" Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры"
 Скачать 56.86 Kb.
|
1 2 МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управления» Технологический колледж Реферат на тему:” Роль банков в формировании финансовойинфраструктуры”Выполнил: студент группы К11/2 Батуев Булаг С. Преподаватель: Скуратова Наталья С. Улан-Удэ, 2021 План: Введение………………………………………………………………………….3 Глава 1. 1.1. Что такое банк? Развитие банковской системы в России до революции… 1.2. Услуги предоставляемые банком…………………………………………. Глава 2. 2.1. Место банков в финансовой системе……………………………………… 2.2. ЦБ и КБ……………………………………………………………………… 2.3. Кредитование и его виды…………………………………………………... 2.4. Механизм формирования процентных ставок……………………………. 2.5. Работа банков на рынке ценных бумаг……………………………………. 2.6. Ход реформ: свободная экономика, роль ЦБ……………………………... 2.7. Банковские объединения (на примере МФД)…………………………….. 3. Заключение……………………………………………………………………. Список используемой литературы……………………………………………... ВВЕДЕНИЕ На протяжении долгого периода советской истории мир банков, сфера финансов и все, что связано с тайной денежного обращения, оставалось для непосвященного тайной за семью печатями. Но вот весь ход нашей жизни переменился. Страна ищет выход из тупика, в котором она оказалась за годы строительства "социализма". Все повернулись лицом к рынку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципах частной собственности, свободы предпринимательства и хозяйственного риска. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности велика роль банковской системы, с помощью которой осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину. Поэтому сложные банковские отношения стали объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами. Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших задач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка капитала. Это основное звено рыночной экономики, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков. До недавнего времени мы имели не рынок капитала, а рынок печатаемых денежных единиц. Наша национальная валюта (рубль) была поставлена в унизительное положение. Но это одна сторона медали. Другая заключается в том, что деньги, исходящие от государства в лице его ЦБ и бюджетных органов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает, оказываются в выигрыше, продавая эти же деньги по более высокой цене. Если такое происходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок не функционирует. ЦБ, как эмиссионный орган, должен эмитировать деньги лишь в четко оговоренных законом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кредитующей государство, а не отдельные отрасли промышленности. Нельзя запускать печатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, кому этого захочется. Основная задача ЦБ - развитие банковской системы в целом, обеспечение экономики дефицитными банковскими услугами, совершенствование системы межбанковских расчетов, регулирование денежного обращения в стране. Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мы сможем понять, что твориться в других областях экономики. И каждый должен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся экономических отношений и почему банковская система должна строиться по определенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ. Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнем сложном мире банков и банковских операций, полезно совершить краткий экскурс в историю. В настоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время появления банков. Известно, что понятие "банк" происходит от латинского "banco", что означает стол, прилавок. Именно на столах в средние века итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Особенно успешно банковское дело развивалось в Италии. В этой стране основные нити банковского дела держались в руках могущественных финансовых семей Медичей и Толомей. Банковская система России до Октябрьской революции была довольно развита и успешно функционировала. В начале нашего века она включала в себя Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки и городские банки. Велось активное привлечение иностранного капитала, происходил процесс концентрации банковских ресурсов. Выделялись пять крупнейших банков: Русско-Азиатский, Русский (внешнеторговый), Русский торгово-промышленный, Петербургский международно-коммерческий и Азово-Донской. Собственные капиталы этих банков превышали 2милд. российских рублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране и контролировали крупнейшие промышленные и товарные фирмы. Что же сегодня представляет собой организация, которая зовется банком? По-существу это кредитно-финансовое учреждение, предназначенное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего размещения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохранности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между предприятиями, фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги в обращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать ив качестве трестовой организации, которой клиент может доверить управление своим капиталом. В принципе банк - это учреждение, которое предоставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционирование банка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор предлагаемых услуг. На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела поистине всеобъемлющий характер. Люди уже не представляют свою жизнь без банков. Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во всем мире утвердилась такая триада: личный врач, личный адвокат, личный банк. В настоящее время в мире существуют банки, которые оказывают клиентам до нескольких сот разных услуг. Не выходя из дома можно оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный фонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья. Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции, связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент только принимает решения, а банк производит расчеты. Для этого устанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведения и взаимные обязательства. Как и прежде, первоочередной функцией банка остается расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет все платежные операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их наличными деньгами и инкассирует их, кредитует клиентов, выдает гарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в иностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляет имуществом клиента по доверенности. Весьма важной для всей экономической системы функцией банка является кредитование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю. Предприниматели-промышленники могут закупать сырье, оборудование, нанимать рабочих; фермеры - приобретать все необходимое для сельскохозяйственной деятельности; оптовые и розничные торговые дома -заполнять товарами и продуктами складские помещения и доставлять их потребителю. Особый род услуг, предоставляемых коммерческими банками, связан с международными расчетами. Поскольку существуют разные национальные валюты, банк может по поручению своих клиентов произвести платежи в иностранной валюте. Чтобы произвести такие платежи, например, в долларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либо получает наличными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить заключенный со своим партнером контракт. Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладает некоторой кредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах. Владельцы пластиковых карточек доверили свои средства банку с тем, чтобы он сам платил в разных валютах по счетам клиентов, списывая суммы со счета владельца карточки, беря при этом себе определенное вознаграждение. Есть еще один весьма распространенный на Западе вид банковской услуги - хранение ценностей в надежных металлических сейфах и стальных камерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что никто, кроме клиента или его доверенного лица не будет допущен к сейфу. Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время. В сейфах держат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и личные вещи, представляющие ценность только для их владельцев. Стальные камеры широко используются для хранения ценных бумаг, акций, облигаций и т.п. В этом случае банк может выступить в роли доверенного лица, обеспечивающего сохранность и управление теми или иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется соответствующим отделом банка. Владельцы этих бумаг поручают банку получать по ним девиденты и зачислять полученную прибыль на свои счета. Банк занимаясь данными поручениями, снимает с клиента часть забот и делает это качественно и профессионально. Ряд таких операций получают свое развитие в нашей стране. Например, в Межбанковском финансовом доме в настоящее время практикуются доверительные операции. И все же в настоящее время спектр банковских услуг в России весьма узок. Да и качество обслуживания у нас на таком уровне, что многие предпочитают "осуществлять" расчеты наличными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромное бедствие для государства и его денежного обращения. Отсюда вытекают многие социальные беды, Это создает почву для увеличения крименогенности в обществе. Поэтому, по моему мнению, основное внимание банкам нужно уделять быстрому и четкому осуществлению расчетов. Это дает возможность сократить наличный не контроллируемый оборот. Глава 1. МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят и в работе банков: повышаются самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешне-экономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций операций лизированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в рамках союзного законодательства. Уже в то время вызревала убежденность, что от правильного функционирования банковской системы зависит жизнь государства. Первыми проявили заинтересованность в создании коммерческих банков руководители крупных предприятий, которые давали бы им некоторую свободу действий в новых социально-политических условиях. Создавшиеся с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни кооперативные, "Кредит-Москва", которые создавались на собственном капитале в целях освоения нового поля бизнеса. В 1990 году стали возникать как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей -предприятий и организаций. Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются 2 основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственные системы. Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банки- одна из древнейший и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля (за исключением небольшого числа). Классические банковские операции -привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду, а также осуществление расчетов. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) или парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого участка рынка и, как правило, на предоставлении услуг специфической клиентуре. Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры, в выделении центрального управляющего звена и низовых органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны, т. к. они связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или др. операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуры кредитной системы можно выделить 2 основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слабо развитыми экономическими структурами, таки для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления. ЦБ и КБ Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в 2 плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между ЦБ как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком только для 2 категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур. Преобладающими функциями становятся такие, как функции "банка банков", управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг. Основными задачами ЦБР являются: регулирование денежного обращения о обеспечение устойчивости рубля; проведение единой федеральной денежно-кредитной политики; организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков; надзор за деятельностью коммерческих банков, осуществление операций в рамках внешнеэкономической деятельности. ЦБ должен способствовать развитию банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов, устранению дефицита банковских услуг. Пока ему не удается в должной мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты, для ЦБ до сих пор проблемой является заключение договоров с коммерческими банками на расчетное обслуживание, в которых были бы отражены обязанности и ответственность сторон за несвоевременное осуществление платежей. По-прежнему остается актуальным вопрос о механизме распределения централизованных кредитных ресурсов. Давно пора перейти к более современным методам, учитывающим интересы не только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающих протекционистскими связями. Нуждается в серьезном совершенствовании и действующий механизм использования страхового и резервного фондов в интересах банковской системы и экономики в целом. В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы предположить следующий вариант сокращения функций ЦБР: - Во-первых, можно передать лицензированные функции Министерству финансов. - Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из подчинения ЦБ с возложением на эти центры ответственности за правильное и своевременное осуществление платежей. - В-третьих, передать функции финансирования и кредитования непосредственно коммерческим банкам. Именно они должны по заказу правительства осуществлять инвестиции и любое другое финансирование. - В-четвертых, следует ограничить нормотворческие функции ЦБ. Они необходимы, но в пределах пространства, определенного законодательством. - И последние. Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен выступить гарантом) КБ и их клиентов, что в случае банкротства любого банка, входящего в систему, каждый его клиент получает компенсацию. Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить, что среди КБ встречаются банки с государственным прошлым (бывшие подразделения Госбанка и Стройбанка СССР). Они имеют неплохую репутацию, хороший опыт работы и возможности дальнейшего роста. Главная их беда - оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие хороший старт, тоже рискуют заболеть "огосударствлением", не желая рисковать на больших оборотах. Нельзя не сказать и о так называемых отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для взаимно-кредитования с достаточно веской подстраховкой государства. С большой натяжкой можно говорить о них как о банках, формирующих состояние кредитного рынка. На сегодняшний день можно выделить 3 наиболее часто встречающихся типа коммерческих банков: 1. Полугосударственные или около государственные банки с достаточно мощным потенциалом. 2. Акционерные или частные банки, которые быстро растут, активно расширяя круг предоставляемых услуг, наращивающие объемы финансовых операций. 3. Консервативно настроенные бывшие специализированные отраслевые банки с ограниченными возможностями роста. Банковская система должна быть наиболее стабильной. Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правительств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке налаженного механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой системы в целом. Кредитование и его виды Уяснив место банков во всей финансовой системе, их функции и роль среди различных финансовых институтов, можно перейти к вопросу кредитования. Сущность кредита состоит в движении ссудного капитала от кредитора к заемщику на условиях возвратности и за определенную плату (в процентах к сумме займа). В кредитные отношения вступают многие предприятия, но в настоящее время получить кредит довольно трудно. Дело в том, что в период инфляции и гиперинфляции неизмеримо возросла процентная ставка. И чтобы погасить кредит и проценты по нему, предприятие зачастую отказывалось до недавнего времени от идеи развертывания производства, т.к. это достаточно долгий процесс, и начинает заниматься "куплей-продажей". Для банка выдающего кредит главная задача - обеспечить его своевременный возврат вместе с процентами. Отсюда вытекают следующие требования к клиентуре. Для получения ссуды клиент подает в банк письменную заявку, где указывает платность, возвратность, срочность и целевое использование кредита. Банк должен видеть, что клиент, получающий ссуду, обладает определенными правомочиями. Поэтому заемщик, имеющий расчетный счет в др. банке, прежде всего должен представить в банк свои учредительные документы, заверенные у нотариуса. Для выдачи кредита под торговую сделку работники банка требуют договоры или контракты, экономические обоснования сделки. Если экономическое обоснование удовлетворяет банк, он приступает к рассмотрению обеспечения кредита. Обеспечением кредита служат материальные ценности: сырье, запасы товаров, готовая продукция, ценные бумаги, товарно-распорядительные документы, наличные депозиты, долговые обязательства и т.д., за счет реализации которых обеспечивается полное и своевременное погашение полученных средств и уплата процента за пользование кредита. Материальные ценности могут быть отданы в залог в соответствии с договором о залоге. Заложенные ценности хранятся у залогодателя или кредитора. Можно отдать в залог непосредственно сам контракт. Это значит, что поступающие по нему товары будут служить обеспечением кредита. На сегодняшний день многим предприятия просто нечего передать в залог, т.к. сумма кредита для серьезного дела составляет сотни миллионов рублей. В целях обеспечения своевременного погашения кредита банками применяются гарантии третьих лиц с известной платеже способностью. Т.к. большинство КБ имеют незначительные уставные фонды, доверием пользуются гарантии крупных банков. Но крупный банк не дает гарантии новому или не слишком надежному предприятию, а если и даст то плата за нее может оказаться предприятию не по карману. И получается, что реально получить значительный кредит весьма сложно. К сожалению, до сих пор не получил распространение механизм ипотеки, залога недвижимости, особенно тех объектов, которые требуют как регистрации, так и перерегистрации. Можно заложить оборотные средства или товар, который планируется реализовать, но это не всегда устраивает банк и клиента, т.к. если товар будет опечатан на складе или изъят из оборота, то непонятно за счет чего предприятие сможет получить прибыль, а если товар продолжает находиться в обороте, банк может оказаться без заложенного имущества. Для банка обеспечение кредита в виде земли или недвижимости довольно привлекательно с точки зрения дешевизны. Чаще всего ничего никому не стоит, кроме регистрационных взносов, которые берет государство. Можно выделить два вопроса: кредитование под землю и кредитование под недвижимость. С недвижимостью с точки зрения ее регистрации во многих крупных городах страны, например, в Москве, наведен порядок и с ней можно довольно смело работать как по договорам купли-продажи, таки по договорам залога. Гораздо сложнее ситуация с оформлением в качестве залога земли. Во-первых, почти повсеместно отсутствуют поземельные книги. Во-вторых, земельное законодательство грешит серьезными пробелами. Поэтому юристы считают, что браться за кредитование под землю рискованно. Если законодатели приведут вопрос о регистрации сделок с землей в порядок, то банки будут работать на этом рынке. Для банка главное - надежность обеспечения. В условиях крайне низкой инвестиционной активности в России ипотека как способ обеспечения кредитов должна играть все большую роль. Что еще, кроме существования ипотечного законодательства необходимо для таких инвестиций? Три главных условия назвал О. Штекер, руководитель управления объединения германских ипотечных банков: 1. Развитая и функциональная нотариальная система. 2. Поземельная книга, в которой должны отражаться не только отдельные участки земли, но и отношения собственности по каждому уч-ку. 3. Функциональные и развитые судебная и платежная системы. По моему мнению, это заслуживает особого внимания. Казалось бы каждое высказывание просто и понятно, но это та ясность, которая достигается многовековой практикой. Итак, инвестор, вкладывающий деньги в землю или недвижимость, должен иметь правовую уверенность в том, кто конкретно является ее собственником, как и в каком случае отношение собственности могут быть изменены. Кроме того необходима правовая уверенность в том, как может использоваться участок земли или недвижимость. Должны быть развиты правовые нормы, связанные с арендой, обеспечивающие инвестору, например, возможность разорвать договор о сдаче в аренду жилого помещения или сооружения в случае, если не выполняются условия аренды. Прибыль, на которую рассчитывает инвестор, не должна облагаться такими налогами, чтобы терялся всякий интерес к получению этой прибыли. В России это прежде всего касается зарубежных инвесторов, на которых распространяются некоторые валютные ограничения. Инвестор должен иметь возможность впоследствии продать участок земли, для чего необходим соответствующий рынок. Также важно, чтобы разрешение на застройку переходило к новому владельцу земли, т.