (штрафы, телефонные переговоры и др.). 149 Страхование грузов обеспечивает страховую защиту грузов, пе- ревозимых автомобильным, железнодорожным, авиационным, мор- ским и речным транспортом по всему миру на всех этапах транспор- тировки Объектами страхования грузов являются следующие имуще- ственные интересы: - грузы в период транспортировки и временного хранения; - транспортные расходы, в том числе фрахт, таможенная пошлина и иные расходы, связанные с транспортировкой груза; - расходы по доставке поврежденного груза к месту ремонта и воз- вращению после ремонта, и стоимость расходов на командирование специалистов для ремонта – при отсутствии в пункте назначения сер- висного центра для ремонта деталей. Выделяют три вида страхового покрытия: 1) «с ответственностью за все риски» – максимально полное по- крытие; 2) «с ответственностью за полную гибель и повреждения» – бо- лее узкое покрытие, исключающее риски, связанные с противоправ- ными действиями третьих лиц; 3) «без ответственности за повреждения, кроме случаев круше- ния» – минимальное покрытие, исключающее не только риски, связан- ные с противоправными действиями третьих лиц, но и повреждение груза по любой причине, за исключением повреждения груза в резуль- тате крушения или столкновения перевозочных средств. Страхование опасных грузов и выставочных экспонатов осу- ществляется на отдельных условиях, учитывающих специфику грузов и особенности их транспортировки. Факторы, влияющие на страховой тариф: - страховое покрытие; - виды транспорта; - номенклатура груза (физико-химические свойства); - объемы перевозимых грузов; - степень подверженности груза повреждениям (хрупкость); 150 - ликвидность груза (возможность быстрой реализации груза); - дальность маршрутов и специфика транспортировки грузов; - наличие перегрузок, перевалок; - наличие транзитного, временного хранения грузов; дополнительные меры по защите грузов (сопровождение грузов охраной, наличие силовых запорно-пломбировочных устройств и др.). Страхование ущербов от перерывов в производстве – это одна из форм страхования предпринимательских рисков. Покрывает дополни- тельный финансовый ущерб от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки производства по причине пожара или другого застрахованного риска. Этот дополнительный (или кос- венный) ущерб складывается из двух компонентов: 1) потеря дохода (прибыли) от перерыва в производстве при наступлении страхового случая; 2) дополнительные расходы, связанные с этим событием (аренда земли, заработная плата отдельным категориям работников, электро- энергия, чрезвычайные расходы). Договор страхования финансовых рисков может покрывать либо только потерю дохода, либо включать и дополнительные расходы. К числу важнейших показателей, из которых исходят при опреде- лении страховой суммы, относятся: 1) величина годового оборота; 2) запасы. Необходимо использование в начале и в конце года одних и тех же методов оценки запасов; 3) переменные издержки; 4) постоянные издержки; 5) прибыль предприятия. Страховая сумма рассчитывается на период, в течение которого страхуется потеря дохода (часто один год). Методы расчета страховой суммы могут быть различны: 1. Метод сложения. Использовался изначально повсеместно, его суть состоит в сложении отдельных страхуемых частей, постоянных затрат и прибыли. 151 2. Метод вычитания. Используется в настоящее время, это диф- ференцированный метод, в соответствии с которым страховая сумма определяется на основе показателя годового оборота предприятия за вычетом нестрахуемых производственных издержек. При расчете страховой премии может быть использован: 1. Индивидуальный подход: в этом случае тариф рассчитывается по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику про- изводства; 2. Паушальный подход: тариф определяется путем умножения соответствующего тарифа договора имущественного страхования на корректирующий коэффициент (80 % тарифной ставки по страхова- нию зданий). Расчет размеров ущерба производится с учетом использования данных бухгалтерского учета (страхователь обязан предоставлять та- кую информацию страховщику). Производится расчет по следующей схеме: 1. Определяется прибыль, которую предприятие не получило из- за простоя: по аналогии с такими же остановками в течение предшеству- ющего периода; на основании изучения последствий простоя на однопрофиль- ных предприятиях; прямой способ, т. е. исходя из количества продукции, невыпу- щенной из-за простоя. 2. Из величины недополученной прибыли исключается прибыль, которую страхователь может получить за счет частичного продолже- ния производственного процесса, переместив производство в другое место; 3. Определяются продолжающиеся и дополнительные (чрезвы- чайные) затраты, покрытие которых предусмотрено в договоре стра- хования. 152 Страхование ответственности Элементы страхования ответственности – освобождение от обя- занностей – встречаются еще в Древнем Риме. Созданные там «сооб- щества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу своих членов у морских разбойников. В греческом праве также можно найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских со- обществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Впервые в современном виде страхование ответственности было применено во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и страхованию владель- цев лошадей и машин. В 1837 году в Гамбурге было принято обяза- тельное страхование эмиграции, покрывавшее притязания учрежде- ний по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспорти- ровке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило бурное промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо повлек за собой увеличе- ние рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними. В 1871 году, в Германии был принят Закон Рейха об ответствен- ности, которым частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. В этом же году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по страхованию ответственности руководителя. Основателем современного страхования ответственности при- нято считать Карла Готлоба Мольта. В 1875 году под его руковод- ством был создан Всеобщий немецкий страховой союз. К. Г. Мольтом впервые была обозначена разница между риском несчастного случая и риском ответственности и проведено четкое раз- деление обоих видов страхования. 