Документ Microsoft Word. 1. 3 Формы и методы государственного и муниципального управления здравоохранением 20
 Скачать 408.6 Kb.
|
|
1.1 Сущность государственного и муниципального управления здравоохранением Существование государственного управления здравоохранением в России обусловлено признанием человека, его жизни и здоровья высшими первичными ценностями, относительно которых определяются другие ценности и блага всего общества. Поэтому управление здравоохранением является комплексной задачей всего общества, в реализации которой принимают участие множество секторов народного хозяйства и структур управления (от федеральных до местных органов самоуправления). В свою очередь задача управления здравоохранением сводится к наиболее эффективному достижению цели путем повышения качества лечебных, диагностических и профилактических мероприятий и рациональному использованию ресурсов здравоохранения. В связи с этим государство ставит перед собой задачи, направленные на обеспечение охраны здоровья граждан, реализовать которые призвана именно государственная система управления здравоохранением. Обращает на себя внимание то, что термин «управление здравоохранением» встречается довольно часто во многих нормативных правовых актах, принятых в сфере здравоохранения, однако его значение нигде не раскрывается. Поэтому, прежде чем сформулировать понятие «государственное управление здравоохранением», необходимо рассмотреть ряд особенностей данной категории. Следует отметить, что в исследовании вопросов управления здравоохранением используется системный подход к решению управленческих задач, на научных основах строится система и структура, комплектуются кадры аппарата управления здравоохранением. Кроме того, в целях координации деятельности и осуществления государственной политики в области здравоохранения Правительство Российской Федерации уполномочивает специально образованные федеральные органы или иные федеральные органы исполнительной власти на решение задач в сфере охраны здоровья населения. Именно эти органы, с присущими им полномочиями и структурой, осуществляют организацию реального воплощения целей здравоохранения по уменьшению потерь потенциальной и активной жизни населения, и в своей совокупности представляют системы управления. Следовательно, системе здравоохранения в России присуще наличие соответствующей системы государственного управления. Система управления здравоохранением в России – одна из подсистем управления обществом, имеющая определённую внутреннюю организацию и функции, связь с другими системами и перспективы дальнейшего развития. Она характеризуется следующими признаками:
главе с И. Скоморовичем обосновывает мн ого летней политикой Министерства финансов Российской империи: о Меженного количества действующих коммерческих банков и создание для создания новых.Из многих основанных в XIX столетии банков российского происхождения в 1917 году насчитывалось только 5 коммерческих. Именно политика Министерства способствовала вине будут возникать дополнительных конкурентных преимуществ московских банков, которые и так были круп нейшими в империи.Последние осуществляли свою деятельность в России за счет открытия филиалов, заставляли местные банки занимать нишевую позицию, например, концентрироваться на кредитовании МСП [211, 172-173]. Что же касается предшественников, то московская контора Государственного банка просуществовала до 1917 года. В год основания СССР вместо ϶того был открыт собственной Государственный российский банк, который продолжил свою деятельность в изгнании (его архивы поддерживались до 1944 года). В 19181920 годах в связи с Первой мировой войно й банковская система в СССР приостановила свое существование.Только в декабре 1921 она заработала вновь в рамках НЭПа (новой ϶кономической политики советской власти). Насущная потребность в рабочей банковской системе в начале 20-х годов прошлого века была как никогда актуальной. Традиционно развит в РФ сельскохозяйственный сектор терме ново нуждался кредитования. В конце 1921 году возникла суррогат кредитная организация "Село-Помощь", в рамках которой кредитования осуществлялось с помощью бартерных оп ераций.После длительных переговоров СССР в 1924 году разрешено создать Всероссийский банк сельского кредита. В то же время в сельских местностях началось основания губернские сельскохозяйственных банков, кредитных кооперативов, что приводило к центральному снабжению сельскохозяйственного сектора кредитам. В 1927 году вложения созданы специализированные банки для обслуживания отдельных участков, в частности, коммунальн ого хозяйства и тому подобное.Впоследствии, в 1930 году республиканские банки фактически теряется ют свою автономию, и подчиняются не только юридически, но и фактически своим материнским обществам. Это произошло в о процессе проведения кредитной реформы, формальной целью которой было введение строгого планирования в сфере кредитования и усиление финансового контроля в хозяйственной деятельности. Однако за ϶той реформой крылась борьба с национальными интересами республики счет и их попытками использовать в своих интересах и без того ограничены в правах кредитные системы. В основном ϶ти усилия направлены на Россию, кото рая для СССР была стратегически важным звеном в советской ϶кономической системе [164, 487-500].В 1931 году Госбанк поглотил кредитные кооперативы. Оттуда банковская система стала руководствоваться централизованно. Не изменилась ситуация и после основания Российского республиканского отделения Государственного Банка СССР (1955.), которому были предоставлены некоторые полномочия по управлению региональными российскими банками [214]. Об ϶том, а также об изолированности советской банковской системы свидетельствует факт исключительного полномочия "Внешторгбанка" устан авливать корреспондентские отношения с иностранными банками [211, 264].Главной целью советского стиля банковского регулирования было невыполнение финансовых функций, а централизованный контроль республик государством. Здесь просматривается антициклическая политика особого типа, которая существовала со времен Российской империи: там, где была необходимость большего государственного управления, его не хватало. Когда же количество банков негосударственного типа стремительно росла, ϶тот процесс отменялся. Процесс "перестройки", который начался в 1987 году, коснулся также и банковской системы. Считалось целесообразным реорганизовывать старые и создать новые банки. Несмотря на коренные измене ния, отсутствовал закон о банках, который определял бы правовое регулирование взаимоотношений между банками.Сама банковская система не имела правового статуса. Действуя в условиях неопределенности, банки не имели права на заработанный доход. 20 марта 1991 началсяновый ϶тап развития банковской системы. Согласно принятому Верховной Думой РФ Законом "О банках и банковской деятельности" было основано Национальный банк РФ (далее НБРФ). Курс в на прямые независимости государства требовал создания собственной денежной и банковской системы. Законом предусмотрено создание децентрализованного банковского сектора с самостоятельным государственным учреждением в лице НБРФ.Построение банковской системы фактически с нуля была чрезвычайно сложным вызовом. В условиях синхронной трансформации ϶кономических, правовых и общественных сфер, проявляло себя вформе неопределенности политического курса, коррупции, инфляции и т.