Договор банковского вклада. Общая характеристика договора банковского вклада
 Скачать 66.73 Kb.
|
|
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования проявляется в следующих аспектах. Социально-экономический аспект. Банковские вклады являются устойчивым источником формирования кредитных ресурсов. По данным Банка России, объем банковских вкладов населения в 2022 г. вырос на 11,6% и впервые превысил 34 трлн руб., при этом доля банковских вкладов в иностранной валюте составила примерно 20% от всех банковских вкладов физических лиц, что объясняет распространенность и востребованность договоров банковского вклада, несмотря на тенденции снижения размера процентных ставок и появление альтернативных инструментов вложения денежных средств. Доктринальный аспект. Развитие социально-экономических отношений, финансовых сделок, укрепление стабильности банковской системы России, повышение гарантированности возврата вкладов, усложнение складывающейся банковской практики происходит на фоне отсутствия обновленного цивилистического знания о договоре банковского вклада. В частности, в настоящее время в доктрине отсутствует унифицированный подход к определению правовой природы договора банковского вклада, возможности применения к данному договору норм права, регулирующих оговор займа, установлению допустимых границ в применении к банковскому вкладу положений гл. 45 ГК РФ. Кроме того, реформирование гражданского законодательства влечет за собой необходимость уточнения многих положений, посвященных договору банковского вклада, в том числе в части расширения перечня его объектов, появления новых видов сберегательных и депозитных сертификатов, не предусматривающих право владельца сертификата на получение вклада по требованию, исключения из гражданского оборота сберегательных книжек и сберегательных сертификатов на предъявителя. Правоприменительный аспект. Результатом недостаточности теоретического исследования договора банковского вклада и несовершенства действующего законодательства в данной сфере является отсутствие единообразной и последовательной практики применения норм, регулирующих данный договор. Например, отсутствие четкого разделения договоров банковского вклада и договора банковского счета вызывает у правоприменителей сомнения в возможности применения общих положений о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад. Конкуренция и коллизии между гражданским и банковским законодательством создают трудности в правильном выборе подлежащих применению правовых норм, что негативно сказывается на эффективности судебной защиты. Объектом исследования выступают урегулированные нормами гражданского, банковского и иного смежного законодательства общественные отношения, возникающие из договора банковского вклада. Предмет исследования составляют научные труды, затрагивающие вопросы договора банковского вклада, нормы российского права, регулирующие указанные правоотношения, а также судебная и банковская практика их применения. Целью исследования является комплексный анализ договора банковского вклада. Задачи исследования: определить понятие и элементы договора банковского вклада; рассмотреть заключение договора банковского вклада; изучить права и обязанности банка; исследовать права и обязанности вкладчика; проанализировать порядок прекращения договора банковского вклада. Теоретическую основу исследования составили научные труды ученых-правоведов, таких как М.М. Агарков, С.С. Алексеев, Д.Г. Алексеева, С.И. Аскназий, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, А.Г. Быков, Е.В. Вавилин, В.В. Витрянский, А.А. Вишневский, А.В. Габов, Ю.С. Гамбаров, А.М. Гатин, В.Г. Голубцов, Б.М. Гонгало, В.П. Грибанов и т д. В нормативную основу исследования вошли такие основополагающие нормативно-правовые акты, как Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая), Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон РФ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а также иные кодифицированные и некодифицированные федеральные законы и иные нормативные акты, регулирующие договор банковского вклада. Методология исследования. При написании работы были использованы общенаучный и частно-научный методы познания. В частности, были применены метод структурного анализа, формально-юридический метод. По своей структуре работа состоит из введения, основной части, состоящей из двух глав, заключения, списка использованной литературы. I ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 1.1 Понятие и элементы договора банковского вклада Договор банковского вклада является одним из основных договоров в современной банковской деятельности, поэтому законодатель уделяет особое внимание данной договорной конструкции, выделив ее регулирование в отдельную главу 44 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Постоянно обсуждаемым в цивилистической науке остается вопрос о правовой природе договора банковского вклада, поскольку от правильного понимания его правовой сущности зависит возможность применения к договору банковского вклада норм, регулирующих иные гражданско-правовые договоры. Законодатель, в п. 1 ст. 834 ГК РФ1, давая определение договора банковского вклада, использует термины «депозит» и «банковский вклад», применяет их как синонимы, несмотря на то что по своей правовой природе они имеют совершенно разное значение и место в системе гражданско-правовых договоров. Отношение законодателя к возможности использования термина «депозит» во многом обусловливается не только практикой его применения в банковской деятельности (депозитный счет, депозитные операции), но и определением «банковского вклада», закрепленным в ст. 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (далее по тексту также – Закон о банках), где под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода2. Современная цивилистическая доктрина выделяет два основных подхода к определению правовой природы договора банковского вклада: представители первой группы рассматривают договор банковского вклада как разновидность займа. Другие авторы признают его самостоятельным гражданско-правовым договором, отличающимся от других договоров и не являющимся разновидностью других договоров. В основе авторской позиции Л.