153 Страхование ответственности – это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и/или имуществу физических лиц, а также юридиче- ским лицам. Основные причины, способствующие развитию страхования от- ветственности: 1) осознание гражданами своих прав; 2) рост благосостояния населения и, соответственно, увеличение его платежеспособности и размеров ущерба; 3) увеличение числа вызывающих ущерб факторов, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий; 4) рост числа случаев причинения ущерба; 5) новые инициативы законодательной власти в сфере граждан- ской ответственности; 6) возможность широкого толкования в судопроизводстве кате- гории ущерба и, как следствие этого получение права на возмещение убытков; 7) расширение сферы практического применения законов о граж- данской ответственности. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. По сути, ответствен- ность содержит обязательство перед кем-либо. Это обязательство воз- никает только при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Следует четко различать гражданскую и уголовную ответствен- ность. Цель гражданской ответственности есть возмещение причинен- ного ущерба, а уголовной – наказание лица, сознательно совершив- шего преступление (правонарушение), попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных 154 прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности. Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страхова- нии страхуется определенная вещь или права собственности на опре- деленную сумму; в страховании ответственности объектом защиты яв- ляется не определенные имущественные блага, а благосостояние в це- лом. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величи- ной неопределенной и обязанности страховщика состоят в возмеще- нии этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому, в от- личие от личного страхования, являющимся страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба. Страхование ответственности преследует цель – предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственно- сти для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все благососто- яние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя, как юридического лица, страхование ответ- ственности можно обозначить как страхование от возрастания пасси- вов (если страхование от огня служит для сохранения активов компа- нии, то страхование ответственности служит против возрастания пас- сивов в случае предъявления претензий третьим лицам). Страхование ответственности для застрахованных означает: 1) защиту практически ото всех притязаний по ответственности; 2) возможность переложить на страховщика риск ответственно- сти, который благодаря страховым премиям становится калькулируе- мым; 3) переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию; 155 4) возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим. Различают договорную и внедоговорную (деликтную) граждан- скую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. По договору страхования риска ответственности по обязатель- ствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответствен- ности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответ- ственность может быть возложена. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит имущественный характер. Основные виды страхования ответственности Экономическое и социальное значение страхования автограждан- ской ответственности (ОСАГО) заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который потен- циально может быть причинен владельцем автотранспортного сред- ства третьим лицам и/или их имуществу. Страхование этого вида от- ветственности является обязательным в отечественной практике с 2003 года, когда в силу вступил ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – это событие, про- изошедшее в процессе движения на дороге транспортного средства, при котором погибли или ранены люди и/или повреждены транспорт- ные средства, грузы или причинен существенный материальный ущерб. Исключается из страхового покрытия: 1) вред, причиненный вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего; 156 2) в результате воздействия ядерного или иного взрыва, радиа- ции; 3) военных действий, гражданской войны и т. д. Застрахованным является риск гражданской ответственности вла- дельцев транспортных средств, поименованных в договоре страхова- ния. В договоре также указывается транспортное средство, ответ- ственность владельца которого является объектом страхования. Не относятся к страховым случаям: 1) причинение морального вреда; 2) причинение вреда в ходе соревнований или учебной езды в специально отведенных местах; 3) причинение ущерба в результате воздействия перевозимого груза (при погрузке, разгрузке); 4) причинение вреда жизни работников при исполнении профес- сиональных обязанностей (работа на машине); 5) передвижение по внутренней территории организаций. До 01 января 2013 года существовало обязательное личное стра- хование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристи- ческим маршрутам. С 01 января 2013 г. оно отменено. Теперь при про- даже билетов страховой сбор не взимается, а перевозчик сам страхует свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуще- ству пассажиров. Таким образом, этот вид перешел из личного стра- хования в страхование ответственности. Законом