д. было довольно трудно сформировать ϶ффективную систему банковского регулирования и надзора. Примером несовершенного банковского регулирования в начале ϶похи независимости является низкие лицензионные требования к банкам, в частности, размера уставного капитала, которые приве ли к возникновению большого количества мелких банков.Также контролировались профессиональные качества руководителей банковских учреждений. Жесткий контроль со стороны1994-1998 годов благоприятствовал значительному росту объемов банковских капиталов. В рамках ϶того процесса ликвидирован ряд банков [203, 68-69]. .2. Понятийный инструментарий банковского регулирования и надзора 1.2.1. Определение терминов В ϶том пункте рассмотр им определение и интерпретации терминов банковского регулирования и надзора.Большинство российских ученых склонны к мнению, что "банковское регулирование" и "банковский надзор" являются двумя самостоятельными, однако взаимосвязанными научными понятиями. Западный научный мир, в основном, не разграничивает ϶тих понятий, сочетая и х под термином "банковский надзор ".О последнем свидетельствует, в том числе, название ос Основного международного органа в сфере банковской сотрудничества» Базельского комитета по банковскому надзору ". Можно встретить и термин "банковское регулирование", которое определяется как государственное вмешательство в банковский сектор [103, 21]. Для лучшего определения понятий банковской регулятивной политики и надзора следует рассмотреть и проанализировать мнения ученых, а также вы значение ϶тих понятий в действующей нормативной базе. Пункт 6, абзац 2 Федерального Закона ФРГ "О кредите на дело "определяет банковский надзор как действия, призванные противостоять неудовлетворительном положению в сфере кредитных и финансовых услуг, которые угрожают безопасности активов, предоставленных банкам на хранение, правильному выполнению банковских операций и на ной ϶кономике.Банковский надзор определяется в немецком справочнике по финансовым и биржевым вопросам как преодоления разрешений на вступление в рынке (лицензирование) и мониторинг тек, ной деловой активности банков в целях защиты требований вкладчиков к банкам и обеспечения функционирования сферы кредитования Февральские политики [32, 93-94]. Общеизвестный немецкий справочник по банковскому делу дает определения банковского надзора как деятельность в рамках общего мониторинга национальной ϶кономики со стороны государственных учреждений с целью текущего наблюдения за кредитными учреждениями с момента их основания и, при необходимости, воздействия на них [72 , 175].Как указано в американском словаре денег и финансов, банковский надзор занимается банковской безопасности и защитой вкладчиков. Он охватывает регулятивный (пруденциальный) и мониторинговый комплекс, направленный на обеспечение финансового "здоровья" и безопасности банков [101,156-158]. Банковский надзор в немецком ϶нциклопедическом справочнике из денежных, банковских и биржевых вопросов рассматривается как отдельная ветвь надзора над ϶кономикой, определяется как государственная деятельность, обеспечивает соответствие участия ба нков в коммерческих операциях существующим правовым положением, которые созданы в общегражданских интересах [128,150-151].Известный немецкоязычный учебник по банковскому делу Т. Хартманн-Вендельса и других не предоставляет формального определения банковского регулирования и надзора. Несмотря на ϶то, одним из главных разделов является "Основы регулирования", в котором содержится под раздел "Банковский надзор в ФРГ" [81, 361-413]. Это позволяет толковать "банковское регулирование" как всеобъемлющее абстрактное понятие, а "банковский надзор "как-то значительно конкретнее. Дискуссию по исчерпывающего определения сроков ведет также Н. Роговая, отмечая существование различного понимания указанных сроков на национальном и ме ждународном уровнях.Исследователь приходит к выводу, что "государственное регулирование банковской деятельности содержит такой компонент, как надзор, поскольку оно не возможно без контроля " [205]. На наш взгляд, под банковским регулированием следует понимать формирования и применения государством мер воздействия на банковских сферу для достижения государственных целей (см. рисунок 1.1). Считаем ϶то определение среди других понятий государственного воздействия широким. Государственные цели банковского регулирования рассмотрено в подразделе 1.3. данной работы. Банковское регулирование мо жно рассматривать по различным аспектам, среди которых процессуальные и организационно-функциональные важные.Определение термина банковского надзора будет представлен ниже. В процессуальном смысле банковского регулирования следует определить отдельные стадии. Концепция. Стадия концепции является ничем иным как законодательным процессом. На ϶той стадии проводятся консультации между политическими мы силами, которые представляют различные слои общества. Здесь ведется работа над новой нормативной базой или вне Сенной изменений в уже существующих нормативно-правовых актов. Последнее является результатом законченного стадии контроля, в рамках которой были выявлены недостатки в предыдущей концепции.Стадия концепции осуществляется органами, имеющими нормотворческие полномочия. Применение. По окончании концептуальной стадии начинается стадия применения законодательства. Применение осуществляется органами, имеющими исполнительные функции. Контроль за применением. Весь процесс завершается кон троллем применения мер и выводом выводов, которые опять же является составной стадии концепции. Здесь необходимо с отрудничество нормотворческих и исполнительных органов.Следует отметить, что стадии всего процесса не является абсолютно отделенными, а весь процесс происходит одновременно. Банковское регулирование ="Формирование и применение государством мер воздействия на банковскую сферу для достижения государственных целей" Рассматривая определение банковского регулирования с организационных функционального стороны, его можно разделить на органы, которые имеют нормотворческие и имеющие исполнительные функции. С равно го стороны, парламент и правительство (и другие подобные им подчиненные учреждения) занимаются формированием законодательной базы для ϶ффективного влияния на деятельность банков в соответствии с государственными целей, а также контролем по него применением, как и совершенствованием.Ими формируется конкретный орган исполнительной власти. Обобщая ϶ти функции, можно сказать, что парламент и правительство выполняют здесь нормотворческую функцию и некоторую сравнительно малую долю исполнительной. С другой стороны, преимущественно орган банковского надзора занимается контролем за деятельностью банков (банковский надзор в узком кому смысле слова), проверяя их деятельность в соответствии с действующим законодательством и применяет меры воздействия в случае по нарушений последнего.Однако существует потребность в постоянной адаптации законодательства к изменений в банковской системе, требующей частичной передачи парламентом нормотворческой функции органам на рассмотрение. Все ϶то связано с тем, что иногда медленная реакция парламента, мягко говоря, нецелесообразно в ϶той страт егически важной сфере.