Г. Ефимовой о признании договора банковского вклада разновидностью договора займа лежит цель сделки как основной признак правовой конструкции: у договора банковского вклада и у договора займа – одна цель – передача родовых вещей (в том числе денег) с обязательством их возврата. Такой подход присутствовал в юридической литературе и ранее 1. Как разновидность договора займа определяет банковский вклад и А. Кирилловых, по мнению которого правоотношения из договора банковского вклада подчиняются правовому регулированию со стороны норм, регламентирующих заем2. Наиболее полное и глубокое правовое обоснование самостоятельного характера договора банковского вклада предложено В.В. Витрянским3. Во-первых, указывая на возникновение в результате заключения договора БВ денежного долгового обязательства, как и в договоре займа, автор отмечает различия в порядке их исполнения. Так, в соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ если договор займа не содержит условий, регламентирующих срок возврата заема, либо этот срок определен момент востребования, то заемщику предоставляется тридцатидневный срок для исполнения соответствующего обязательства, а банк обязан вернуть вклад физическому лицу по его первому требованию (пункты 2 и 3 ст. 837 ГК РФ)4. Во-вторых, в договорах банковского вклада и займа по-разному регулируются правила начисления и уплаты процентов. В-третьих, банк обязан открыть и вести счет по вкладу, в договоре займа отсутствует обязанность заемщика учитывать и обслуживать долг. В-четвертых, договор займа не всегда требует соблюдения письменной формы, но и ее несоблюдение не приводит к недействительности договора займа, в отличие от договора банковского вклада, требующего во всех случаях соблюдения письменной формы этого договора под риском признания его ничтожным. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором1. Названный договор является реальным, что следует из формулировки «...принявшая поступившую... денежную сумму», т.е. для его заключения необходима передача (перечисление) суммы вклада в банк. Поэтому, чтобы договор не был расторгнут, во вкладе всегда должна находиться минимально допустимая правилами конкретного банка денежная сумма2. Формулировка «обязуется возвратить сумму вклада» без какой-либо встречной обязанности со стороны контрагента свидетельствует о том, что договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Этот договор во всех случаях возмездный. Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада. В возможности получения дохода на вложенную сумму и состоит экономический смысл вкладных операций для клиента3. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это означает, что банк на объявленных им условиях должен заключить договор банковского вклада с каждым, кто к нему обратится; при этом он не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В частности, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих обстоятельствах1: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право принимать денежные средства во вклады от физических лиц; б) прием вклада не приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов; д) отсутствуют другие причины, лишающие возможности принять вклад. Если банк при наличии перечисленных условий уклоняется от заключения договора банковского вклада, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора. В этом случае банк обязан возместить причиненные вкладчику необоснованным уклонением убытки (как реальный ущерб, так и упущенную выгоду). При этом бремя доказывания невозможности заключения договора на момент обращения вкладчика в банк полностью лежит на банке. Применительно к вкладчикам – юридическим лицам договор банковского вклада (депозита) публичным не является. Это означает, что кредитная организация вправе отказать юридическому лицу в заключении такого договора. При этом нормы ст. 846 ГК РФ, обязывающие банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, к договору банковского вклада (депозита) применены быть не могут, поскольку в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ нормы Кодекса о банковском счете распространяются на отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, лишь с момента его внесения в банк. Таким образом, понятие – по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада». Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор». По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным, т.е. банк не вправе отказать в приеме вклада. При необоснованном уклонении банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных таким уклонением убытков. 1.2 Заключение договора банковского вклада По общему правилу открытие клиенту банковского вклада производится только в том случае, если банком получены все документы, необходимые для открытия соответствующего вклада документы. Бенефициарный владелец – лицо, которое, в исходном счете, прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет превалирующее участие более 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет потенциал проверять поступки клиента. Бенефициарный владелец клиента – физическое лицо - это то же самое физическое лицо, за исключением случаев, если встречаются основания считать, что бенефициарным владельцем обнаруживается другое физическое лицо (ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1). При наличии у кредитной организации подозрений, что целью открытия вклада обнаруживается совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, приобретённых преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация вправе рассмотреть вопрос о присутствии начал для отказа в заключение договора счета отвечающего вида. Клиенту может быть отказано в открытии банковского вклада (счета), если не показаны документы, удостоверяющие сведения, нужные для определения клиента, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Кредитная организация обязана отказать клиенту в заключении договора банковского счета, если при этом нарушаются запреты, установленные для кредитных организаций. Кредитным организациям запрещается (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»2): открывать и вести вклады (депозиты) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим вклад (депозит) физическим или юридическим лицом документов, нужных для его идентификации, а также открывать и вести вклады (депозиты) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы); открывать вклады (депозиты) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад (депозит), либо его представителя; определять и поддерживать взаимоотношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно функционирующих органов управления; заключать договор банковского вклада (депозита) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, нужных для идентификации клиента, представителя клиента. Запрет на открытие вклада (депозита) без личного присутствия физического лица, открывающего вклад (депозит), или его представителя не используется в случае, если указанное физическое лицо или его представитель ранее были идентифицированы кредитной организацией, в которой открывается вклад (депозит), за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного физического лица или ее представителя либо в отношении операции с денежными средствами указанного физического лица подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма2. Так же кредитным организациям запрещено открывать новые банковские счета своим клиентам при наличии в данных кредитных организациях решения о приостановлении операций по счету (счетам) указанного клиента и переводов его электронных денежных средств в банке (п. 12 ст. 76 НК РФ)1. Отказ кредитной организации клиенту открыть банковский счет может быть порождён и отсутствием у банка потенциала принять на банковское обслуживание. Для организации работы по открытию и закрытию банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) кредитная организация издает локальный акт, устанавливающий банковские правила по открытию и закрытию банковских счетов клиентов. До открытия счета банк устанавливает сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце на основании представленных документов для открытия банковского счета. Документы для заключения договора банковского счета и открытия расчетного счета юридическому лицу: учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу на право реализации деятельности, подлежащей лицензированию; карточка образцов подписей лиц, имеющих право распоряжаться средствами на банковском счете (далее - карточка); документы, доказывающие полномочия лиц, указанных в карточке, документы, удостоверяющие полномочия лица, наделенного правом употреблять аналог собственноручной подписи; документы, удостоверяющие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо другой документ, выдаваемый налоговым органом в целях открытия банковского счета2. Для открытия расчетного счета юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ, для совершения операций его обособленным подразделением (филиалом, представительством) в банк передаются кроме вышеперечисленных документов положение об обособленном подразделении юридического лица, документы, удостоверяющие полномочия руководителя обособленного подразделения, и документ, удостоверяющий постановку на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения его обособленного подразделения. Для открытия расчетного счета юридического лица (в том числе корреспондентского счета кредитной организации), созданного в соответствии с действующим законодательством иностранного государства и имеющего местонахождение за пределами территории РФ, в банк дополнительно представляются документы, доказывающие правовой статус юридического лица по законодательству страны, на территории, которой создана данное юридическое лицо2. Для открытия текущего счета физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства представляются документ, удостоверяющий личность физического лица, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии), миграционная карта и (или) документ, свидетельствующий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, и карточка образцов подписей (карточка не представляется в случаях, указанных выше). Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, осуществляющему частную практику, в банк дополнительно представляются свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и лицензии (патенты) на право реализации деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента). Нотариус выдает документ, удостоверяющий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов РФ, в соответствии с законодательством РФ. Адвокат представляет документ, заверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, удостоверяющий учреждение адвокатского кабинета. Для открытия корреспондентского счета кредитной организации РФ дополнительно представляется письмо территориального учреждения Банка России с доказательством согласования кандидатур служащих кредитной организации, назначение на руководящие должности которых подлежит согласованию с Банком России, при указании данных о личности в карточке. Филиал кредитной организации дополнительно представляет сообщение о внесении сведений об открытии филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоении ему порядкового номера. Для открытия счетов доверительного управления для расчетов по деятельности, связанной с доверительным управлением, кроме стандартного набора документов для открытия счета в банк дополнительно предоставляется договор, на основании которого реализовывается доверительное управление. Для открытия специального банковского счета в банк представляются те же документы, что и для открытия расчетного счета или текущего счета, и соответствующий договор. Например, договор о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента) или договор об реализации деятельности по приему платежей физических лиц. Документы (их копии), собранные банком для открытия счета, хранятся в юридическое дело, которое формируется банком по каждому банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента. Одно юридическое дело может вырабатываться по нескольким счетам клиента, если это определяется банком в банковских правилах. Юридические дела сохраняются банком в течение всего срока действия договора банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а после прекращения отношений с клиентом - в течение 5 лет. Допускается хранение документов юридического дела (их копии) в электронном виде, если такой порядок предусмотрен внутренними банковскими правилами1. В случае прекращения обслуживания клиента в одном подразделении банка и перевода его на обслуживание в иное подразделение банка юридическое дело может быть передано из одного подразделения банка в другое. Таким образом, нормативными правовыми актами регулирующими порядок заключения договор банковского вклада (депозита) обнаруживаются: нормы гражданского законодательства РФ, Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». |