предусмотрено стра- ховое возмещение в размере до 2 миллионов рублей в случае причи- нения вреда жизни и здоровью пассажира. Возмещение по утраченному, поврежденному в результате несчастного случая на транспорте имуществу до 23 тысяч рублей. К опасным объектам относятся: - опасные производственные объекты: определенные предприя- тия, цеха, участки и площадки, перечисленные в законе о промышлен- ной безопасности (ОПО); 157 - гидротехнические сооружения: сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов, перечисленные в законе о безопас- ности гидротехнических сооружений (ГТС); - автозаправочные станции жидкого моторного топлива (АЗС). - лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах). Владелец опасного объекта должен заключать договор обязатель- ного страхования со страховщиком (на свой выбор) в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. Ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию. Получатели страхового возмещения – физические лица (включая работников владельца опасного объекта), жизни, здоровью или иму- ществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объ- екте; юридические лица, имуществу которых причинен вред в резуль- тате аварии. Страховые суммы и тарифы, а также условия страхования регла- ментируются текущим законодательством и являются едиными для всех страховых компаний. При этом услуги по обязательному страхо- ванию ответственности владельцев опасных объектов могут предо- ставлять только те компании, которые входят в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). Объектом страхования профессиональной ответственности явля- ются имущественные интересы застрахованного лица (нотариуса, ри- элтера, врача) в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом, вследствие: разглашения сведений о совершенном нотариальном дей- ствии; неквалифицированных, ложных действиях при составлении сделки; 158 умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам. Объект страхования ответственности риэлтеров являются их иму- щественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности (купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жите- лей из аварийных и подлежащих реконструкции объектов, все виды аренды, то же самое с нежилыми помещениями). К страховым случаям относят события: 1) непреднамеренная ошибка при проведении сделки; 2) неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме сведений, поданных в суд, налоговые органы и другие компе- тентные органы по запросу; 3) неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью, ценах, площадях и т. д. Страховая сумма определяется в договоре страхования по согла- шению между сторонами, могут быть определены страховые суммы по видам ущерба. Объект страхования ответственности врача – это имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности, неумышленной ошибки, допущенной вра- чами, другими медицинскими работниками, в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей. Страховыми случаями могут быть: ошибки при определении диа- гноза; неверно проведенный курс лечения; ошибки при выписке ре- цептов на применение лекарственных препаратов; преждевременная выписка из стационара или не помещение в стационар. В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит вы- плат на один страховой случай «на весь срок действия договора» (чаще всего страхуют на один год). Страхование гражданской ответственности производителей това- ров предусматривает: 159 1. Ответственность изготовителя (производителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготови- теле (производителе, продавце). В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе расторгнуть дого- вор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате по- лучения ненадлежащей информации: - он приобрел товар (работу услугу), который не обладает необхо- димыми свойствами; - он не может в связи с этим использовать товар по назначению; - по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или другим объектам, находящимся в его собственности владении. 2. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13), в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Осво- бождение от ответственности возможно только в случае действия об- стоятельств непреодолимой силы или по другим обстоятельствам в со- ответствии с законом. 3. Имущественный вред, причиненный вследствие недостатков товара (ст. 15). 4. Компенсация морального вреда. Размер компенсации опреде- ляется судом. Вопросы к разделу 1. Назовите признаки имущественного страхования. 2. Что такое страховая сумма и в чем состоит различие страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании? 3. Какие методы расчета страховой суммы Вам известны? 4. Раскройте суть применения франшизы в имущественном стра- ховании. 5. Что означает принцип неоднократного страхования? Для чего оно применяется? 160 6. При каких условиях возможно применение двойного страхова- ния в российской практике имущественного страхования? 7. С какой целью проводится недострахование? 8. Какие виды страхования ответственности существуют в отече- ственной практике? 9. Какова цель применения страхования ответственности? 10. Что означает лимит ответственности страховщика? Для каких целей он применяется? Тестовые задания к разделу 1. Имущественные интересы, связанные с владением, пользо- ванием и распоряжением имуществом являются объектом… а) страхования имущества; б) страхования ответственности; в) страхования предпринимательских рисков; г) бизнес-страхования; д) государственного страхования. 2. Имущественные интересы, связанные с обязанностью воз- местить причиненный другим лицам вред, являются объектом… а) страхования гражданской ответственности; б) бизнес-страхования; в) государственного страхования; г) страхования имущества; д) страхования предпринимательских рисков. 3. Имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, являются объектом… а) страхования предпринимательских рисков; б) страхования гражданской ответственности; в) бизнес-страхования; г) гсударственного страхования; д) страхования имущества. 161 4. Какие виды страхования относятся к имущественному страхованию? а) страхование предпринимательских рисков; б) страхование жизни; в) ОСАГО; г) страхование имущества юридических лиц; д) пенсионное страхование; е) страхование от несчастных случаев и болезней; ж) медицинское страхование; з) социальное страхование. 5. Максимальная страховая сумма в имущественном страхо- вании определяется: а) страховой стоимостью; б) страховой премией; в) страховой выплатой; г) страховым тарифом. 6. Ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотно- шение между страховой суммой и страховой стоимостью при … а) недостраховании; б) двойном страховании; в) неоднократном страховании; г) дополнительном страховании. 162 7. Двойное страхование имеет место, если… а) объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вме- сте взятым превосходят страховую стоимость; б) объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вме- сте взятым меньше страховой стоимости; в) объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вме- сте взятым превосходят страховую премию; г) объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вме- сте взятым меньше страховой премии. 8. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы при использо- вании… а) безусловной франшизы; б) условной франшизы; в) пропорциональной франшизы; г) абсолютной франшизы. 9. Обязательными согласно российскому законодательству являются… а) страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств; б) страхование гражданской ответственности перевозчика; в) страхование гражданской ответственности предприятий – ис- точников повышенной опасности; г) страхование профессиональной ответственности врача; д) страхование предпринимательских рисков; е) огневое страхование. 163 10. Установите соответствие и одновременно дополните опре- деление: 1. Контрибуция А. Определенная договором сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. 2……… Б. Право страховщика обра- титься к другим страховым ком- паниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем с предложением поделить между собой расходы расходы по возмещению ущерба. 3. Франшиза В. Часть брутто-премии, пред- назначенная для покрытия ад- министративно-хозяйственных и аквизиционных расходов страховщика, а так же для фор- мирования его плановой при- были. 11. Основой для определения размеров страхового возмеще- ния в имущественном страховании является… а) действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая; б) действующая на дату наступления страхового случая стои- мость застрахованного имущества; в) розничная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая; г) названная страховщиком стоимость застрахованного имущества; д) названная страхователем стоимость застрахованного имущества. 164 12. Полной гибелью имущества называется ситуация, при ко- торой… а) восстановительные расходы превышают действительную стои- мость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая; б) расходы на ремонтные работы не превышают действительную стоимость застрахованного имущества на момент наступления стра- хового случая; в) расходы на ремонтные работы сопоставимы с действительной стоимостью застрахованного имущества на момент наступления стра- хового случая; г) не имеет смысла восстанавливать утраченное имущество. 13. Страхование имущества от огня (огневое страхование) стало развиваться благодаря образованию страховых обществ… а) в Англии; б) в Италии; в) в России; г) во Франции; д) в Германии. 14. Соотнесите следующие определения страховых полисов в страховании имущества от кражи: 1. Страхование имуще- ства с ответственностью за все риски А. Имущество страхуется по полной стоимости; при наступлении страхо- вого случая проводится сверка страхо- вой суммы и страховой стоимости; если первая окажется ниже, применя- ется принцип пропорциональности. 2. Страхование второго риска Б. Часть имущества, не представляю- щая интереса для преступников ис- ключается из страхового покрытия. 165 3. Страхование по полной стоимости В. Предназначено для складов, имею- щих разную товарную наполняемость во времени. 4. Плавающее страхова- ние Г. Предназначено для покрытия менее ценной части имущества, не прокрытой страхова- нием первого риска. 5. Страхование при первом риске Д. Объединяет в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий; страховщики предлагают различные наборы рисков и их покры- тий. 15. Страхование грузов именуется также… а) каско; б) карго; в) карга; г) осаго. 16. Покрываемые риски в автомобильном страховании: а) ДТП; б) угон; в) противоправные действия третьих лиц; г) противоправные действия собственника; д) исчезновение объекта страхования; е) повреждение объекта страхования в результате военных дей- ствий и конфликтов. 17. Родоначальником страхования ответственности является… а) К. Г. Мольт; б) Р. Ампер; в) М. Вольт; г) И. Ньютон. 166 18. Объектом страхования может быть… а) международная ответственность; б) административная ответственность; в) гражданская ответственность; г) уголовная ответственность. 19. Величина возмещения в страховании ответственности определяется… а) величиной причиненного ущерба; б) стоимостью имущества; в) лимитом ответственности; г) величиной страховой премии, уплаченной страхователем стра- ховщиком; д) совокупностью перечисленных факторов. 20. Страхование профессиональной ответственности врачей согласно российскому законодательству… а) является обязательным; б) является добровольным; в) зависит от опыта работы врача, а так же от его специализации; г) зависит от уровня медицинского учреждения, в котором рабо- тает врач. |