Даже право законодательной инициативы центрального банка, вы контролирующую роль органа банковского надзора, например, в РФ, не может ϶того изменить. Таким образом, объясняется необходимость существования банковского надзора в широком смысле слова, которое охватывает понятие банковского надзора в узком, то есть полномочия органа банковского надзора по контролю банковской деятельности (= мониторинг + применения мер воздействия) в пределах предоставленных законодательством, и его нормотворческую деятельность. Это, в свою очередь, приводит к пониманию банковского регулирования как всеобъемлющего термина, который состоит из банковского надзора и функции формирования законодательной базы. Тесно вз аимосвязаны "связаны со сроками банковского регулирования и надзора является также понятие его целей, обоснования, а также средств, которые определяются ниже.1.2.2. Классификация методов банковского регулирования и надзора В отечественной науке господствуют определенные систематизации, которые, по нашему мнению, не является ни всеобъемлющими, ни четко разграничивая, мы.Это особенно касается классификации видов банковского на рассмотрения. В частности, различные отечественные и российские авторы разделяют на взгляд (контроль) за банками на вводный, предварительный и текущий. Согласно ϶той классификации вступительный надзор осуществляется с целью четкого и полного определения требований для получения лицензии на проведение банковских операций. Это предус матривает проверку объемов и источников капитала, квалификационных и профессиональных качеств ответственного менеджмента, бизнес-плана банка на определённый период времени.Проведение предварительного / пруденциального надзора имеет целью обеспечить соблюдение банками требований пруденционного (от англ.: осторожный, осмотрительный, благоразумный) ведения дел за счет запрета или ограничения видов деятельности, например, посредством формирования резервов на потери по рисков анным операциям.К ϶тому виду относится также безвыездный надзор, который заключается в проверке и анализе предоставленной банками отчетности, в частности, расчета ϶кономических нормативов. Текущий надзор равнозначно инспектированию банков и их учреждений, в рамках которого проверяется, предоставлена банками отчетность, анализируется позиция банка, в частности, с помощью методики СЛМЕЬ5. Включая применение санкций и мер по организации укрепления финансового оздоровления отдельных банков [174, 208-209; 179, 78-84; 181, 44-47; 226, 19-24]. Проблема ϶той классификации, по нашему мнению, заключается в накоплении нескольких видов деятельности надзора абстрактными по понятиями.Возьмем, к примеру, понятие предварительного надзора, который охватывает как установление органами надзора пруденциальных требований к банкам, так и безвыездный надзор. Проверка пруденциальных требований (последние имеют целью предупредить банкротство банко в) осуществляется не только с помощью дистанционного надзора.Итак, сюда должен засчитываться выездной надзор, как и соответствующие по ходы. С другой стороны, понятие текущего контроля вызывает иллюзию, что предыдущий надзор не проводится на текущей базе. Следующим недостатком данной классификации считаем зачисление по ходов воздействия к текущему надзору, ведь невыполнение установленных в рамках предыдущего надзора норм также требует санкций. Кроме ϶т ого, остается непонятным критерий классификации.В ближайшее допущением можно считать осуществление такого разделения по циклу процесса надзора. Сначала банк проверяется на выполнение условий для вступления на рынок банковских услуг. По том для него устанавливаются требования по отчетности, при помощи которых осуществляется безвыездный надзор. Следующий шаг банка и применение в случае необходимости санкций и тому подобно е.Такая динамическая классификация на наш взгляд, нецелесообразно, поскольку, во-первых, разные ϶тапы происходят одновременно, во-вторых, методы воздействия могут применяться уже на ϶тапе предварительного контроля (или даже на ϶тапе вводного надзора, например, когда банк осуществляет деятельность без лицензии). Зато предлагаем классификацию надзору в узком понимании слова (см.пункт 1.2.1.) по критерию ϶тап существования банка. Выделяем три вида надзора (контроля): вводный, пруденциальный и ликвидационный. Нужно отметить, что все три вида охватывают применения мер воздействия. Вступительный надзор остается неизменным. Здесь решается, выпол няет банк все минимальные требования.Если априори понятно, что банк не может зани динамична, т. е. способна к развитию и самосовершенствованию1. Содержание управления здравоохранением составляет совокупность общих и специальных исполнительно-распорядительных функций. К общим функциям относятся разработка государственных программ, их финансирование, контроль, решение кадровых вопросов; к специальным – организация лечебно-профилактической помощи, размещение сети лечебно-профилактических и других организаций здравоохранения, обеспечение медицинских организаций и населения лекарственными средствами и другими медицинскими изделиями и оборудованием, организация санитарно-эпидемиологического надзора, производство медицинских экспертиз, развитие медицинской науки, работа по профилактике заболеваний среди населения. Управление здравоохранением имеет своим предметом распределение публичных финансовых ресурсов на цели реализации государственных гарантий в области охраны здоровья. Местом освоения этих ресурсов является сфера хозяйствования, товарообмена, экономического оборота в области охраны здоровья. Система управления здравоохранением в сфере товарообмена осуществляет размещение финансовых средств. Размещая их в одном из секторов, система управления влияет на его экономическое развитие. Размещая их у избранных субъектов хозяйствования, система управления способствует росту их благосостояния. Тем самым управление здравоохранением происходит посредством организации перераспределения финансовых ресурсов в сфере хозяйствования и спроса по финансовым вложениям. Такое управление осуществляется средствами координации и не находится в противоречии с характером отношений в оборотном пространстве. Государственное управление здравоохранением строится на основе принципов управления, среди которых можно выделить следующие: 1. Публичная власть управляющего. Для государственного управления здравоохранением необходима власть, право распоряжаться (полномочия) и сила, обеспечивающая исполнение распоряжений. 2. Единство руководства и разделение управленческого труда. Без единого руководства возникает хаос, а разделение труда обеспечивает специализацию, то есть качество управления. 3. Единство распорядительства по определенному кругу вопросов и конкретность исполнителей. При множестве распорядителей, дающих указания по одному и тому же вопросу, возникает беспорядок, а без конкретного обозначения исполнителя распоряжения не выполняются. 4. Приоритет интересов государственного управления во время исполнения служебных обязанностей. 5. Централизация и иерархия в управлении. Они создают стабильность и обеспечивают деятельность управленческого механизма как единого целого. 6. Постоянство управленческого персонала. Текучка руководителей и исполнителей вредна для дела. 7. Недопущение дискриминации в отношении начальников, подчиненных, сотрудников управляющего органа. Поощрения и наказания должны быть соразмерны поступку и расцениваться коллективом как обоснованные, справедливые. 8. Обратная связь в управлении. Управляющий должен учитывать результаты своих действий и корректировать их, если обратная связь указывает на необходимость этого. 