е. право на застройку должно выдаваться неконкретному лицу, а бать связанным с земельным участком. Инвестор должен иметь возможность свободно выбирать банк, в который он обращается за кредитом. Кредитное право должно быть разработано таким образом, чтобы у инвестора была возможность комбинировать самые различные формы кредитования, а банк и заемщик могли свободно договариваться, по каким ставкам и по какой схеме будет осуществляться погашение кредита. Необходимо, чтобы существовала и велась по принятым стандартам поземельная книга. Банк может оформлять ипотечный кредит только в том случае, если в поземельной книге отражаются не только права, но и претензии на каждый участок земли, а также порядок преимущественности таких прав. Скажем, во французском праве, если банк кредитовал предприятие под залог его недвижимого имущества, такой кредит оформлен как ипотечный, а предприятие оказывается по отношению к банку несостоятельным должником, преимущественным правом взыскания долга с предприятия будут обладать лица наемного труда, т.е. работники этого предприятия. Кроме поземельной книги, должен существовать и земельный кадастр с конкретным описанием каждого земельного участка. Первое условие для составления земельного кадастра - это точный обмер каждого участка. Кадастр должен быть взаимосвязан с поземельной книгой. В качестве негативного примера можно привести испанскую практику, где они ведутся отдельно друг от друга: бывали случаи, хотя и немногочисленные, когда в по земельной книге отражались отношения собственности на участки земли, которых в реальности не существовало и которые отсутствовали в кадастре. Остановлюсь на праве, регулирующем порядок взыскания. Ипотека призвана обеспечить интересы кредитора в случае, если заемщик по каким-либо причинам не может или не хочет выплатить кредит. Если приходится переносить взыскание на объект залога, т.е. использовать ипотеку для того, чтобы путем продажи залога получить долг, необходима определенная законом процедура возбуждения судебного дела и публичных торгов для продажи недвижимости по решению суда. Но что в этом случае делать с собственником недвижимости, если им были должны дом или квартира, где он проживает? Практически во всех восточноевропейских странах этот вопрос окончательно не урегулирован. В Венгрии, например, давно существуют и поземельная книга, понятие ипотеки и ипотечного кредита, но именно это является камнем от преткновения. Теоретически можно выставить на публичные торги квартиру или жилой дом несостоятельного должника, но кто практически его купит, если там живет человек, которому заведомо не где жить и нечем расплатиться? Есть, правда, "средний путь", когда несостоятельный должник из собственника по решению суда превращается в арендатора. Последний пример ясно показывает, на сколько тесно при ипотечном кредитовании переплетаются не только экономика и право, но и социальные мотивы. Тот самый клубок, из-за которого так долго решается вопрос о собственности на землю. В банковской деятельности кредитное направление работы всегда являлось зоной повышенного риска, а в современных условиях – особенно высокого. Кредитный риск связан с неоплатой заемщиком основного долга и процентов по нему. Для каждой формы кредита существуют разные причины, определяющие степень кредитного риска. Появляются они в результате нестабильности экономических отношений, возникновения не предвиденных обстоятельств в коммерческой деятельности заемщика, не верного принятия решений в его промышленной или торговой практике, или его недобросовестности. На сегодняшний день с последней причиной приходится сталкиваться чаще всего. Порой увеличению сроков возврата кредитов приводит приводит замедленно прохождение платежей. Поэтому, чтобы в максимальной мере избежать случайностей, кредит должен быть застрахован в страховом обществе, у которого имеется соответствующая лицензия и чей страховой фонд превышает сумму кредитов. Следует отметить, что и в области страхования многие проблемы не решены, а банковские риски не всегда возмещаются. На первый взгляд все в полном порядке: принят долгожданный закона страхования, существует относительное достаточное число страховых компаний. Но фактически 90% всех компаний имеют незначительный уставной фонд, отсюда и небольшие страховые резервы. Стоит наступить нескольким страховым случаям и выплатить по ним деньги, и можно расписаться в собственной финансовой несостоятельности. Отсюда крайне низкое доверие коммерческих банков к страхованию кредита. Даже мощные страховые компании избегают страховать клиентов с неизвестной