9. Иные принципы государственного управления (законность, научность, демократичность, действенный учет и контроль)2. маться деятельностью, поскольку, например, его руководящий персонал не достаточно квалифицированным, тогда его на рынок не допускают. Ведь деятельность такого банка можетсущественно дестабилизировать уже действующие банки. Пруденциальный надзор осуществляется тогда, когда банк разрешит, но находиться на рынке, то есть он отвечает всем требованиям. Направлен на обеспечение банка от банкротства и охватывает как безвыездный, так и выездной виды надзора. Ликвидацио нный надзор имеет место, когда финансовое положение банка не соответствует минимальному уровню требований.Здесь решается, является дальнейшее существование банка рациональным. В случае положительного решения банк оздоравливается или реорганизуется. Если о процесс санации приводит к восстановлению платежеспособности банка, последний подлежит снова пруденциальному надзору. В противном случае, а также в случае отрицательного решения о проведении процесса оздоровления банка, необходимо инициировать процедуру банкротства. Банкротство банка не должно негативно повлиять на стабильность банковского сектора. Следствием банкротства банка может быть не толь ко его счет ликвидации.Например, органы надзора США в прошлом предусматривает ли также объединение и национализации. В случае объединения "здоровый" банк, который выиграл тендер, покупает все активы и пассивы банка-банкрота. С целью содействия покупки учреждение страхования депозитов платит определенную дотацию или обязательства связывается купить некоторые обе сцененные активы банка-банкрота цены, выше рыночной.Таким образом, для вкладчиков банка-банкрота только меняется имя их банку. А в рамках национализации правительство берет на себя полный контроль над банком, предоставляя ему новый капитал [51, 66-71]. Более широкую классификацию банковских регулятивных мер предлагает, в частности Д. Нойбергер, которая различает превентивный и протективный банковский надзор, а также выделя ет конкурентные политику в банковской сфере как дополнительную группу надзорных банковских мероприятий.Мероприятия превентивного надзора направлены на избежание банкротства банка. Они охватывают требования к собственного капитала, ликвидности и диверсификации, предоставление информации, запрет определенных видов банковских операций, инструкции по отчетности. Сюда зачисляются также лицензионные условия, которые являются, определяется в рамках вступительного надзора. Протективный вид надзора нацелен на избежание негативных последствий банкротства банка для банковского сектора, то есть такие меры применяются тогда, когда превентивные мер ы не сработали.Он включает страхование депозитов, кредитование Центробанком как кредитором последней инстанции, и государственные меры вмешательства такие, как мораторий. Наличие государственных мер вмешательства обязательный и в рамках превентивного надзора. Политика по вопросам конкуренции также распространяется рычагом воздействия. Она охватывает законодательство в сфере конкуренции, регулирования цен и процентных ставок. К ϶той группе м ероприятий засчитывается создания специализированной банковской системы в США [100, 181; 70, 108-109; 103, 439-443].Т. Хартманн-Вендельс и другие считают противовесом Превентивного (пруденциального) надзора метод " предыдущего обязательства ", впервые предложено специалистами Федеральной резе РОНО системы США для применения к рыночным рискам. Такой метод предполагает предварительное обязательство менеджмента банка относительно не превышения потерь определенной стоимости. В противном случае менеджмент испытывает денежных наказаний [81, 371-372; 92]. Указанные авторы та кже разграничивают правило связанные и дискреционные методы регулирования и надзора.Правило-связанность методов регулирования и надзора означает, что каждое отклонения от требований законодательства или органов надзора имеет определенные последствия (санкции), которые устанавливаются априори. Дискреционные методы предусматривают определенную свободу действий как при иницииро вании санкций, так и их выборе.Указанные сроки переплетаются со сроками количественного и качественного регулирования, связанные с методом оценки причины. Количественное регулирование базируется на показателях, охватываемых количественно, например, показателях отчетности. Качественное регулирование основывается дополнительно на показателях, которые трудно охватить количественными методами, например ими, могут быть процедуры и процессы банка. В основ ном количественное регулирование есть правило связанным."Базель I" может служить примером такого типа регулирования. Если регулировка может выстроить цепь четкого взаимодействия между причиной и следствием, то, при условии доверия такому типу регулируется, нет необходимости в применении дискреционных методов в рамках количественного регулирования. Однако в рамках качественного регулирования невозможно применить правило повязкам связано регулирования, поскольку нереально четкое сопоставление причины (нарушение) и пос ледствия (санкции).Зато качественное решение тесно связано с дискреционным, например, вторая опора "Базель II». К. Бьорнер считает, что по ϶той причине дискреционное регулирования должно отождествляться с качественным [39]. Мы считаем, что дискреционное регулирования достаточно интересным предложением, однако ее разумное применение требует постоян ного взвешивания преимуществ и недостатков.Среди преимуществ можно выделить то, что дискреционное регулирования позволяет максимально учи ваты индивидуальную ситуацию урегулированного субъекта и использования информации, которую трудно охватить количественно [51, 199]. Недоли ком является то, что органы надзора не всегда использовать на данную им свободу в интересах вкладчиков.Кроме ϶того, дискредиционный надзор искажает систему стимулов, в которой банк ожидает приме нения к нему санкции в случае нарушения. В противном случае он будет склонен к воздействию на органы надзора. Практика показывает, что возникновение банковских кризисов часто повязкам связано с политическим давлением на органы надзора [81, 372-373]. С. Пауль убежден, качественный (в нашей терминологии дискреционный) надзор противоречит принципам стандартизации регулятивных положений, предсказуемости санкций и обеспечения максимальной свободы предпринимательства [109].Существуют и другие классификации рычагов влияния в сфере банковскими кой регулятивной политики. На рисунке 1.4 рассматриваются три основные виды регулятивных мер. Наименее интенсивным вмешательством в деятельность рынка является "саморегулирования рыночной деятельности "(категория I). Эта форма регулирования может возникнуть и без влияния государства, если между участниками рынка существуют социальные отношения. С другой стороны, государство может способствовать саморегулированию. Например, в рамках третьей опоры "Базель II» банки обязаны публиковать определенную инф ормацию о собственном состоянии дел, границы которой превосходят общепринятую отчетность.Таким или ном вводится рыночная дисциплина, реализовываться с участием клиентов банка и его конкурентов. Однако ϶ффективность такого контроля со стороны клиентов находится под вопросом, ведь только в сит ограниченное их количество имеет ϶кспертные знания в данной области. И вдобавок ко всему, ϶то может способствовать возникновению банковской паники. Банки не всегда поддерживают идею банковского саморегулирования. Например, российские региональные банки считают, что создание дополнительного органа не приведет к чему хорошему, так как ϶то будет н овая ниша для коррупции, которую вообще сможет плохо контролировать государство.Кроме ϶того, крупные банки смогут сильнее влиять на деятельность ϶той организации, чем другие [209]. "Золотой серединой" среди регулятивных мер является " держа вне регулирования рыночной деятельности » (категория II). В ϶той категории можно разграничивать три под категории. Первая из них" рекомендации не обязывающий характер " (II-А), является наиболее мягкой. Здесь государство оказывает влияние способом рекомендаций, переговоров или угроз, пытаясь "морально убедить" банки .Однако такая форма регулятивной политики может использоваться лишь для некоторых отдельных не слишком значительных вопросов, поскольку, во-первых, выполнение таких рекомендаций банками может быть "авторским", во-вторых, отсроченным во времени. Второй субкатегории государственного регулирования рыночной деятельности является "стимулы и препятствия, которые влияют на бюджет "объекта регулирования (II-Б). С их помощью государство пытается направить последнего в определенном направлении, изменяя ϶кономические условия процесса принятия его решений, воздействуя на его терпение и возможные доходы и расходы. Хотя данный тип мероприятий уже представля ет собой косвенное вмешательство в ценообразование на рынке, ϶тот путь регулирования является более приемлемым для рынка, чем следующий" требования, запреты и обязанности " (II-В).Третья субкатегория (II-В) является самой известной, и наиболее интенсивной формой регулирования рыночной деятельности. Она осуществляется посредством издательства прямых распоряжений. В отличие от неё, не прямое регулирование требует промежуточного звена влияния между держа, ной и банком [205]. Мо жно видеть определенную аналогию (с некоторыми неточностями) между законодательным определением индикативного и мерами категории II-Б, а также определением административных регулирования и мерами категории II-В.Последняя категория " государственное участие в рыночных структурах " (категория III) является наиболее интенсивным регулятивным методом государственного воздействия и предусматривает создание государственных учреждений-участников рынка. Регулятивные меры ϶той категории используются только тогда, когда рыночное регулирование не дает желательно го результата. Эффективность выполнения ими своих функций связана с уровнем их независимости от госуда рства.Примером такого учреждения являются государственные сберегательные банки, созданные с целью защиты вкладов населения. По ихактуальности можно вести дискуссию. Эффективность отдельных мер регулирования зависит от рыночных условий. Требуемое ϶ффективности можно достичь с помощью наименее интенсивных мер воздействия, то есть мер категории I или II. Категория ИИИ применяется только тогда, когда за ходы первых двух не дают желаемых результатов. Теоретически и кий подход объясняется наличием побочных ϶ффектов регулятивных мер, которые препятствуют "естественной" деятельности рынка, а ϶мпирической тенденцией перехода от административного к индикативного [216].По нашему мнению, такое развитие обусловливаются двумя причинами. Во-первых, государство смогло, совершен налить методы регулирования новых финансовых инструментов, которые возникли в 70-90-х годах прошлого века. Во-вторых, усиление конкуренции заставило не только банки, но и государственные органы сконцентрировать внимание на ϶кономичность регулятивных мер.Примером дом популяризации индикативного регулирования, вместо административного, является внедрение "Базель II». Использование ИКВ-подхода увеличит свободудействий банка. Будет ли такая форма индикативного регулирования уменьшению расходов регулирования еще не известно. 1.3. Необходимость регулирования банковской сферы Для человечества всех времен важной цель ю было благосостояние, который и сегодня все еще остается центральным.Обеспечение человеческого благосостояния является одной из фундаментальных целей общества, а потому и государства, в банковской сфере. Для достижения ϶той цели в долгосрочном периоде времени нужно, преждевсего, значит стабильность и высокий уровень развития ϶кономики. От ϶того отталкиваются многочисленные аргументации отечественных и иностранных авторов в пользу регулирования банковской сферы (риса нок 1.5) [210, 132-133; 162, 39; 174, 208-211; 179, 33-38, 48-50; 188, 147-148; 204, 321-322; 33; 51; 67, 257-258; 81, 361-371; 111, 154-158 ; 120, 5-10].Рисунок 1.5: Необходимость регулирования банковской сферы Банки выполняют важные для национальной ϶кономики функции. С их помощью обеспечивается денежное обращение, они оказывают огромное влияние на стабильность денежной единицы (категория II- А). Осуществляют безналичные расчеты, уменьшая при ϶том трансакционные издержки всех субъектов ϶кономической деятельности (категория II-Б). Трансфертные функции проводятся с меньшими расход мы, чем ϶то могли бы сделать финансовые рынки.К ϶той категории можно также причислить те преимущества банков, выходящих из моделей, рассмотренных в разделе 1.4. данной работы (категория II-В). На банки возлагается ответственность. Ведь маленькие перебои в ϶тих функциях (например, любой ϶кзогенный шок) могут причинить большого вреда национальной ϶кономике. Их выполнение должно быть обеспеченным на 100% уровне. Стабильности и высокому уровню ϶кономического развити я угрожают риски, присущие банковской деятельности (категория IV).Угроза банковского сектора, прежде всего, системные риски (категория ИУ-В). Они существуют в каждой рыночной банковской системе в большей илименьшей размере, могут угрожать стабильности всей ϶кономики. Однако рынок не их по преодолевать. По϶тому государство должно применить определенные меры, чтобы за побежать цепной реакции, которую могут вызвать ϶ти риски. Причины такой угрозы является двоякими: 1) Эффект Последствия, побочные ϶ффекты возникает при условии высокого уровня переплетение банковской системы, например, в результате межбанковских вкладов, кредитов и ассоциативности.Если в ϶той "сети" (каком национальном пространстве) банкротит один банк, в результате чего обесцениваются займы, предоставленные ему другими банками, то при неблагоприятных обще϶кономических обстоятельствах ϶то может привести к дальнейшим банкротствам. Чем больше банков сети банкротит, тем выше вероятность падения всей банковской системы. "Стартовой пост рилом "такого процесса может быть банковская паника в одном из связанных бан ков.2) Об ϶ффекте Эпидемия, инфекция говорится, когда меняются ожидания и приоритеты вкладчиков, в результате чего они забирают свои вклады из банков, что, в свою очередь, увеличивает риск ликвидности банка. Такое изменение может также быть вызвана банкротством или банковской паникой [79, 63]. Паника может перекинуться с одного банка на другой, на остальные банковской системы, если вкладчики видят в банкротстве одного банка симптом болезни всей банковской отрасли. Это можно объяснить тем, что для вкл адчиков банки являются однородными структурами.Такому восприятию может дополнительно способствовать непрозрачность рынка. Именно последний ϶ффект, который распространяется, в отличие от банковской паники, на всю банковскую систему называется. Эффекты банковской паники является явлением иррациональной (панической) реакции человеческой массы. Банковская паника встречалась в прошлом в США (в так называемый "дорегуляционный период "), Германии и других высокоразвитых странах.