репутацией, хотя не очень то беспокоятся о своей. Некоторые страховые компании в своих внутренних документах, типа "Правил о страховании", закладывают положения, позволяющие избежать выплаты возмещения в случае наступления страхового случая. Одна из таких компаний, например, указала в правилах, что если клиенты неправильно укажет в договоре свои реквизиты, то у страховщика есть право не выплачивать страховку. Между тем банку совершенно неважно, какой адрес вписал страхователь в договор по страхованию. Банку важно, чтобы при наступлении страхового случая страховая фирма перевела деньги насчет в банка. После подготовительной работы между кредитором и заемщиком заключается кредитное соглашение, в котором указывается сумма кредита, условия уплаты и порядок ее взыскания, права и обязанности сторон, уровень выплаты и порядок ее взыскания. процентная ставка может колебаться в зависимости от целевого назначения кредита, его размера и сложности. Если между банком и клиентом существует тесное сотрудничество и стороны уверены в надежности друг друга, банк может открыть заемщику кредитную линию. Это означает, что банк берет на себя юридически оформленное обязательство перед клиентом предоставлять последнему в течении определенного времени кредиты в пределах согласованного лимита. Подобный способ кредитования дает ряд преимуществ как банку, так и клиенту. В частности, это приводит к сокращению накладных расходов, избавляет от необходимости каждый раз заключать отдельные трудовые соглашения. Вместе с тем банк идет на определенный риск, связанный с возможным изменением конъюнктуры рынка. Кредиты подразделяются на долгосрочные, выдаваемые на срок более 3 лет, среднесрочные - от 1 до 3 лет, краткосрочные - до 1 года. Учитывая нынешнюю нестабильную политическую и экономическую обстановку в обществе, банки в основном выдают краткосрочные кредиты. В практике встречается и бланковый кредит, то есть кредит не имеющий обеспечения. Предоставление такого кредита основано на доверии к клиенту. Как правило этот клиент обладает большими оборотными средствами и хорошо известен банку. Существует специальный вид кредита, выдаваемый банком под расчетные документы в пути. Существуют инвестиционные кредиты в промышленность, строительство. О них я расскажу подробнее. На сегодня в России почти 2,5 тысячи банков. Но вряд ли кто осмелится сказать, что хозяйство удовлетворено банковским обслуживанием. Почему же банки практически не вкладывают деньги в промышленность? 1. Деньги в российских банках достаточно дорогие. При высоком уровне инфляции спрос на кредиты со стороны коммерческих структур тожовелик. Часть денег из оборота отвлечена по различным причинам, например, валютные резервы ЦБ в основном хранятся на заграничных счетах. Это приводит к тому, что денег на кредитование промышленности недостаточно. Кроме того деньги распылены по многим, в том числе мелким банкам. А в условиях жесткой конкуренции банки практически не выдают синтецированных кредитов. 2. Банки не обладают механизмом контроля финансового состояния заемщиков и стараются кредитовать только своих клиентов. Многие банки, реально владеющие наличностью, не могут кредитовать отдельные крупные предприятия просто потому, что это не их клиент. Пример: Инкомбанк в 95% случаев выдает кредиты или своим клиентам, или клиентам, находящимся в местах расположения своих филиалов. 3. Отсутствует механизм залогового обеспечения кредита, других видов обеспечения, а ведь риски в области кредитования велики. Нет четкого законодательства. Сходная ситуация с золотом. Многим банкам лицензию на работу с золотом не выдали. Часто приходится сталкиваться с тем, что нельзя оформить кредит под залог недвижимости, потому что бывают случаи, когда предприятие приватизировалось, а документы на приватизацию неполные, а какой-то из объектов, который как раз собираются заложить, не отмечен как собственность данного предприятия, хотя до приватизации он ему принадлежал. Для кредитования промышленности важны или крупные кредиты, или мелкие, но более долго срочные. Но дешевых денег и крупных кредитов нет ни у кого. Встает еще один вопрос - работа российских предприятий и зарубежных поставщиков оборудования. Действует много кредитных линий, но все они открыты под гарантию российского правительства и на сегодняшний день распространяются только на Внешторгбанк России. Один банк чисто практически не может покрыть все кредитные линии. Тем не менее, например, Инкомбанк движется в сторону увеличения кредитов в промышленность. Рассмотрев виды кредитования, их особенности, надо отметить, что банкам довольно часто приходится сталкиваться с недобросовестными клиентами. Такие клиенты не умеют правильно вести дела и ставят под удар банк. Попадая из-за элементарной неграмотности в сложные положения, подобного рода клиенты скрывают истинное положение дел, тем самым нанося ощутимый урон банку. С такими клиентами приходится расставаться, и это, к сожалению, не единичные случаи. Гораздо острее стоит вопрос о злостных неплательщиках по кредиту. Парадокс заключается в том, что, показав себя с худшей стороны в одном банке, клиент переходит в другой, в третий и так далее. 1 2 |