Как показано в модели Д. Даймонда и П. Дибвиґа (см. пункт 1.4.5. данной работы), ϶той проблемы можно избежать с помощью внедрения системы страхования депозитов. Указанный ϶ффект наблюдается на сегодняшний день везде, где система страхования депозитов не пользуется особым доверием Аргентине. (2002 г.), России (2004) [158] и потенциально даже в РФ в 2004 году.Кроме вышеперечисленных системных рисков, которые касаются банковской системы в целом, риски отдельных банков. Они связаны с рисковой деятельностьюбанков. Существует угроза, что некоторые банки могут переоценить свою возможность управления рисками, что и приведет к неумышленно вызванного банкротства (категорий IV-А). К рискам, котор ые угрожают банковской деятельности, можно отнести повышенные риски, которые являются результатом злоупотребления капиталом вкладчиков со стороны менеджмента и собственников банка (категория IV-!!).В ситуации, когда дела банка находятся в критическом состоянии, он сильный стимул искать спасение в операциях с очень высоким риском. Со стороны менеджмента и собственников банка ϶та стратегия является рациональной, со стороны вкладчиков нет, поскольку последние не получают пользы от рискованных операций, а только несут убытки. Д аже если банк не находится в сложной ситуации, от слишком рискованных операций такого типа всегда страдает вкладчик.Это имеет место и тогда, когда банк не осуществляет операций с высокими рисками, но и не применяет меры, которые снижают риски, в частности, диверсификацию или хеджирования. В специально вызванных можно отнести "моральные риски" (категории III-Б), в результате которых, как части пробл Структура системы управления здравоохранением включает следующие элементы: субъект, объект и их связи, собственно процесс государственного управления (функции, формы и методы, цели и задачи). Итак, исследуемой системе здравоохранения присуще, в первую очередь, наличие двух взаимосвязанных элементов: управляющего (субъекта) и управляемого (объекта). В качестве субъектов выступают органы государственного и муниципального управления здравоохранением, руководство общественных объединений (Президент РФ, Правительство РФ, Министерство здравоохранения и социального развития РФ и субъектов Федерации; органы местного самоуправления в области здравоохранения; Федеральные фонды социального страхования и обязательного медицинского страхования; органы, имеющие в своем ведении учреждения здравоохранения, например, Министерство обороны РФ, Министерство внутренних дел РФ, Министерство транспорта и связи и др.). Объектами государственного управления здравоохранением являются учреждения здравоохранения, испытывающие на себе государственное воздействие названных выше субъектов. К ним относятся: поликлиники, диспансеры, больницы, родильные дома, аптеки, консультации, центры санитарно – эпидемиологического надзора, специализированные санатории, станции скорой медицинской помощи, судебно – медицинские и другие учреждения здравоохранения. Они подразделяются на государственные (федеральные или субъектов Федерации), муниципальные и частные. Одним из способов осуществления взаимосвязи объекта и субъекта управления здравоохранением является передача информации. При этом в целях обеспечения динамичности процесса управления необходимо обеспечить непрерывность поступления нужной информации об объекте в нужный момент. Этот обмен информацией является обязательным условием существования системы управления здравоохранением. Следует различать прямые и обратные связи. Воздействие субъекта на объект – это установление прямых связей с объектом. Объектом управленческого воздействия, прямых связей является не только внешний по отношению к управляющей системе объект, но и различные звенья самой управляющей системы, между которыми устанавливаются либо вертикальные связи подчиненности, субординации (иерархия), либо горизонтальные, основанные на равенстве участников здравоохранительных отношений, когда можно говорить о перераспределении полномочий между субъектами (исполнительными органами здравоохранения) и управляемыми объектами (медицинскими учреждениями), заключении административных договоров. В большей мере (учитывая императивность управленческой деятельности) распространены вертикальные отношения, то есть отношения строгого подчинения административной и дисциплинарной власти субъектов управления. Правовая природа информационного воздействия в управлении здравоохранением заключается в передаче от субъекта к объектам управления совокупности юридических норм, регламентирующих деятельность последних, определяющих границы возможного или должного поведения структурных звеньев и отдельных лиц, входящих в состав указанных объектов. После получения объектом информации происходит реализация субъектами своей компетенции и правовое регулирование достигает своих целей и воплощается в поведении участников конкретных социально-обеспечительных организационно-правовых отношений3. емы асимметричной информации, вкладчик не может проконтролировать правомерное использование его депозитов банком.Но ϶то может, сед, бить государство. Таким образом, государство находится в лучшем ста новики по защите интересов вкладчиков и по϶тому ожидается, чтоона будет вмешиваться, отстаивая интересы вкладчиков ("гипотеза о репрезентации вкладчиков") [81, 365-367].Заинтересованность государства во вмешательстве следует из ее обязанности компенсировать потеряю ни при банкротстве банков вклады. Она также предоставляет краткие кредиты неликвидным банкам в пределах функции кредитора последней инстанции, не говоря уже о предот вращении с ϶кономических политических причин банкротства крупных банков (феномен "за слишком большой для банкротства ").Кроме того, вкладчикам не вы недостает ϶кспертных знаний для принятия правильных решений, что опять же требует государственного вмешательства (категория III-А). Для того чтобы вкладчики могли как можно ϶ффективнее вкладывать средства, нужно обеспечить конкурентную среду в бан ковском секторе.Эффекты масштаба и диверсификации, притом манные банковской сфере, наоборот способствуют монополизации (категория V). Конкурентное преимущество универсальных банков, по сравнению со специализированными, может здесь послужить доказательством, как и мировая тенденция к концентрации банковского капитала. Указанный феномен наблюдается как на национальных, так и на международном уровнях. Он и процесс стремительной глобализации обусловливает наличие рег улирования на международном уровне, который все больше становится по прыщом для международной конкуренции (категория И).Последнее создает потребность в стандартизации регулятивной политики, чтобы ни один игрок на рынке не испытывал слишком больших преимуществ или неудобств. Итак, для того, чтобы обеспечить человеческое благосостояние в долгосрочном периоде, нужно внедрить регулируемого р ынка вой порядок в ϶кономике.Однако любое государственное вмешательство в рыночную является чужеродным, поскольку имеет побочный ϶ффект, который определяется как потеря определенной ренты для общества [68, 82-84]. Несмотря на ϶то, банковский рынок в определенных случаях не в состоянии самостоятельно обеспечить выполнение своих функций, поскольку является по своей сути несовершенным. Применение регулятивных за ходов не означает, что несовершенство рынка устраняется автоматычесик. Несколько утрируя, высказывается ряд авторов, которые вы определяют банковское регулирование как замену проблем рынков проблемами несовершенног о регулирования[81, 361].Исходя из ϶тих соображений, было бы рационально минимизировать вмешательства. 1.4. Теоретическое обоснование существования и регулирования деятельности финансовых посредников 1.4.1. Совершенные и несовершенные рынки Экономическая теория исходит из принципиального вопроса преимущества банков или боле е (далее ФП) по сравнению с рынком капитала.В условиях до умерла рынке ФП не могут существовать в связи с отсутствием трансакционных издержек. Ситуация кардинально меняется, если допускается существование несовершенств, например, проблем асимметричной информации и неполных соглашений. Именно в ϶той сфере существует множество научных трудов, которые объясняют существование ФП различными феноменами, например, модель Д. Даймондас помощи ϶ффекта диверсификации (см. пункт 1.4.3.) [80, 140-148, 174190]. Важной есть и модель Д. Даймонда и П. Дибвиґа, поскольку еюне только объясняется функционирования банков в качестве страховиков потребительских рисков, но и изображен проблему банковскими кой паники (см. пункт 1.4.5.). Кроме угрозы банковской паники в отдельном банке, ФП концентрируют риски, способствуя возникновению системного риска.В дальнейшем рассмотрим основные предположения совершенного рынка капитала, поскольку последний является базовой моделью в ϶кономической теории. Участники такого рынка торгуют финансовымиконтракта мы. На рынке не существует трансакционных издержек и налогов. Все фи Нанси контракты определенного типа являются однородными, ими позволено торговать без ограничений по размеру. Также разрешаются спекулятивные сделки типа, предусматр ивающие продажу контрактов (например, акций какой фирмы), которые продавец занимает на определенный срок у других участников, ожидая, что сможет откупить их дешевле в конце срока возврата.Такое выглядит на первый взгляд бессмысленным, однако есть определенные в рамках теории арбитражного ценообразования, например, позволяет реконструировать определенные финансовые контракты с помощи других. Кроме ϶того, предполагается, что рынок является абсолютно прозрачным, а цены известны всем участникам. Вследствие того, что рынок имеет атомистическую структуру, все участники одинаково м алыми, имеют одинаковый доступ к нему.Важным предположением является и то, что участники рынка действуют рационально. Совершенный рынок приходит к равновесию. На рынке царит для одинаковых продуктов единая цена, так как ни один покупатель или продавец не способен ее диктовать. Поскольку существует куренция между продавцами, каждый из них старается максимально снизить свою цену и, сам того не желая, оказывается на уровне на волнового прибыли.Даже если какой-то продавец хочет долгосрочную "привязать" покупателей к себе, предлагая им товары за ϶ти нами ниже, чем рыночные, он попросту обанкротится. Считается, что среди всех отраслей ϶кономики фондовые рынки всего отвечает, ведают идеала совершенного рынка. На рынок возложе но выполнение следующих функций.Во-первых, координирует спрос и предложение, делая их за счет соответствующей инфраструктуры, например, биржи (координационный функция). Во-вторых, способствует ϶кономному предложения и спроса, а ценовой механизм лучшему использованию капитала. В-третьих, позволяет торговать тем продавцам и покупателям, которые выполняют требования, например, относительно минимального рейтинга, лицензии и т.п. (селекционная функция). В-четвертых, кроме указанных функций рынки капитала мо гут выполнять еще и специализированные трансфертные функции.С помощью последних они балансируют воображения продавцов и покупателей в объемном, рисковом и срочном измерениях. Объемный трансферт предусматривает уравновешивания представлений "продавцов" и " покупателей "п о размеру капитала, поскольку и те, и другие желают вложить и одолжить капитал в различных размерах.Это же касается различных представлений о риске. Рынок может способствовать уменьшению риска, например, с помощью диверсификации или разделения. В большинстве случаев тоже не отвечает, ведают друг другу интересы "продавцов" и "покупателей" относительно срока сделки. По϶тому для привлечения капитала существует первичный рынок, на котором "продавцы" и "покупатели" заключают сделки капитала может, при необходимости, продать на вторичном рынке купленный им контракт, или продлить его. Подытоживая, можно сказать, ч то рынок капитала тем лучше выполняет функц.В современной ϶кономике роль финансовой системы, основным стержнем которой являются банки, нельзя переоценить.Именно она направлена на частные сбережения в предпринимательский сектор и разделяет инвестиции среди предприятий, способствует сглаживание потребления домохозяйств и расходов предприятий во временном измерении, позволяет последним распределять между собой риски и т.д. [2, 34]. Обязательным ступенькой укрепление отечественного банковского сектора и одновременно позиции РФ в международной финанс овой системе, по нашему мнению, понимание и восприятие банковского регулирования как одного из основных ϶лементов банковского дела.Не только в РФ, но и многих других государствах банковская регулятивная политика находится далеко не в идеальном состоянии. Например, в Китае кредитный портфель четырех крупнейших банков, которые владеют 80% активов всей банковской системы, составляет на 25% или 200 млрд.долларов по просроченным кредитам сомнительного качества. Похожая ситуациявозникла в Индии [138, 55]. Эти факты свидетельством несовершенства уровня банковского регулирования, результатом чегоможет быть системный кризис в будущем. Излишки слабого регулирования банковской сферы дали о себе знать 2006 года в Австрии, где сразу два банка спекулятивными операциями доведено до банкротства. Причиной банкротства одного из них (системообразующ его банка "Баваґ") считается отказ всех уровней контроля правление, службы внутреннего аудита, наблюдательного совета банка, внешнего аудита и органов банковского надзора [133].Существование в прошлом подобных нерешенных проблем в разных государствах привело переноса их активного обсуждения на международный уровень, институциональной рамкой которого стал основанный в 1975 году Базельский комитет по банковскому надзора. Несомненно, результатом успешного сотрудничества можно считать то, что рекомендации ϶того учреждения составляют базу современных систем банковского регулирования. Последним изв естным ее документом является "Международная конвергенция и нормативов требований к капиталу: пересмотрены подходы" или коротко» Базель II», основная цель которого дальнейший рост стабильности банков."Базель II» приобретает особое значение и для отечественных банков в связи с интеграционными стремлениями РФ, которая находится на пороге вступления в ВТО, и высокой долей иностранного капитала в национальной банковской системе. Таким образом, обсуждение "Базель II» является центральным в данной работе. Несмотря на многочисленное количество научных исследований в мире и высокое качество упомянутых рекомендаций, ϶та тема все же требует дальнейшей разработки.Большинство мировой литературы с банковского регулирования и надзора посвящена вопросам анализа регулирование вместо акцентирования на дизайн регулятивных систем. Недостаточный теоретический фундамент банковского регулирования в отечественной литературе дополнительно затрудняет проведение в положительном и еще больше нормативном направлениях. Тем не менее, цель данного исследования заключается в выяснении оптимального уровня регулятивной политики в РФ, разработке оппозиций по ее совершенствованию через изучение нормативной базы деятельности органов банковского надзора , теоретических трудов отечественных и зарубежных ученых, рекомендаций Базельского Комитета по банковскому надзору, особенно "Базель II».В первом разделе рассматриваются теоретико-методологические основы исследования банковской регулятивной политики; в подразделе 1.2. создается понятийный аппарат банковской регулятивной политики и надзора. При ϶том осуществлено собственные определения, где-либо сроко в банковского регулирования и надзора, а также классификации методов.Подраздел 1.3. комплексно рассматривает причины регулирования банковской сферы. Для обоснования существования и регулирования деятельности финансовых посредников в подразделении 1.4. прорабатывается несколько моделей, которые позволяют сделать ряд важных выводов для регулятивной политики. Теоретическое основание для лучшего пони мания рисков с целью их регулируется заложено в подразделе 1.5. В следующем подразделе (1.6.) Вводится теория оптимального регулирования банковской сферы, которая позволяет найти теоретический оптимум банковского регулирования. В подразделе 1.7. раскрыты проблемы и перспективы отечественного банковского сектора, используя теорию оптимального регулир ования.В частности, дается оценка актуального состояния банковского сектора, влияния иностранного капитала на отечественную банковскую систему. Второй раздел содержит комплексный и критический анализ основных рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, к которым относятся Базельский конкордат, Основные принципы ϶ффективного банковского надзора, "Базель I" и "Базель II». Подраздел 2.5 завершает раздел, исследуя вопрос применения положений "Базель II» в РФ. Публикация основана на написанной и защищенной при на обуч ения в аспирантуре в Русском Свободном Университете в городе Мюнхене (Германия).При наличии объективных причин она публикуется только теперь, хотя основная ее часть завершена еще в августе 2006 года. Многие идеи почерпнуты из лекций Томаса Гартманна - Вендельса, работников его кафедры в кельнского университета, а также из учебника по него соавторстве с банковского дела [78; 79; 80; 81]. 1. Теоретические основы банковского регулирования 1.1. Исторический обзор банковского регулирования В начале ХХ века доминировали учение классической школы о саморегулировании ϶кономики. В семье, где все скоординировано "невидимой рукой" Адама Смита, государству отв одилась функция "ночного сторожа".И в истории ϶кономической теории своеобразный момент произошел в 30-е годы ХХ века. Большая где ϶кспрессии с ее "черной пятницей" 1928 доказала всем, что иногда рынок не способен выполнять свои функции. Работа Джона Мейнарда Кейнса «Общая теория о занятости, процентные ставки и деньги "(1936), которая впоследствии появилась на втором месте после Библи и по числу цитирований, коренным образом изменила взгляды на ϶кономическую политику.Именно благодаря ней основано новое учения, ознаменовало следующий ϶тап в процессе испытаний и ошибок, вызванного поиском оптимального соотношения государства и рынка. Примерно в ϶то же время возникает и банковское регулирование в виде комплексного по дхода.Отдельные государственные вмешательства в рыночную банковской деятельности уже существовавших ранее. Появление банковского регулирования можно связывать с негативным отношением людей к ростовщичества. Еще Аристотель рассматривал проблему дохода с капитала в своих трудах о. Согласно его идее, деньги бесплодны и том несправедливо требовать уплату процентов за пользование ими.Однако тогдашняя государство все же не вмешивалась в деятельность ростовщиков. Первый известный случай борьбы с высокими ставками отразился в Древнем Риме, где государственная администрация пыталась их снизить принудительно. Но в ответ кредиторы поставили заемщика требование срочно вернуть долги, в результате чего последние потеряли залог. Следует отметить, что в Римской империи регулированию на постоянной основе подлежала тех ника учета банков, в частности, существовали различные юридические формы документов, которые облегчали проведения банковских операций.Ближе к моменту распада Римской империи в ее восточной части кредиторов, которые выполняли функции тогдашних банков, подчинили государству. Администрация государственной казны регламентировала банковскую деятельность и контролировала счета, банковские книги [211, 16-20, 47 -52].Данный факт можно рассматривать как первое возникновение органов банковского надзора. А вот государственная собственность банковских учреждений уже существовала в Египте ϶ллинистического периода, где государство должно монополию на банковскую деятельность [203, 56]. В Киевской Руси с началом банковского дела связывают регулирования взаимоотношений между к редиторами и заемщиками.Такое регулирование нашло место в "Русской Правде", где определялась последовательность погашения долгов: в первую очередь заемные средства возвращались в государственную казну, во вторую очередь иностранцам, и на худой конец отечественным купцам, которые требовали слишком высокие цены [211, 115-118]. Считалось, что если кре дитор требует процентную ставку, то есть более 60%, тогда заемщик может не возвращать одолженный капитал.Рассматривая опять вопрос регулирования процентных ставок, нужно отметить, что с самого начала существования христианства церковь не позволяла брать проценты за одолженные деньги. Имея большую силу в средневековье, она могла влиять на европейские государства. Способствовала также осн ованию так называемых благочестивых банков.Первыми из них были банки братьев-францисканцев, которые предоставляли беспроцентные кредиты под залог ценных вещей. Позже с целью компенсации административныхрасходов было разрешено брать проценты в размере от 5 до 7% [211, 96-102,132-136,165-169]. В Речи Посполитой, где католическая церковь имела значительное влияние, существовал запрет взыскания процентов за кредит. Однако чем дальше шел ϶кономический прогресс, тем труднее было ϶тот запрет удерживать.Дальнейшее развитие кредитных отношений с использованием ипотек способствовал их урегулированию и узакониванию в XVI веке. Существовало две формы залога земли. Во-первых, с правом использования (земля переходила во владение кредитора пока должник она не выкупал), во-вторых, без права использования (иму щество оставалось во владении должника).В Германии банковский надзор основан в 1619 году в форме надзора за частными банками, которые им В условиях развития рыночных отношений управляемые объекты проявляют достаточно интенсивную активность, которая находит свое проявление в наличии обратной информационной связи, которую устанавливает объект с субъектом. К субъекту управления поступает информация о поведении объекта, о выполнении (невыполнении) управленческих «команд». Она собирается в органах, непосредственно осуществляющих управление здравоохранением (руководство отделов, управлений, департаментов здравоохранения). Этими органами осуществляется отбор и преобразование информации, отделение существенного от несущественного, обобщение материала для вывода, который делает управляющий объект. Обратные связи представляют особую ценность для определения качества управления. Именно от объекта поступает информация, в которой отражаются изменения, происходящие в управляемых объектах системы (учреждениях здравоохранения), и которая позволяет вносить определённые коррективы в процесс управления. С целью недопущения умышленного искажения информации объектом, важное значение имеет постоянный контроль управляющего субъекта за объективностью и точностью данных в процессе обратной связи. |